Страхование гражданской ответственности в РФ

     Обязанности застрахованного при наступлении  страхового случая подразумевают следующие  действия:

1. Сообщить о любом ущербе в течение определенного договором или законом срока;
2. Точно описать, как возник (был причинен) ущерб;
3. Без согласия страховой компании не производить платежей пострадавшим и не делать заявлений об обязанности возмещения вреда или ущерба;
4. Немедленно известить свою страховую компанию, если требования о возмещении ущерба предъявлены через суд.

     Таким образом, страхование ответственности для застрахованного означает:

     Защиту  практически от всех притязаний по ответственности;

     Возможность переложить на страховщика риск ответственности, который благодаря страховым премиям становится калькулируемым;

     Переложение расходов по ведению судебных дел  на страховую компанию, так как  человек без специальных юридических  знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;

     Возможность иметь страховщика в качестве посредника при возникновении разногласий  между страхователем и потерпевшим. 
 
 

2.2. Виды страхования гражданской ответственности

     В соответствии с действующим законодательством РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. При этом лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть обязательно названо в договоре страхования. Если этого в договоре не определено, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст.931ГК РФ).

     Кроме этого, согласно ст. 932 ГК РФ допускается  страхование риска  ответственности  за нарушение договора в предусмотренных  законом случаях.

     Таким образом, анализ законодательства позволяет подразделить страхование ответственности на два вида:

     страхование ответственности за причинение вреда;

     страхование ответственности по договору.

     Страхование осуществляется на основании договора, заключаемого страхователем со страховщиком. Если договор выступает как свободное выражение частной автономной воли страховщика и страхователя, распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках, то это добровольное страхование. Если же заключение договора вытекает из императивного предписания закона, как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при этом  последствия нарушения правил об обязательном страховании, то данное страхование обязательное.

     Таким образом, страхование ответственности может быть:

     добровольным  страхованием;

     обязательным  страхованием.

     Значимость  обязательного страхования ответственности  объясняется тем, что при осуществлении  определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться. 

     При этом в гражданском кодексе отсутствует  перечень категорий лиц, на которых возложена обязанность заключить договор страхования своей ответственности. Однако указывается, что данный вид страхования осуществляется в случаях, предусмотренных законом. В настоящее время таким нормативно-правовым актом является Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступившим в силу с «01» июля 2003 г., который выделяет владельцев транспортных средств как категорию лиц обязанных застраховать свою гражданскую ответственность.

     В Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" выделяют следующие виды страхования:

     • гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

     • гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

     • гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

     • гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

     • гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

     • гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

     • гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

     • гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

     Наибольшую  важность среди различных видов  страхования ответственности имеет обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в силу его массовости, затрагивающей большинство активного населения страны.

     В России Федеральным законом «Об  обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступившим в силу с 1 июля 2003 г., установлены основные понятия, принципы, условия и порядок проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     Разновидностью страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является страхование ответственности перевозчиков перед перевозимыми пассажирами и грузоотправителями.

     Для предприятий, эксплуатирующих опасные  производственные объекты, обязательным является страхование ответственности. Этот вид страхования введен Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Однако положения данного Закона не содержат всех признаков обязательного страхования, предусмотренных п. 3 ст. 936 ГК РФ, поэтому страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты, не является обязательным в понимании ГК РФ. Такие виды страхования ранее назывались врененными. Все организации и предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты, должны страховать свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на данном объекте. Государственный контроль за соблюдением этого Закона проводит Федеральная служба по технологическому надзору. Особую группу опасных объектов представляют объекты, где используется ядерная энергия (ядерные реакторы, диагностическое оборудование с применением радиоактивных изотопов и т.п.).

     Специфическим видом страхования является страхование  ответственности за качество продукции. Особую важность оно приобретает  в связи с принятием Федерального закона «О качестве и безопасности пищевых продуктов», предусматривающего необходимость финансовых гарантий не только для возмещения вреда пострадавшим от употребления в пищу некачественных продуктов, но и для возмещения затрат органов санитарно-эпидемиологического надзора на ликвидацию последствий такого ущерба.

     Имущественная ответственность за вред, причиненный  вследствие недостатков продукции, товара, предусматривает возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или  имуществу потребителя вследствие недостатков товара (работы, услуги). Право требовать возмещения вреда признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет.

     Гражданская ответственность перед третьими лицами включает персональную гражданскую ответственность, например, владельца дома за риски причинения вреда прохожим, профессиональную ответственность врачей, нотариусов, оценщиков, антикризисных управляющих и лиц некоторых других профессий. Профессиональная ответственность представителей некоторых профессий, где причиненный вред может быть значительным (нотариусы, оценщики, арбитражные управляющие, таможенные брокеры), должна быть застрахована в обязательном порядке.

     В отдельную группу Закон о страховании  выделяет страхование ответственности работодателей перед наемными работниками. Во многих развитых странах страхование ответственности работодателей является обязательным и связано с огромными размерами претензий работников к своим работодателям. Например, «асбестовые» иски в США и Великобритании по поводу заболеваний, вызванных работой с асбестом.

     Итак, обязательными видами страхования  гражданской ответсвтенности является:

1. страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
2. страхование профессиональной ответственности нотариусов;
3. страхование профессиональной ответственности оценщиков;
4. страхование профессиональной ответственности брокеров;
5. страхование ответственности организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии;
6. страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда в результате аварий гидротехнического сооружения;
7. страхование ответственности аудиторов (при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора);
8. страхование гражданской ответственности владельце транспортных средств (ОСАГО).

     Таким образом, я рассмотрела виды страхования  гражданской ответственности. 
 

2.3. Страхование гражданской ответственности как самостоятельный институт страхования

     Ст. 929 ГК РФ относит страхование ответственности  к имущественному страхованию и  рассматривает ее как подвид данного  вида страхования. Если же обратиться к ст.4 Закона «Об организации  страхового дела», который выделяет три группы объектов страхования, то можно сделать вывод, что закон рассматривает страхование ответственности как отдельный вид страхования, наравне с имущественным и личным страхованием. В приложении к условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ, дается классификация видов страховой деятельности. В данной классификации страхование ответственности выделяется отдельно от имущественного и личного страхования.

     Об  определении места страхования  гражданской ответственности в  системе страхования существуют несколько точек зрения. Его либо объединяют с личным страхованием, как это сделал К.Г. Воблый в своей работе «Основы экономии страхования», помещая главу о страховании ответственности в раздел о личном страховании. Либо объединяют с имущественным страхованием как это сделано в ГК РФ, либо выделяют в самостоятельную отрасль. Последняя точка зрения является наиболее распространенной.

     Страхование гражданской ответственности имеет  несколько специфических черт, которые  не позволяют отнести его к  имущественному страхованию.

     При страховании имущества и предпринимательского риска страхуется всегда определенное имущество, имеющее определенную стоимость. Для определения стоимости имущества  проводится акт осмотра и оценка этого имущества, исходя из которой, в договоре устанавливается страховая сумма. То есть величина страховой суммы имеет под собой реальное, объективное основание. Действительной стоимости застрахованного имущества страховая сумма превышать не может, несмотря на то, что стороны могут быть в этом и заинтересованы. В страховании гражданской ответственности данное правило не работает. В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п.3 ст.947 ГК РФ), так как действительную ценность застрахованного интереса в момент заключения договора определить, как правило, невозможно. Нельзя заранее предугадать объем ответственности, которая наступит в будущем, поскольку он зависит от множества различных факторов и прежде всего от тяжести повреждений здоровья, причиненных потерпевшему, и от величины имущественного ущерба.