Ответы по страхованию

1. Понятие  страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости.

Риск  – это возм-ть отклон-я м/у плановыми и фактическими результатами, те опасноть неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление    тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров страхового ущерба. Риск мб страховой (моно страхить) и не страховой (незя страхить).

Ущерб -  это реализовавшийся риск.

Убыток – это ущерб в ден. Сумме.

Признаки  страхуемости риска:

1. Риск случаен.
2. Риск возможен.
3. Риск не известен во времени и пространстве.
4. Наступление страх. Случая не дб обусловлено волеизъявлением заинтересованных лиц.
5. Последствия риска должны подвергаться стоимостной оценке

Возможный ущерб от страхового случая дб существенным для страх-ия.

Страхование – это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов д/с , их использования на возмещение ущерба при различных рисках и на  оказание помощи гражданам при наступлении разных ущербов в их жизни (ЛС).

Признаки:

1. При страховании возникают перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового рынка
2. Для стр-ия характерны замкнутые перераспределительные отношения, связанные солидарной раскладкой ущерба на всех участников страх-ия
3. Для стр-ия  созд-ся денеж. Фонд целевого назначения за счёт  фиксированных взносов участников страх-ия.
4. Страх-ия предусм-т  перераспределение ущерба как в пространстве, так и во времени.
5. Возвратность части мобилизованных  в страховой фонд платежей.

Функции:

1. Рисковая. (Она выражается в возмещении ущерба от страхового случая, обусловленного наличикм страхового риска)
2. Предупредительная (Финансирование за счет страхового фонда; мероприятий по уменьшению страхового риска).
3. Сберегательная (Она связана с тем, что при помощи страхования можно сберегать д/с на дожитие.)

1. Создается за счет большого круга участников ( ю, ф л.). которые выступают в качестве страхователей.
2. Формироваться может только в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы каждым участником (страхователем) уплачиваются обособленно.
3. В современных условиях страховой фонд страховщика имеет только денежную форму.
4. Расходование средств фонда производится на конкретные цели – возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с установленными страховщиками правилами и условиями страхования.
5. Высокая эффективность использования имеющихся средств.  (Перераспределение убытков-распределение между множеством участников, что приводит к маневренности и оборачиваемости)

В страховом  фонде страховщика реализуются  коллективные и личные интересы его  участников, отражаются взаимосвязи  между социальными позициями  участников экономической деятельности и их хозяйственным поведением, мотивациями и стереотипами

    Фонд самострахования – как правило, это децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйственного субъекта, вместе с тем возможна и денежная форма. Фонд дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства.

При переходе к рыночной экономике он трансформируется в фонд риска, который  создается государственными предприятиями  и фирмами, АО, ОАО для обеспечении их деятельности при неблагоприятно складывающейся экономической экон. сит-ии на рынке (конъюнктуре)

Фонд  создается на случай задержки заказчиками  причитающихся платежей за продукцию, недостаток оборотных средств и  т.д. (используется в сельском хозяйстве, животноводстве).

1. Централизованный СФ.

Источник - общегос. ресурсы.

Назначение  - возмещение ущерба и устранения последствий стихийных бедствий и крупных аварий.

Форма формир – нат.(запас продовольствия и топлива ) и ден. (гос. резервы, предназначенные на установленные цели)

2.СФ  самострахования.

Этот  фонд есть у каждого хоз-го субъекта.

Назначение – обеспечивать бесперебойный производственный процесс.

Форма – нат (сырьё/мат-лы) и ден (ср-ва на вкладах/счетах орг-ии)

3. СФ страховщика.

Источник  – за счёт больш. Круга участников/страхователей

Формируется только в денежной форме.

В рамках данного СФ достигается макс-но эффекттивное распределение д/с.

Обязательное:

1.Устанавливается  законом, к-й обычно предусматривает  перечень подлежащих страхованию  объектов и размер/пор-к установления/расчета  страхового тарифа, периодичность  внесения платежей.

2.Сплошной  охват страх-ием указанных в законе объектов.

3.Автоматичность  распространения обязательного  страхования на все указанные  объекты.

4.Действие  обязательного страх-ия не всегда  зависит от внесения страховых  платежей

Добров:

1.Действует  как в силу закона, так и  на добров началах. Закон опр-т какие объекты страх-ить можно, какие нельзя; условия страх-ия в общих чертах.

2. Добровольное  участие в страх-ии в полной  мере характрно только для  страхователей. Страховщик не  имеет права отказаться от  заключения договора, если требования  страх-иля не противоречат условия страхов-ания

3. Выборочный  охват страх-ем объектов.

