Страхование имущества граждан

Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчик) за сохранность перевозимого груза.

В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве, независимо от причин выбытия (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества) договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора.

Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

Ущербом считается:

● в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

● в случае повреждения предмета - разница между указанной его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая.

Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Страховой акт - документ, составляемый страховой организацией при на­ступлении страхового случая и служащий основанием для выплаты страхо­вого возмещения.[12]

В страховом акте указывается место, время и причины ги­бели (повреждения) имущества, размер нанесенного ущерба и принимаемые меры к сохранности имущества и другие сведения. В необходимых случаях к страховому акту прилагаются заключения компетентных органов, подтвер­ждающие факт гибели (повреждения) имущества и его причину: органов по­жарного надзора, государственной автоинспекции, сельского хозяйства, ветеринарной службы.

Страховой акт составляется специалистом (руководителем) страховой ор­ганизации с участием страхователя или его представителя. Атрибуты акта и порядок его составления имеют отличия по видам страхования, а также по страховым организациям.

2.2. Страхование автотранспортных средств граждан.

Договор страхования транспортных средств заключаются с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства.

На страхование принимаются:

● автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД:

автомобили, в том числе с прицепами промышленного производства; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, снегоходы, мопеды с рабочим объёмом двигателя не менее 49,8 см3;[13]

● водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами:

лодки - гребные, парусные, моторные (кроме надувных); катера и яхты - моторные, парусные, моторно-парусные.

Основной договор страхования транспортного средства заключается сроком на один год или от двух до 11 месяцев, дополнительный - на срок, оставшийся до конца действия основного договора.

При наступлении страхового события ущерб определяется в случае:

● похищения транспортного средства или подвесного лодочного мотора - по стоимости его (с учетом износа);

● уничтожения транспортного средства - по стоимости (с учетом износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;

● повреждения транспортного средства - по стоимости ремонта в следующем порядке: стоимость новых частей деталей и принадлежностей уменьшается соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования, к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и степени их обесценивания, вызванного страховым случаем.

В сумму ущерба включаются также затраты по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время страхового случая, по приведению в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жителя страхователя (но не далее, чем до ближайшего ремонтного пункта).

Страховщик оплачивает работы по составлению сметы ремонтных работ, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортного средства.

Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа осуществляется в двух вариантах:

● с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;

● с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу. По такому договору ущерб в размере франшизы не возмещается.

Объектами комбинированного страхования являются:

● водитель;

● страхователь автомобиля;

● багаж, находящийся в данном автомобиле (прицепе) и закрепленный на его багажнике.

Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) с участием данного автомобиля.

Более общую проблему в системе страховых отношений, нежели страхование транспортных средств личного пользования граждан, составляет страхование транспортных рисков.

Полное страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.

Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев, по которому страховщик обязуется выплачивать страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть.[14]

3. Обязательное и добровольное страхование.

Волеизъявление потенциального страхователя, выраженное в его заявлении о страховании, порождает добровольное страхование; а волеизъявление государства, выраженное в его законах, вызывает к жизни обязательное страхование. Как видно, добровольная форма страхования без потребности будущих страхователей, выраженной в их заявлениях о страховании, никогда не зародилась бы. Эта форма исторически и логически предшествует обязательному страхованию.[15]

Потребность граждан, юридических лиц в защите их имущественных интересов, не противоречащих законодательству и обеспеченная их платежеспособностью, является спросом на страховом рынке.

Если заявления будущих страхователей не обеспечены их платежеспособностью, то такое их волеизъявление не породит добровольную форму и ее критерием не станет.

Следовательно, для зарождения добровольного страхования требуется единство воли и денег у тех, кто желает защитить свои законные имущественные интересы от случайных негативных событий у профессионального страховщика.

Без уплаты заявителем страховых взносов (премии) страховщику после подписания ими договора страхования этот договор не вступит в силу, а заявитель не станет страхователем.

И то, и другое наступит лишь после оплаты договора страхования денежными средствами. Если при оговоренной уплате страховых взносов в рассрочку, страхователь не внес очередной платеж, то договор страхования прекращает свое действие.

Как видно, добровольная форма страхования изначально возникла как

рыночная (товарно-денежная), таковой и остается. Эта форма демократична с точки зрения рыночных отношений, так как никто никого не принуждает вступать в эти отношения кроме спроса покупателя страховых услуг и предложения продавца этих услуг. Если спрос (платежеспособность покупателя) и предложение не совпали, сделка не состоится и их носители (покупатель, продавец) будут искать других контрагентов.

