Содержание договора страхования

Задание №1.          Содержание договора страхования

  К элементам договора страхования относятся стороны, предмет, срок, форма и содержание.

Сторонами договора являются страхователь и страховщик.

Страхователь - это лицо, заключающее договор  страхования. На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица - выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии его на то согласия.

Страховщик - это юридическое лицо, которое  имеет разрешение (лицензию) на осуществление  страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК). В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в одной из предусмотренных российским законодательством организационно-правовых форм.

Посредниками  при заключении договоров страхования  выступают страховые агенты и  страховые брокеры.

Предметом договора страхования является особого  рода услуга, которую страховщик оказывает  страхователю и которая воплощается  в несении страхового риска в  пределах страховой суммы. Страховой  риск - это качественная характеристика предмета договора страхования, а страховая  сумма - количественная. Именно при  помощи этих двух характеристик можно  провести чёткие границы между любыми конкретными договорами страхования. Особый род страховой услуги состоит  в том, что она не подпадает  ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных главой 39 ГК РФ.

Существенные  условия договора страхования определены в статье 942 ГК РФ. К ним относятся  страховой интерес, страховой риск, страховая сумма; срок договора страхования.

Страховой интерес - основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный  интерес страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования. Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов.

Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, как правило, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риски должны быть перечислены в договоре страхования.

Страховая сумма - это установленная законом  или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется  выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании  или которую он обязуется выплатить  по нормам о личном страховании. Это  верхний предел того, что может получит страхователь. При имущественном страховании эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества.

Срок  договора страхования влияет на степень  риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора и относится  к его существенным условиям. Чем  длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность  срока влияет на размер страховой  премии и на определение иных условий  договора страхования. Срок определяется по общим правилам, установленным  главой 11 ГК РФ.

Срок  договора страхования начинает течь с момента вступления его в  силу, а именно после уплаты страховой  премии или первого её взноса, если иной момент не предусмотрен договором. Договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после его вступления в силу, если только в нём не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Договор страхования заканчивает своё действие по окончании его срока или  при досрочном прекращении.

Форма договора страхования - письменная, причем её несоблюдение, по общему правилу, влечёт недействительность договора.

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - это исходящий от страховщика  документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис  должен включать все существенные условия  договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком.

Гражданский кодекс выделяет два основных вида страхования: имущественное и личное страхование. 
 
 

Задание № 2.    Страховые агенты и страховые брокеры

Одно  из основных предназначений страхового посредника - помощь в выборе страхового продукта, наиболее подходящего клиенту. При этом страховой продукт характеризуется  двумя факторами: количественным (страховым  тарифом) и качественным (условиями  страхования). Соотношение этих двух факторов с целью определения  наилучшего страхового продукта для  клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов  у страхового посредника. В настоящее  время не решена проблема создания инструментальных средств, позволяющих  дать количественную и качественную оценку страховых продуктов.

Страховые посредники работают с денежными  средствами клиентов: они принимают  страховые взносы и перечисляют  их страховым компаниям. При достаточно большом объеме операций возникают  различного рода ошибки, в том числе  такие, в результате которых страховая  премия может не поступить страховщикам. В связи с этим крайне актуальна  задача обеспечения прозрачности отражения  в ИС страховых посредников операций по приему страховых платежей и взаиморасчетам с принципалами.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и  страховых брокеров.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового  договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика  в отношениях со страхователем и  действуют от имени страховщика  и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно проживающие  на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством  Российской Федерации порядке в  качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические  лица (коммерческие организации), которые  действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры на территории РФ имеет право  осуществлять иную, не запрещенную  законодательством деятельность, связанную  со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые  брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность  страховых агентов и страховых  брокеров по оказанию услуг, связанных  с заключением и исполнением  договоров страхования (кроме договоров  перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории РФ не допускается. Для заключения договоров  перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики  вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Агентская сеть - организационно оформленная  совокупность страховых агентов, заключивших  договор со страховой компанией. Различают три типа агентских  сетей: одноуровневая (простая), многоуровневая пирамидальная и многоуровневая комбинированная структуры. Одноуровневая (простая) структура имеет место, когда агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании; пирамидальная структура предполагает заключение договора с генеральным агентом - физическим лицом, имеющим право самостоятельно набирать себе субагентов и т.д.; комбинированная структура состоит из физических лиц, ставших страхователями, и получивших право продавать полисы другим клиентам. Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.

Посредническая  деятельность, связанная с заключением  на территории Российской Федерации  от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, разрешается с начала страховой деятельности страховой  организации, осуществляющей указанную  посредническую деятельность.

Франшиза - это предусмотренное условиями  договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

В табл. 1. приведем основные характеристики деятельности страховых посредников.

Таблица 1

Основные  характеристики страховых посредников