Роль и место страхования в национальной экономике

Цель их деятельности - это защита интересов своих членов, дача рекомендаций по ведению страхового дела и т.д. Они также призваны разрабатывать методику построения страховых тарифов, типовых условий отдельных видов страхования, методик формирования запасных, резервных и других фондов.

Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка. Показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в Российской Федерации заложены основы национального страхования. Тем не менее оно еще не заняло надлежащего положения в системе защиты имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства.

Разнообразие страховых продуктов на российском рынке значительно меньше, чем за рубежом. Некоторые страховые компании предлагают страхователям вместо страховых продуктов псевдостраховые финансовые схемы, позволяющие страхователям обойти налоговое законодательство, уйти от обязательных платежей в государственные внебюджетные фонды.

Не создан надежный механизм государственного контроля выполнения страховыми организациями принятых обязательств, адекватной оценки их надежности и финансовой устойчивости. В результате по-прежнему основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений ложится на бюджет.

Главной целью развития национальной системы страхования в России является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации, обеспечивающей:

- реальную компенсацию убытков, причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;

- формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;

- максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.

Тест 1

1.      Назовите факторы, влияющие на величину страхового тарифа в договорах медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж:

А.    Возраст застрахованного.

Б.    Размер годового дохода застрахованного.

В.    Профессия.

Г.    Страна поездки.

Д.    Продолжительность поездки.

Ответ: А, Г, Д.

Основное содержание страхования граждан составляет компенсация медицин­ских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Стра­хование граждан, выезжающих за рубеж, тесно переплетается со страхованием от несчастных случаев (в части возмещения меди­цинских расходов).

Основными факторами, влияющими на величину тарифа, явля­ются: возраст застрахованного; страна поездки; продолжительность поездки; цель поездки; лимит ответственности страховщика; применение лимитов и франшиз; способ продаж.

2.      Страховой полис – это:

А.    Документ установленного образца, выдаваемый страхователем страховщику и свидетельствующий о заключении договора страхования.

Б.    Группа документов, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страхового случая.

В.    Документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному) и свидетельствующий о заключении договора страхования.

Ответ: В.

Страховой полис (англ. insurance policy, фр. police, итал. polizza – расписка, квитанция) – как правило, именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Полис выдается страхователю после заключения и внесения страховой премии.

3.      Какие виды имущества страхуют в имущественном страховании?

А.    Недвижимость.

Б.    Деловые книги и документы.

В.    Транспортные средства.

Г.    Диких животных.

Д.    Домашних животных.

Ответ: А, В.

Имущественное страхование в Российской Федерации – отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Тест 2

1.      При страховании имущества юридических лиц страховыми случаями являются:

А.    Пожар.

Б.    Затопление.

В.    Несвоевременная поставка сырья.

Г.    Стихийные бедствия.

Д.    Военные действия.

Ответ: А, Б, Г.

Страховым случаем является повреждение, утрата (гибель) имущества Страхователя вследствие следующих событий: пожара; удара молнии; взрыва газа; падения пилотируемых летающих объектов или их обломков; стихийных бедствий; взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств; повреждения застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем,  систем пожаротушения и кондиционирования; боя оконных стекол, зеркал и витрин; злоумышленных действий третьих лиц; наезда наземных транспортных средств, навала судов.

2.      При невыполнении, каких условий при страховании имущества страховщик может отказать страхователю в выплате страхового возмещения?

А.    Страхователь не сообщил страховщику о наступлении страхового случая.

Б.    Страхователь предоставил страховщику полный комплект необходимых документов.

В.    Страхователь скрыл от страховщика особые свойства своего имущества.

Г.    Страхователь своевременно уплачивал страховые взносы.

Д.    Срок действия договора истек.

Ответ: А, В, Д.