Обязательное страхование входит в жизнь гражданских и юридических лиц через государственное законодательство, то есть через волю государства, которая не обязательно учитывает платежеспособность других лиц, которые могут пострадать от случайных негативных событий, вызванных действиями или бездействием гражданских или юридических лиц. А вот платежеспособность последних государство при разработке и принятии законов об обязательном страховании не может не учитывать, чтобы не возникло борьбы по поводу размеров страховых тарифов и взносов.

Законодательная обязательность страхования делает эту форму не демократичной, но она необходима, так как защищает интересы тех слоев населения, которые не могут сами себя защитить от случайных негативных событий, особо опасных и значимых в социальном аспекте.

Эта форма страхования в силу ее социальной значимости широко распространена во всем мире, следовательно, будучи недемократичной для страхователей, она, учитывая интересы третьих лиц, является демократичной для них, демократичной в социальном плане, так как третьи лица по отношению к страхователям являются большинством; они - все население страны.

Обязательное страхование у нас регулируются Гражданским кодексом РФ (статьями 927, 935, 936, 937), Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 3) и более чем 60-ю федеральными законами.[16]

Согласно гл. 48 ГК РФ обязательное страхование подразделяется

на две группы.[17]

К первой группе относятся:

● собственно «обязательное страхование», которое может осуществляться «за свой счет или за счет заинтересованных лиц» (ст. 927, п. 2);

●  «обязательное государственное страхование», которое осуществляется «за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета» (ст. 927, п. 3).

При этом в первой группе («обязательном страховании») объекты страховой защиты - это:

● жизнь и здоровье граждан, имущество,

● гражданская ответственность страхователя перед другими лицами (ст. 927, п. 2);

Ко второй группе относятся:

«обязательном государственном страховании»:

● жизнь и здоровье граждан,

● их имущество (ст. 927, п.3).

Обязательному личному страхованию за счет средств собственных или заинтересованных лиц подлежат жизнь, здоровье, например:

● граждан, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью за счет средств соответствующего предприятия (объединения);

● работников ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения; командированных на указанные объекты; граждан, проживающих, осуществляющих трудовую деятельность или проходящих военную службу в пределах зоны наблюдения ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения - от риска радиационного воздействия за счет средств собственников или владельцев (пользователей) объектов атомной энергетики;

● доноров - на случай их заражения инфекционными заболеваниями при выполнении ими донорской функции (за счет средств службы

крови);

● космонавтов, персонала наземных и иных объектов космической инфраструктуры - на случай вреда их жизни и здоровью (из средств, вносимых в РКФ организациями и гражданами, осуществляющими космическую деятельность, в порядке обязательного или добровольного страхования);

● пассажиров железнодорожного транспорта (кроме международного и пригородного сообщения) - на период следования поездом; работников железнодорожного транспорта с разъездным характером труда, командированных в районы, в которых введено ЧП, или в районы со сложной криминальной обстановкой; лиц, выполняющих контрольно-инспекционные функции в поездах; работников подразделений военизированной охраны на период исполнения ими служебных обязанностей - от несчастных случаев;

● пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта (за счет средств

пассажиров, включаемых в стоимость проездного документа);

● спасателей (профессиональных - за счет средств организаций, в

которых они служат).

Обязательному государственному личному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов подлежат жизнь, здоровье, например:

● сотрудников Государственной налоговой службы РФ и Государственных налоговых инспекций (за счет средств республиканского бюджета РФ);

● всех сотрудников милиции (за счет средств соответствующего бюджета, а также средств, поступающих в специальные фонды на основании договоров от министерств, ведомств, предприятий, учреждений и организаций);

● граждан - на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф;

● врачей-психиатров, иных специалистов медицинского и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи - на случай причинения вреда их здоровью или смерти при исполнении служебных обязанностей;

● всех военнослужащих внутренних войск (за счет средств республиканского бюджета РФ);

● граждан, проживающих и работающих в закрытом административно-территориальном образовании - на случай причинения вреда их жизни, здоровью; ущерба имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях (или) объектах;

● судей, народных заседателей, присяжных заседателей, судебных исполнителей, должностных лиц правоохранительного или контролирующего органа, сотрудников федерального органа государственной охраны (за счет средств федерального или соответствующих других бюджетов);

● должностных лиц таможенных органов РФ (за счет средств федерального бюджета);

● военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы;