В последнее время наметилась тенденция  в сторону увеличения комплексных  полисов автострахования и страхования  гражданской ответственности. Интересно  отметить, что популярность различных  типов полисов не зависит от модели автомобиля и, по-видимому, является результатом осознанного выбора автовладельцев (т.е. рост доходов страхователей практически не меняет их предпочтений). Полисы, включающие страхование от несчастных случаев. Не столь популярны. Примером является полис «Автокомби», включающий автокаско, гражданскую ответственность и нечастный случай.

     Объектом  страхования от несчастных случаев  являются имущественные интересы Страхователя, связанные с жизнью, здоровьем  и трудоспособностью Страхователя или  лиц, находящихся в момент наступления страхового случая в  застрахованном транспортном средстве.

     По  данным экспертов рисковая структура  и распространенность основных страховых  полисов в России составляет: автокаско  совместно с гражданской ответственностью – 33% от общего количества вех полисов по страхованию автомобилей, автокаско – 21%, «Автокомби» – 17%, гражданская ответственность – 16%, ущерб – 6%, иные риски – 5%, несчастный случай – 1%, угон – 1%. Пренебрежение к вероятности несчастного случая (т.е. травм водителя и пассажиров при авариях) обусловлено скудными финансами российских страхователей. По этой же причине российские страхователи больше всего боятся дорогостоящего ремонта после аварии или потери автомобиля.

     Страхование автотранспорта сегодня переживает период интенсивного развития по сравнению с прошлыми годами. Происходит это по нескольким причинам. Во-первых, именно автострахование в наиболее полной мере отвечает представлениям граждан о том, что же собственно, должно давать страхование человеку: обеспечивать выполнение законов сохранения для отдельно взятого индивидуума. Автомобиль является той первой роскошью, которую мы позволяем себе по итогам периода первоначального накопления. И очень страшно, что с этой движимой роскошью может случиться нечто непредвиденное. Другая не менее важная причина повышенного интереса к автострахованию состоит, как ни удивительно, в существовании большого количества законов, постановлений и инструкции, регламентирующих эксплуатацию автотранспортного средства и поведение автовладельца на дороге и вне ее. При всем несовершенстве правил и процедур они понятны и они работают. Автовладельцу это помогает вполне осознавать меру риска, в том числе в денежном выражении, а страховым компаниям – получать подтверждение обстоятельств страхового случая. В пользу автострахования говорит также опыт поколений – многим оно знакомо еще со времен Госсстраха, а также мировой опыт страхования автотранспортных средств в большинстве стран является обязательным.

     Этот  же опыт подсказал первым коммерческим страховым компаниям новой России обратить особое внимание на автострахование. На начальном этапе развития рынка страховые компании концентрировали свои усилия преимущественно на привлечении клиентов – юридических лиц. Более того, некоторые страховые компании не заключали договоры страхования с физическими лицами, мотивируя подобную политику опасностью мошенничества со стороны страхователей, а также низкой рентабельностью подобных операции. В результате на рынке автострахования для граждан наблюдался классический дефицит: скудный ассортимент страховых продуктов невысокого качества по необоснованно завышенной цене. Недостаток информации о страховании автотранспорта, его дороговизна на фоне общего недоверия граждан к разного рода финансовым услугам не способствовали сколько-нибудь заметному росту интереса к автострахованию. Ситуация начала меняться в лучшую сторону в 1997-1998 годах, когда страховщики обратили свои взоры на рынок страхования частных лиц, у которых  к этому времени как раз появились новые автомобили и потребность в меньшей степени зависеть от различных досадных случайностей, связанных с их эксплуатацией. У страховщиков сегодня есть все объективные предпосылки для дальнейшего успешного развития автострахования. Конкуренция заставляет искать новые решения. Государство создает более привлекательные условия для страхователей. Введение закона об обязательном страховании автогражданской ответственности даст новый толчок развитию как автомобильного, так и других видов страхования в России.

     Ответственность за причинение вреда по договору страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     Действия  страхователей и  потерпевших при  наступлении страхового случая

1. В случае, если страхователь является участником дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортного средства. Предусмотренная настоящим пунктом обязанность возлагается также на водителя, управляющего транспортным средством в отсутствие страхователя.
2. О случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом.  
   При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда.
3. Если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
4. Положения настоящего Федерального закона, касающиеся потерпевших, применяются и в отношении лиц, понесших ущерб в результате смерти кормильца, наследников потерпевших и других лиц, которые в соответствии с гражданским законодательством имеют право на возмещение вреда, причиненного им при использовании транспортных средств иными лицами.

