Роль страхования в современной экономике

Федеральное агентство  по образованию

ГОУ ВПО Санкт-Петербургский  государственный университет сервиса  и экономики

___________________________________________

Выборгский филиал

Кафедра «Гуманитарных  и социально-экономических дисциплин»

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

 

по дисциплине: «Страхование».

 

 

 

на тему:    Роль страхования в современной  экономике.

              

 

 

 

 

 

                                          Выполнил:

 Туголукова И.М.

                                              Группа: 4/2108

                                                              

                                             

                                                        Проверил:

                  Ст. преп. Бажаева Т.С.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выборг

2009

 

Содержание:

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………3

 

 

1. Роль страхования  в современной экономике…………………………..4

 

 

1.1 Понятие «страхование»………………………………………………..4

 

 

1.2 Понятие страхового  фонда как

      элемента  общественного   воспроизводства…………………………7

 

 

1.3 Экономическая природа  страхования……………………………….15

 

 

1.4 Функции страхования .………………………………………………18

 

 

1.5 Экономическое содержание  личного и

      имущественного  страхования ………………………………………23

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………..26

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ  ЛИТЕРАТУРЫ……………………28

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ.

Современная мировая  экономика в значительной мере подвержена рискам, наступление которых неизбежно  влечет значительные экономические  потери. Зачастую экономические потери — следствие технического усложнения машин и оборудования, технологий и процессов, используемых в производстве, высокой концентрации дорогостоящих объектов и сооружений в крупных городских конгломерациях, высокой стоимости имущественных благ, принадлежащих отдельным лицам. Экономические убытки национальных экономик стран мира из-за различных стихийных бедствий исчисляются десятками и сотнями миллионов долларов США. Так, по оценкам специалистов, экономические последствия от землетрясения в Индии в провинции Герат в январе 2001 года составили более 3,5 млрд. долл. США, штормы и наводнения на юге Англии в октябре — декабре 2001 года причинили совокупный ущерб стоимостью более 3,3 млрд. евро, наводнения в Японии в сентябре этого же года стали причиной экономических убытков более 1,3 млрд. долл. США. Не менее катастрофическими становятся и последствия аварий и катастроф на промышленных предприятиях: экономический ущерб от взрыва 21 сентября 2001 г. на нефтеперерабатывающем заводе в Тулузе. Франция, оценивается в сумме, превышающей 2,0 млрд. долл США; стоимость уничтоженной взрывом нефтяной платформы в Бразилии в марте того же года превышает 580,0 млн. долл. США,— перечень таких убытков чрезвычайно длинен. В то же время причины существенных экономических потерь также претерпевают изменения. Достаточно вспомнить последствия террористических актов в Нью-Йорке, США, 11 сентября 2001 года, в результате которых погибло более 3 тыс. чел., а стоимость экономических последствий оценивается в сумме 40—70 млрд. долл. США.

 

 

 

1. Роль страхования в современной экономике.

1.1 Понятие «страхование».

Так же, как и многие десятки и сотни лет тому назад, общество вынуждено решать проблему защиты от экономических последствий стихийных бедствий, промышленных аварий и катастроф, обеспечения интересов семей и отдельных граждан при наступлении непредвиденных неблагоприятных последствий.

Страхование — важнейший способ минимизации и ликвидации экономических потерь в обществе, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий. Совокупный оборот современного мирового страхового рынка превышает 2,4 трлн. долл. США.

Страхование возникло и  развивалось, имея своим конечным назначением  удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой  защиты от случайных опасностей. В  страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Негативные проявления стихийного характера сил природы  и общества, связанные с материальными потерями в первом приближении воспринимаются людьми как случайные события, однако их периодическое наступление доказывает, что они имеют объективный, закономерный характер, связанный с противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера.

Процесс воспроизводства  представляет собой конфликтное  взаимодействие и противоборство различных  сил природного и общественного  характера. С одной стороны —  противоречия между человеком и  природой, с другой — общественные противоречия. В совокупности взаимодействия различных противоречий в производстве и жизнедеятельности создают объективные условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям.