4. Всегда  ограничено сроком и действует  только при уплате разового/периодических  платежей

1.) При заключении договора страховщик  вправе осмотреть им-во  для установления его стоимости, однако не обязан этого делать. Страхователь вправе несогласится с такой стоимостью и доказывать обратное, только до момента подписаия договора. Страх. Ст-ть не мб изменена в дальнейшем, кроме тех случаев, когда страх-щик был введён в заблуждение страх-илем относит-но стоимости объекта.

2.) Страх-ль  при заключении дог-ра обязан  сообщить страх-щику обо всех  известных ему обств-вах, к-е  могут повлиять на наступление  страх. Случая. Сокрытие таких  обст-в может служить основанием для признания дог-ра недействительным.

8. Принципы личного страхования

Особ-ть нельзя объективно оценить нанесённый ущерб, поэтому невозможно в прямомм  смысле возместить причинённый ущерб, однако можно можно предотвратить  некот0е материальные трудности, с кот-ми застрахованный столкнется при наступлении страх. Случая.

Основные  виды страхования:

1. Страхование жизни
2. Страхование от несчастных случаев и болезней.

  а) нанесение вреда здоровью вследствие несчастного случая или болезни. б) смерть застрахованного. в) утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

3. Медицинское страхование

Выплата в случае обращения застрахованного  в медицинское учреждение.

9. Классификация страх-ия

-Обяз-е

-Добров.

2.По  субъектам страх-я

-Страх,  проводимое госучреждениями 

-Страх,  проводимое частными СК

3. По объектам.

-Личное (Жизни, НС, Мед)

-Имущественное  (Им-ва, отв-ти, экон. рисков)

4.Помимо  обычных:

-Сострах  (2Ск 1го страхиля)

-Двойн.  Страх.(Неск СК, страх сумма > страх. Стоим-ти)

-Взаимное (Друг друга, больше риск, но  и затрат на страхие меньше, обычно некоммерч. оргии)

Страховщик  – это специализированная орг-ия, к-я проводит страх-ие.и за определённую сумму принимает на себя материальные последствия риска страх-иля.

Страхователь/полисодержатель  – это физ/ юр лицо, к-е уплачивает взносы и предаёт свой риск страховщику.

страх-ль обяз-н уплатить страх. взнос, а страх-к  выплатить возмещение при наступлении  страх. события.

Дог-р  страх-я – это соглашение м-у  страх-лем и страх-ком.

Содержание  дог страх определяется действующим  законодат-ом и правилами страх-я.

В основе построения дог-а лежат сл. принципы:

1. Наличие имущ-го интереса у страх-ля.
2. П. предоставления полной инф-ции о риске.
3. П наличия причинно-следственной связи м/у страх. событием и убытком.
4. Страх-ль обяз-н уплатить страх. взнос, а страх-к выплатить возмещение при наступлении страх. события.
5. П перехода к страх-ку прав страх-ля на возмещение ущерба. Если страх-ль откажется передать док-ты и осущ-ть треб-ия, то СК освобож-ся от выплаты возмещ-я.

Д-р  прекр-ся в сл. случаях: 1. неисполнение страх-ком своих обяз-в в полном объёме, 2. неуплата страх-лем страх. взносов в сроки, 3. ликвидация юр. лица или смерть физ. лица, если не произошла замена страх-ля, 4. ликвидация страх-ка в предусмотр. законом порядке. О намерении прекращ. дог-а одна сторона должна поставить др. в известность не менее чем за 30 дн. Если д-р прекр-н по иниц-ве СК, взносы возвращ-ся полностью. Если прекр-н в следствии нарушения страх-лем, то они возвращ-ся за вычетом понесённых расходов.

Д-р не действ-лен если: 1. Он заключ. после  страх. случая. 2. Объектом страх-я явл. им-во подлежащее конфискации. 3. При отсутствии у страх-ля имущ-го интереса. 4. При отсутс. письменного согласия застрах-го лица. 5. Сообщении страх-лем СК умышленно ложных сведений о риск-ой ситуации. 6. Завышение страх. суммы со стороны страх-ля. Страховой  полис  —  документ установленного  образца, выдаваемый страх-ом страх-лю. Удостоверяет  заключенный дог-р страх-я и содержит все его условия.

12. Страховой полис: содержание, значение, условия выдачи.

Условия: 1. Предметом страхования должно быть имущество. 2. Это имущество должно состоять из партий. 3. Условия страхования для однородного имущества должны быть сходны. 4. Договор должен быть заключен на определенный срок. Размер страховых сумм в абсолютных цифрах не указывается, т.к. стоимость имущества и его количества заранее неизвестны. Размер страховой премии указывается приблизительно (обычно идет отсылка к тарифам страховщика). Срок окончания договора обычно не указывается, но предусматриваются обстоятельства, при наступлении которых его действие прекращается. Заключение Договора, как правило, сопровождается выдачей отдельных полисов по отдельным партиям имущества.