     Порядок и условия обязательного  страхования владельцев транспортных средств.

1. Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования. В договорах обязательного страхования указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.
2. По договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев.
3. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца. Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис.
4. При прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия указанного договора (далее - сведения о страховании). Сведения о страховании предоставляются страховщиками в письменной форме и бесплатно.
5. Сведения о страховании предоставляются владельцем транспортного средства страховщику при осуществлении обязательного страхования в последующие периоды и учитываются страховщиком при определении коэффициентов страховых тарифов, применяемых при расчете страховой премии по договору обязательного страхования.
6. Правительством Российской Федерации устанавливаются форма страхового полиса обязательного страхования, форма специального знака государственного образца и порядок его размещения на транспортном средстве, а также форма документа, содержащего сведения о страховании.

 

      Заключение

 

     Страхование- это важнейший элемент системы  общественных, главным образом, экономических отношений, который присущ любой исторически сложившейся форме совместной деятельности людей. Экономическая сущность страхования состоит в следующем: страхование является перераспределительным экономическим отношением, характеризующимся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и фактической возможностью страховых случаев; замкнутой солидарностью раскладки ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей данной страховой компании); наличием временных и пространственных границ раскладки ущербов, возвратностью части страховых взносов, направленной в страховые резервы и фонды страховщиков.

     Основная  цель или миссия страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности. Такая формулировка не исключает и других целей, например аккумуляцию денежных средств для инвестиций, но подчеркивает приоритет функции предоставления услуг по страховой защите.

     Страхование от несчастных случаев играет важную роль в компенсации ущербов, и  потребность в их развитии возрастает вместе с развитием рыночной экономики.

     Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ вступил в действие с 1 июля 2003 года. Обязательное страхование ответственности автовладельцев — непременный атрибут цивилизованной страны - станет нормой и для нашего общества. Принятие закона назрело давно и можно только приветствовать тот факт, что дело сдвинулось с мертвой точки. Введение обязательного страхования наконец-то наведет порядок в той области человеческих взаимоотношений, где ответственность за свои действия сейчас не несет практически никто. Цель закона - создать юридические основы для реальной защиты прав пострадавших от дорожно-транспортных происшествий на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Это значит, что вскоре на местах аварий вместо "разборок" мы сможем наблюдать картину, знакомую пока лишь по западным фильмам: водители, мирно обменивающиеся визитками страховщиков. Именно они, а не участники аварии будут со следующего года рассчитываться за последствия ДТП.

 

      Тест.

 

     1. Разновидностью личного страхования  является:

     а) страхование от несчастных случаев;

     б) страхование кредитных рисков;

     в) противопожарное страхование. 

     2. Страхование жизни предусматривает  выплату страховой суммы страхователю  или другому лицу в связи:

     а) с наступлением смерти застрахованного  лица;

     б) с утратой страхователем какого-то имущества;

     в) с различными увечьями от несчастного  случая, произошедшими вне периода  страхования. 

     3. Система предельной ответственности  предполагает:

     а) выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле;

     б) возмещение ущерба как разницу между  заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода;

     в) выплату страхового возмещения в  размере фактического ущерба, но не более, чем заранее установленная  сторонами страховая сумма. 

     4. В каких случаях не нужно заключать договор автогражданской  ответственности?

     A. Транспортное средство (ТС) является собственностью физического лица.

     Б. Конструктивная скорость ТС не более 20 км/ч.

     B. Физическое лицо владеет ТС по генеральной доверенности.

     Г. ТС принадлежит вооруженным силам.

     Д. ТС зарегистрировано в иностранном  государстве, а у собственника есть «зеленая карта». 

     5. В имущественном страховании незавершенного строительства предприятий пределом оценки его стоимости является:

     а) фактическая себестоимость по средним  рыночным ценам, отпускным ценам  и ценам собственного производства;

     б) балансовая стоимость основных фондов, но не выше восстановительной стоимости  на день их гибели;

     в) в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

     6. Каковы последствия установления франшизы?

     A. Уменьшение страхового возмещения, 
Б. Увеличение страхового возмещения.

     B. Отказ страховщика от выплаты страхового возмещения. 
Г. Никаких последствий. 

     7. Кто имеет право требовать страховую выплату?

     A. Страхователь.

     Б. Выгодоприобретатель.

     B. Члены семьи.

     Г. Внуки и внучки. 

     8. Страховой фонд — это

     А. Необязательный элемент общественного  воспроизводства.

     Б. Форма резерва материальных и  денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями и разного рода случайностями.