Возмещение ущерба, вызываемого  проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и  общества, порождает необходимость  установления определенных взаимоотношений  между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты.

Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками: 
• случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы; 
• выражение ущерба в натуральной или денежной форме; 
• объективная потребность возмещения ущерба; 
• реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

В страховом риске  и в защитных мерах состоит  сущность экономической категории страховой защиты.

Материальным воплощением  экономической категории страховой  защиты служит страховой фонд, который  представляет собой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов  материальных благ. Исторически первой организационной формой материального воплощения экономической категории страховой защиты был натуральный страховой фонд.

Новое качество страховой  фонд получил в связи с выделением из товарного обращения специфического товара — денег. Появление денег освободило страховой фонд от массы технических неудобств, связанных с натурально-вещественным его содержанием, открыло перед ним новые возможности. Прежде всего, благодаря денежной форме, в которой также стал создаваться страховой фонд, его ресурсы могли быть быстро превращены в любую потребительную стоимость, необходимую для возмещения возникшего ущерба. Денежная форма страхового фонда позволила ему превратиться из элемента, обслуживающего внутриотраслевой хозяйственный оборот, в средство воздействия и гарантии развития межотраслевого хозяйственного оборота.

Осознанная человеком  и обществом в целом необходимость  страховой защиты формировала страховые  интересы, через которые стали  складываться определенные страховые  отношения. Содержание страховых отношений  охватывало образование и использование ресурсов страхового фонда независимо от конкретной формы его организации. По мере развития общества эти отношения получили гражданско-правовое закрепление, что в свою очередь позволило регулировать их правовыми методами.

Мощный импульс к  организации страховой защиты дало общественное разделение труда, развитие ремесленного производства и выделение торговли в самостоятельную отрасль. Рост городов, развитие ремесленного производства, торговли, особенно международной торговли, связанной с повышенным риском и использованием денежных ссуд, требовали надлежащего страхового обеспечения. В этой связи кредит и страхование были тесно взаимосвязаны. Страхование имущества заемщика, передаваемого кредитору под обеспечение ссуды (морские займы) вызвало к жизни выделение из числа кредиторов, и в первую очередь ростовщиков, особую группу профессионалов — страховщиков, или андеррайтеров, в руках которых сосредоточивались ресурсы страхового фонда. Оперативное управление ресурсами страхового фонда со стороны страховщиков объективно требовало от них оценки страхового риска, опиравшейся на анализ фактов и обстоятельств, их накопление, обобщение и систематизацию. В результате формируется научное знание о страховом риске и его оценке, опирающееся на познание законов природы и общества. 
Таким образом, под экономическую категорию страховой защиты подводится научная база. Несмотря на случайный характер наступления стихийного бедствия или иного разрушительного события появилась возможность их научного предвидения. Стало возможным с большой степенью достоверности предсказывать возможную величину ущерба в натуральной и денежной форме. Благодаря научному предвидению страховщик мог осознанно реализовывать меры по предупреждению неблагоприятных последствий наступления страхового риска. Меры превенции (т.е. предупреждения возможного ущерба в будущем), предпринимаемые страховщиком, позволяют ему оптимизировать ресурсы страхового фонда и использовать их часто в качестве источника инвестиций. Страхование превратилось в одну из конкретных форм страховой защиты общественного производства и организации страхового фонда.

 

1.2 Понятие  страхового фонда как элемента  общественного воспроизводства.

Обязательным элементом  общественного воспроизводства  выступает страховой фонд. Страховой  фонд создается в форме резерва материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями.

С помощью страхового фонда во многом разрешается объективно существующее противоречие между человеком и природой, между природой и обществом. Одновременно обеспечивается непрерывность процесса общественного воспроизводства. Разрешение указанного противоречия, однако, не устраняет зависимости человека от стихийных сил природы.