Содержание: 1. сведения об объекте страхования. 2. Наименования участников страхования  и их адреса. 3. Срок, на к-й произв-ся страхование, перечень рисков, страховая  сумма, размер страх. Взноса.

Страх-щик  не выплачивает возмещение, если страх. Случай наступил вследствииядер. Взрыва, воен. Действий, гражданск. Войны, ареста им-ва по распоряж-ю гос. органов.

Страх. премия – это плата страх-ля за предост-ую услугу. 

Страх. тариф – это ставка страх. премии с единицы страх. суммы. Тариф м.б. выражен в рублях или % от страх. суммы. Тарифная ставка на основе кот. рассчитывается премия наз. тарифом БРУТТО.  Тариф брутто делится на 2 части: Нетто ставка и  Нагрузка. Нетто ставка состоит из элементов:

1.Рисковая  премия – выражает ожидаемую  величину ущерба и опред-ся, как  произведение вероятности события  на среднюю сумму ущерба по  одному событию. Эти величины  опред-ся путём анализа стат-их  данных за предшествующий период. 

2.Рисковая надбавка – вкл. в тариф, чтобы. компенсировать повышенный риск в начале деят-ти СК, пока достаточно, большой по размеру страх. портфель не сформир-н. С помощью риск. надбавки СК обеспечивает фин. устойчивость страх. операций. Риск-я надбавка опред-ся методом ср-го кв-го отклонения, причём в тариф может закладываться одно- , двух- , трёхквадратное отклонение.

Нагрузка  направляется на фин-ие СК, и вкл. в  себя 3 элемента:

1.Расходы  на ведения дела (это с/с страх.  операций).

2.Отчисления  на предупредительные мероприятия в тех компаниях, кот. такие меропр-я финан-ют.

3.Прибыль  в тарифах. НЕТТО ставка должна  составлять не менее 80% от БРУТТО  ставки. Удельный вес НЕТТО с-ки  в БРУТТО с-ки наз. нормой  выплат. Отношение фактич-го объёма  выплат  к стах. премии наз. уровнем выплат ( объём факт. выплат / сумма страх. премий).

Виды  страх премий: 1. По своему предназначению: Рисковая премия,  сберегательная, нетто-премия, достаточный взнос, брутто-премия, 2. По хар-ру рисков: натуральная, постоянная. 3. По форме уплаты:  единовременная, текущие, годовые, рассроченные. 4. По времени уплаты: авансовые платежи, предварит-я премия. 5. От спосба исчисления: средние, степенные, индив-е

Расчеты тарифов по любому виду страх-я (актуарные расчеты) предст. собой процесс, в ходе кот. опред-ся расх-ы на страх-е данного объекта. С помощью актуарных расчетов опред-ся с/с и  ст-ть услуги, оказываемой страх-ком страх-лю. С помощью актуарных расчетов опред-ся доля участия каждого страх-ля в создании страх. фонда, т.е. опред-ся размеры тарифных ставок.  Определение расходов, необходимых на страх-я данного объекта, — один из наиболее сложных моментов в деятельности страх-ка. Форма для исчисления расходов на проведение данного страх-я называется страховой калькуляцией. Актуарная калькуляция позволяет определить страх. платежи к дог-ру. Величина предъявленных к уплате страх. платежей предполагает измерение принимаемого страх-ом риска. В состав актуарной калькуляции входит также исчисление суммы или доли расходов на ведение дела по обслуживанию дог-ра страх-я. Страх. премия – это плата страх-ля за предост-ую услугу.  Страх. тариф – это ставка страх. премии с единицы страх. суммы. Тариф м.б. выражен в рублях или % от страх. суммы. Тарифная ставка на основе кот. рассчитывается премия наз. тарифом БРУТТО.  Тариф брутто делится на 2 части: Нетто ставка и  Нагрузка. Нетто ставка принадлежит для формир-я страх. фонда, а нагрузка направляется на фин-ие СК.

15. Страховое поле и страховой портфель.

Страх. портфель – это сформированная с целью солидарной раскладки ущерба, объединение спец-но отработанных и принятых на ответ-ть СК рисков. Спец-т, кот. занимается оценкой, обработкой и приёмом рисков наз. андеррайтер. Требования к страх. портфелю: 1. П-ль д.б. достаточно большим, чтоб обеспечить раскладку ущерба. 2. П-ль д.б. однородным. В связи с тем что однородный п-ль в наст. вр. сформир-ть практически невозможно, в его составе выделяются Субпортфели, на основе кот. и рассчитывается величина страх. взноса. 3. При формир-ии п-ля д.б. обеспеченно территор-ое размещение объектов, чтоб не допустить кумуляции рисков. Кумуляция рисков – такое состояние страх. п-ля, когда большое число застрах-ых объектов или несколько объектов со значит-ми  страх суммами м.б. затронуты одним страх случаем, что ведёт к крупным убыткам и возможному банкротству СК. Органы страх надзора – для обеспечения фин устойчивости СК, регулируют максим-ю ответ-ть по одному риску. В России страх максимум установлен в размере 10% от объёма собственных ср-в СК. В Европе – от 0,50% до 2% свободных активов СК.

