Риск в страховании

     Нестрахуемый  риск - это риск, страхования которого избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ним убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийного бедствия, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании всегда неохотно, если не сказать больше, рассматривают возможность сотрудничества в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства и экономические колебания, выходят за рамки страхования.

     Иногда  нестрахуемые риски становятся страхуемыми, когда набирается достаточно данных для точной оценки предстоящих убытков. Изначально страховые компании неохотно страховали авиапассажиров, но десятилетие спустя этот риск стал предсказуемым.

     К нестрахуемым рискам относятся:

     1.Рыночные  риски - факторы, которые могут  привести к потере собственности  или дохода, такие как: сезонные  или циклические изменения цен;  безразличие потребителей; изменения  моды; конкурент, предлагающий более высококачественный товар.

     2.Политические риски - опасность возникновения таких событий, как: смена правительства; война; ограничения свободной торговли; необоснованные или чрезмерные налоги; ограничения свободного обмена валюты.

     3.Производственные  риски - опасность таких факторов, как: неэкономическая работа оборудования; нехватка сырьевых ресурсов; необходимость решать технические проблемы; забастовки, прогулы, трудовые конфликты.

     4.Личные  риски - опасность таких факторов, как: безработица; бедность вследствие развода, недостатка образования, отсутствия возможности получить работу или потери здоровья на военной службе.

     Страхуемый  риск - это риск, уровень допустимых убытков для которого легко определим, и потому страховая компания готова их возместить.

     К страхуемым рискам относятся:

     1.Имущественные риски - опасность возникновения убытков от бедствия, которые приводят к: прямой потере собственности; косвенной потере собственности.

     2.Личные  риски - опасность возникновения  потерь в результате: преждевременной смерти; нетрудоспособности; старости.

     3.Риски,  связанные с юридической ответственностью - опасность возникновения потерь  из-за: пользования автомобилем;  пребывания в здании; рода занятий; производства товаров; профессиональных ошибок.

     Страхуемый  риск, который готова взять на себя страховая компания, обычно отвечает следующим требованиям:

     1.Страхуемая  опасность не может быть результатом  преднамеренных действий. Это значит, что страховые компании не платят за ущерб, намеренно причиненный самой застрахованной фирмой или физическим лицом, по ее указанию или с ее ведома. Например, в страховой полис от пожара не включаются убытки, причиненные поджогом застрахованной фирмы. Однако такой полис предусматривает покрытие убытков, если поджог совершает служащий фирмы.

     2.Убытки  должны подлежать подсчету, и затраты на страхование должны быть экономически оправданны. Чтобы получить прибыль, страховым компаниям необходимо иметь сведения о частоте и серьезности убытков, причиняемых данным бедствием. Если эта информация охватывает длительный период времени и основана на большом количестве случаев, страховые компании обычно могут довольно точно предсказать, какие убытки возникнут в будущем.

     3.Один  вид риска должен охватывать  значительное количество подобных  случаев. Чем больше случаев  попадает в данную категорию, тем более вероятно, что будущее подтвердит прогнозы страховой компании. Поэтому страховые компании охотнее берут на себя риски, с которыми сталкиваются многие фирмы и частные лица. Например, пожар - это общая опасность, которая угрожает практически всем зданиям, поэтому обычно страхование убытков от пожара не вызывает трудностей.

     4.Риск  не должен одновременно затрагивать  всех застрахованных. Если страховая компания не охватывает большие географические зоны или широкие слои населения, то всего лишь одна катастрофа может привести к тому, что ей придется заплатить сразу по всем своим полисам.

     5.Потенциальные  финансовые потери должны быть  ощутимыми  для страхователя. Страховая компания не может позволить себе заниматься канцелярской работой, связанной с удовлетворением множества мелких страховых требований (заявлений застрахованных лиц о возмещении ущерба).Поэтому многие полисы содержат статью, предусматривающую, что страховая компания выплатит только ту часть ущерба, которая превышает сумму, названную в полисе. Это так называемый нестрахуемый остаток, который представляет собой некоторую часть от общей суммы убытка, которую согласен оплатить сам застрахованный.

      

                          

 

2 Управление риском

1. Оценка возможного риска

     Процесс минимизации потерь, который может понести физическое или юридическое лицо из-за неконтролируемых событий называется  управлением риском. Те сферы риска, в которых существует потенциальная вероятность понести убытки, называются зонами возможных потерь. Они делятся на четыре категории:

     1) потеря собственности (из-за уничтожения  или хищения как вещественных, так и невещественных активов);

     2) потеря дохода (из-за уменьшения поступлений или увеличения расходов вследствие несчастного случая);

     3) юридическая ответственность перед другими лицами, включая служащих какой-либо компании;

     4) потеря ведущих работников компании (из-за несчастных случаев или  смерти).

     Одно  событие может повлечь за собой  несколько видов потерь. Например, в результате аварии танкера, при которой в море выливается нефть и распространяется на большой территории, страдает собственность компании, которой принадлежит танкер и снижается ее прибыли из-за увеличения расходов по очистке воды. Кроме того, компания несет убытки, связанные с юридической ответственностью из-за исков, предъявленных другими лицами, которые пострадали от данной аварии.

     Программа управления риском призвана обеспечить максимальную защиту от риска при минимальных издержках. Она включает в себя:

     1) оценку риска; 

     2) выбор таких мер управления риском, которые сочетали бы страхование и методы предотвращения убытков;

     3) претворение этих мер в жизнь и контроль их выполнения.

