Социальные риски в социальном страховании

1) безработица; 

2) снижение номинальной  и реальной заработной платы работающих и покупательной способности законодательно установленных доходов неработающих граждан по независящим от них обстоятельствам; обесценение или утрата банковских вкладов, сбережений, ценных бумаг граждан, их страховых сумм (и уплаченных страховых премий) по договорам накопительного страхования в результате деноминации национальной валюты, объявленного государством дефолта и банкротства кредитно-финансовых и страховых организаций по независящим от них причинам; 

3) утрата имущества  гражданами в результате немотивированных, незаконных, как признается позднее, судебных решений или необоснованного неисполнения судебных решений службой судебных приставов (на основании ст. 53 Конституции РФ); 

4) вред, причиненный  гражданину в результате признанного  впоследствии незаконным осуждения, привлечения к уголовной ответственности, применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ (на основании ст. ст. 52, 53 Конституции РФ, ст. ст. 1069, 1070 ГК РФ); 

5) вред, причиненный  гражданину в результате признанных  незаконными действий (бездействия)  государственных органов власти, в том числе в результате  издания не соответствующего  закону или иному правовому  акту документа государственного органа или органа местного управления (на основании ст. ст. 52, 53 Конституции РФ, ст. ст. 1069, 1070 ГК РФ); 

6) причинение  вреда жизни, здоровью или имуществу  граждан в результате террористических  актов или военных действий, законодательно  не оформленных и влекущих неопределенность правового статуса военнослужащих, работников милиции и членов их семей; 

7) причинение  вреда жизни, здоровью и имуществу  граждан вследствие экологических  катастроф и непринятия органами  власти мер, препятствующих распространению смертельно опасных болезней (ВИЧ-инфекции, атипичной пневмонии, туберкулеза). 

Изучение и  обобщение теоретических и практических аспектов социальных рисков в данной статье позволяют сделать следующие  выводы: 

- Социальные  риски имеют общие свойства с рисками коммерческого личного страхования. Во-первых, как основания для осуществления страховой защиты имущественных интересов, означающей одновременно и защиту материального уровня жизни граждан. Во-вторых, эти разновидности рисков имеют и общую природу - в части происхождения от одинаковых опасных, неблагоприятных событий, в том числе противоправных действий третьих лиц. 

- Социальные  риски обладают двойственной  природой. Вторая их природа вытекает  из событий общественных форм  жизни и деятельности людей, а также принципов их существования и развития: сотрудничества и взаимопомощи, солидарности, соблюдения интересов граждан и справедливости. Такими событиями являются не зависящие от индивидуумов и их сообществ ухудшение социального положения и степени удовлетворения социальных потребностей граждан (определяются ст. 25 Всеобщей декларации прав человека ООН, Европейской социальной хартией, Конвенциями и Рекомендациями МОТ), т.е. материального уровня и качества их жизни. Социальное положение гражданина определяется: 1) принадлежностью к определенной или нескольким категориям граждан; 2) имущественным положением (наличием движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг, вкладов в банках) и доходами; 3) профессионально-квалификационным уровнем; 4) правами, обязанностями и ответственностью в разных ролевых обстоятельствах; 5) степенью реальной возможности и доступности защиты своих прав в органах исполнительной и судебной власти. 

- Двойственная  природа социальных рисков позволяет  обозначить дополнительную сферу и соответствующий состав этих рисков, порождаемых принятыми законами, подзаконными актами (являющимися, как выясняется впоследствии, несовершенными - с правовыми пробелами, коллизиями и/или допускающими разночтения) и индивидуальными правовыми актами, разного рода решениями органов власти РФ (законодательной, исполнительной и судебной), субъектов РФ и муниципальных образований, которые ухудшают социальное положение, уровень и качество жизни населения или определенных категорий граждан и отдельных физических лиц. 

- Дополнительная  сфера социальных рисков, связанных  с негативными результатами деятельности  органов власти, объективно обусловливает  необходимость законодательного  введения обязательного страхования  гражданской ответственности органов  власти всех ветвей и уровней за ухудшение социального положения, уровня и качества жизни граждан при уплате страховых платежей из бюджетных средств в пределах установленного законом лимита. Руководители, ответственные лица и специалисты, ведущие проработку вопросов и подготовку соответствующих нормативно-правовых актов, индивидуальных правовых актов и разного рода решений также должны быть обязаны законом страховать свою гражданскую ответственность за причинение вреда органу власти в связи с его ответственностью. Уплату страховых платежей они должны осуществлять за свой счет. Страховые выплаты при страховых случаях осуществляются страховщиками (при больших количествах потерпевших через страхователей) в том и другом случае страхования в пределах страховых сумм по соответствующим договорам страхования. При превышении величиной причиненного страхователями вреда страховой суммы не покрываемая часть вреда возмещается ими согласно норме ст. 1072 ГК РФ. 

Введение указанного вида обязательного страхования  гражданской ответственности позволит: 

1) обеспечить  компенсацию вреда, причиненного  жизни, здоровью и/или имуществу  граждан, материальному уровню  и качеству их жизни за счет  страховых выплат страховщиков; 

2) иметь дополнительный  источник денежных средств (за  счет обязательств страховщиков по страховым полисам) и выполнять государству свои конституционные обязанности, предусмотренные ст. ст. 35, 39, 40 (ч. 1), 41, 42, 45 (ч. 1), 46 (ч. 1), 47 (ч. 1), 52, 53, 55 (ч. 1 и 2) Конституции РФ и ст. ст. 1069, 1070 ГК РФ; 

3) экономить  средства бюджета соответствующего уровня в размерах возмещаемого страховщиками вреда при наступлении страховых случаев по договорам обязательного страхования гражданской ответственности органов власти всех их ветвей и уровней; 

4) повысить качество  работы и ответственность органов власти в центре и на местах перед населением страны. 

Литература 

1. Основы страховой  деятельности. Учебник / Под ред.  Т.А. Федоровой - М.: БЕК, 2003. 

2. Право социального  обеспечения. Учебник / Под ред.  К.М. Гусова. - М.: ПРОСПЕКТ, 2001. 

3. Роик В.Д.  Профессиональные риски. - М.: АНКИЛ, 2004. 

4. Роик В.Д.  Социальное страхование от несчастных  случаев на производстве. - М.: ГУУ, 1999. 

5. Теория и  практика страхования. Учебное  пособие. - М.: АНКИЛ, 2003. 

6. Шихов А.К.  Страхование. Учебное пособие. - М.: ЮНИТИ, 2001. 

7. Якушев Л.П.  Страховая защита. Учебное пособие. - М.: ГАУ, 1998.