Предстраховая экспертиза авто

Предстраховая экспертиза авто

     Страховая  компания, осуществляя страхование  автомобилей, несет повышенные  риски, связанные с необоснованными  выплатами в результате некачественно  произведенных предстраховых осмотров. Подержанные автомобили, как правило, имеют повреждения, которые не всегда отражаются страховыми агентами или сотрудниками страховых компаний. Причины разные. Клиент попросил или пригрозил, что не будет страховаться, автомобиль представлен к осмотру в загрязненном виде, предстраховой осмотр производился в подземном паркинге и многое другое. Эти, казалось бы, "мелочи" в результате выливаются в кругленькую сумму, которую выплачивают страховщики. Ведь на то она и страховка. Нашел "новое" повреждение, надо обратиться в страховую компанию. Когда акт осмотра указывает на то, что повреждения на автомобиле не обнаружены, страховая обязана заплатить за любые повреждения. Не редки случаи, когда владельцы автомобилей (страхователи) страдают из-за некорректного написания характера повреждения деталей автомобиля. Даже сейчас в акте осмотра, оформленного страховым агентом, можно найти такие формулировки, как: вмятина на двери, царапина багажника, рарзрыв бампера и др. При наступлении страхового события страховая компания вынуждена будет отказать в выплате. Но на самом деле, царапина может оказаться только на лакокрасочном покрытии, бампер может состоять из составных частей, а вместо багажника может оказаться пластиковый спойлер.

     Предстраховая экспертиза - процесс, который должен выполнять квалифицированный специалист, имеющий представление не только о названии автомобиля, а досконально знающий технологию восстановления и ремонта. Таким специалистом может быть аварийный комиссар, который корректно отразит существующие на автомобиле повреждения, составит акт осмотра и грамотно проведет фотосъемку автомобиля в условиях правильного освещения. Мало кому известно, что при неестественном освещении очень сложно определить состояние лакокрасочного покрытия. Дефекты или следы некачественного ремонта легко не заметить при ярком солнце или в дождь. Также, автомобиль "меняет" цвет и окраску при направленном пучке света галогеновых софитов.

     Еще  одна очень значимая при проведении  предстраховой экспертизы процедура - сверка номерных агрегатов с предъявленными документами. Агент может сфотографировать то, что ему покажет клиент на предстраховом осмотре. Аварийный комиссар обязательно сфотографирует и проверит не только номер VIN под стекло, но и зафиксирует VIN-номер на металической табличке, раме и др. Не редки случаи, когда страховому агенту для предстрахового осмотра предоставлялся другой автомобиль с измененными знаками. К сожалению, мошенничество наносит непоправимый ущерб для страховой компании. 

     Очень  важно при проведении осмотра  отразить перечень дополнительного  оборудования, не входящего в  штатную комплектацию. Агент не  всегда может квалифицированно  это сделать. В случае повреждения  или кражи такого оборудования  платить опять придется страховой  компании. При качественно проведенной   экспертизе этого можно избежать. Ведь дополнительно установленное  оборудования должно быть отдельно  застраховано по полному пакету рисков.

     Автомобили  с одним комплектом ключей  и дубликатом птс, как правило, не принимаются на страхование. По мнению страховой компании, такие автомобили были в сильных авариях или могут иметь криминальное прошлое. Да и в правилах страхования многих компаний в случае угона необходимо предоставить полный комплект ключей и брелков. Эти особенности необходимо прояснять и выявлять в момент проведения  осмотра автомобиля. В противном случае, до того момента, когда страховщику станет об этом известно, договор страхования уже может быть заключен.

     СВОИ  предлагают услуги по проведению  предстраховой экспертизы автомобилей, принимаемых на страхование. Наши аварийные комиссары проводят предстраховые осмотры с 2007 года. За это время проведено свыше 10 000 осмотров. О количестве сэкономленных средств для страховой компании можно только гадать, т.к. суммы исчисляются десятками миллионов рублей. В момент проведения осмотров предотвращены мошенничества в отношении страховщиков, о чем они были незамедлительно уведомлены. Около ста  автомобилей без полного комплекта ключей не были приняты на страхование. Несколько автомобилей, предъявленные к осмотру, совпадали только с документами  по названию и регистрационным знакам. 
 

