Правовое регулирование страхования имущества

 

 

 

 

Содержание

Введение 1. Объекты страхования 2. Вступление в силу  и срок действия договора 3. Действия сторон при  наступлении страхового случая 4. Страховое покрытие Заключение Библиографический список

3 4 5 7 9 10 11

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование имущественное  – общее наименование для всех видов страхования, объектом страховой  защиты по которым является убытки, связанные с повреждением или  утратой имущества в результате различного рода страховых случаев.

Согласно принятым в РФ нормативным актам относятся  различные виды страхования, где  в качестве объекта страхования  выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Также к имущественным видам страхования относится страхование гражданской ответственности. Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Объекты страхования

Объектом страхования  являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с  владением, пользованием и/или распоряжение застрахованным имуществом, вследствие его гибели, утраты или повреждения:

• Строения – здания, дома, хозяйственные и иные постройки, внешние ограждающие стены, крыша, двери и окна.
• Сооружения – ограждения, бассейны, беседки.
• Объекты незавершенного строительства – объекты, в которых отсутствует или не завершен хотя бы один из следующих конструктивных элементов – внешние ограждающие стены, крыша, окна и двери.
• Помещения – конструктивные элементы, внутренняя отделка, инженерное оборудование, сантехническое оборудование, остекление помещений.
• Домашнее имущество – имущество находящее в пределах территории страхования: мебель, осветительные приборы, техника, одежда, обувь, инструмент, технические средства.
• Земельные участки.

 

 

 

 

 

 

 

2. Вступление в  силу и срок действия договора

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические  и физические лица могут застраховать имущество как в полной его  оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Срок действия договора страхования  устанавливается по соглашению сторон.

Под двойным (иногда называемым многократным) страхованием понимается страхование  одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую  его действительную стоимость. Закон (ст. 951 ГК РФ) предусматривает ничтожным  договор страхования в той  части, которая превышает страховую  стоимость. Это положение является общим для всех видов имущественного страхования.

В отношении двойного страхования  действуют следующие правила: Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых  организациях, он должен незамедлительно  в письменном виде сообщить страховщику  сведения о других страховщиках и  страховых суммах.

Договор страхования прекращается:

• по истечению срока действия
• в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленный срок
• после осуществления страховой выплаты в размере соответствующей страховой суммы
• принятия судом решения о признании договора страхования недействительным
• при отказе Страхователя от договора страхования
• по соглашению сторон

Страховщик вправе потребовать  признания заключенного договора страхования  недействительным, если после заключения договора будет установлено, что  при заключении договора страхования  Страхователь сообщил Страховщику  заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имевших существенное значения для  определения вероятности наступления  страхового случая и размера возможных  убытков от его наступления.

Страховщик вправе требовать  расторжения договора страхования  в случае неисполнения Страхователем  обязанности сообщить Страховщику  о ставших ему известными существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут повлиять на увеличение страхового риска.

 

 

 

 

 

 

3. Действия сторон при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая страхователь в соответствии со статьей 18 Закона «Об организации  страхового дела РФ» обязан принять  необходимые меры в целях уменьшения ущерба застрахованному имуществу  и сообщить страховщику о наступлении  страхового случая в сроки, установленные  договором страхования.

Закон устанавливает, что  страховое возмещение не может превышать  размер прямого ущерба застрахованному  имуществу страхователя. В том  случае, когда страховая сумма  ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается  пропорционально отношению страховой  суммы к страховой стоимости  имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

В имущественном страховании при  заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют  две системы возмещения ущерба: система  пропорционального возмещения и  система первого риска.

1. При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.
2. При системе первого риска предусматривается полное возмещение ущерба, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы – вторым (невозмещаемым) риском.

Если страховщик принимает  решение о страховой выплате, то она должна быть произведена в  установленный договором срок. На практике страховое возмещение обычно выплачивается в срок от трех до десяти дней после установления страховщиком всех причин убытка и его размеров.

Споры возникающие между  Страхователем и Страховщиком по договору страхования разрешаются  путем переговоров. При недостижении согласия спор разрешается в судебном порядке, предусмотренном действующим  законодательством РФ.

Возвращенное имущество. Если страхователь обнаруживает местонахождение утраченного имущества, он обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику в письменном виде. Если страхователь возвращает в свое владение какое-либо утраченное ранее имущество после того, как получил возмещение за него в полном размере от стоимости этого имущества, то страхователь должен вернуть возмещение или предоставить имущество в распоряжение страховщика. Если страхователь должен предоставить в распоряжение страховщика полученное обратно имущество, то он должен передать страховщику право владения, собственности и другие права, возникающие в отношении этого имущества. Если договором страхования при получении страхователем страхового возмещения предусмотрен абандон, то возвращённое имущество переходит в собственность страховщика.

4. Страховое покрытие

В условиях страхования предусматривается  перечень страховых рисков, которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов (методов):

1. Метод исключения, который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, т.е. страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.
2. Метод включения, который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

Одним из условий имущественного страхования  часто является определение франшизы – неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

 

 

Заключение

Имущественное страхование, объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Имущественное страхование  обеспечивает возмещение в первую очередь  прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может  включаться и косвенный ущерб.  

Страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона.  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиографический список

1. Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник для студентов вузов. ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 543 с.
2. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб: Питер, 2003. 256 с.
3. Денисова И.П. Страхование. – Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2003. – 288 с.
4. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учеб. пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. – 462 с.
5. Ивасенко А.Г. Страхование: учебное пособие / А.Г. Ивасенко, Я.И. Никонова. – М.: КНОРУС, 2009. – 320 с.
6. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие – Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998.
7. Шахова В.В., Ахвледиани Ю.Т. Страхование: Учебник для студентов вузов. ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 511 с.