Понятие и виды страхования. Соотношение гражданско - правового страхования с социальным

    При этом социальное страхование реализует публичную функцию перераспределения общественного продукта через страховые фонды. Но при наступлении страхового случая у конкретного застрахованного лица возникает право требовать предоставления социально-страхового обеспечения (материальных благ или услуг) за счет того денежного фонда, который был создан с его участием. Государство же обязано предоставить такое обеспечение, причем с учетом периода страхования (трудового или страхового стажа) и уплаченных взносов (исходя из заработка или дохода, с которого они взимались). Иными словами, государство должно вернуть застрахованному часть уплаченных им страховых взносов, то есть социально-страховое обеспечение  
является возмездным.     Данные отношения содержат частно-правовой компонент. Если государство не выполняет свою обязанность, то нарушается принцип справедливости.

    Финансовое бремя, понесенное экономически активным населением, становится чрезмерным, потому что помимо страховых взносов, которые должны были составлять основу не только материального обеспечения самого плательщика (частно-правовой компонент), но и обеспечения других застрахованных (публично-правовой компонент). Ведь эти категории граждан уплачивают еще налоги, имеющие исключительно публично-правовой  
характер. Социально-обеспечительное обязательство является безвозмездным,  
так как государство должно предоставить гражданину материальное обеспечение  
безэквивалентно. А отсюда следует, что социально-обеспечительные обязательства являются публично-правовыми, в то время как социально-страховые носят частно-публичный характер. Г.Ф.Шершеневич отмечал, что юридическое отношение, принуждающее одно лицо к совершению действия в пользу другого, предполагает у последнего наличность интереса в выполнении этого акта. Несмотря на кажущуюся единую природу интересов гражданина в социальных обязательствах любых видов (интерес этот выражается в удовлетворении материальных потребностей за счет перераспределения  
средств общественных фондов), интересы застрахованного лица состоят в получении обеспечения с учетом уплаченных взносов. Единство социальных обязательств заключается в том, что они могут возникать на основании как закона, так и договора. Но все же договорные начала более распространены в системе социального страхования.

    Таким образом, социальное страхование можно определить как взаимное возмездное частно - публичное обязательство, возникающее на основании закона (обязательное государственное) либо договора (дополнительное), в силу которого застрахованное лицо обязано уплачивать страховые взносы и при наступлении страхового случая имеет право на обеспечение за счет средств страхового фонда, эквивалентное уплаченным взносам, а страховщик (государство в лице создаваемых им учреждений либо некоммерческая или коммерческая организация) вправе требовать уплаты страховых взносов и обязан предоставить страховое обеспечение.

    К сожалению, сегодня в России не реализуется  в полной мере такой принцип  
социального страхования, как автономность и относительная самоуправляемость  
системы. Между тем огромное значение приобретает развитие социального страхования именно в этом ключе в условиях формирования социального правового государства³⁷.

    Автономная  система социального страхования - признак развитого гражданского общества, в котором личность автономна  от государства, а последнее выступает как равноправный социальный партнер. В этом плане мы солидарны с М.В.Лушниковой, убедительно показавшей преимущества механизма социального партнерства и в сфере права социального обеспечения. Институтам социального страхования присуще заметное стремление дистанцироваться от политики (путем негосударственного управления, финансирования за счет специальных взносов, а не общих налогов).  
Быть может, именно эта самоуправляемость системы социального страхования и  
стала "раздражающим" фактором, побудившим государство свернуть социально-страховую реформу или, по крайней мере, направить ее в новое русло. Речь идет о введении единого социального налога, объединяющего страховые взносы на пенсионное, обязательное медицинское страхование и страхование на случай временной нетрудоспособности. При этом суммарный тариф (налоговая ставка) снижается и становится регрессивным, что заслуживает положительной оценки. Но уровень страхового риска по-прежнему не учитывается. Не вполне ясна роль внебюджетных социальных фондов, которые уже не будут выполнять функции сбора и аккумуляции средств на социальное страхование, перешедшие к органам Министерства по налогам и сборам. Поскольку фонды не предоставляют обеспечения по социальному страхованию, их можно будет рассматривать  
как дополнительные передаточные звенья между застрахованными и органами социальной защиты населения, медицинскими учреждениями и т.д. Социально-страховая модель, которая формировалась в нашей стране начиная с 1990 года, с введением в действие второй части Налогового кодекса РФ, предусматривающей переход к уплате единого социального налога (взноса), утратит ряд важных признаков (автономность, относительную финансовую устойчивость и др.)³⁸. Конечно, нынешняя система социального страхования не является совершенной. Она может быть охарактеризована как преимущественно государственная. Государство осталось ведущим субъектом отношений, определяет  
"правила игры", управляет финансовыми средствами социального страхования.  
Обязательное государственное социальное страхование является основной, если  
не единственной формой, в то время как дополнительные виды не могут развиваться в силу непомерного финансового бремени по обязательному страхованию. С введением единого социального налога роль государства в системе социального страхования еще более возрастет, а участие в ней других социальных партнеров (объединений работодателей, профессиональных союзов) станет еще более проблематичным. Переход к многоуровневой полисубъектной самоуправляемой социально - страховой системе либо затянется на многие годы, либо станет невозможным. 

    Заключение

    Страхование как система защиты имущественных  интересов граждан, организаций  и государства является необходимым  элементом современного общества. Оно  предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

    В современной России важной задачей  является становление цивилизованного  страхового рынка. Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования. Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско - правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня³⁹.

