Развитие страхования

      В 1864 г. было утверждено Положение о земском страховании. Личное страхование появляется в России в середине 30-х годов прошлого века. В 1835 году было организованно первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название “Российское общество застрахования капиталов и доходов.” Разновидность личного страхования – страхование от несчастных случаев.

      Техническая, юридическая и экономическая  науки были с успехом приложены  к страховому делу и получили блестящее  развитие. Лучшие математики, инженеры, юристы и экономисты работали в правлениях страховых обществ над созданием научных методов страхования. Благодаря их стараниям в России стали появляться первые страховые журналы: "Страховой сборник" (с 1880 г.), "Страховые ведомости" (с 1890 г.), "Страховое обозрение" (с 1899 г.). Организовывались международные конгрессы, выставки и съезды.    

      5. Страховое дело в Советской России. 

      Страховое дело формально существовало в так  называемой Советской России. Однако сфера страхования была монополизирована единственным и неповторимым страховщиком – Госстрахом. Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности.

      Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков.

      Первым  законодательным актом о страховании был декрет Совета народных Комиссаров (СНК) РСФСР от 23 марта 1918 года "Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального". Декрет учредил Совет по делам страхования под председательством Главного Комиссара.

      Помимо  контрольных функций. Совет должен был проводить "новую страховую  политику, которая предусматривала  приближение к потребностям беднейших  классов населения, устранение вредной  для народного хозяйства конкуренции  страховых обществ и учреждений, обращение излишков чистой прибыли в казну и, вообще, изыскание новых способов повышения доходов казны от страхового дела".

      28 ноября 1918 года декретом СНК "Об  организации страхового дела  в Российской республике, страхование  во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Все частные страховые общества и организации (акционерные, паевые и взаимные) были ликвидированы, а их имущество объявлено достоянием республики.

      Исключение из государственной монополии было сделано лишь для взаимного страхования движимости и товаров кооперативных организаций.

      В 1919 году было упразднено страхование  жизни, а в 1920 году - государственное  имущественное страхование. Им на смену  пришла организованная государственная  помощь пострадавшим от стихийных бедствий.

      В 1921 году начался переход к новой  экономической политике (НЭП). Стали  налаживаться экономические отношения  в форме товарообмена между городом  и деревней, стало развиваться  денежное и кредитное обращение, что создало предпосылки для восстановления страхования.

      Крестьянство  было заинтересовано в страховании  имущества от огня, а скота - от падежа, то есть в тех видах страхования, которые были широко развиты в  дореволюционной России.

      6 октября 1921 года был принят  декрет СНК "О государственном имущественном страховании", которым предусматривалось "организовать во всех местностях РСФСР... государственное имущественное страхование частных хозяйств от... пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта". Названным декретом было воссоздано прежнее страхование, расширена его сфера и изменен ряд условий. Обязательным окладным страхованием на селе с конца 1921 года охватывались строения, скот, посевы. При этом строения от пожаров должны были страховаться везде, а скот от падежа и посевы от градобития - только в тех губерниях, где было соответствующее решение местных органов власти.

      В 1921 году были созданы Главное управление государственного страхования в  составе Наркомфина и страховые органы на местах.

      Органы  Госстраха осуществляли свою деятельность на принципах хозяйственного расчета. Государство, выделив Госстраху  необходимые средства, никакой ответственности  по страховым операциям не несло.

      6 июля 1922 года в развитие декрета от 6 октября 1921 года СНК принял постановление, которым предоставил Госстраху право проведения добровольного страхования жизни, страхования от несчастных случаев, угрожающих жизни и здоровью людей и "необнимаемых обязательным социальным страхованием".

      Личное  страхование начало развиваться  только после проведения в стране денежной реформы, обеспечившей устойчивость советских денег. В ходе реформы  было введено смешанное страхование  жизни, затем - страхование от несчастных случаев (индивидуальное и коллективное), страхование пассажиров.

      Развитие  и совершенствование государственного страхования на последующих этапах определялось общей экономической  политикой СССР. Было введено обязательное страхование имущества кооперативных  организаций, включая страхование имущества колхозов. С 1929 года по 1931 год проводилось обязательное страхование в государственной промышленности.

      В период Великой Отечественной войны  средства государственного страхования  использовались на военные нужды.

      В послевоенный период пересматриваются правила проведения практически всех видов личного и имущественного страхования в целях улучшения организации страхового дела.

      Произведены изменения и в организационных  структурах Госстраха. С 1947 года из состава  Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах СССР), как самостоятельная хозрасчетная организация. До 1958 года система Госстраха была жестко централизованной, а с 1958 года страховое дело передано в ведение министерств финансов союзных республик.

      В 1956 году введены новые Правила смешанного страхования жизни.

      Указом  Президиума Верховного Совета СССР от 28 августа 1967 года "О государственном  обязательном страховании имущества  колхозов, введены новые условия  обязательного страхования.

      В страховании населения все более возрастала роль добровольного страхования. С 1968 года введена безналичная форма уплаты страховых взносов через бухгалтерии предприятий и организаций, что содействовало бурному развитию операций по личному страхованию граждан.

      В 60-70-е годы были введены: страхование детей, страхование к бракосочетанию, новые правила страхования домашнего имущества и транспортных средств.

