Становление страхового рынка  в РФ

Возрождение страхового рынка монополистической модели конкуренции (многих монополий) состоялось в России во второй половине 80 ^х гг. XX века и с той поры в РФ (как и в других странах СНГ) настал период его становления, который количественно характеризуется статистическими показателями (см. табл. 1).

Анализируемый период (в табл.1) можно разделить  на два этапа: 1) до финансового кризиса в августе 1998 г.; 2) после него.

На  первом этапе (19911997 гг.), как видно, господствовал преимущественно экстенсивный тип становления страхового хозяйства и рынка в РФ: число страховых фирм и их объединений возросло почти в 3 раза (за 1992 – 1997гг.); общий сбор страховых взносов (премий) – более чем в 2797,6 раза (в текущих ценах) и в 1,54 раза (за 1994 – 1997 гг. в постоянных ценах); общий объем страховых выплат – в 883 раза (в текущих ценах) и более чем в 1,75 раза (за 1994 – 1997 гг. в постоянных ценах). Другие, не приведенные в таблице 1 показатели экономического роста страхования, также отражают высокие темпы его развития.

Преимущественно экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в условиях экономического кризиса, политической не стабильности и выхода из строя, вследствие этого, различных макроэкономических систем, например, банковской.

Статистика  последующего периода становления страхового рынка РФ (19982002 г.) подтверждает сказанное.

Показатели таблицы 1 свидетельствуют: на страховом рынке РФ уже с 1996 г. и до первой половины 1998г. (до финансового августовского кризиса) наметилась устойчивая тенденция уменьшения числа страховых фирм, в т.ч. негосударственных (хотя по поступлениям страховых взносов и страховым выплатам, в текущем рублевом исчислении,² соотношение и динамика были положительными). По данным таблицы 1 фиксируется исчезновение с рынка после 1997 г. в 1999 г. – 802, в 2002 г. – 1063 и в 2002 г. – 926 страховых фирм.

Прогнозирования являются стержнем любой торговой системы, в связи с этим правильно составленные прогнозы Forex могут сделать вас колоссально денежным.

Отметим некоторые  важнейшие причины, вызвавшие ухудшение  показателей становления страхового рынка РФ после 1997г.

Первая. Снижение, количества страховых фирм в условиях экстенсивного развития – закономерный результат концентрации и централизации страхового капитала. Еще до 17 августа 1998г. – в 1996г. – 1195 страховых фирм (58% от общего числа отчитавшихся) получили 99,2% годового сбора страховых взносов, оставшиеся 0,8% собранных премий пришлись на долю 848 (42%) отчитавшихся страховщиков. В 1997г. такое соотношение в принципе сохранилось. Можно предложить, что эти 848 страховщиков были главными кандидатами на уход со страхового рынка страны.

Второй  причиной , подстегнувшей концентрацию и централизацию страхового капитала, явилось крушение рынка государственных ценных бумаг (прежде всего – ГКО) 17 августа 1998 г. По некоторым оценкам, страховому рынку был нанесен ощутимый урон, т.к. более 60% активов страховых фирм (более 8 млрд. руб.), размещенных в ГКО, оказалось замороженными. Следует отметить, что напряженность возникла еще до августа 1998г., когда страховые выплаты превысили объем собранных премий на 0,53 млрд. руб.³

Крушение рынка  ГКО неодинаково повлияло на финансовое положение страховщиков.

Наиболее серьезно пострадали многие московские страховщики, имевшие более легкий доступ к  рынку ГКО, и региональные фирмы  Рос госстраха.

Меньшие убытки понесли региональные страховщики РФ.

Третья  причина состоит в том, что из-за потери активов страховщики утратили значительную часть прежних клиентов. Отказы клиентов от страхования были связаны и с ухудшением их собственного финансового положения после августа 1998 г.

Четвертая причина заключается в том, что значительная часть активов страховщиков оказалась замороженной на срочных счетах в проблемных банках в результате развертывания системного банковского кризиса. Изза него паника вкладчиков банков передалась страхователям (по долгосрочному страхованию жизни) и они в течение первых нескольких недель изъяли свои средства у страховщиков.

Несмотря на эти и другие причины, страховой  рынок РФ не рухнул. Он сохранился и  характеризуется положительной  динамикой по анализируемым (и другим) показателям. Можно видеть (табл. 1), что не смотря на сокращение числа страховщиков, их работа по сбору страховых премий с 1999 г. характеризуется постоянным ростом, как и по страховым выплатам.