    Исходя  из результатов проделанного научного исследования, считаем возможным  указать, что главной целью развития национальной системы страхования сегодня является создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, причиняемых различными неблагоприятными случайными событиями, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики. Среди основных задач формирования эффективной системы страхования следует выделить следующие:

    1) создание полноценной законодательной  базы, способствующей развитию страхового  рынка страны;

    2) совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

    3) развитие форм трансформации  сбережений населения в долгосрочные  инвестиции с использованием  механизма долгосрочного страхования  жизни;

    4) постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок.

    Таким образом, в рамках настоящей курсовой работы мы изучили понятие страхования  в гражданском праве, определили его роль и функции в современной  рыночной экономике, рассмотрели различные  виды страхования, а также соотношение гражданско - правового страхования с социальным.

    Поставленную  цель работы считаем достигнутой. 
 
 
 
 

    Список  источников 

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года // Российская газета. – 25 декабря 1993 года.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410.
3. Гражданский кодекс РФ, часть I, от 30.11.1994 N 51-ФЗ // Российская газета, N 238-239, 08.12.1994.
4. Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" // Российская газета, N 139, 21.07.1999.
5. Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" от 27.11.92 г. 4015-1//ВСНД и ВСРФ.- 1993. - 2. - Ст. 56.
6. Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25.04.2002 г. 40-ФЗ // СЗ РФ. 2002. – 18. - Ст. 1720.
7. Закон РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" от 28.06,91 г. 1499--1; в ред. от 02.04.93 г. // ВСНД и ВС РФ. - 1991. - 21. - Ст. 920; 1993. -17.-Ст. 602.
8. Указ Президента РФ "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования" от 06.04.94 г. 6б7//САППРФ.-1994.-5.-Ст.15.
9. Агеев Ш.Р. Васильев Н.М, Катрин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Экспертное бюро, 1998. – 215 с.
10. Аленичев В.В., Аленичева ГЛ. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов, - М.: Ист-Сер-вис,1999. – 115 с.
11. Алекринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. - М.: Ассоциация "Гуманитарное знание", 2001. – 198 с.
12. Балушко Г.К. К вопросу о правовом регулировании страхования // Страховое дело. - 1997. - 10. – С. 5 – 7.
13. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. Краткий учебный курс. - М.: НОРМА, 2005. – 215 с.
14. Брагинский М.И. Актуальные проблемы гражданского права / Российская школа частного права – М.: «Стаут», 1999. – 420 с.
15. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Текст, комментарии, алфавитно - предметный указатель /Под ред. О.М Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. М. - 2007. - 687 с.
16. Гражданское право. В 2-х томах. Т. 1. Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. - М.: Издательство БЕК, 2003. - 384 с.
17. Догадов В.М. Социальное страхование. - М.: Гострудиздат, 1930. – 140 с.
18. Ефимов С.Л. Экономика и страхование. Энциклопедический словарь.  
    М.: Церих-ПЭЛ, 1996. – 517 с.
19. Лукьянова В.А. Социальное страхование в СССР: Дисс.: канд. экон. наук. - М.: Московский финансовый институт, 1963. – 80 с.    
20. Мачульская Е.Е. Социальный риск как объективная основа социального обеспечения // Вестник Московского университета. 1999. N 1. С.25 - 27.
21. Страховое дело: Учебник / Под ред. Л.И. Рейтмана. - М.: Банковский и биржевой научно-консультативный центр, 1992. – 225 с.
22. Социальная политика: реформа социального страхования / Под ред. Л.А. Беляевой. М.: Центр комплексных социальных исследований и маркетинга, 1995. – 95 с.
23. Сулейманова Г.В. Социальное обеспечение и социальное страхование. Ростов-на-Дону: Экспертное бюро, 2001. – 117 с.
24. Сергеев А.П., Толстой Ю.К. Гражданское право. Учебник. Часть I. – М.: Проспект, 2005.  – 562 с.
25. Сергеев А.П., Толстой Ю.К. Гражданское право. Учебник. Часть II. – М.: Проспект, 2006.  – 597 с.
26. Научно - практический комментарий к гражданскому кодексу российской федерации, части первой / Под ред. В.П. Мозолина, М.Н. Малеиной. – М.: Издательство "НОРМА", 2004. – 711 с.
27. Основы страховой деятельности: Учебник/ Отв. ред. проф. Т. А. Федорова.- М.: Издательство БЕК, 2002. – 175 c.
28. Петров Д.А. Страховое право. Учебное пособие. - СПб.: Санкт-Петербургский институт внешнеэкономических связей, экономики и права, 2004. – 190 с.
29. Страховое право: Учебник для вузов/ Под. ред. В. В. Шахова.- М., 2005. – 201 c.
30. Федорова Т. А. Страхование в условиях рыночной экономики; принципы и практика. - СПб., 1999. – 107 с.
31. Федорова Т. А., Янова С. Ю. Социальное страхование. Учебное пособие. - СПб, 1997. – 111 с.
32. Федорова М.Ю. Понятие социального страхования // Журнал российского права, N 1, январь 2001 г. – С. 10 – 12.
33. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристь, 2004. – 317 с.
34. Шахов В.В., Эриашвили Н.Д. и др. Страховое право. Учебник. - М.: ЮНИТИ. - Закон и право. - 2002.
35. Шихов А.К. Страхование / Учебное пособие. - М.: ЮНИТИ. - 2000. – 124 с.
36. Шайхатдинов В.Ш. Право социального обеспечения Российской Федерации:  
    Учебное пособие. Екатеринбург: Уральская академия государственной службы,  
    2004. Вып. 1. – 87 с.