По  условиям облигаторного договора страховщик обязан передавать в перестрахование  все риски, предусмотренные договором.

     Перестрахователь, в свою очередь, обязан принять все  передаваемые ему в перестрахование  риски, предусмотренные договором. Такие принятия носят автоматический характер и не требуют подтверждения  со стороны перестраховщика в каждом конкретном случае. Цедент самостоятельно осуществляет оценку риска, передаваемого в соответствии с договором перестрахования. Если страховщик, передающий риск в перестрахование действует халатно, без соблюдения интересов перестраховщика, последний в праве не подчиниться решениям и действиям цедента.

1.2 Формы и виды перестрахования

 

     Основными методами перестрахования являются:

     1) Факультативное

     2) Облигаторное

     3) Факультативно-облигаторное

     Договор «факультативное перестрахование» - это индивидуальная сделка, касающаяся одного риска. Такой договор предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам. т.е. перестрахователю, сколько следует оставить на собственном риске, а перестраховщику – в каком объеме принять данный риск.

     Недостатки  факультативного риска:

1. Необходимо предоставлять перестраховщику более широкую информацию по конкретному риску, а так же сведений о состоянии страхового портфеля цедента, которые могут быть использованы конкурентами.
2. Более длительное время подписания договора
3. Относительно высокие накладные расходы, связанные с заключением договора.
4. Увеличение накладных расходов при продлении договора на новый срок.

     Преимущества:

1. Перестрахованный риск, когда не попадает под условия облигаторного договора перестрахования в силу географического ограничения ответственности.
2. Страховая сумма перестрахового объекта превышает лимит облигаторного договора.
3. Компания намерена расширить сферу бизнеса за счет факультативного перестрахования.

     Перестраховые платежи в договоре факультативного  перестрахования взимаются индивидуально независимо от суммы страховых платежей, полученных перестрахователем.

     Факультативное  перестрахование – обеим сторонам предоставлена возможность индивидуальной оценки риска.

     Договор «облигаторное перестрахование» - обязывает  перестрахователя в передачи отдельных долей риска, а перестраховщикам – принятии их на свою ответственность.

     Существует 2а вида облигаторного перестрахования:

1. Квотное
2. На базе экцедента суммы.

     Квотный договор предполагает передачу определенной доли риска перестрахования. В этом случае перестраховщик получает соответствующую долю премии и в такой же доле участвует в возмещении ущербов, независимо от его размера.

     При договоре экцедента суммы страховщик устанавливает собственно удержание  на определенном уровне.

     Недостатки:

1. Необходимость заключения документа факультативного договора, если какой-то риск не попадает под условия действия договора.

     Преимущества:

1. Накладные расходы возникают только при заключении новых договоров, так как возобновление договоров происходит автоматически, если в течении строка указанного в договоре не поступило отказа от предложения договора от одной из сторон.
2. При заключении облигаторного договора составляется список рисков, подлежащих страхователю (бордеро), в который попадают все вновь заключенные риски в течение действия договора перестрахования. Таким образом отпадает необходимость предоставления подробной информации по рискам и составлению страхового портфеля, что способствует сохранению коммерческой тайны.
3. Страховщик может возобновить, изменить или прекратить действие любого договора перестрахования без уведомления перестраховщика.

     Факульт – облигаторное страхование дает перестрахователю свободу принятии решений в отношении какие риски и в каком размере следует передать перестраховку, а перестраховщик обязан принять долю рисков на заранее оговоренных условиях.

     В связи с этим факульт – облигаторного  перестрахования может быть невыгодным и не безопасным, т.к. перестрахователь может передать в перестрахование самые небезопасные риски.

     Договор факультативно-облигаторного перестрахования заключается с целью получения добавочного к облигаторному перестраховому договору покрытия по рискам, подверженным частным сменам удачных и неудачных периодов.

     Основными формами перестрахования являются:

     - пропорциональное

     - непропорциональное.

     Основой договора пропорциональное перестрахование  является долевое участие сторон в распределении ответственности, т.е. доля перестраховщика в каждом переданном ему для покрытия риске определяется по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента.

     Договор в зависимости от размера риска  и участия может быть квотным, эксцедентным и квотно-эксцедентным.

     По  квотному договору цедент обязуется  передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эти доли.

     Доля  участия выражается в % от страховой  суммы.

     Распределение убытков происходит пропорционально  участию сторон.

     Тантьема  устанавливается в пределах 2040 %.

     Преимущества  данного договора заключаются в  том, что он имеет комиссионное вознаграждение выше, чем по другим видам; на сумму удерживания премии исчисляется % за время удерживания; время резервирования данных средств позволяет использовать их для перестраховщика такой договор выгоден тем, что он не требует значительных затрат по обслуживанию.

     Недостатки  данного договора в том, что излишняя передача риска не способствует выравниванию оставшегося у цедента риска; существует лимит удержания и  в связи с этим возникает необходимость  проводить дополнительное перестрахование.

     Эксцедентный  договор предполагает передачу перестрахователем оговоренной части рисков сверх определенного соб. удержания.

