Понятие страхования и его функции

Страховые компании в праве вводить собственные правила на этот счет. Так в правилах добровольного страхования транспортных средств компании «РОСНО» на страхование принимаются  транспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД и прошедшие государственный технический осмотр. Но могут быть приняты и не зарегистрированные т.с. на которые выданы регистрационные знаки «транзит», также приобретенные в торговых организациях РФ или прошедшие таможенное оформление в отношении которых срок постановки на учет, 5 суток, не истек на дату заключения договора[4].

На страхование может быть принято дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию. В соответствием с правилами «РОСНО» оборудование установленное на т.с. признается его составной частью, если страхователь указал  марку, наименование, количество и стоимость этого оборудования.

Конкретный договор страхования может предусматривать ответственность страховщика как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров, на случай д.т.п.

Дабы обезопасить себя от компенсации ущерба причиненного в результате криминальной деятельности страхователя. Страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения.

Так убытки не возмещаются если будет доказано, что: события их породившие носили умышленный характер, либо лицо управлявшее транспортным средством находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления, т.с. использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховая стоимость т.с.

Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

Сумма страховой премии – платы за страхование рассчитывается  из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

В договоре страхования стороны могут устанавливать франшизу – размер не возмещаемой части убытка. Она может быть как условной, так и безусловной.

Условная франшиза – та при которой страховщик не возмещает убыток который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он  ее превышает.

При безусловной франшизе – страховщик возмещает убыток за вычетом суммы франшизы.

Договор страхования как правило заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.

Договор страхования вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса[5]. Страховые компании стараясь обезопасить себя устанавливают собственные правила. Так компания «РОСНО» устанавливает, что договор вступает в силу после оплаты всей суммы страховой премии, либо в соответствии с датой указанной в договоре.

Досрочное прекращение действия договора страхования возможно при следующих обстоятельствах.

       Если отпала возможность страхового случая и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховщик возвращает часть страховой премии за не истекший срок.

       Страховщик выполнил все свои обязательства по договору страхования  в полном объеме.

       Страхователь отказался от договора досрочно. В таком случае он прекращается с даты указанной в письменном уведомлении.

              В договорах страхования автотранспорта, которые страховые компании разрабатывают для своих клиентов, нередко закрепляется обязанность последних сообщать страховщику об изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования. А страховщик в праве настаивать на изменении условий договора, а, при отказе изменить условия, на его расторжении.

              Страхователь может заключать договор в пользу третьих лиц – выгодоприобретателей, но это не освобождает его от обязательств по договору, если  его обязанности не выполнены выгодоприобретателем. Страховые компании вправе требовать от выгодоприобретателей выполнения обязанностей по договорам страхования, если они не исполняются страхователями.

           Выгодоприобретатель может быть заменен другим, при условии, что тот еще не выполнил никаких обязательств по договору, в противном случае страхователь теряет такое право.

ОБЯЗАНОСТИ СТОРОН ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ ПО ДОГОВОРУ «АВТОКАСКО»

              Не существует общепринятых нормативно – правовых актов, закрепляющих права и обязанности сторон по договору страхования автотранспорта. Но есть правила и обычаи делового оборота, регламентирующие поведение субъектов. Из закрепление можно найти в инструкциях, правилах и текстах договоров страховых компаний.

Так  находит закрепление обязанность страхователя после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая незамедлительно, любым доступным способом, сообщить страховщику, указав при этом всю известную информацию, с обязательным письменным подтверждением сообщения.

Первоначальное сообщение должно содержать возможно полную информацию об обстоятельствах наступления страхового случая, известную страхователю на момент сообщения: дату, время, место наступления страхового случая, предполагаемые причины и характер повреждений, а также номер страхового полиса (договора страхования). Затем страхователю необходимо в самые сжатые сроки представить письменное заявление страховщику.

Факт принятия заявления надлежащим образом оформляется страховщиком и служит доказательством в дальнейшем, на случай возникновения споров.

Закон обязывает страхователя принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь обязан следовать указаниям страховщика, если такие указания ему даны.

Страхователь не имеет право начинать без согласия страховой компании никаких работ по демонтажу оборудования или ремонту транспортного средства, за исключением случаев, когда это обусловлено необходимостью обеспечения безопасности водителя и пассажиров или выполнения приказов и распоряжений компетентных органов.

При наличии возможности страхователь обязан обратиться в соответствующие органы, уполномоченные проводить расследование обстоятельств наступления страхового случая - органы ГИБ (в случае любых повреждений транспортного средства), органы государственной противопожарной службы, следственные органы МВД, в случае хищения транспортного средства или его, деталей, агрегатов.