Во многом это связано с тем, что на страховом рынке РФ после августа 1998г. осталось большинство страховщиков (703 фирмы), имеющих уставные капиталы, превышающие 2 млн. рублей, и собирающих абсолютное большинство страховых премий. Это в 1999 г. были страховщики Москвы – 63%, Тюмени – 2,79%,. Санкт Петербурга, Московской области и Самары – более чем по 2% сбора национальной страховой премии.

Достигнув уровня 1997 г. по общему сбору взносов (премий) в 1999г. и по страховым выплатам в 2000 г. (в постоянных ценах 1994 г.), страховой рынок РФ в 2001 г. по этим показателям достиг темпов роста соответственно около 212 и 181 процентов (при уменьшении числа страховых фирм на 984).

В Концепции  развития страхования в Российской Федерации (одобренной распоряжением  правительства РФ от 27.09.2002 г. №1361р) отмечаются другие позитивные характеристики страхового рынка:

-  доля средств от страхования в ВВП выросла с 1,6 % в 1998 г. до 3 % в 2001 г.;

- ; средства страховых резервов, инвестированные в объеме 88,5 млрд.рублей, увеличились по сравнению с 2000 г. на 174,2 %;

-  в системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек.

Такие результаты подтверждают вывод о том, что  объективные процессы концентрации и централизации страхового капитала обеспечивают выживание в тяжелых условиях и победу в конкуренции страховым фирмам с финансовыми показателями, стремящимися к стандартам международного страхового рынка.

Вместе с тем  в Концепции … отмечается, что  за годы рыночных преобразований не удалось  в полной мере сформулировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества, рынок страховых услуг. На этот негатив, в частности, повлияли

—  низкий уровень платежеспособности (спроса) граждан и юридических лиц;

—  отсутствие инструментов долгосрочного размещения (инвестирования) страховых резервов;

—  ограничение конкуренции в некоторых секторах страхового рынка и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

—  отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка;

—  низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных (по стоимости) рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и не обоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

—  информационная закрытость страховщиков и страхового рынка в целом, создающая проблемы для выбора устойчивых страховых организаций потенциальными страхователями;

—  несовершенство правового и организационного обеспечения госстрахнадзора.

Особую тревогу  вызывают т.н. зарплатные схемы в  страховании жизни, которые, по некоторым  оценкам, занимают в нем до 95%. Призванные минимизировать налогообложение страхователям крупным предприятиям, эти схемы не обеспечивают создания долгосрочных страховых резервов; отсюда страна лишена долгосрочных инвестиций (которые на Западе составляют до 50% от общего объема инвестиций в национальные экономики), а население России лишено соответствующей социальной защиты.

В связи с  этими недостатками Концепция …  предусмотрела их ликвидацию, квалифицировав их основными задачами по развитию страхового дела. При этом, в частности, в плане повышения капитализации и конкурентоспособности предусмотрено принятие законодательных мер по увеличению базового минимального размера уставного (складочного) капитала российских страховщиков, формируемого в денежной форме, к 1 июля 2004 г. до 1013 млн.рублей, к 1 июля 2006 г. до 2026 млн.рублей и к 1 июля 2007 г. до 3040 млн.рублей. Это вызвано тем, что из 1350 страховых компаний и их объединений (на 01.01.2002г.) лишь 313 имели уставный капитал свыше 10 млн.рублей, 868 – от 600 тыс. до 10 млн.рублей, 138 – от 100 тыс. до 600 тыс.рублей и 31 компания – менее 100 тыс.рублей. Совокупный уставный капитал страховщиков России на начало 2002 г. составил 27,3 млрд.рублей.

Перспективы страхового рынка РФ видятся специалистам органа страхнадзора и страхования в  том, что в реальном страховании (все виды, кроме зарплатного страхования жизни) в течение следующих пяти лет рост общего объема сбора страховых взносов составит минимум 30% в год и к 2006 г. достигнет 1520 млрд. долларов США. При этом, по их мнению, в ближайшие 46 лет (с 2002 г.) число страховых компаний снизится до 500600 и даже до 35 страховых компаний (таких как, например, Ингосстрах, Росгосстрах, Альфастрахование). Это, видимо, не исключает предыдущего прогноза. Речь скорее идет о 35 господствующих на рынке компаниях.