     По  договору перестрахователь берет на себя обязательства таких передач, а перестраховщик – обязательства приема этих финансируемых частей риска.

     Эксцедент по договору представляет собой величину, кратную соб. удержанию перестрахования.

     Сумма эксцедента обычно выражается в несколько  раз увеличенном соб. удержании  передающей компании.

     Квотно-эксцедентный договор – в нем может установиться эксцедент в зависимости от определения доли собственного удержания и свыше уровня удержания переименуется эксцедентом, который финансируется в абсолютном выражении.

     По  договору непропорционального перестрахования  перестрахователь сам оплачивает все  убытки до согласованного размера, а превышение над этим размером подлежит оплате перестраховщиком, для которого обычно так же устанавливается нижняя или верхняя граница ответственности.

     Отличие пропорционального от непропорционального  перестрахования заключается в  том, что непропорциональное перестрахование:

     - передаются только оговоренные  убытки

     - учитываются либо отдельные убытки, либо финансовые результаты

     - ниже расходы по обслуживанию  договора

     - перестраховочная премия, установленная  в договоре, не зависит от объема  страховой премии, так же перестрахование подсчитывается не для каждого передаваемого риск, а по всему портфелю

     - тантьема в основном не предусматривается

     - не всегда совпадают интересы  сторон.

     По форме передачи рисков в перестрахование и оформления правовых взаимоотношений сторон (страховщика и перестраховщика) перестраховочные операции подразделяются на факультативные (необязательные), облигаторные (обязательные), факультативно-облигаторные и половые.

     В факультативной форме перестрахования (ФП) страховщик (перестрахователь) может передать принятые им страховые события в перестрахование перестраховщику. При этом перестрахователь перед перестраховщиком, не имеет ни каких обязательств по передаче в перестрахование того или иного риска, который может быть предложен полностью или частично, в определенной доле. Более того, из общего количества страхуемых видов в перестрахование по усмотрению перестрахователя может быть предложен только один. При ФП перестрахователь высылает предварительно потенциальным перестраховщикам специальный документ - предложение слип, который содержит наименование перестрахователя, характеристику подлежащего перестрахованию риска, страховую сумму, условия страхования и перестрахования, ставку премии, собственное удержание суммы или вида риска.

     Основной недостаток ФП состоит в том, что к моменту наступления страхового случая определенный риск может вообще оказаться неперестрахованным или перестрахованных частично - в размере, не позволяющем страховщику полностью компенсировать ущерб страхования за счет своих финансовых возможностей. Отрицательной стороной ФП является и то, что перестрахователь должен передавать часть риска до начала ответственности за него (до заключения договора со страхователем). Из-за этого перестраховщик обычно не располагает достаточным времени и данным для анализа получаемого в перестрахование риска.

     Облигаторные перестрахование (ОП) отличается от факультативного тем, что при нем правовые отношения между перестрахователем и перестраховщиком носят обязательный характер. Поэтому условия перестраховочных договоров должны быть сформулированы предельно четко, с тем, чтобы избежать разных толкований отдельных статей договора, связанных с финансовыми затратами.

     Перестрахователь вправе самостоятельно определять размер и предоставлять возмещение по возможному ущербу. Однако он должен соблюдать интересы перестраховщика, как если бы они были собственными. Если страховщик, передающий тот или иной риск в перестрахование, не дает этого, перестраховщик вправе не подчиняться решениям и действиям перестрахователя.

     Обслуживание договора ОП дешевле для обеих сторон по сравнению с ФП. Преимущества облигаторного метода перестрахования состоит в следующем:

• договорное принятие рисков требует значительно меньших денежных средств и человеческих усилий при их обработке;
• страховщик может возобновить, изменить или прекратить действие любого договора страхования, часть ответственности по которому передана в перестрахование без уведомления об этом перестраховщика. Перестраховочное покрытие (возмещение) предоставляется автоматически. Однако не следует забывать, что облигаторный договор перестрахования может содержать особые условия, касающиеся выплаты крупного возмещения, о которых перестрахователь обязан извещать перестраховщика особо в каждом подобном случае;
• при заключении облигаторных договоров перестрахования регулярно составляются бордеро премии и убытков. Эти бордеро содержат все вновь принимаемые в перестрахование риски в течение периода действия облигаторного договора перестрахования. Таким образом, отпадает необходимость предоставления более подробной дополнительной информации, касающейся состояния страхового портфеля цедента.

     Единственным, но весьма условным недостатком облигаторного договора перестрахования является то, что, если какой-либо подлежавший перестрахованию риск не попадает под условия действия облигаторного договора либо страховая сумма по тому или иному риску превышает лимит предусмотренной облигаторным договором ответственности, возникает необходимость в заключение дополнительного факультативного договора перестрахования.

     Факультативно - облигаторная (ФО) форма перестрахования обеспечивает перестрахователю свободу решений, - какие и в каком размере он может передать риски перестраховщику. В свою очередь, перестраховщик обязан принять предлагаемые риски или их доли на заранее оговоренных условиях. Иными словами, факультативность в данном случае предполагается для перестрахователя, а облигаторная часть относится к перестраховщику.