Проблемы и перспективы страховой деятельности

    Несоответствия  номинальной нормативно-правовой базы и фактических правоотношений между  страховщиками и потребителями  страховых услуг, а также между  страховыми компаниями и их партнерами – такова основная проблема страхового рынка современной России.

    С 1 марта 2009 г. в закон об ОСАГО вводится ряд поправок, более известных  как «европейский протокол» и «прямое возмещение убытков». Мнения экспертов о том, как будут происходить эти изменения, к чему они приведут, как они повлияют на качество обслуживания клиента и на развитие рынка в целом, расходятся. Названные изменения предполагают, во-первых, урегулирование дорожно-транспортных происшествий самими участниками ДТП в случае, если сумма ущерба не превышает 25 тысяч рублей («европротокол»); во-вторых – прямое возмещение убытков. Это означает, что клиент будет иметь право обратиться за выплатой в свою страховую компанию, а не в компанию виновного в происшествии. У страховщиков же, в свою очередь, появится реальный стимул улучшить качество урегулирования убытков, чтобы обеспечить лояльность клиентов. Результатом такого движения может стать повышение выплат и улучшение дополнительного сервиса. С другой стороны, это может вызвать рост убыточности и затрат на оказание дополнительных услуг и, как следствие, возможно сокращение числа компаний на рынке.

    Особенно  остро стоят проблемы в таком  сегменте страхового бизнеса, как перестрахование. Суть перестрахования заключается  в том, что страховые компании передают часть принятых ими обязательств другим страховым организациям.  В этом случае крупный убыток не становится проблемой лишь одного страховщика, а будет отчасти компенсирован ему компаниями, принявшими риск в перестраховании. Но даже в этом бизнесе, где взаимоотношения строятся исключительно между профессионалами, неполнота и несовершенство действующего законодательства приводят не только к спорам между участниками договоров но и к абсурдным судебным решениям, фактически легализующим схемы страхового мошенничества.

    Любой цивилизованный бизнес стремится быть обращенным к клиенту и повышать качество услуг. То же самое справедливо  и для страхования. Один из способов решения проблемы эффективности и оперативности деятельности страховщика – частичная или полная автоматизация бизнеса, то есть внедрение новых технологий на различных этапах процесса. Существует возможность автоматизации многих процессов на базе платформы «1С: Предприятие», что позволяет разгрузить страховую компанию от решения рутинных, но важных технических вопросов.

    Страховая сфера является довольно сложной  для понимания непрофессионала. Малому и среднему бизнесу, да и частным  клиентам зачастую требуются посредники, которые могли бы помочь в выборе необходимого вида страхования – брокеры. Однако, институт страховых брокеров и агентов находится в нашей стране в зачаточном состоянии, несмотря на то что существует федеральный закон, который обозначает понятие брокерской деятельности в области страхования и расшифровывает обязанности брокера. Это связано с тем, что оплата услуг брокера лежит на клиенте. Между тем очевидно, что какие-то формы посредничества на страховом рынке необходимы. Соответственно, будущее за мультиагентами, потому что именно на их базе может создаваться структура, которая выступает в интересах страхователя, но финансово подкрепляется страховщиком.

    Подводя итоги, можно еще раз утверждать, что действующее законодательство сильно тормозит развитие страхового и перестраховочного рынков. На сегодняшний день страховой рынок регулируется двумя основополагающими документами: статья 48 Гражданского кодекса РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

    Тем не менее, несмотря на то, что данный закон претерпел множество поправок, он по-прежнему носит лишь декларативный характер. Именно поэтому итогом работы экспертов в рамках ISPIC-2008 стало решение страхового сообщества о введении страхового кодекса – единого законодательства, регулирующего работу отрасли.

    Первая  часть документа содержала бы правила ведения страхового бизнеса  и была бы составлена на основе имеющегося закона «Об организации страхового дела». Естественно, присутствующие в законе положительные моменты не нужно перечеркивать, надо из нескольких параллельно идущих документов создать один полноценный. Вторая часть кодекса должна включать положения о публично-правовом урегулировании с точки зрения договорных отношений, декларируя ранее нигде законодательно не оформленные принципы работы с клиентом.

    Когда будет сформирован один документ, где будет все четко черным по белому прописано, тогда будут заметно сглажены многие противоречия.

    В последние годы со стороны регуляторов  сделано немало для обеспечения  поступательного развития страхового рынка. Завершился процесс специализации  страховых компаний; повысились стандарты  регулирования и надзора; на новый  уровень подняты требования к  составу и структуре активов, финансовой устойчивости страховых  организаций; сделаны шаги по укреплению инфраструктуры страхового рынка.

    В 2011 году должен быть принят целый ряд  законопроектов в сфере введения новых обязательных видов страхования  и упорядочивания добровольных видов. Также начнётся реформа системы  обязательного медицинского страхования, с 3,1 до 5,1 % будут увеличены отчисления работодателя в фонды ОМС.

    По  оценкам «Эксперта РА», если будут  реализованы все обсуждаемые  в настоящий момент меры и законопроекты по введению новых обязательных видов страхования и стимулированию добровольного спроса на страхование, объем страхового рынка в 2013 году может достигнуть 1,2 трлн. рублей, увеличившись по сравнению с 2010 годом в 2,2 раза. В результате объем взносов, собираемых в рамках обязательных видов страхования (без учета ОМС), составит порядка 500 млрд. рублей (100 млрд. рублей в 2010 году). Пессимистичный сценарий – если страховые законопроекты приниматься не будут – предполагает рост взносов к 2013 году до 0,85 трлн. рублей или в 1,5 раза. При этом объем взносов по обязательным видам страхования будет составлять порядка 200 млрд. рублей. «Эксперт РА» предупреждает, что в случае недоработок на законодательном уровне и недостаточной готовности со стороны страховых компаний, введение новых обязательных видов страхования может обернуться ещё более широкомасштабным кризисом.