     Оценку  возможного риска рассмотрим на примере. Возьмем одну из многих областей риска, с которой сталкивается производитель мягких игрушек. Речь идет об ответственности за качество продукции. Во-первых, необходимо точно выяснить, может ли мягкая игрушка причинить вред потребителю (вероятнее всего ребенку) и каким образом. Существует множество опасностей такого рода: ребенок может подавиться пуговичным глазком, съесть набивку, у него может возникнуть аллергическая реакция на любой материал, из которого сделана игрушка. Во-вторых, компания должна выявить все возможные дефекты в производстве и маркетинге игрушек, которые могут повлечь за собой физический ущерб; например, у ребенка может возникнуть аллергическая реакция на игрушку, если материалы, из которых она изготовлена, недостаточно тщательно проверены на аллергены, если в игрушку попали примеси в процессе производства или если она плохо упакована ( что открывает доступ к проникновению посторонних веществ). В-третьих, производитель может проанализировать все варианты и рассчитать сумму возможных потерь, связанных с ответственностью за качество продукции. Поскольку не всегда возможно установить каким образом данное изделие может причинить вред человеку или имуществу, и поскольку трудно точно подсчитать стоимость таких убытков, специалисту по управлению риском приходится довольствоваться примерными оценками.

     Рассмотрим  оценку возможного риска еще на одной области риска - опасности загрязнения окружающей среды. Вероятностная оценка риска предполагает наличие репрезентативной статистики об авариях за предыдущий многолетний период. В тех случаях, когда можно установить объемы выбросов (сбросов) вредных веществ в окружающую среду за несколько предыдущих лет, а также величину платежей (включая штрафные) за нарушение природоохранного законодательства, перспективно использование оценок экологической опасности по степени «долевого вклада» в структуру поступления вредных веществ в окружающую среду от каждого изучаемого объекта.

     Когда же нет достаточно цельной информации ни об экологических авариях, ни о  долевой структуре загрязнения, используется метод выделения факторных  признаков, основывающийся на результатах согласованных мнений экспертов о влиянии каждого из них на величину результативного признака. Величина экономического ущерба от аварийного загрязнения среды служит базой группировки предприятий и производств на экологически опасные, опасные и малоопасные. Перечень экологически особо опасных и опасных предприятий и производств готовится службой экологического аудирования  и утверждается на государственном уровне.

      После того как масштабы риска  оценены, рассматриваются все возможные  и имеющиеся  методы решения связанных с ним проблем.   
 

                       

 

2.2 Методы управления  риском

     В экономической теории совокупность методов борьбы с различного рода рисками принято подразделять на три группы: превентивные, репрессивные компенсационные.

     Под превентивными методами понимается понимается проведение мероприятий , направленных на предупреждение непредвиденных разрушительных событий с целью снижения вероятности и величины ущерба (например, противопожарные мероприятия, предупреждение инфекционных заболеваний и т.д.). Превентивные мероприятия основываются на контроле за риском как методе минимизации убытков.

     В процессе контроля за риском используются следующие приемы:

     1.Уклонение  от риска - осуществление попытки  полностью устранить возможность данного вида убытков. За редким исключением, уклонение от риска чрезвычайно затруднено. На известном уже нам примере о компании по производству мягких игрушек можно предположить, что производитель мог бы избежать юридической ответственности за возможную аллергическую реакцию у детей, только отказавшись от производства таких игрушек, но в этом случае, естественно, компания оказалась бы не у дел.

     2.Предотвращение  убытков - можно попытаться уменьшить ( но не полностью) конкретные убытки. Например, производитель мягких игрушек может минимизировать опасность возникновения у детей аллергических реакций на мягкие игрушки, проведя, прежде чем начать производство, анализ материалов из которых они изготавливаются. Обычно в других зонах риска принимаются и такие меры, как установка огнетушителей для предотвращения ущерба от пожара, замков с секретом на дверях для предотвращения краж и контрольного оборудования для предотвращения аварий.  

3. Минимизация потерь - за счет соблюдения всех правил, которые установлены законодательно правительством. Так можно избежать каких-либо штрафных санкций в случае какого-то инцидента.
4. Передача контроля за риском - способ избежания риска за счет пере-

дачи  другому лицу или группе лиц а) реальной собственности или деятельности, или б) ответственности за риск. Например, фирма может продать здание, чтобы избежать риска, связанного с этим видом собственности. Такие меры напоминают уклонение от риска. Но риска можно также избежать, передав ответственность, то есть сам риск. Например, арендатор может убедить домовладельца взять на себя ответственность за любой ущерб, причиненный его собственности.

     Идея  передачи собственности заложена также  в технике финансирования риска, о которой будет идти речь выше.

     Репрессивные  методы управления риском, в основном, направлены на подавление уже происходящего стихийного бедствия (например, борьба с пожаром, наводнением) или какими-либо другими ущербами.

     Поскольку не допустить ущерб всегда выгоднее, чем возмещать его, общество заинтересовано прежде всего в предупредительной деятельности. Однако это не всегда возможно как по техническим, так и по экономическим причинам. Общество не может отвратить ураганы, землетрясения, засуху и другие бедствия. В некоторых случаях методы предотвращения стихийных бедствий известны, но превышают реальные экономические возможности общества. В связи с этим возникает потребность в борьбе с риском компенсационным путем.

     К мероприятиям компенсационного характера  относятся самострахование, кредиты  банка и собственно страхование. Каждый из трех методов имеет свои достоинства и недостатки. Поэтому хозяйствующий субъект использует их в совокупности или в определенной комбинации.