Страх. риск — возм-ть отрицательного отклонения м/у планируемым и фактическим результатом

Страх. случай — фактически произошедшее страх-е событие,  в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого м.б. выплачены страх.  возмещение или страх. сумма.  К числу страх. случаев в имущ-ом страх-ии относ-ся стих. бедствия, аварии, катастрофы, последствия ЧС; а в лич. страх-ии – дожитие до опред-го возраста, травма, повлекшая инвалидность или смерть.

  Страх. ущерб сумма выплаченного  страх. возмещения.

Страх. выплата может производиться страх-ом наличными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страх-ля.    Страх. обеспечение — уровень страх. оценки по отнош-ю к ст-ти имущ-а, принятой для целей страх-я. В орг-ии страх. обесп-я различают систему пропор-ой ответ-ти, предельной и с-у первого риска. С-ма проп. ответ-ти – организ-ая форма страх. обесп-ия. Предусм-ет выплату страх. возмещения в заранее фиксированной доле. Страх. возм-ие выпл-ся в размере той части ущерба, в какой страх-я сумма составляет пропорцию по отнош-ю к оценке объекта страх-я. Указанная доля_ страх-ля в_покрытии ущерба наз. франишзой или собственным удержанием  страхователя. С-ма предельной ответ-ти – орган-ая форма страх. обес-я. Предусматривает возм-е ущерба как разницу м-у заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. С-ма первого риска – орг-я форма страх. обесп-я.   Предусм-ет выплату страх. возм-я в размере факт-го ущерба, чем заранее установленная сторонами страх. сумма.

Объект  страхования –то, что страхуют.

Субъект страх-я – Страх. Организации.

Страховая сумма - денежная сумма, на которую застрахован  объект.

Страховая стоимость (страховая оценка) – критерий оценки страхового риска.

Франшиза-условие договора страхования, представляющее собой освобождение страховщика от возмещения убытков не превышающих определенного размера. Она устанавливается либо в % или в абсолютном значении к страховой сумме и Виды: безуслов (вычитаемая-за вычетом франшизы) и условной (невычитаемая). При безусловной франшизе ущерб возмещается страхователю за вычетом франшизы. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб непревышающий франшизы, но если он ее превысит, то она не учитывается. Страхование автотранспорта на 100000. Ущерб-20000. При безусловной франшизе в 5%- заплатят 15000. Условная франшиза: франшиза =5% или 5000, если ущерб-4000 Если 20000, то заплатят всю сумму.

Экономическая роль - если страховщик знает, что ущерб  ниже франшизы, то ему нет смысла выезжать на место происшествия.

Убыточность страховой суммы - экономический  показатель деятельности страховщика (отношение суммы выплаты страхового возмещения к страховой сумме, рассчитываемая на 1000, 10000, 100000 единиц страховой суммы (%, %0, %00). Позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика. В РФ за основу при построении нетто-ставки принят показатель убыточности страховой суммы. Убыточность страховой суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменением риска, для чего сопоставляются фактический и тарифный уровни убыточности. Показатель убыточности страховой суммы формируется под влиянием факторов: 1. Числа застрахованных объектов или их страховой суммы 2. Числа страховых случаев 3. Числа пострадавших объектов и суммы страхового возмещения. Убыточность страховой суммы определяется по каждому виду страхования. Фактические показатели убыточности сопоставляются со средними, заложенными в тарифах. Если показатели убыточности приближаются к абсолютным размерам нетто-ставки или превышают его, то уровень убыточности высокий и нужно принимать меры по его сокращению. Уровень выплат- отношение суммы выплаченного страхового возмещения к сумме полученных страховых взносов за тот же период времени показанный в %, характеризует результаты проведения страхования для страховщика.

Страховое обеспечение -уровень страховой оценки по соотношению к стоимости имущества принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают: систему пропорциональной ответственности, Систему предельной ответственности и система первого риска.

1. Система пропорциональной ответственности .Предполагает частичное страхование объектов, возмещение рисков по формуле: Q=T*S/W . Q- страховое возмещение, S- страховая сумма, W- страховая стоимость, T- фактическая сумма ущерба
2. Система первого риска. Ущерб в пределах страх суммы компенсируется полностью, а ущерб, превышающий страховую сумму, т.е. 2й риск не компенсируется вообще.
3. Система страхования по предельной ответственности. Характерна там, где нельзя определить максимальный размер ущерба. При этом устанавливается максимальный размер ущерба, подлежащий компенсации.

