Социально-экономическая сущность страхования

       В странах с развитым страховым рынком в страховании занято до 1% трудоспособного населения.

       С помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную функцию. Общеизвестно, что страны, которые смогли больше накопить, имеют тенденцию к более быстрому экономическому росту. В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации (особенно компании по страхованию жизни) располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет). В связи с этим в экономически развитых странах страховые компании являются крупнейшими инвесторами. Стабильный приток денежных средств, долгосрочность обязательств страховых организаций сделали их идеальным источником «длинных денег» для бизнеса и правительства. [3 с.21]

       Важно отметить, что значительная часть инвестиций направляется на расширение производства. Приобретая государственные ценные бумаги, страховые компании участвуют в расходах на развитие инфраструктуры, покрытии бюджетного дефицита и т. д.

       Помимо прочего, инвестиционная функция страхования проявляется и в том, что среди видов страховой деятельности есть такие, которые способствуют организации страховой защиты инвесторов от возможных потерь. Осуществление такого страхования дает возможность инвесторам получить гарантии сохранности своих вложений и тем самым способствует увеличению объемов инвестирования.

       С помощью страхования обеспечивается снижение вероятности наступления различных неблагоприятных событий и уменьшаются убытки от проявления таких событий, тем самым страхование выполняет предупредительную функцию. Данная функция страхования проявляется в двух аспектах.

       Во-первых, часть получаемых взносов по договорам страхования страховые организации направляют на формирование специальных резервов предупредительных мероприятий. Средства из этих резервов используются для финансирования мер, направленных на предотвращение аварий, пожаров, стихийных явлений природы, несчастных случаев, болезней. Проведение таких мероприятий снижает риск наступления неблагоприятных случайных событий, что выгодно и самим страховым организациям, которые несут меньшие затраты на возмещение убытков, и их клиентам, у которых снижается вероятность потерь, и, наконец, обществу в целом, которое объективно заинтересовано в снижении ущерба от проявления различного рода случайностей.

       Во-вторых, предупредительная функция страхования проявляется в том, что страховые организации требуют от своих клиентов, чтобы они сами осуществляли определенные меры, направленные на снижение вероятности наступления событий, от которых заключаются договоры страхования. При этом можно выделить три стадии действия договоров страхования, когда такие требования выдвигаются. При заключении договоров страховые организации проверяют состояние страхуемого имущества, как осуществляется его защита от пожаров, хищений и других случайностей; изучают, как организована деятельность предприятия, желающего застраховаться; проводят обследование состояния здоровья лиц, желающих застраховать свою жизнь и здоровье. По результатам таких проверок страховая организация решает вопрос о целесообразности заключения договора страхования, о его возможных условиях и размерах

взносов, которые должны быть уплачены клиентами. В случае, например, если на предприятии не выполняются условия техники безопасности, пожарной безопасности и т. п., страховая организация может поставить условием заключения договора страхования наведение должного порядка в этих областях. [3 с.22]

       После того как договор страхования заключен, страховые организации могут контролировать рисковость поведения своих клиентов, чтобы их деятельность не повышала риска наступления событий, от которых проводится страхование. В случае обнаружения каких-либо негативных фактов, связанных с этим, страховая компания вправе потребовать, чтобы они были устранены, а в противном случае может расторгнуть договор страхования или отказать в выплате возмещения, если причиной наступления убытков явилось невыполнение указаний страховой организации.

       Наконец после наступления страхового случая страховая организация проводит расследование его причин и обстоятельств с целью решения вопроса о возможности осуществления выплат возмещения и его размерах.

       При этом наряду с прочим выясняется, какова степень вины пострадавшего и других лиц в наступлении убытков, все ли возможные меры были приняты для того, чтобы не допустить ущерба или сократить его размеры. В случае обнаружения вины потерпевшего в возмещении может быть отказано или его сумма может быть сокращена, если же виновником происшествия явилось какое-то иное лицо, то страховая компания имеет право, выплатив возмещение, потребовать от него компенсации убытков.  

 

 

 

         Заключение

       Важная роль страхования в системе общественного воспроизводства предполагает наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условиях рыночного хозяйства наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера и техногенных рисков резко возрастает потребность у предпринимателей в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств и других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и доходов. Страховая защита жизни, здоровья, трудоспособности и материального благосостояния граждан также неразрывно  связана с их экономическими интересами и реализуются с помощью услуг имущественного, личного и социального страхования, в этом мы смогли убедиться, рассмотрев отрасли страхования в своей работе.

