Страхование имущества

    Имущественное страхование в Российской Федерации – отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Сущность, необходимость и функции страхования имущества. 

      Имущественное страхование, объектом которого выступают

всевозможные  материальные ценности; личное страхование, где основой

экономических отношений являются события в  жизни физических лиц; страхование ответственности, предметом которого служи возмещение обязательства страхователя по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам. Страхование может проводится в добровольном порядке на основе соглашения сторон, а также в обязательном порядке, когда это предписано соответствующим законодательством. Особыми формами страхования выступает перестрахование и сострахование, позволяющие распределять и перераспределять крупные риски между многими страховыми организациями.

     Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом

страховых отношений выступает имущество  в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

    Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью

страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в правилах страхования. Страхование имущественное отличается от личного страхования, при котором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом, и от страхования ответственности, где отношения, хотя и возникают, как правило на основе использования определенного имущества, но их содержание не зависит от стоимости этого имущества. Имущественное страхование, проводимое государственными страховыми организациями, охватывает практически все имущество; сельскохозяйственных, промышленных и др. государственных хозрасчетных предприятий, кооперативных и общественных организаций, населения.

         Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования. 

2. Объект страхования.

     Объектами страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь, предметы домашнего хозяйства, коллекция картин и др. Имущественное страхование занимает ведущее место в сфере иностранных страховых операций РФ: страхование экспортно-импортных грузов, судов, самолетов, строительно-монтажных рисков и т.д.

Имущественное страхование исходит из обеспечения  возмещения, прежде всего прямого   фактического   ущерба,   восстановления   погибших (поврежденных) объектов; при определенных условиях в ответственность могут включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба имущественное страхование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнение этой роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнение страхователем определенных превентивных работ, стимулированием этих мер через систему скидок-накидок платежам и ограничения выплат возмещения, а также путем отчисления части страховых платежей на финансирование соответствующих предупредительных мероприятий. Имущество - совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении какого-либо лица. В гражданском праве имущество - материальный объект гражданских прав, прежде всего, права собственности, в том числе права на содержание имущества. Имущество выступает и как собирательное понятие при определении отрасли имущественного страхования, и как конкретный объект того или иного вида страхования. Существует Совет по вопросам страхования имущества граждан. Это консультационный орган из числа наиболее квалифицированных специалистов страховых органов. Обсуждает вопросы, имеющие важное социально-экономическое значение для дальнейшего совершенствования и развития страхования имущества

граждан, рассматривает проекты новых видов имущественного страхования,

вносит  предложения и рекомендации по повышению рентабельности страховых операций имущественного обслуживания страхователей.

     Объектом страхования — в имущественном страховании являются материальные ценности, которые могут быть застрахованы. Например, здания, урожай сельскохозяйственных культур, автомашины, домашнее имущество. 

3. Срок действия договора.

      Срок действия договора страхования - время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность

страховщика, т.е. его обязанность выплатить  страхователю при наступлении

страхового  случая страховое возмещение или  страховую сумму. Начало и окончание договора определяются правилами страхования и указываются в каждом отдельном случае в страховом свидетельстве, выдаваемом на руки страхователю после заключения договора страхования.

Срок  действия договора начинается, как  правило, после уплаты всей суммы

платежа, а если предусматривается его  рассрочка, то после внесения первого

взноса. Срок может составить от двух месяцев  до 1 года. По договорам

страхования имущества граждан начало срока  их действия наступает (при

безналичной уплате взносов) на следующий день после  выдачи заработной платы. Подобные ограничения действуют только по вновь заключенным договорам. При возобновлении страхования (заключение договора на новый срок) оно вступает в силу сразу после окончания действия ранее заключенного договора. Срок действия прекращается после истечения времени, на которое был заключен договор, при неуплате очередного просроченного платежа, а также гибели имущества, принятого на страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

       Изменение социально-экономических условий хозяйствования, жизни населения в результате реформ в России привело к значительному возрастанию роли страхования в жизнедеятельности общества, поэтому, имущественное страхование в последнее время получает все большее развитие. 
 
 
 
 

Используемая литература

1. Балабанов  И.Т., Балабанов А.И. Страхование.  СПб: Питер, 2003.

2. Шихов  А.К. Страховое право: Уч. пособие.  М.: Юридический Дом "Юстицинформ", 2004.

3. В.А.  Сальников, В.И. Слон "Государственное  страхование". М., "Финансы и Статистика» 
 
 
 
 
 
 

Раздел 3. Расчет страхового тарифа. 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Нетто-ставка со 100 рублей: 

Брутто-ставка (%) = Нетто-ставка(%) + Нагрузка(%). 
 

Страховая премия ( Плб ) определяется умножением брутто-ставки (Тб) на страховую сумму( S ) по предмету (объекту) страхования  и называется брутто-премией: 

Плб = ТбS . 
 

Нагрузка к нетто-ставке  

Часть, предназначенная  для страховых выплат, формирования страховых резервов  

Часть, предназначенная  для обеспечения безубыточной работы страховщика (расходы на ведение  дела)  

Отчисления в фонд превентивных мероприятий  

Прибыль