Роль страхования

Социально-экономическая  сущность страхования  и её роль в рыночной экономике. 
Человечество живёт и трудится в определённых условиях природной и социальной среды. И в процессе своей жизнедеятельности оно постоянно сталкивается с различными стихийными силами природы, со случайными социальными явлениями. В процессе своей жизнедеятельности человек приобретает знания о природе некоторых рисков и с другой стороны само создаёт новые виды рисков, т.е. существование рисков постоянно меняется только их количество и степень нанесения им ущерба. Поэтому важными задачами общества является своевременное распознавание рисков и проведение соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска. 
Риски можно ограничить следующими путями: 
1. Переложения - достигается путём переложения ответственности на другого (партнёра) при включении соответствующего пункта в договор (ех: переложение риска по перевозке грузов на компанию поставщика или перевозчика). 
2. Разделение - т.е. разделение риска при осуществлении крупных проектов, в котором принимают участие несколько исполнителей, каждый из несет ответственность в пределах своей доли участия (ех: крупное строительство). 
3. Рассеивание - это возможно при целенаправленном формировании портфеля заказов (ех: банк, чтобы уменьшить риск не возврата, рассеивает выдачу ссуды на несколько фирм) 
Однако все эти меры полностью от риска не защищают и, как правило, вводятся меры к формированию денежных фондов для компенсации возможных рисков (страховой или резервный фонды). Три способа образования таких фондов: 
 Государством; 
 Юридическими и физическими лицами в индивидуальном порядке; 
 Страховыми организациями. 
В РФ существует две сферы страхования: 
 Государственное, социальное страхование; 
 Индивидуальное, частное страхование, в его основе лежит договор страхования, договор может быть добровольным или принудительным. 
Через страхование финансовых последствий, несение определённых видов риска пе-рекладывается на страховщика. 
Признаки страхования: 
1. Чрезвычайность, которая связывает страхование с определённой защитой общественно-го производства; 
2. Замкнутость, когда раскладка ущерба между страхователями основана на том, что коли-чество пострадавших всегда меньше общего числа застрахованных; 
3. Возместимость ущерба, при котором чем больше охвачена страховщиком территория и количество застрахованных объектов, тем эффективнее перераспределение средств опла-та (максимального ущерба за минимальные взносы); 
4. Возвратность внесённых платежей на указанной территории в масштабе в среднем 5 лет. 
Функции страхования: 

Основные предпосылки  и принципы страхования. 
1. Наличие рискового сообщества - это определённое количество лиц или хозяйст-венных единиц подверженных одному и тому же риску. Лицо, входящее в рисковое сообще-ство является потенциальным страхователем для страховой компании; 
2. Выплата страхового возмещения только при условии наступления страхового слу-чая; 
3. Страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит денежной оценке. Не страхуются риски, для оценки которых отсутствуют объективные предпосылки. 
Принципы страхования: 
Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности. 
Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страхо-вой компании и её расходами. Для того, что бы страховая компания не обанкротилась её до-ходы должны балансироваться с расходами. 

Принцип случайности, события от которых страхуется, носят  случайный и неожидан-ный характер, в каждом конкретном случае не известно будет ли вообще иметь место данное событие и когда оно наступит. Не страхуются преднамеренно осуществлённые действия (ех: поджог). 
Страхование - это система форм и методов формирования целевых фондов денеж-ных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, не-благоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении опреде-лённых событий в их жизни. 
Совокупность страховых отношений выражающихся страховой терминологией можно разделить на три группы: 
I. Страховые отношения, связанные с общими условиями страхования; 
II. Страховые отношения, связанные с формированием страхового фонда 
III. Страховые отношения, связанные с расходованием средств страхового фонда 
I.  
Страховая защита - это совокупность перераспределения отношений по поводу пре-одоления или возмещения потерь, наносимых объектом страхования. 
Страховой интерес - это экономическая потребность заинтересованных лиц участво-вать в страховании. 
Страховщик - это (всегда страховая компания) юридическое лицо, которое в соот-ветствии с предлагаемым или заключённым договором страхования принимает на себя обя-зательства возместить ущерб понесённый страхователем при наступлении предусмотренного договором страхового случая за определённое вознаграждение. 
Страхователь - это физическое или юридическое лицо, имеющее интерес в объекте страхования, вступающее со страховщиком в договор, с целью обеспечения своего интереса и оплачивающее страховщику вознаграждение за принятие им на себя риска. 
Застрахованный - это физическое лицо жизнь, здоровье, трудоспособность, которого является объектом защиты по личному страхованию, может быть одновременно и страхова-телем, если выплачивает страховые взносы по условиям страхования. 
Объект страхования - это подлежащее страхованию материальные ценности, жизнь, здоровье, ответственность. 
Предмет страхования - это конкретный объект страхования. 
Страховая ответственность - это совокупность прав и обязанностей страховщика по защите интересов страхователя, предусмотренных конкретным договором. 
Лимит ответственности страховщика - это максимально возможная ответствен-ность страховщика, вытекающая из договора страхования и фиксирующаяся в страховом по-лисе. 
Получатель страхового вознаграждения или страховой суммы - это физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставляется право на полу-чение соответствующих денежных средств. 
Страховой полис - это документ, выдаваемый страховщиком и подтверждающий до-говор страхования, он содержит условия заключённого договора. 
Правила страхования - это условия страхования, определяющие права и обязанно-сти сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и ис-ключения, при которых страховщик, обычно, освобождается от ответственности (так назы-ваемые форс-мажорные обстоятельства). 
II.  
Страховая оценка - это определённая стоимость объекта страхования для цели за-ключения договора страхования. 
Страховое обеспечение - это уровень страховой оценки по отношению к имуществу, принятому к страхованию  
Страховая сумма - это сумма денежных средств, на которую фактически застрахо-вано имущество, здоровье, жизнь. 
Страховой тариф - это выраженная в рублях плата с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы, служащая для формирования страхового фонда. 
Страховая премия - это сумма страхового взноса, уплачиваемая страхователем стра-ховщику за принятие им обязательств по причинённому ущербу, который может быть нане-сён страхователю. 
Срок страхования -это период времени, в течение которого застрахован объект страхования. 
Страховое поле - это максимальное число объектов , которое можно застраховать. 
III.  
Страховой случай - это событие или совокупность событий, предусмотренные усло-виями страхования, с наступлением которых в силу закона или действующего договора стра-хования, страховщик обязан выполнить свои обязательства по возмещению ущерба. 
Страховой ущерб - это стоимость полностью погибшего или обесцененной части страхового имущества по страховой оценке. 
Страховое возмещение - это сумма выплаты из страхового фонда, покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности. Может быть равна или меньше страховой суммы исходя из условий договора страхования. 
Страховая претензия - это требование, предъявляемое страхователем к страховщику в связи с наступление страхового случая, который произошёл вследствие случайности пре-дусмотренной условием страхованием.