Так, большую зависимость  от природно-климатических условий  испытывает сельское хозяйство (засуха, наводнения, вымокание растений и  т.д.). Эксплуатация гигантских супертанкеров  может обернуться экологической  катастрофой в водах мирового океана. При этом все большее влияние на возникновение ущерба приобретает человеческий фактор — ошибки, допущенные в ходе эксплуатации сложных технических систем.

Рассмотрим две теории страхового фонда: марксову и амортизационную. 
Марксова теория страхового фонда представляет собой совокупность научных взглядов К. Маркса, согласно которым источником образования страхового фонда служит прибавочная стоимость. Эта теория получила развитие в основном научном труде К. Маркса — "Капитале", где утверждалось, что страховой фонд нельзя заранее отнести ни к фонду накопления, ни к фонду потребления и служит ли он фактически фондом накопления или лишь покрывает пробелы воспроизводства — зависит от случайности. Отсюда делался вывод, что расходы на страхование (т.е. на создание страхового фонда) должны покрываться за счет прибавочной стоимости.

На практике в ряде стран это указание основоположника  марксизма трансформировалось в  теоретическое обоснование того, что расходы на страхование должны относиться на прибыль, остающуюся в  распоряжении предприятий после уплаты налогов и других обязательных платежей государству.

Амортизационная теория страхового фонда — это совокупность научных взглядов, возникших на рубеже XIX—XX вв., согласно которым источником образования страхового фонда являются издержки производства. Основные идеи амортизационной теории страхового фонда были в наиболее общей форме сформулированы и научно обоснованы видным немецким ученым Адольфом Вагнером. Согласно идее А. Вагнера, страховой фонд создается путем постепенного перехода части стоимости средств производства на готовый продукт. Амортизационная теория страхового фонда характеризует закономерный процесс постепенного снашивания любого имущества. А. Вагнер указывал на то, что страхование отражает лишь общую вероятность наступления ущерба, которую нельзя заранее относить к каким-либо конкретным объектам.

Советская экономическая наука  в силу господствующей в то время  идеологии абсолютизировала истинность марксовой теории страхового фонда  и критиковала псевдонаучность  амортизационной теории страхового фонда, где затраты на страхование относились к издержкам производства. С опорой на марксову теорию страхового фонда в 1920-е—30-е годы было сформулировано марксистско-ленинское учение о страховом фонде, подводившее научно-теоретическую базу под необходимость национализации страхового дела в Советской России и установление государственной страховой монополии в ходе социалистических преобразований общественных отношений.

Марксистско-ленинское учение о  страховом фонде получило практическое воплощение в бывшем СССР и странах бывшего социалистического содружества. В настоящее время это учение утратило актуальность в связи с обратным процессом — демонополизацией страхового дела и восстановлением страхового рынка в рамках нового геополитического пространства.

В индустриально развитых странах  Западной Европы, в США и Японии теоретические аспекты функционирования страхового фонда концентрируются  вокруг основного вопроса страхования  — о природе страхового риска  и рисковых обстоятельств, сопровождающих этот риск. Практическое применение эта система научных взглядов о природе страхового риска находит в прикладной дисциплине — риск-менеджмент (управление риском).

По современным научно-теоретическим  представлениям страховой фонд —  это средства, изъятые из национального дохода и совокупного общественного продукта. В целом абсолютный размер страхового фонда согласно этим представлениям указывает на размер потерь, которые несет общество в результате ущерба, покрываемого страхованием.

Объективные условия производства выступают определяющей основой содержания страхового фонда. Эти условия не зависят от воли и сознания людей. Но их независимое существование нужно понимать в том смысле, что объективная логика развития общественного производства не может произвольно изменяться людьми и им, наоборот, приходится согласовывать с ней свою практическую деятельность.

Функциональный аспект страхового фонда, во-первых, выявляет его природу  и, во-вторых, строго ограничивает сферу  его применения рамками материально-производственной деятельности.

В страховом фонде реализуются  определенные экономические и общественные отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства.

Страховой фонд способствует экономическому прогрессу общества. Аккумулированные в страховом фонде значительные материальные и финансовые ресурсы наряду с целевым страховым использованием на возмещение ущерба служат источником инвестиций в экономику.