Роль, виды и функции страхования в современной рыночной экономике

Страхование проводится на случай повреждения или уничтожения жилья в результате пожара, проникновения воды при его тушении, аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, взрыва газа. Страховая сумма равна 30% действительной (расчетной) стоимости жилья. Последняя определяется из расчета 6000 руб. за 1 м/2 обшей площади квартиры (жилой площади комнаты).

Срок страхования равен одному году. Годовая страховая премия рассчитывается как произведение премии за 1 м/2 (4,80 руб.) на общую (жилую) площадь. Договор страхования вступает в силу с первого числа месяца, следующего за месяцем уплаты страховой премии или ее первой части. Наибольшее распространение получила ежемесячная уплата премии (в размере 1/12 ее годовой величины) по расчетной книжке, используемой при платежах за жилищно-коммунальные услуги. При этом независимо от того, была ли годовая сумма премии уплачена полностью или частично, при наступлении страхового случая убытки возмещаются в полном объеме, но с удержанием неуплаченной части страховой премии. При повреждении жилого помещения страховая компания возмещает 30% стоимости ремонта (восстановления) жилья, оставшиеся 70% ущерба в виде страховой субсидии компенсируются правительством Москвы. Страхователь вправе распорядиться полученными деньгами по своему усмотрению: самостоятельно сделать ремонт или заключить договор на его проведение со специализированной организацией. В случае уничтожения квартиры (признания ее непригодной для проживания) городская власть гарантирует предоставление другого благоустроенного жилого помещения, соответствующего социальной норме площади жилья. Если же у страхователя, кроме уничтоженного, есть другое жилье и его параметры не ниже установленной социальной нормы, потерпевшему выплачивается страховое возмещение в размере рассчитанного ущерба. Участие страховой компании и правительства Москвы в компенсации убытков осуществляется в той же пропорции, что и при повреждении жилого помещения.

Коммерческое страхование квартир проводится от более широкого круга событий, включая убытки от неправомерных действий третьих лиц. В случае полного разрушения страхователь получает возмещение в размере рыночной стоимости квартиры либо новое жилье. При повреждении квартиры ущербом считается стоимость ее ремонта. Поскольку выплаченной по льготному страхованию суммы хватает лишь на самый дешевый ремонт, многие жильцы страхуют на коммерческих условиях отделку своей квартиры (пола, стен, потолка). Стоимость отделки рассчитывается исходя из затрат на аналогичный ремонт (отделку) помещения, принимаемого на страхование. Затраты включают расходы на приобретение отделочных материалов и стоимость произведенных работ. Обычно стоимость отделки составляет около 20% стоимости квартиры.

Коммерческое страхование квартир активно используется при ипотеке, т. е. кредитовании под залог приобретаемого жилья. Согласно условиям ипотечного кредитования заемщик обязан за свой счет застраховать приобретаемую им квартиру от уничтожения и повреждения.

На страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи (домашнее имущество). Обычно в договоре выделяются отдельные группы имущества (мебель, ковры, книги; одежда, обувь, посуда; электробытовые приборы; теле-, видео-, радиотехника, фотоприборы; изделия из драгоценных металлов и камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы; прочее имущество), которые страхователь может по выбору застраховать. При этом страхование не распространяется на документы, рукописи и некоторые другие предметы. Страховая сумма устанавливается по каждой группе имущества. Она может определяться самим страхователем или рассчитываться страховой организацией путем умножения некоторой денежной суммы на площадь жилого помещения. Однако в любом случае после каждого дорогостоящего приобретения страховую сумму необходимо корректировать в сторону увеличения. Домашнее имущество считается застрахованным во всех жилых и подсобных помещениях, а также на принадлежащем страхователю земельном участке по адресу, указанному в договоре страхования.

Кроме того, некоторые предметы (например, велосипеды и детские коляски) могут страховаться на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице). Страховщик несет обязательства за домашнее имущество также и во время его перевозки транспортом в связи с переменой страхователем места жительства и на новом месте жительства. В случае развода супружеской пары страховая защита в течение некоторого времени (обычно трех месяцев) может распространяться на домашнее имущество обоих супругов, а затем она действует применительно к имуществу только страхователя. Если последний переезжает на постоянное место жительства за пределы страны, то договор прекращается.