Глава 2. Роль страхования  в рыночной среде   
2.1. Принципы организации страхования в рыночной экономике  
Говоря о роли, которую играет страхование в рыночной экономике, прежде всего следует сказать о том, что страхование и страховые отношения являются неотъемлемой частью экономики страны, всей совокупности рыночных экономических отношений. Поэтому на формирование страховых отношений не могут не влиять существующая рыночная среда, законы рыночной экономики. Рыночная среда, цель и функций страхования обусловливают основные принципы организации страховых отношений и деятельности страховых компаний.  
Рыночная среда характеризуется свободой предпринимательства (в рамках законодательства), движения товаров, услуг, капитала, рабочей силы. Свобода предпринимательства означает и самостоятельность в принятии всех решений, в том числе о том, что, как и для кого производить, какие оказывать услуги, и обеспечение самофинансирования. При этом вся система экономических отношений функционирует и развивается, подчиняясь действию законов стоимости, конкуренции, спроса и предложения, денежного обращения.  
Цель страхования, как известно, заключается в обеспечении непрерывности процессов общественного воспроизводства, достигнутых или желаемых доходов и уровня жизни людей при наступлении страховых случаев. Эта цель достигается выполнением страхованием таких функций, как создание и целевое использование страховых фондов страховыми организациями, а также осуществление предупредительных мероприятий, направленных на предотвращение или уменьшение риска наступления страховых случаев и их неблагоприятных последствий.  
Экономическое же содержание страховых отношений выражается, во-первых, в, уплате страхователями по установленным тарифам страховых премий, из которых страховщиками формируются страховые фонды по видам страхования и производятся текущие страховые выплаты при наступлении страховых случаев. Во-вторых, содержание этих отношений проявляется также в создании и использовании страховщиками страховых резервов, фондов предупредительных мероприятий, средств на ведение дела и доли прибыли. Одним из условий формирования экономических отношений между страхователем и страховщиком является соблюдение равенства общей страховой нетто-премии за тарифный период совокупной сумме страховых выплат за этот период по данному виду (предмету) страхования.  
При заключении договора страхования экономические отношения между страхователем и страховщиком облекаются в правовую форму, становятся страховыми правоотношениями, отражающими права и обязанности сторон, включая экономические обязательства.  
Сказанное выше и существующая практика страхования позволяют считать, что принципами организации страховых отношений являются:  
• наличие объективной заинтересованности юридического, физического лица либо его обязанности в страховании своих имущественных интересов или интересов другого лица согласно закону, иному правовому акту у предлагающих страховые услуги или указанных в нормативном акте страховщиков;  
• договорный характер организации страховых отношений и законодательное их регулирование;  
• соблюдение экономических интересов участников страховых отношений и установление их ответственности за нарушение этих интересов;  
• взаимное добросовестное и полное обеспечение достоверной информацией, необходимой другому участнику страховых отношений;  
• гарантированность страховых выплат в размере реальных убытков (доходов — при сберегательно-накопительных видах страхования), но в пределах страховой суммы, если договором, правилами страхования не предусмотрено иное, а также дополнительные выплаты (возврат страхователю части страховой премии, выплата доли прибыли °1 инвестирования страховых резервов) и компенсация страхователю его расходов, вызванных страховым случаем;  
• обеспечение экономической эквивалентности страховых отношений, то есть равенства общей страховой нетто-премии, полученной за тарифный период, совокупной сумме страховых выплат за этот период по виду страхования;  
• обеспечение рентабельности страховых операций, проводимых страховщиком;  
• переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования (в пределах выплаченной им по страховому случаю суммы), которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к ответственному за убытки лицу (ч. 1 ст. 965 ГК РФ).