М.б. установлено соотв-е участие страхиля в покрытии ушерба «франшиза». Франшиза избавляет страх-щика от множества елких выплат, а страхиля побуждает более бережно относиться к застрахованному им-ву.

Страховое покрытие - совокупность страховых случаев, предусмотренных законом или договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда.

Хар-ся опред объемом страх ответств-ти – перечнем опред страх рисков (страх случаев), при наступлении котор производ-ся выплата. Объем страх ответств-ти сост из такого перечня опасностей, котор хар-ны для соответ-ств конкрет объектов страх-я. Виды страх. Отв-ти: 1)ограниченную страх ответств-ть - предполаг узкий и конкретный пе-речень страх рисков, т.е. опасностей, при наступлен котор производ-ся выплата 2)расширенную страх ответств-ть - предполаг обязанность страховщ произ-вести выплату при наступлен любого страх риска, кро-ме случаев, особым образом заранее оговореннх в зако-не или договоре страх-я. Стоимостное выражение страх ответств-ти – страх суммы.

Страховая стоимость объекта - стоимость, в  которой страхователь оценивает  объект страхования; определяется по соглашению между страховщиком и страхователем. Ответственность за правильное (незавышенное) определение С.с. несёт страхователь. С.с. имущества не должна превышать его действительную стоимость на момент заключения договора страхования. Порядок исчисления размера С.с., имеющий свои особенности в различных странах, основан на действующем законодательстве и сложившейся практике. При страховании, например, грузов в практике английского рынка в качестве С.с. принимается цена, в которую страхуемое имущество обошлось страхователю на момент погрузки (первоначальная стоимость) плюс расходы по его погрузке и страхование. В США С.с. часто исчисляется по рыночной цене товара, сложившейся к моменту начала рейса. Французское законодательство определяет С.с. товара как его продажную цену в месте и во время погрузки с учетом суммы расходов, связанных с доставкой товара к месту назначения, плюс ожидаемая прибыль. В ФРГ в качестве С.с. принимается его действительная (продажная) стоимость на момент наступления страхового случая. Если С.с. равна страховой сумме, то имущество считается застрахованным полностью, и в случае полной гибели имущества убытки возмещаются в размере стоимости имущества.

Фед служба страх надзора, находящаяся  в ведении минфина. Её ф-ии:

1. Выдача страховщикам лицензий.
2. Ведение единого гос. реестра.
3. Контроль за обоснованностью страховых тарифов, платёжеспособностью страховщиков.
4. Выдача разрешений на увеличение УК за счёт иностранных средств.
5. Разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности.

Предупрежд-е  и пресечение монополистическ. Деят-ти. Контроль за доминирующими на рынке  организациями.

Правовым  основание страховой деятельности является

1. ГКРФ 48 гл. им определяются основные понятия в области страх-ия, принципы Имущ. И лич. Страх-ия, устанавливаются основные права и обязанности участников страх-ия, а именно – страховщиков, страхователей, застрахованного
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»

Определяет  требования к организациям, работающим на страхование, ограничения, устанавливаемые  для иностранных страховщиков, классификацию  видов страхования и т.д.

Остальные же документы в страховом законодательстве не должны противоречить этим доккументам.

Маркетинг в сК представляет собой ряд ф-й , таких как прогнозир-е, ценообразование, рекламную деят-ть, продвижение товара от страховщика к страхилю

Состав  страх. Маркетинга:

Изучение  страхилей

Изучение  страх продукта

Изуч-е  страх. Рынка (какие услуги нужно  продвигать)

И. деят-ти конкурентов

И. деят-ти страхов. Посредников

Определение оптимального пути продвижения страх. Услуг от страховщика к страхилю.

Орг вправе застрахить не токо свое им-во, но и им-во, взятое на хранение, в  аренду, для перевозки и тд.

ИМ-во мб застраховано в пользу лица, имеющего  основанный на законе или договоре интерес к его сохранности

1) здания, сооружения- от огон, вода, стих. Бедств, противоправ действ третьих лиц; 2) Машины,  инвентарь. -//- + риск поломки 3) высокоценное (Вт, компы) -//- + риск кражи;Эти три вида оценивают по балансовой, восстановит, рыноч. Ст-ти 4) Сырье, матлы, полуфабр, готпрод огонь, вода, стих бедств, кражи. 4ю группу оценивают по СМП- по рын. Цене, Готпрод – по себестти.5) Элементы отделки помещений, предметы мебели, и интерьера.-//- Оценивают мебель – по рын ценам, Эл отд. Пом – по ценам на ремонтно –восстановит работы. Для оценки им-ва, принятого в аренду, на хранение и тд используют стоимость, указанную в документах по приему им-ва.

