Порядок и условия обязательного личного страхования от несчастных случаев на транспорте

     3. Статистика в обязательном личном страховании от несчастных случаев на транспорте

     Пассажиры при покупке билета автоматически  оплачивают и заложенные в его  цену страховые взносы. Согласно ст. 20 Закона «О страховании», страховщик обязан ознакомить клиента с условиями и правилами страхования.

     Парадоксально, но этот вид страхования, который, казалось бы, должен помогать пострадавшим пассажирам получить полагающуюся им компенсацию, зачастую не выполняет свою прямую функцию. Отчасти это происходит из-за инертности самих пострадавших, что, впрочем, не освобождает власти от необходимости реформировать механизм страхования пассажиров в Украине. А механизм этот, мягко говоря, далек от мировой практики.

     Страховщики и перевозчики благополучно делят между собой денежные потоки, полученные от обязательного личного страхования от несчастного случая на транспорте. Для страховых компаний данный вид страхования — хороший способ получить стабильные сборы при невысоких выплатах (по данным Госфинуслуг, за девять месяцев 2008 г. пострадавшим компенсировано всего 3% от собранных средств). Для сравнения: по автострахованию этот показатель достигает 60%, по «автогражданке» — 30%. Казалось бы, взимаемые сборы ничтожны — согласно правительственному постановлению, они привязаны к оплате за проезд, составляя 1,5-3% от стоимости билета. Учитывая, что пассажирские перевозки постоянно дорожают, то и объемы сборов страховщиков также увеличиваются. Размер страховой компенсации при этом не увеличивается. С 2005 г. страховые компании собрали на этом более 370 млн грн. Например, в 2007 г. премии страховщиков превысили 117 млн грн., в 2008 г. — 132 млн грн. Эти средства аккумулируют около 20 страховых компаний. Госфинуслуг на вопросы, какие компании процветают на личном обязательном страховании, ответить не смогла. Однако данными охотно поделились участники финансового сектора. До 2005 года лидером по этому виду страхования была компания «Интертрансполис», в 2005-м — «Алькона». В 2007 и 2008 годах лидировала компания «Раритет», выплачивавшая пострадавшим украинцам 0,7% от собранных с перевозок средств. Выбор страховщиками столь лакомого вида деятельности сложно назвать прозрачным. Участники рынка в конфиденциальных беседах намекают: ряд из причастных компаний создавался исключительно под операции со страхованием пассажиров железных дорог. Например, у одного из страховщиков «Укрзалізниці» соответствующие премии по личному страхованию от несчастного случая занимают 50% от всех сборов, у другого — 20%.

     У перевозчиков — свой резон. «В обязательном страховании на транспорте «откат»  узаконен в размере от 50% разницы между поступлением страховых премий и убытками», — утверждает, руководитель консалтингового проекта Strahnadzor.ua. Согласно уже упоминавшемуся постановлению правительства, половину страховых сборов (за вычетом выплат по страховым случаям) страховая компания отдает перевозчику «на финансирование мероприятий, направленных на уменьшение травматизма на транспорте». Речь идет о десятках миллионов гривен ежегодно. Только госмонополист «Укрзалізниця» с 2005 г. получила от компаний более 73 млн. грн. (28,96 млн. грн. в 2008 г.). Впрочем, на какие именно мероприятия по обеспечению безопасности пошли средства, в пресс-службе ведомства так и не ответили.

     С января по октябрь 2008 г. страховщики  выплатили компенсации пострадавшим в 533 несчастных случаях на железнодорожном, морском, внутреннем водном, автомобильном и электротранспорте. Хотя за указанный период украинцы были застрахованы от несчастного случая на транспорте более 496 млн. раз. При этом перевозчики берутся заключать от имени пассажиров договоры их личного страхования, выступая агентами страховых компаний.

     В соседней России уже приходят к тому, что чем допускать обязательное страхование пассажиров в таком виде, лучше вовсе от него отказаться. По мнению российских чиновников, данная мера не защищает пассажиров, а является инструментом аккумуляции денежных средств для решения ведомственных вопросов. В ответ на восклицания опрошенных компаний, заверявших, что «отменять никак нельзя», напомним: в Европе и США страховщики также выплачивают компенсации пострадавшим на транспорте. Но механизм договорных отношений там принят несколько иной. В Европе никому и в голову не придет страховать человека «вслепую» — там страхуется ответственность перевозчика. Пострадавший на транспорте гражданин подает иск на нерадивое ведомство, а ущерб, исчисляемый сотнями тысяч и миллионами евро или долларов, выплачивает страховая компания. Что касается Украины, то в случае «Укрзалізниці» ответственность перевозчиков как раз подменяется страхованием пассажиров. А перевозчики других видов транспорта страхуют и свою ответственность, и пассажиров. Да только последним от этого пользы мало.

     Необходимо ввести  ответственность за нарушение Положения об обязательном личном страховании от несчастных случаев на транспорте. Ведь сейчас не предусмотрено никаких санкций по отношению к перевозчикам или страховщикам, нарушающим действующие нормативы. В настоящее время государственные органы участвуют в обязательном страховании на стороне страховых компаний. Но Госфинуслуг должна контролировать потребительские параметры деятельности страховых компаний и создать прецедент привлечения к суду нерадивых компаний. Возможность приструнить компании путем наложения штрафа или приостановки лицензии за страхование «вслепую» (что противоречит Закону «О страховании») имеется у Госфинуслуг. Но в случае с транспортными поборами нарушения совершают не финансисты, а их агенты-перевозчики, на деятельность которых финрегулятор повлиять никак не может. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

     Таким образом, мы убедились, что личное страхование является крупной отраслью страхования. Объектами личного страхования являются жизнь, здоровье трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования, объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни и различных её вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  литературы 

     1. Закон Украины «О внесении  изменений в закон Украины  «О страховании» //Бухгалтерия. -- 2001 г.

     2. Програма розвитку страхового  ринку України на 2001-2004 роки. Затверджена  постановою KM України від 2 лютого 2001 р. № 98. - К.: Офіційний вісник, 2001. - № 5.

     3. Базилевич В.Д. Страховий ринок  України. -- К.: Товариство “Знання”, КОО, 1998. - 374 с.

     4. Гвозденко А.А. Основы страхования. -- М. Финансы и статистика, 2008.

     5. Осадець С.С. Чего ожидать от  личного страхования в 2010 году //Страхование в Украине. - 2010г. - 37 с.

     6. Таркуцяк А.О. Страхування: питання  і відповіді. Навч. посібник. -- К.: Вид-во Європ. ун-ту, 2007. -- 253 с.

     7. Шелехов К.В., Бігдаш В.Д. Страхування:  Навч. посібник. -- К.: МАУП, 2005. -- 428 с.

     8. Шепилова В.Г. Страхование: Тесты  и задачи // Учебное пособие. -- Донецк: Академия, 2008. -- 80 с.