Увы, отнюдь не праздные вопросы. Недавно по телевидению  показали найденную у берегов  Японии спасательную шлюпку с исчезнувшего бесследно сухогруза "Капитан  Усков", плававшего под флагом Камбоджи. Напомню, принадлежащее российской компании судно вышло из порта Находка 15 января с грузом металла (стальной прокат в рулонах), следуя в Гонконг.

Последний раз экипаж "Капитана Ускова" выходил на связь 20 января, с тех пор о сухогрузе никакой информации не поступало. 24 января судно должно было прибыть в Гонконг, однако в порту назначения сухогруз так и не появился. На борту "Капитана Ускова" находился российский экипаж из 17 человек. Сегодня уже никто не сомневается в трагической гибели судна вместе с экипажем. Конечно, выводы еще рано делать, только вот есть опасение, что опять все покроется мраком неизвестности, что не будет открытой и гласной информации о расследовании причин гибели сухогруза.

Представляется, что  страховые компании, страхующие судно  и/или груз, остро заинтересованы в объективном и профессиональном анализе подобных аварий, особенно имея в виду, что российская судебная система привлекает страховщиков к  ответственности наряду с собственниками аварийных судов (пример – гибель танкера "Волгонефть-139")

Общеизвестно, что  морская перевозка такого груза  сопряжена с опасностью смещения рулонов стали, поскольку обычные  сухогрузные суда даже при небольшом  волнении имеют резкую и стремительную  качку. Не зря существуют на этот счет жесткие требования Международной  конвенции по охране человеческой жизни  на море (СОЛАС).

Разумеется, отсутствие надежной информации, в особенности  сюрвейерского отчета о погрузке рулонов в порту Находка, а  также других данных о техническом  состоянии сухогруза преклонного  возраста (26 лет), не позволяют сделать  заключение о реальной причине гибели судна. Неизвестно, чей класс имело  судно и кто страховал судно и груз.

Тем не менее, по мнению автора этих строк, имеющего опыт морского и грузового сюрвейера, вероятной  причиной катастрофы (исчезновения судна  вместе с экипажем) могло быть разрушение крепления груза (обычно – стальных тросов и крепежа) из-за некачественной погрузки в порту Находка. Разрыв тросов крепления груза неизбежно  приводит к смещению рулонов на один борт (вес каждого рулона стали порядка 15–18 тонн), что могло послужить причиной опрокидывания судна.

Автору этих строк  недавно пришлось осуществить в  порту Равенна, Италия, освидетельствование  аналогичного сухогруза (т. н. cargo survey), прибывшего с грузом рулонной стали, погруженным в порту на Тайване. Убежден, что качественное крепление рулонов стали в трюмах и профессиональная предстраховая экспертиза сыграли свою положительную роль – переход судна осуществлялся в условиях зимних штормов в Тихом океане. Поэтому считаю возможным высказать вероятную версию о причине гибели сухогруза "Капитан Усков". Чтобы читателям было понятно, как укладываются и крепятся в трюме рулоны стали, ниже привожу фото из сюрвейерского отчета о предстраховой экспертизе в порту погрузки. 

Каждый раз, когда  в прессе появляется информация о  морских авариях, а в последние  месяцы мы стали свидетелями беспрецедентного числа аварий морских и речных судов, в особенности в Дальневосточном  бассейне, появляются сообщения о  возбуждении прокуратурой уголовных  дел.

И сейчас по факту  исчезновения в Восточно-Китайском  море сухогруза "Капитан Усков" Дальневосточное управление Следственного комитета при Прокуратуре РФ на транспорте возбудило уголовное дело. Решение о возбуждении дела было принято по результатам проверки, проведенной Находкинской транспортной прокуратурой. В частности, сообщается, что уголовное дело возбуждено по части 3 статьи 263 УК РФ ("нарушение правил безопасности движения и эксплуатации железнодорожного, воздушного или водного транспорта").

Увы, следователи  прокуратуры каждый раз возбуждают уголовные дела, но, не будучи профессионалами, исходят в своих заключениях  лишь из скупых строчек Уголовного кодекса. Каков результат прокурорских усилий, показывают участившиеся серьезные  аварии, связанные с гибелью людей  и нанесением вреда окружающей среде (вспомним хотя бы Керченский пролив).