К обязательному страхованию относятся: Промышленные предприятия любой формы собственности (АО, ООО). Не подлежит страхованию Денежные знаки, золото в слитках, бухгалтерские документы, оружие, лес на путях сплава, ценные бумаги, информационные материалы.

Орг вправе застрахить не токо свое им-во, но и им-во, взятое на хранение, в аренду, для перевозки и тд.

ИМ-во мб застраховано в пользу лица, имеющего  основанный на законе или договоре интерес к его сохранности

1) здания, сооружения- от огон, вода, стих. Бедств, противоправ действ третьих  лиц; 2) Машины,  инвентарь. -//- + риск поломки 3) высокоценное (Вт, компы) -//- + риск кражи;Эти три вида оценивают по балансовой, восстановит, рыноч. Ст-ти 4) Сырье, матлы, полуфабр, готпрод огонь, вода, стих бедств, кражи. 4ю группу оценивают по СМП- по рын. Цене, Готпрод – по себестти.5) Элементы отделки помещений, предметы мебели, и интерьера.-//- Оценивают мебель – по рын ценам, Эл отд. Пом – по ценам на ремонтно –восстановит работы. Для оценки им-ва, принятого в аренду, на хранение и тд используют стоимость, указанную в документах по приему им-ва.

Риски: Гибель\повреждение  в рез-те засухи, заморозка, града, наводнения, болезни растений, нападения вредителей.Застраховать можно: зерновые, кормовые, масличные, овощные, коноплю, рис…. Нельзя – естественные сенокосы. Особенность в том, что нельзя заранее определить  стоимость будущего урожая. Поэтому её рассчитывают: СС=СУ*ПП*РЦ(СтрахСтоим, ПлощПос, РынЦен) Догр страхов-я обычно заключают до окончания посадки культур. При наступлении страх. Случая необходимо в течении трёх дней сообщить СК инфу о том, из-за какого события пострадали с/х культуры, когда оно наступило, и какая часть посева повреждена. Если посевы уничтожены ущ = СУ*ПП*РЦ. Если в рез-те страхового случая произошло снижение урожайности культуры, то возмещение считается по формуле Ущ= (СУ-Ув тек году)*ПП*РЦ. Гос-во субсидирует страхование с\х культур за счёт ср-в фед. Бюдж.

Риски: Гибель\повреждение в рез-те засухи, заморозка, града, наводнения, болезни  растений, нападения вредителей.Застраховать можно: зерновые, кормовые, масличные, овощные, коноплю, рис…. Нельзя – естественные сенокосы. Особенность в том, что нельзя заранее определить  стоимость будущего урожая. Поэтому её рассчитывают: СС=СУ*ПП*РЦ(СтрахСтоим, ПлощПос, РынЦен) Догр страхов-я обычно заключают до окончания посадки культур. При наступлении страх. Случая необходимо в течении трёх дней сообщить СК инфу о том, из-за какого события пострадали с/х культуры, когда оно наступило, и какая часть посева повреждена. Если посевы уничтожены ущ = СУ*ПП*РЦ. Если в рез-те страхового случая произошло снижение урожайности культуры, то возмещение считается по формуле Ущ= (СУ-Ув тек году)*ПП*РЦ. Гос-во субсидирует страхование с\х культур за счёт ср-в фед. Бюдж.

акт о  гибели или повреждении с/х культур. Акт состоит из трех разделов: 1. здесь приводятся уточненные данные о гибели с/х культур: какая культура погибла; в рез-те какого стих бедствия; когда оно произошло'; площадь, на которой произошла гибель культуры. 2.  здесь по каждой культуре показываются планировавшееся хоз-ое назначение; посевная и уборочная площадь, выделяется площадь, на кот был произведен посев. 3. здесь отражаются доп-е данные о площадях культур, ст-ть з-т на пересев  и др.  Причины гибели  с/х культур при составлении актов уточняются на основании материалов о влиянии природных условий в данной местности на состояние с/х культур и насаждений.  Факт-я площадь посева  с/х культур при составлении акта определяется по данным отчетов с/х пред-ий о сборе урожая с/х культур, о ходе уборки урожая,  закл-го отчета об итогах сева под урожай данного года,  производственно-финансового плана хозяйств на тек год и др  материалов.  Размер факт-ки полученной пр-ии, устан-ся по данным б.у. хоз-ва о сборе и оприходовании пр-ии в тек году. В акте на отдельные виды многолетних насаждений приводятся уточненные данные о причинах гибели насаждений, год посадки, год ввода насаждений в эксплуатацию, кол-во полностью погибших деревьев  или их площадь, сведения о бал-ой ст-ти насаждений за вычетом амортизации, а также об остатках после раскорчевки их. Площадь посадок многол-х насаждений опр-ся по данным год-го отчета, инвентаризационной описи этих насаждений, отчета об их закладке, инвентарных карточек учета осн ср-в и т.д.

