КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По дисциплине: страхование

   Тема 5. Правовое обеспечение страхования

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2010

Тема 5. Правовое обеспечение  страхования

 

1. Система страхового законодательства РФ……………………………3
2. Характеристика 48 главы ГК РФ «Страхование»……………………..4
3. Характеристика ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»……….7

Список  использованных источников……………………………………...11 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Система страхового  законодательства  РФ

 

    В РФ складывается трехступенчатая основа регулирования страхового дела: первая  ступень – гражданское право; вторая ступень – специальное (отраслевое) законодательство; третья ступень – подзаконные нормативные документы министерств и ведомств. 

    Гражданский кодекс РФ является главным  юридическим  регулятором всего рыночного хозяйства, устанавливающим  границы обязанностей, прав и полномочий субъектов этого хозяйства. Предназначение  первой ступени  состоит в том,  чтобы поставить всех субъектов различных отраслей рыночного хозяйства страны в одинаково равное положение. Специальные законы  регулируют  функционирование лишь одной отрасли экономики, например страхование имущества юридических лиц и т.д. К специальному законодательству согласно   ГК РФ  относятся  также указы Президента и постановления  правительства РФ, имеющие отраслевое  значение для страны и за ее пределами.

         Особое место  во второй  ступени занимает Закон РФ  «О  страховании», принятый 27.11.92г.  и вступивший в силу с 12.01.93. Его особенность  не в том,  что такой закон впервые принят  в нашей стране, а в том, что он имеет для страховой отрасли конституирующий статус, так как этот закон: сразу после введения в действие стал базой для создания других специальных законов, указов Президента и постановлений правительства по всем аспектам страхового дела; обеспечивает страховую защиту интересов   всех субъектов  страхового рынка; определяет компетенцию органа  по государственному  регулированию страхового рынка РФ  и т.д.

       Третья ступень  представлена  постановлениями, распоряжениями, рекомендациями, правилами, инструкциями  и т.п. документами, разрабатываемыми министерствами и ведомствами. Их роль -  разъяснить  подробно и понятно порядок использования отдельных положений актов первых ступеней.  

    2. Характеристика 48 главы ГК РФ «Страхование» 

    Центральное место в регулировании страховых  отношений занимает гл. 48 Гражданского кодекса РФ «Страхование». В действующем Гражданском кодексе РФ гл.48 («Страхование») с ее 44 статьями охватывает широкий набор многообразных страховых отношений.

     Отдельные юристы склонны рассматривать ГК РФ как акт, в который включены общие нормы гражданского права, а отраслевые федеральные законы как акты, содержащие специальные нормы, и в соответствии с одним общепризнанным правилом юридической техники - о приоритете специальной нормы над правилами общей нормы (lex specialis derogate generali) - считают, что положения, включенные в отраслевые законы, имеют преимущественную силу по сравнению с нормами Кодекса.

     К тому же, как правило, отличающиеся от правил ГК РФ законодательные акты принимались уже после вступления Кодекса в силу, а стало быть, вполне может быть применено еще одно из общепризнанных правил юридической техники - правило о том, что имеет преимущество норма закона, принятого позднее. Действительно, если бы не это правило, то право вообще не могло бы развиваться, так как ни один новый закон не мог бы противоречить уже существующим законодательным актам.

     Однако  федеральный законодатель и Правительство  РФ с удивительным упорством продолжают принимать нормативные акты, которые не соответствуют не только конкретным нормам главы 48 Кодекса, но и подчас его принципам.

     Прежде  всего необходимо указать на ряд  положений Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела, Закон). Так, пункт 3 статьи 3 этого законодательного акта предусматривает, что "добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования", из чего вытекает обязательность соотнесения условий договора с правилами страхования, в то время как пункт 3 статьи 943 ГК РФ закрепляет право участников страховой сделки при заключении страхового договора изменять и дополнять стандартные правила страхования.

     Норма пункта 2 статьи 10 Закона противоречит пункту 2 статьи 947 и пункту 1 статьи 951 ГК РФ. В Законе об организации страхового дела указывается, что при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования (как видим, этот запрет введен императивной нормой закона), тогда как ГК РФ в этой части говорит не только о договорах страхования имущества, но и о договорах страхования предпринимательского риска, а сама эта норма Кодекса диспозитивная, то есть договором страхования может быть предусмотрено иное (п. 2 ст. 947 ГК РФ). Фактически положение Закона делает ничтожными договоры страхования имущества, по которым страховая сумма превышает страховую стоимость застрахованного объекта. В то же самое время пункт 1 статьи 951 ГК РФ говорит лишь о ничтожности договора в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

     Часть 2 пункта 2 статьи 11 Закона об организации  страхового дела обязывает стороны  указывать в договоре размер страхового тарифа, тем самым вводя еще одно существенное условие договора страхования, не предусмотренное главой 48 ГК РФ, то есть усложняет положение участников сделки. Кроме того, пункт 2 статьи 954 ГК РФ говорит о праве, а отнюдь не об обязанности страховщика использовать для расчета размера страховой премии разработанные им тарифы.

     В настоящее время именно глава 48 ГК РФ "Страхование" является базовым  законом, регулирующим договоры страхования. Например, рассматривая ключевой для  страхования вопрос взаимодействия Закона РФ "О страховании" (как известно, с декабря 1997 г. этот законодательный акт называется "Об организации страхового дела в Российской Федерации") и ГК РФ, Е.А. Суханов отмечает, что "в полном объеме сохраняют действие лишь правила закона о страховании, посвященные обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью".

