Страхование автогражданской ответственности в России

      В нашей стране страховщики обычно оговаривают свое право не производить страховых выплат, если вред третьим лицам был нанесен вследствие:

• умышленных действий лица, управляющего средством транспорта, направленных на причинение вреда третьим лицам;
• нарушения лицом, управляющим средством транспорта, установленных правил эксплуатации транспортных средств, правил противопожарной охраны, правил хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов и т.п.;
• несоответствия средства транспорта техническим требованиям или требованиям безопасности;
• управления автотранспортным средством в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием наркотиков;
• управления автомототранспортным средством при отсутствии прав или доверенности на управление им;
• использования средства транспорта для обучения, участия в соревнованиях на скорость, проверки скорости или при испытании на прочность).

         2. Место страхования  автогражанской ответственности  среди других видов автострахования

     Практика  страхования средств  транспорта на российском страховом рынке в  основном предусматривает существование  трех отдельных видов автомобильных  видов страхования:

• Страхование автокаско
• Страхование гражданской ответственности
• Страхование от несчастных случаев водителей и пассажиров в средстве транспорта.

     В практике страхования наиболее распространено страхование автокаско. По риску  «Угон» предполагается возмещение убытков, возникших в результате хищения (кражи, грабежа, разбоя) застрахованного транспортного средства. Под хищением согласно примечанию 1 к ст.158 УК РФ понимается совершенное с корыстной целью противоправное безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинившие ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества. По риску «ущерб» предполагается возмещение убытков, возникших в результате повреждения или гибели застрахованного транспортного средства или отдельных его деталей (частей) вследствие:

• столкновения, наезда, опрокидывания, падения, возгорания при ДТП и повреждения в результате противоправных действий третьих лиц;
• пожара, удара молнии, взрыва;
• стихийных бедствий, падения инородных предметов, в том числе снега и льда.

     Стоимость полиса страхования автокаско зависит  от марки автомобиля, его рыночной стоимости и перечня выбранных рисков. Если автомобиль оснащен дополнительным оборудованием, не включенным в комплектацию завода-изготовителя, его необходимо страховать отдельно. Для иномарок взнос по автокаско составит минимум 450 - 500 долларов  США, для отечественных автомобилей – 150 – 350 долларов США. В связи с довольно высокой стоимостью услуги, не каждый автомобилист готов заключить подобный договор страхования. Однако владельцы дорогих иномарок, как правило, предпочитают застраховать свой автомобиль по полному пакету рисков. Хозяева отечественных автомобилей часто выбирают частичное каско (только ущерб) и страхование автогражданской ответственности.

      В большинстве зарубежных стран страхование  автогражданской ответственности занимает второе место по величине собранной премии после страхования жизни. У нас эта статистическая закономерность нарушается: по оценкам экспертов, полис страхования автогражданской ответственности в Санкт- Петербурге имеют не более 7-8% водителей, в целом по стране этот показатель не превышает 1%. Однако в настоящее время существует тенденция к увеличению этого показателя. В 1997 году договора страхования автогражданской ответственности имели не более 40 тысяч водителей. Ранее число людей желающих застраховать только свой автомобиль от повреждения и угона составляло 90% от общего числа обратившихся в страховые компании Санкт-Петербурга. Сегодня этот показатель составляет 25%. В то же время 20% заключивших договор страхования автотранспорта застраховали только свою гражданскую ответственность.

      Согласно  социологическому опросу, проведенному страховой компанией «Сибирь» и  охватившему 9850 водителей, 67% респондентов утвердительно ответили на вопрос, надо ли страховать атогражданскую ответственность, и только 57% считают, что необходимо страховать сохранность своего автомобиля. Такие результаты были получены лишь после разъяснения водителям сути страхования автогражданской ответственности: 60% водителей до опроса вообще не знали об этом виде страхования.

      Рынок страхования автогражданской ответственности окончательно еще не сформировался. Большая часть работающих на нем компаний стала заниматься этим видом страхования только один-два года назад. В регионах страхование автогражданской ответственности практически не развито. Значительный рост взносов происходит лишь в Санкт-Петербурге и Московской области.

      В последнее время наметилась тенденция  в сторону увеличения комплексных  полисов автострахования и страхования  гражданской ответственности. Интересно  отметить, что популярность различных типов полисов не зависит от модели автомобиля и, по-видимому, является результатом осознанного выбора автовладельцев (т.е. рост доходов страхователей практически не меняет их предпочтений). Полисы, включающие страхование от несчастных случаев. Не столь популярны. Примером является полис «Автокомби», включающий автокаско, гражданскую ответственность и нечастный случай.

      Объектом  страхования от несчастных случаев  являются имущественные интересы Страхователя, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью Страхователя или  лиц, находящихся в момент наступления страхового случая в  застрахованном транспортном средстве.

      По  данным экспертов рисковая структура  и распространенность основных страховых  полисов в России составляет: автокаско совместно с гражданской ответственностью – 33% от общего количества вех полисов по страхованию автомобилей, автокаско – 21%, «Автокомби» – 17%, гражданская ответственность – 16%, ущерб – 6%, иные риски – 5%, несчастный случай – 1%, угон – 1%. Пренебрежение к вероятности несчастного случая (т.е. травм водителя и пассажиров при авариях) обусловлено скудными финансами российских страхователей. По этой же причине российские страхователи больше всего боятся дорогостоящего ремонта после аварии или потери автомобиля.