Договоры  страхования урожая с/х культур  заключаются до сева (посадки). Страхование  урожая выращиваемого в защищенном грунте, производственного цикла (посева), а урожая многолетних насаждений (деревьев, кустов) до ухода их в зиму (прекращение вегетации). С учетом биологических особенностей культур и их возделывания устанавливаются сроки окончания страхования урожая (после окончания уборки урожая в хозяйстве). Для определения средней урожайности страховые организации ведут журнал для каждого хозяйства отдельно. В журнал по данным учета и отчетности хозяйств для заключения договора записываются данные об урожае за последние 5 лет. На основании этих данных средняя урожайность с/х культур определяется путем сложения показателей урожайности за 5 лет и деления этой суммы на 5. Договор страхования заключается на основании письменного заявления в 2-х экз. В заявлении страховщик исчисляет страховые взносы и указывает сумму которую должен уплатить страхователь. Договор заключается на 1 культуру или на группу культур. Договор заключается на всю площадь посева культуры. Страховые взносы исчисляются путем умножения стоимости урожая со всей площади посева на тарифную ставку. Тарифные ставки различны в зависимости от вида культур и от региона в зависимости от убытков, причиняемых стихийными бедствиями

К страховым случаям при  страховании  в растениеводстве относятся  гибель или повреждение продукции растениеводства в результате неблагоприятных природных явлений или их совокупности, вследствие которых возникли убытки у страхователя.

На  страхование не принимаются больные, истощенные животные и животные в  тех местностях, где установлен карантин. В заявлении страховщик производит исчисление страховых взносов, указывает  денежную сумму, которую должен уплатить страхователь, и срок уплаты. Договор заключается после предварительного осмотра всех животных и при условии страхования всех имеющихся у с/х товаропроизводителя животных данного вида и возрастной группы. Договор страхования может быть заключен сроком на 1 год или менее.  Страховые взносы уплачиваются как путем безналичного расчета через банк, так и наличными деньгами представителю страховой организации или в кассу страховщика. Факт заключения договора страхования удостоверяется выдачей страхователю страхового полиса установленной формы. Договор страхования вступает в силу после уплаты страхователем страхового взноса полностью или первой его части. Если по договору страхования страховые взносы поступят не полностью от рассчитанной суммы, то страхователь несет ответственность в том проценте, какой составят поступившие страховые взносы к общей исчисленной сумме.

Договор страхования, по которому выплачивалось  страховое возмещение, сохраняет  силу до конца указанного в нем  срока в размере разницы между  страховой суммой, обусловленной договором, и суммой выплаченного страхового возмещения.

На страхие  принимаеются грузы, перевозимые автомобильным, авиационным, ж\д и морским транспортом. Страховая стоимость груза – это его стоимость в месте нахождения груза в момент заключения договора. Грузы страхуют по следующим группам рисков: 1) Страх-е с отв-тью за все риски. Страх случай –гибель или повереждение груза по ЛП, имеющей случайный характер.2) Страхов-ие с отвтью за частичную аварию . Страх случай – это гибель, или повреждение груза вследствии1й из причин, указанных в страх. Договоре. 3) Страхование ответственности за повреждение кроме случаев крушения. Варианты заключения страх дог: 1) Заключение договора на разовую перевозку.Тариф устанавливается на каждую перевозку индивидуально, а страхиль оплачивает страх. Взнос по счёту, выставленному страховщиком. 2) Заключение договора на определённый срок. При этом страхователь  вносит авансовый платёж страховщику; а при каждой грузоперевозке предоставляет заявление установленной формы, и на основании этого заявления с авансового платежа списываются деньги. Тариф при этом не зависит от маршрута следования.

Объектом  мор-го страх-я м.б. всякий  имущ-ный  интерес, связанный с торговым мореплаванием, — судно, строящееся судно, груз, фрахт,  плата за проезд пассажира,  за пользование  судном и др обеспечиваемые судном требования. По дог-у морс страх-я СК обязуется за обусловленную плату  при наступлении предусмотренных в дог-е опасностей или случайностей, кот подвергалось судно или груз, возместить страх-елю, в пользу кот заключен дог-р, понесенный ущерб. Страх сумма не может превышать действительной ст-ти судна на момент заключения договора. В  дог-ре страх-я стороны могут указать размер франшизы. Если застр-е на срок судно в момент истечения срока находится в плавании или терпит бедствие дог- р страх-я считается продленным до прибытия порт назначения. В этом случае страх-к имеет право на получение премии, пропорц-ой сроку продления дог-ра. Страх возмещение м.б.  выплачено,  п соглашению сторон, в размере полной страховой суммы в сл случаях: * при полной  фактической гибели  судна; *  при пропаже судна без вести; * при полной конструктивной гибели судна.