      В 1973 году повышено страховое обеспечение  по страхованию строений.

      В 1986-87 годах появились новые виды страхования для населения и предприятий: комбинированное страхование автотранспорта, багажа и пассажиров (автокомби), страхование школьников и детей от несчастных случаев, страхование по одному договору строений и домашнего имущества, страхование изделий из драгоценных металлов и камней, коллекций, уникальных и антикварных изделий, страхование имущества арендных и фермерских хозяйств, страхование имущества лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью.

      В 1989 году введено добровольное страхование имущества государственных предприятий и организаций, работающих в условиях хозрасчета.

      Государственное страхование проводилось на основе законодательства Союза ССР, правил и инструкций, издаваемых Минфином СССР.    

      В соответствии с постановлением Правительства  Российской Федерации от 10 февраля 1992 года N 76 на базе Правления Госстраха РСФСР была образована Российская государственная страховая компания. 

      6. Состояние рынка страхования в Беларуси

      Рынок страхования в Беларуси характеризовался наиболее развитой инфраструктурой  и относительно благоприятной правовой базой на постсоветском пространстве в 90-х годах, что позволило Беларуси занимать лидирующие позиции среди стран СНГ. Беларусь стала первым государством, которое еще в 1996 г. ввело отнесение на издержки премии по страхованию жизни за счет нанимателя. Разделение страхования на страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни, формально существовавшее еще с 1994 г., было законодательно прописано уже в 1998 г. В то же время подобное законодательство еще до сегодняшнего дня не принято во многих странах СНГ. Однако в конце 90-х годов ситуация на рынке страхования Беларуси изменилась, что было вызвано особенно пристальным вниманием государства к данной сфере. Обязательные виды страхования стали приоритетными направлениями государственной политики, а Белгосстрах был признан системообразующей страховой компанией. В рамках новой государственной экономической политики Беларусь стала одной из первых стран СНГ, введших в свою практику страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСГО) в 1999 г.

      На  сегодняшний день страхованием ОСГО покрыто 72.3% транспортных средств в Беларуси, что ниже аналогичных показателей в Польше (94%) и Германии (99%), но значительно превышает статистику по Украине (около 10-20%). Дальнейший рост рынка страхования продолжался главным образом за счет введения дополнительных обязательных видов страхования, включая страхование ОСГО (рис. 1). Вследствие этого страховые премии возросли практически в три раза в долларовом эквиваленте с 1995 г. по 2003 г.

      Несмотря  на постоянное развитие на протяжении последних лет, в соответствии с западными стандартами страховой рынок до сих пор остается относительно небольшим и с ограниченным количеством страховых услуг.

      Страховые компании предлагает своим клиентам шестьдесят три вида страховых продуктов. Постоянно ведется деятельность по разработке и внедрению новых услуг и совершенствованию существующих.

      Страхование населения: 
- движимого и недвижимого имущества; 
- транспортных средств; 
- от несчастных случаев; 
- медицинских расходов; 
- от заболеваний в период нахождения за рубежом; 
- животных; 
- гражданской ответственности хозяев животных; 
- комплексные программы: 
- «Новосёлам и не только», 
- «Дачник»; 
  и другое.

      Страхование организаций: 
- имущества и продукции; 
- транспортных средств; 
- строительно-монтажных рисков; 
- грузов;  
- риска непогашения кредита; 
- ценностей касс; 
- убытков из-за вынужденного простоя; 
- безопасности товара;  
- профессиональной ответственности; 
- как источника повышенной опасности; 
- гражданской ответственности перевозчика; 
- медицинских расходов персонала; 
- комплексные программы для отдельных видов предприятий по сферам деятельности и много другое.

      Страховой рынок Республики Беларусь можно  разделить на два сегмента – рынок  рискового страхования и рынок  страхования жизни. Следует отметить, что данные сегменты развиты не пропорционально, так, сегмент рискового страхования  является доминирующим на рынке, в то время, как сегмент страхования жизни в структуре рынка занимает менее 5%.

      Сегмент страхования жизни является наиболее перспективным с точки зрения потенциала роста. Так, в период с 2004 г. - 2007 г. белорусский рынок страхования жизни показывает CAGR сбора страховых премий около 33%. Однако, до настоящего момента рынок ещё находится в стадии формирования – доля премии составляет всего 0,03% от ВВП (для сравнения: Литва – 0,57%, Польша – 1,71%, что в 57 раз больше чем в Беларуси). В 2007 г. объем рынка добровольного страхования составил 96 млн. долл. США. В последние два года темп роста данного сегмента превышает 30% в год.

      В Беларуси планируется усовершенствовать  систему налоговых стимулов для  потребителей страховых услуг. Данные меры предусматривает проект программы  развития страховой деятельности в  Беларуси на 2011 - 2015 г, направленный на согласование президенту.

      Страхование на сегодняшний день в Беларуси развито недостаточно. В частности, сумма страховых взносов, приходящаяся на одного человека, составляет около 48 долл, в то время как в странах Центральной и Восточной Европы - от 75 до 495 долл. Удельный вес страховых взносов в ВВП по итогам 2010 г составил 0,82 проц против 5-16 проц в странах ЕС. Страхование в Беларуси отстает также от ближайших соседей - России и Украины.