       Во всех случаях страхователь обязан в установленном порядке получить от органов проводящих расследование надлежащие сведения о результатах проведенного расследования и представить их страховщику.

Однако существует возможность получения возмещения ущерба от страховой компании не предоставляя никаких документов от органов, уполномоченных проводить расследования обстоятельств наступления страхового случая. Это возможно, только если и ущерб от страхового случая не превышает 5% от страховой суммы по этому риску.

Страхователь должен как можно скорее согласовать со страховщиком место, дату и время проведения осмотра транспортного средства.

Страховщик же обязан направить в адрес лица, ответственного за вред, причиненный транспортному средству, письменное уведомление о месте, дате и времени проведения осмотра транспортного средства, произвести осмотр транспортного средства и составить акт осмотра поврежденного транспортного средства, изучить полученные от страхователя материалы и, при признании факта наступления страхового случая, утвердить страховой акт и произвести выплату страхового возмещения не позднее 3-х суток с даты получения письменного заявления о выплате страхового возмещения.

Если будет принято решение об отказе в выплате страхового возмещения – страховщик обязан известить страхователя в письменной форме с обоснованием причин отказа, в оговоренный срок, если имелись основания для такого отказа.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ РАЗМЕРА УБЫТКА И СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ПО СТРАХОВАНИЮ «АВТОКАСКО»

При признании факта наступления страхового случая страховщик обязан возместить страхователю убыток, возникший вследствие утраты, повреждения или гибели транспортного средства или отказа в работе отдельной его системы. Возмещение убытков производится путем выплаты суммы страхового возмещения.

Величина убытка определяется страховщиком или по его поручению экспертной организацией, имеющей соответствующую лицензию.

В случае угона или хищения транспортного средства, застрахованного по риску «Угон», страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы по риску «Угон», действующей на дату наступления страхового случая.

В случае повреждения транспортного средства, застрахованного по риску «Ущерб», величина причиненного убытка признается равной стоимости выполнения ремонтно-восстановительных работ, обеспечивающих устранение повреждений, возникших в результате наступления страхового случая, и определяемой путем суммирования:

       расходов по оплате запасных частей, уменьшенных на процент износа, указанного в страховом полисе;

       расходов по оплате расходных материалов, необходимых для выполнения ремонтных работ;

       расходов по оплате выполнения необходимых ремонтных работ;

       расходов по оплате перевозки (эвакуации) транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, зарегистрированного органами ГИБДД, в результате которого транспортное средство получило повреждения, при которых его эксплуатация запрещена или технически не возможна.

Если договор страхования заключен на условии выплаты страхового возмещения «Без учета износа», то при определении величины убытка расходы по оплате запасных частей, необходимых для проведения ремонтных работ, учитываются в полном объеме.

Расходы по оплате запасных частей и расходных материалов, необходимых для проведения ремонтных работ, а также по оплате самих работ не могут превышать соответствующие среднерыночные цены, сложившиеся на дату наступления страхового случая в регионе эксплуатации транспортного средства, если иное не предусмотрено договором страхования.

Расходы по оплате ремонтных работ определяются путем умножения трудоемкости работ, определенной в нормо-часах согласно нормативным документам завода-изготовителя, на стоимость одного нормо-часа, установленную на дату наступления страхового случая.

В случае возникновения отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств транспортного средства, застрахованного по риску «Помощь на дорогах», величина причиненного убытка определяется путем суммирования:

       расходов по вызову бригады технической помощи или эвакуатора;

       расходов по оплате выполнения диагностических и ремонтных работ, обеспечивающих устранение отказов на месте возникновения страхового случая. Такие расходы возмещаются в сумме, не превышающей стоимости одного нормо-часа;

       расходов по оплате перевозки (эвакуации) транспортного средства от места наступления страхового случая до места, указанного страхователем, в пределах территории страхования, указанной в страховом полисе (договоре страхования), если устранить последствия возникновения отказа на месте невозможно по техническим или климатическим причинам или в связи с отсутствием у страхователя необходимых запасных частей[6].

Если страхователь не согласен с величиной убытка, которая была определена страховщиком, то страхователь вправе провести за свой счет дополнительную экспертизу.

При не достижении соглашения в отношении величины убытка, определенного в результате проведения дополнительной экспертизы стороны вправе обратиться в суд.

Во всех случаях сумма страхового возмещения не может превышать страховую сумму, уменьшенную на сумму ранее произведенных выплат по соответствующему риску, за исключением случая, когда расходы страхователя, связанные с его обязанностью принимать разумные и доступные меры по уменьшению возможного убытка. Они возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что они вместе с возмещением других убытков могут превысить страховую сумму.