       Также мы рассмотрели страхование как самостоятельную экономическую категорию, а также значение, сущность, функции и виды страхования. Наиболее проблемной частью в чисто теоретических вопросах является отношение страхования к экономической категории финансов или выделение ее как самостоятельной категории. Существуют многочисленные точки зрения по поводу решения данного вопроса, и все же я пришла к выводу что, несмотря на общие функции с категориями финансов и кредитов страхование является самостоятельной экономической категорией.

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Басаков М.И.. «Страховое дело в вопросах и ответах» // Ростов-на-Дону,

    1999, стр.8

2.Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование: практикум – М: ЮНИТИ

   ДАНА, 2008 - 271с.

3.Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. С72 Страхование: Учеб. пособие. - М.:

    ИНФРА-М, 2006. - 312 с-(Высшее образование).

4.В.А. Щербаков - Страхование .Учебное пособие, «Кнорус»,2007-312 с.

5. http://www.raexpert.ru/researches/insurance/insurance_evolution_2011/

6. http://www.rgs.ru/media/Analitika/2011_1q_Insurance_Market.pdf

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

              Динамика российского страхового  рынка в 2010-2011 гг

Виды страхования и  страх. деят-ти	Показатели страх. деят-ти	1 квартал 2010 года	1 квартал 2011 года	Прирост
Всего страховая премия	Премии млрд.руб.	257,7	303,8	17,9%
	Выплаты млрд.руб	173,8	193,1	11,1%
Добровольное страхование	Премии млрд.руб.	121,3	143,6	18,4%
	Выплаты млрд.руб	50,5	52,0	3,0%
Страхование жизни	Премии млрд.руб.	4,4	6,6	49,3%
	Выплаты млрд.руб	1,4	1,6	19,8%
Личное страхование	Премии млрд.руб.	46,3	53,9	16,3%
	Выплаты млрд.руб	13,9	17,4	24,9%
Страхование имущества	Премии млрд.руб.	62,2	73,8	18,7%
	Выплаты млрд.руб	34,2	32,2	-5,8%
Страхование ответственности	Премии млрд.руб.	7,0	6,5	-6,6%
	Выплаты млрд.руб	0,61	0,66	8,1%
Страхование предпринимательских и  финансовых рисков	Премии млрд.руб.	1,4	2,8	100,9%
	Выплаты млрд.руб	0,46	0,18	-60,5%
Обязательное страхование всего	Премии млрд.руб.	136,4	160,1	17,4%
	Выплаты млрд.руб	123,3	141,0	14,4%
ОМС	Премии млрд.руб.	111,5	134,3	20,5%
	Выплаты млрд.руб	108,8	124,8	14,7%
ОСАГО	Премии млрд.руб.	18,7	19,2	2,7%
	Выплаты млрд.руб	13,0	14,6	11,8%
Добровольное страхование + ОСАГО	Премии млрд.руб.	140,0	162,9	16,3%
	Выплаты млрд.руб	63,6	66,6	4,8%

 

по данным сайта http://www.rgs.ru/media/Analitika/2011_1q_Insurance_Market.pdf

 

Динамика концентрации страховых компаний на рынке в 2010-2011 гг

	Всего по страховому рынку  (включая ОМС)		Добровольное страхование  + ОСАГО
	1 квартал 2010 года	1 квартал 2011 года	1 квартал 2010 года	1 квартал 2011 года
	Доля страховых компаний в сборах страховой премии
10 компаний-лидеров	46,0%	46,9%	58,1%	59,4%
20 компаний-лидеров	61,6%	63,0%	71,8%	72,8%
50 компаний-лидеров	78,9%	80,4%	84,8%	86,5%
100 компаний-лидеров	89,7%	91,2%	92,1%	93,8%
Количество компаний-аутсайдеров, собирающих 1% премий	357	335	376	360

 

по данным сайта http://www.rgs.ru/media/Analitika/2011_1q_Insurance_Market.pdf

Приложение 2

Прогноз динамики страхового рынка (оптимистичный  прогноз)2006-2011гг. Источник: «Эксперт РА», ФССН

http://www.raexpert.ru/researches/insurance/insurance_evolution_2011/

 

 

Прогноз динамики российского страхового рынка на 2010–2011 годы (оптимистичный прогноз) Источник: «Эксперт РА»