     Следует признать, что, действительно, глава 48 ГК РФ, несмотря на то, что содержит 44 статьи, урегулировала далеко не все  вопросы, которые периодически возникают в правоприменительной практике и вызывают серьезные трудности, разногласия среди участников страховых правоотношений и ведут даже к судебным спорам.

     Определенные  практические перспективы могут  иметь следующие варианты.

     1. Закон о договоре страхования, который регулирует те вопросы, которые остались неурегулированными в главе 48 ГК РФ.

     При этом данный законодательный акт  должен состоять в основном из диспозитивных  норм, которые стороны сделки своим  соглашением могут отменить или  изменить. Императивные нормы там тоже могут присутствовать в целях усиления защиты прав и интересов страхователей и выгодоприобретателей (правовые основания для включения такого рода норм в отраслевые законы, даже когда они не соответствуют положениям Кодекса, будут приведены ниже). Любая императивная норма, усиливающая позиции страховщиков, будет либо повторять правила главы 48, либо противоречить положениям ГК РФ, ограничивая права той или иной стороны договора страхования. В то же время имеются примеры, когда законы, состоящие почти целиком из диспозитивных норм, работают достаточно эффективно.

    Этот  закон мог бы восполнить те пробелы правового регулирования, которые имеются в главе 48: например, дать определения ряду важных институтов страхового права - в частности, определить понятие страховой стоимости и порядок ее расчета, порядок досрочного прекращения договора, возврата страховой премии в том случае, когда страхователь отказывается от договора из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения страховщиком своих обязательств и т.д. В нем могли бы содержаться как общая часть, так и особая. В последней могли бы быть подробно урегулированы отдельные виды договоров страхования, как это, например, сейчас сделано в главе VII.1

3. Характеристика ФЗ  «Об организации  страхового дела  в РФ»

 

   Закон РФ «О страховании», принятый 27 ноября 1992 г. и вступивший в силу 12 января 1993 г., установил основные принципы государственного регулирования страховой деятельности в России с возложением этих функций на орган страхового надзора. Данный Закон регулирует отношения в области страхования между субъектами страхового дела, а также отношения, связанные с организацией страхового дела в Российской Федерации (ст. 1).

   Закон претерпел две основные редакции: от 31 декабря 1997 г., когда Закон получил новое название: «Об организации страхового дела в РФ» и был введен ряд новелл в части требований к участникам страховой деятельности; в редакции от 10 декабря 2003 г. была сделана попытка привести Закон в соответствии с требованиями норм Гражданского кодекса РФ. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» стал основополагающим документом, определившим понятия «страхование» и «страховая деятельность» и те механизмы, которыми эта деятельность должна регулироваться на российском страховом рынке (ст. 2). В законе определены цель и задачи организации страхового дела, формы страхования (ст. 3). Здесь же определены объекты страхования и субъекты страхового дела (ст. 4). В ст. 5, 6, 7, 8 данного Закона дается понятие страхователей, страховщика, общества взаимного страхования, страховых агентов и страховых брокеров. Особое внимание уделено деятельности и квалификации страховых актуариев (редакция Закона от 10 декабря 2003 г.). Закон позволяет однообразно толковать понятия специальных терминов (страховой риск, страховой случай, страховая сумма и страховая выплата и т.д.), применяемых в страховой практике, которым посвящены статьи первой главы.

   Глава вторая «Договор страхования» в редакции Закона от 31 декабря 1997 г. Исключена ввиду установленных норм гражданско-правовых отношений в статьях гл. 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.

   Глава третья Закона устанавливает условия и гарантии обеспечения финансовой устойчивости страховщика, где конкретизированы требования к минимальному размеру уставного капитала, к собственному капиталу, страховым резервам и активам, их покрывающим, определен порядок передачи обязательств страховщика, принятым им по договорам страхования (страховой портфель) (ст. 25); установлены принципы размещения средств страховых резервов (ст. 26) и порядок учета и отчетности (ст. 28, 29).

   Глава четвертая дает понятие государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, определяет принципы и функции его осуществления (ст. 30). На пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке указывает ст. 31. В этой же главе определены условия лицензирования деятельности субъектов страхового дела и дана классификация видов страхования (ст. 32).

   Глава пятая – заключительные положения, в которых иностранным гражданам, юридическим лицам и лицам без гражданства дается право на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Российской Федерации (ст. 34). Порядок рассмотрения споров, связанных со страхованием, а также с действиями органов страхового надзора и его должностных лиц, закреплен ст. 35. В случае, если международными договорами РФ или бывшего СССР установлены иные правила, чем содержащиеся в законодательстве Российской Федерации о страховании, то применяются правила международного договора (ст. 36). 
 
 

   Особо следует выделить ряд моментов, вытекающих из редакции закона «Об организации страхового дела в РФ» от 10 декабря 2003 г. Вновь создаваемые страховые организации с 17 января 2004 г. обязаны иметь минимальный размер оплаченного уставного капитала:

   1) не менее 30 млн руб. при проведении  имущественного страхования и  при страховании

   здоровья  граждан (рисковое страхование);

   2) не менее 60 млн руб. при проведении  страхования на дожитие и при  страховании здоровья

   граждан (накопительное страхование);

   3) не менее 120 млн руб. при проведении  исключительно перестрахования  или страхования в сочетании с перестрахованием.