Страховая компания имеет право отказать в выплате всей либо части суммы страхового возмещения в случаях: Совершения Страхователем, членами его семьи или умышленных действий, направленных на наступление страхового случая. Совершения Страхователем, членами его семьи или умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем. Сообщения Страхователем при заключении договора страхования заведомо ложных сведений. Невыполнения или ненадлежащего исполнения требований, перечисленных в правилах страхования. Нанесения повреждений застрахованному имуществу или его утраты в результате событий, не признаваемых страховыми в соответствии с правилами страхования. Отказа Страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или в случаях, когда по вине Страхователя осуществление этого права страховой компанией становится невозможным. Страхователь полностью получил возмещение ущерба от третьих лиц. Страхователь не сообщил страховой компании об изменениях условий страхования. Страхователь не соблюдал инструкций по хранению, эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использовал этот объект для иных целей, чем те, для которых он предназначен. Страхователь не принял разумных и доступных ему, а также согласованных со страховой компанией в договоре страхования мер, чтобы уменьшить возможные убытки. Страхователь препятствовал страховой компании или ее представителям в определении обстоятельств возникновения, характера и размера ущерба, вследствие чего стало невозможным определить причину и размер ущерба. Страхователь умышленно ввел страховую компанию или ее представителей в заблуждение при определении причин или размера ущерба. Страхователь совершил действия (бездействие), приведшие к возникновению ущерба, в состоянии токсического, наркотического или алкогольного опьянения. Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления существенных претензий:

А.    Только к физическим лицам.

Б.    Только к юридическим лицам.

В.    К физическим и юридическим лицам.

Ответ: В.

Среди всех видов гражданской ответственности перед третьими лицами, одним из самых молодых и стоящих несколько обособленно, является страхование профессиональных упущений и ошибок различных категорий лиц, которые в результате допущенной небрежности или недостатка опыта, в процессе своей профессиональной деятельности могут причинить ущерб здоровью или имуществу юридических и физических лиц.

Страхование профессиональной ответственности предоставляет юридическим и физическим лицам, которые в силу своей профессиональной деятельности могут оказаться потенциальными причинителями вреда, страховую защиту против возможного предъявления им предусмотренных законом исковых требований, принимая на себя оплату таких претензий.

Задача

Физическое лицо имело договор об охране квартиры с помощью средств сигнализации на сумму 300 тыс. руб. и общий (основной) договор страхования домашнего имущества на сумму 500 тыс. руб. В период действия обоих договоров была совершена кража: из квартиры было похищено имущество на общую сумму 600 тыс. руб., в том числе ювелирные изделию стоимостью 200 тыс. руб. Страховая компания на основании перечня похищенного имущества, составленного физическим лицом и подтвержденного органами милиции, исчислила ущерб в размере 400 тыс. руб. Ювелирные изделия не были застрахованы по специальному договору страхованию.

Определить сумму страхового возмещения при условии, что органы внутренних дел оплатили ущерб согласно договору об охране квартиры.

Решение.

В данной ситуации страховщик производит выплату страхового возмещения в размере 400 тыс. рублей, далее предъявляет требования в порядке суброгации к охранной организации.

В случае если до выплаты страховщика потерпевший получает возмещение от охранной организации, то страховщик обязан уменьшить размер выплаты страхового возмещения на полученную потерпевшим (страхователем) сумму.

Сумма страхового возмещения определяется как разница между суммой ущерба, определенной страховой компанией (400 тыс. руб.), и суммой, выплаченной органами внутренних дел (300 тыс. руб.), за вычетом суммы за ювелирные изделия (200 тыс. руб.), которые не считаются застрахованными. Страховое возмещение составляет: 400 - (300 - 200) = 300 тыс. руб.

Ответ: Сумма страхового возмещения составит 300 тыс. руб.

Список использованной литературы

1.      Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования: учебное пособие / Е. Ю. Грачева, О. В. Болтинова. – Москва: Проспект, 2011. – 128 с.

2.      Галаганов В. П. Основы страхования и страхового дела: учебное пособие / В. П. Галаганов. – М.: КНОРУС, 2009. – 224 с.

3.      Рыбин В. Н. Основы страхования: учебное пособие / В. Н. Рыбин. – М.: КНОРУС, 2009. – 240 с.

4.      Сплетухов Ю. А. Страхование: Учеб. пособие / Ю. А. Сплетухов, Е. Ф. Дюжиков. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2010. – 357 с.

5.      Страхование: учебник / под. ред. проф. И. П. Хоминич. – М.: Магистр: ИНФРА-М, 2011. – 624 с.