      Страхование автотранспорта сегодня переживает период интенсивного развития по сравнению  с прошлыми годами. Происходит это  по нескольким причинам. Во-первых, именно автострахование в наиболее полной мере отвечает представлениям граждан  о том, что же собственно, должно давать страхование человеку: обеспечивать выполнение законов сохранения для отдельно взятого индивидуума. Автомобиль является той первой роскошью, которую мы позволяем себе по итогам периода первоначального накопления. И очень страшно, что с этой движимой роскошью может случиться нечто непредвиденное. Другая не менее важная причина повышенного интереса к автострахованию состоит, как ни удивительно, в существовании большого количества законов, постановлений и инструкции, регламентирующих эксплуатацию автотранспортного средства и поведение автовладельца на дороге и вне ее. При всем несовершенстве правил и процедур они понятны и они работают. Автовладельцу это помогает вполне осознавать меру риска, в том числе в денежном выражении, а страховым компаниям – получать подтверждение обстоятельств страхового случая. В пользу автострахования говорит также опыт поколений – многим оно знакомо еще со времен Госсстраха, а также мировой опыт страхования автотранспортных средств в большинстве стран является обязательным.

      Этот  же опыт подсказал первым коммерческим страховым компаниям новой России обратить особое внимание на автострахование. На начальном этапе развития рынка  страховые компании концентрировали  свои усилия преимущественно на привлечении  клиентов – юридических лиц. Более того, некоторые страховые компании не заключали договоры страхования с физическими лицами, мотивируя подобную политику опасностью мошенничества со стороны страхователей, а также низкой рентабельностью подобных операции. В результате на рынке автострахования для граждан наблюдался классический дефицит: скудный ассортимент страховых продуктов невысокого качества по необоснованно завышенной цене. Недостаток информации о страховании автотранспорта, его дороговизна на фоне общего недоверия граждан к разного рода финансовым услугам не способствовали сколько-нибудь заметному росту интереса к автострахованию. Ситуация начала меняться в лучшую сторону в 1997-1998 годах, когда страховщики обратили свои взоры на рынок страхования частных лиц, у которых к этому времени как раз появились новые автомобили и потребность в меньшей степени зависеть от различных досадных случайностей, связанных с их эксплуатацией. У страховщиков сегодня есть все объективные предпосылки для дальнейшего успешного развития автострахования. Конкуренция заставляет искать новые решения. Государство создает более привлекательные условия для страхователей. Введение закона об обязательном страховании автогражданской ответственности даст новый толчок развитию как автомобильного, так и других видов страхования в России.

3. Анализ условий  добровольного страхования  автогражданской  ответственности  на примере ООО  “Страховая Компания  “НАСТА-БАЛТ”

    Общество  с Ограниченной Ответственностью “Страховая Компания “НАСТА-БАЛТ” предлагает своим клиентам различные варианты страхования  автогражданской ответственности, автокаско, дополнительного оборудования и от несчастного случая.

    Остановимся лишь подробно на классическом договоре страхования автогражданской ответственности. На сегодня возможно страхование ответственности владельцев транспортных средств с различным лимитом ответственности от 1000,0 долларов до 200 000,0 долларов США. Страхование возможно как в долларовом эквиваленте, так и в рублях.

Таблица 1.2.1

Ставки  по страхованию автогражданской ответственности для физических лиц.

      По  страхованию в долларовом эквиваленте  устанавливается ограничение по росту курса доллара США.

      Расчет  и выплата страхового возмещения производится по курсу ЦБ РФ на дату выплаты страхового возмещения, но не выше 130% курса оплаты Страхователем  страховой премии.

      При расторжении Договора страхования  расчет и выплата возврата Страхователю уплаченных страховых взносов производится в соответствии с Договором  по курсу уплаты страховых взносов  Страхователем. Страхователь имеет  право в течение Договора страхования произвести доплату страховой премии за повышение курса, в пределах которого производится расчет и выплата страхового возмещения.

      Расчет  доплаты страховой премии осуществляется по формуле:

Д = С_$ х Тариф х [( N - n)/N ] x ( Курс^нов. - 1,3 х Курс^опл. ), где

Д - доплата  страховой премии;

С_$ - страховая сумма в У.Е.;

Тариф - ставка страховой премии за весь период страхования;

N - период  страхования;

n - прошедший  период страхования;

Курс^нов. - новый курс, в пределах которого будет производиться выплата страхового возмещения после доплаты страховой премии;

Курс^опл. - курс до доплаты страховой премии.

Нетто-ставка по этому виду страхования составляет 67%.

      Договор страхования  привязан к конкретному  транспортному средству. В договор  страхования можно включить несколько лиц, допущенных к управлению транспортным средством, что не повышает страховой тариф. Если среди допущенных к управлению транспортным средством есть лица, чей водительский стаж не достиг одного года (по дате выдачи прав), для него устанавливается безусловная франшиза в следующем размере:

• стаж вождения от 0 до 6 месяцев – франшиза 150,0 долларов США;
• стаж вождения от 6 до 12 месяцев – франшиза 100,0 долларов США.

      Франшиза  действует только в том случае, если транспортным средством управлял именно тот человек, водительский стаж которого не достиг одного года. В том случае, если страхователь хочет исключить из договора страхования франшизу, для расчета тарифной ставки используется повышающий коэффициент – 1,2 –1,3 в зависимости от уже имеющегося стажа вождения – для первых шести месяцев – 1,3; для последующих шести – 1,2.