Вид страхования	Взносы, млн  рублей			Темпы прироста 2011/2010
	2009 год	2010 год	2011 год
Страхование автокаско	137 633	136 118	163 342	20
ОСАГО	85 766	92 566	101 823	10
Добровольное медицинское  страхование	73 300	81 430	89 573	10
Страхование имущества юридических  лиц от огневых и иных рисков	56 407	55 066	60 573	10
Страхование от несчастных случаев	25 136	31 618	41 103	30
Страхование имущества физических лиц	19 739	25 033	30 040	20
Страхование жизни	15 721	19 726	24 658	25
Страхование грузов	15 535	18 205	21 846	20
Страхование строительно-монтажных  рисков (включая страхование ответственности)	17 125	19 448	21 393	10
Страхование сельскохозяйственных рисков	11 542	9 500	10 450	10
Страхование финансовых рисков (кроме выезжающих за рубеж)	7 289	8 091	9 709	20
Страхование авиационных  рисков (имущественное + ответственности)	7 318	8 728	9 601	10
Обязательное личное страхование	6 858	6 799	7 139	5
Страхование водного транспорта (имущественное + ответственности)	5 048	5 243	5 767	10
ДСАГО	3 914	4 653	5 118	10
Страхование выезжающих за рубеж	2 689	3 338	3 672	10
Страхование космических  рисков (имущественное + ответственности)	2 416	2 919	3 503	20
Страхование профессиональной ответственности (кроме профессиональной ответственности туроператоров)	2 117	2 672	2 939	10
Страхование ответственности  предприятий-источников повышенной опасности	2 425	2 312	2 543	10
Страхование пассажиров (туристов, экскурсантов)	1 829	2 288	2 517	10
Страхование ответственности  грузоперевозчиков	1 423	1 394	1 533	10
Страхование в рамках СРО	309	915	1 007	10
Страхование профессиональной ответственности туроператоров	424	506	557	10
Страхование ответственности  за неисполнение обязательств по госконтракту	4 345	2 606	521	-80
Страхование ответственности  перевозчиков	160	160	176	10
Прочие виды страхования	7 180	7 758	8 534	10
Всего	513 649	549 089	629 635	15

 

 

Прогноз динамики страхового рынка (пессимистичный прогноз)

Источник: «Эксперт РА», ФССН

http://www.raexpert.ru/researches/insurance/insurance_evolution_2011/

 

 

Прогноз динамики российского страхового рынка на 2010–2011 годы (пессимистичный прогноз) Источник: «Эксперт РА»

Вид страхования	Взносы, млн  рублей			Темпы прироста 2011/2010
	2009 год	2010 год	2011 год
Страхование автокаско	137 633	136 118	156 536	15
ОСАГО	85 766	92 566	101 823	10
Добровольное медицинское  страхование	73 300	81 430	89 573	10
Страхование имущества юридических  лиц от огневых и иных рисков	56 407	55 066	57 819	5
Страхование от несчастных случаев	25 136	31 618	41 103	30
Страхование имущества физических лиц	19 739	25 033	30 040	20
Страхование жизни	15 721	19 726	22 685	15
Страхование грузов	15 535	18 205	21 846	20
Страхование строительно-монтажных  рисков (включая страхование ответственности)	17 125	19 448	21 393	10
Страхование сельскохозяйственных рисков	11 542	9 500	10 450	10
Страхование финансовых рисков (кроме выезжающих за рубеж)	7 289	8 091	9 709	20
Страхование авиационных  рисков (имущественное + ответственности)	7 318	8 728	9 601	10
Обязательное личное страхование	6 858	6 799	7 139	5
Страхование водного транспорта (имущественное + ответственности)	5 048	5 243	5 767	10
ДСАГО	3 914	4 653	5 118	10
Страхование выезжающих за рубеж	2 689	3 338	3 672	10
Страхование космических  рисков (имущественное + ответственности)	2 416	2 919	3 503	20
Страхование профессиональной ответственности (кроме профессиональной ответственности туроператоров)	2 117	2 672	2 939	10
Страхование ответственности  предприятий-источников повышенной опасности	2 425	2 312	2 543	10
Страхование пассажиров (туристов, экскурсантов)	1 829	2 288	2 517	10
Страхование ответственности  грузоперевозчиков	1 423	1 394	1 533	10
Страхование в рамках СРО	309	915	1 007	10
Страхование профессиональной ответственности туроператоров	424	506	557	10
Страхование ответственности  за неисполнение обязательств по госконтракту	4 345	2 606	521	-80
Страхование ответственности  перевозчиков	160	160	176	10
Прочие виды страхования	6 916	7 412	8 534	10
Всего	513 649	549 089	618 103	12,6