С другой стороны, часто  в расследованиях аварий участвуют  представители тех организаций, которые должны были согласно своим  должностным инструкциям предпринять  определенные действия по предупреждению аварий. В частности, имею в виду государственных служащих контролирующих морских организаций, таких как  портовый контроль, Морской и Речной Регистры и др. Чаще всего результаты расследований остаются недоступны морской и страховой общественности.

Разумеется, нельзя не учитывать при этом роль основных участников морской перевозки грузов, судовладельцев и фрахтователей, грузоотправителей  и стивидорных компаний, классификационных  обществ, морской администрации  и др.

Особо следует отметить роль грузовых сюрвейеров в морских  портах, выполнявших предстраховую экспертизу судов и грузов. Какова степень их ответственности, в какой мере страховщики могут предъявить регрессный иск виновной стороне, как добиться повышения качества предстраховой экспертизы – все эти вопросы найдут свое отражение на предстоящем 12–13 марта мастер-классе "Экспертиза и оценка убытков при страховании судов и грузов". 
 
 
 

Страхование недвижимости

4. Факторы риска  и некоторые особенности страхования 

При страховании  недвижимости могут быть рассмотрены  следующие факторы рисков:

землетрясение, оползень, обвал, буря, ураган;

наводнение, град, ливень, затопление;

пожар, взрыв, оседание почвы;

морозы, снегопады (необычные); действие подпочвенных вод;

удар молнии;

аварии, в том числе  транспортных средств;

проникновение воды из соседних помещений; повреждение  имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных  систем;

неправомерные действия третьих лиц;

кража со взломом;

хищение транспортных средств.

В зависимости от распределения ответственности  страховщиком и страхователем договор  может быть заключен по следующим  условиям:

1. При полном страховании  страховщик возмещает возможный  максимальный ущерб по страховому  случаю.

2. При частичном  страховании часть риска передается  страхователю и договор может имеет следующие варианты:

Пропорциональное  страхование - размер страхового возмещения пропорционален отношению страховой  суммы к страховой стоимости  объекта.

Непропорциональное  страхование - размер возмещения увязан с величиной и происхождением страхового случая.

Страхование может  быть осуществлено:

по методу первого  риска - возмещение производится в пределах страховой суммы, указанной в  договоре;

по методу страхования  предельного риска, т.е, возмещение по страховому случаю превышает сумму по до говору, предусматривает оплату только крупных убытков;

по методу страхования  с франшизой, в этом случае, если убытки меньше франшизы, они не возмещаются, а если больше франшизы, то из суммы  убытков вычитывается франшиза.

В страховании определенный интерес представляют договоры страхования  имущества, сданного в аренду, лизинг, залог. В этом случае страхователем может выступать лицо, за интересованное в сохранности имущества, арендодатель, лизингодатель, залогодатель, но не посредник между арендодателем и арендатором.

При страховании  имущество подразделяется:

здание (помещение), квартира совокупность капитальных  конструкций и инженерных коммуникаций;

интерьер - внутренняя отделка, подвесные потолки, пол, столярные  изделия, встроенные светильники и  др.

движимое имущество  мебель, электронное оборудование, бытовая техника, ковры.

Страховое возмещение может составлять до 100% для интерьера  и движимого имущества при  страховании от по жара и только некоторую часть от стоимости  конструктивных элементов (в том  числе кирпичных стен), Таким образом, при оформлении договора нужно исходить из конкретных особенностей объекта  и возможных страховых рисков (расположение имущества, степень огнестойкости, степень защищенности, риски, связанные  с уничтожением имущества водой, пожаром или совместным действием этих факторов).  

5. Проведение предстраховой экспертизы по оценке рисков

При подготовке объекта  к страхованию проводится предстраховая экспертиза по оценке риска.

Строительно-монтажное  страхование является высокоспециализированным видом страхования. Страхование  является неотъемлемой частью строительного  инвестиционного процесса. Оно позволяет  на всех стадиях создания объекта - от разработки ТЭО до пуска объекта  в эксплуатацию - не только возмещать  страхователю внезапные или непредвиденные убытки, но и защищать капиталовложения в строительство.