Страховое возмещение по этому виду страхования может выплачиваться по принципу пропорциональной ответственности и принципу первого риска. Но в любом случае, если будет установлено, что страхователь в целях увеличения размера возмещения преднамеренно включил в представленный им страховщику перечень уничтоженного, поврежденного или похищенного имущества такие предметы, которые фактически не были уничтожены, повреждены или похищены, то страховая компания может снизить размер причитающегося возмещения. Отметим, что страхователь теряет право на возмещение, если ущерб полностью компенсирован третьими лицами. Если же ущерб возмещен частично и в сумме менее причитающегося возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причинение ущерба. В случае когда страхователю возвращена похищенная вещь, он обязан вернуть страховщику полученное за эту вещь страховое возмещение за вычетом связанных с похищением расходов на ремонт или приведение в порядок возвращенной вещи.

Как уже отмечалось, на условиях общих правил страхования домашнего имущества можно страховать некоторые ценные предметы, но это часто бывает невыгодно. Дело в том, что в таких договорах устанавливаются ограничения и по общей сумме компенсации за все ценное имущество (например, не более 20% от общей страховой суммы), и за отдельные его виды (наличные деньги, ценные бумаги, коллекции монет и марок, золотые и серебряные украшения, меха и т. д.). Поэтому более полную страховую защиту можно получить в рамках специального страхования. Страхование ценностей распространяется на украшения (кроме зажигалок, портсигаров, письменных принадлежностей и т. п.), меха (исключая каракулевые шубы и кожаные пальто), картины и некоторые другие виды имущества. Круг событий, от которых проводится страхование, значительно шире, чем при страховой защите в составе домашнего имущества. Все принятые на страхование ценности перечисляются в страховом полисе с указанием страховой суммы для каждого предмета. Последняя определяется на основе товарного чека или письменного подтверждения продавцом стоимости предмета. Для отдельных ценностей (антиквариат, картины, украшения из драгоценных металлов и камней) требуется оценка соответствующего эксперта. Как правило, страхователь должен иметь подробное описание ценных предметов с характеристикой особых примет или их фотографии, причем хранить эти документы необходимо отдельно от самих ценностей. Часто на практике обязательной предпосылкой для заключения договора страхования ценностей является наличие других, ранее застрахованных имущественных интересов страхователя в данной страховой организации.

3. Тест.

1.Страховой ущерб – это:

а) материальные и моральные потери страхователя в результате наступления страхового случая;

б) стоимость имущества, утраченного пострадавшим в результате любого непредвиденного неблагоприятного обстоятельства;

в) стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества при наступлении страхового случая.

2.Каким органом осуществляется государственный надзор за страховой деятельностью:

а) Правительством РФ;

б) Банком России;

в) Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

г) Счетной палатой РФ.

3.Кто является выгодоприобретателем в отношениях личного страхования:

а) лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого застрахованы по договору личною страхования;

б) лицо, получающие доход от проведения операций страхования;

в) лицо, назначенное для получения страховых выплат по условиям страхования при наступлении оговоренных событий;

г) в качестве выгодопреобретателя всегда выступает страхователь.

4.Что представляют собой актуарные расчеты?

а) расчеты по прогнозированию финансового результата страховой компании;

б) расчеты предстоящих обязательств перед бюджетной системой;

в) расчеты, позволяющие установить обоснованные затраты и расходы, связанные со страхованием объектов;

г) расчеты прогнозируемых денежных потоков.

5.Что является объектом страхования в отрасли «страхование ответственности»:

а) имущественные интересы страхователя;

б) ответственность перед лицом, указанным в страховом полисе, за причиненный ущерб имуществу или здоровью;

в) ответственность страхователя перед государством за неиспользование обязательств перед бюджетной системой;

г) ответственность по закону и силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение вреда.

Список литературы

1.                 В.В.Шахов. Страхование. Учебник для вузов - Москва, Юнити 2003.

2.                 Страхование. В.А. Щербаков.  Учебное пособие. Издательство: «Кнорусс» 2007.

3.                 Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. - М.: "Волтерс Клувер", 2007.

4.                 Слептухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. М., 2002.

5.                 Страхование, Федорова Т.А. Издательство: ЭкономистЪ, 2004

6.                 Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник / Под ред. А.А.Гвозденко  M.:Наука,2002 .

7.                 Страхование. (Учебное пособие). А.Г. Ивасенко, Я.И. Никонова. Москва: КНОРУСС, 2009

2