Автомобили  и другие транспортные средства (прицепы, предметы багажа) могут быть застрахованы в размере их действительной суммы, либо на другую меньшую сумму. Процент износа устанавливается по соглашению сторон, исходя из модели транспортного средства, срока эксплуатации, фактического состояния на момент заключения Договора по специальной таблице износа. При страховании автомобиля могут быть так же застрахованы от несчастного случая водители и пассажиры от ДТП, влекущих ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности или смерть застрахованных. Страхование водителя и пассажиров может осуществляться по количеству мест в автомобиле. Страховая сумма устанавливается для каждого посадочного места в транспортном средстве. По количеству посадочных мест устанавливается общая страховая сумма. Договор страхования транспортного средства проводится с обязательным осмотром по письменному заявлению страхователя. Страховщик выясняет, с какой целью используется транспортное средство и виды рисков (бытовые цели, такси и т.д.). Размер страховой премии рассчитывается по ставкам установленным в зависимости от вида транспортного средства и объема страховой ответственности страховщика. Не возмещаются убытки, возникшие в результате физического износа, коррозии, утраты товарного вида. При переходе застрахованного средства другому лицу страхователь имеет право передать полис новому собственнику или переоформить его на новое транспортное средство.

Воздушные суда страхуются только на случай полной гибели или от всех рисков. Страхование осуществляется на случай взлета, полета, посадки, выруливания. Объекты -  корпус, шасси, другие части самолета, авиационное оборудование и запчасти. Страхуется вред по отношению к пассажирам и наземным строениям. Тарифные ставки зависят от квалификации экипажа, возраста и срока службы самолета, района полета, его продолжительности и т.д. Этим видом страхования занимаются 2-3 компании в РФ. Исключением страхового покрытия является: 1) захват самолета; 2) использование его не по назначению; 3) перевозка сверх грузоподъемности; 4) пилотирование лицом, не имеющим на это право.

Проводится  на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения им-ва граждан в рез-те стих. бедствий, НС и иных неблагоп-ых событий. Под им-ом граждан понимаются предметы домашней обстановки и потребления, используемые в личном хоз-ве и предназ-ые для удовл-ия бытовых и культ-ых потребностей семьи по праву личной собств-ти. Объектом имущ-го страх-я граждан не м.б. док-ты, ц.б, денеж. знаки, рукописи, коллекции, антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней и т.д, В имущ-ом страх-ии граждан различают сл. группы объектов страх-я: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки, 3)   животные, 4) трансп. средства. Ущербом в имущ-ом страх-и считается: * в случае уничтожения или похищения предмета — его действительная ст-ть (с учетом износа) исходя из рын.  цен; * в случае повреждения предмета — разница м-у указанной выше его действ-ой  ст-тью  и  ст-тью этого предмета с учетом обесценения в результате страх. случая.

При страховании дом имущества в страх случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения. Страх возмещение здесь составляет сумму факт-го ущерба, причиненного страхователю страх случаем, но не м.б. выше страх суммы, указанной в договоре. Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страх случая. Указанные документы местное отделение страхования получает в органах пожарного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и др. госучреждениях. Страхователь составляет перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов дом имущества. В размер ущерба включается стоимость уничтоженных или похищенных предметов, исчисленная по гос. розничным ценам (с учетом износа), а при повреждении — разница между этой стоимостью имущества и его стоимостью после страх случая, т.е. с учетом обесценения. Ущербом, также признается стоимость ремонта квартиры страх-ля в домах гос-го, и общественного фонда

Домашнее  имущество, а также строения по желанию  страхователя могут быть застрахованы по одному из четырех вариантов: 1) возмещение убытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб имуществу; 2) при уничтожении или повреждении имущества огнем, независимо от причины, вызвавшей загорание; 3) при уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия; 4) при утрате имущества в результате хищения, уничтожения или ущерба вследствие противоправных действия третьих лиц. Страховой ответственностью могут охватываться все обстоятельства уничтожения, повреждения домашнего имущества в результате: природных, стихийных бедствий, несчастных случаев,  противоправных действий 3-х лиц. Страхование домашнего имущества может проводится как от всех так от отдельных рисков.

Зависит от вида застрах-го им-ва, стихийного бедствия, аварии или НС, а также от того, кто является страхователем (колхоз, межхозяйственное или гос пред-ие, кооперативная, акцион-ая или общ-ая орг-ция, физ. лицо)._

Этапы: •  установление факта гибели или повреждения им-ва; • опред-ие причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страх или не страх случая; • установление пострадавших объектов и принадлежности застрах-го им-ва; • расчет суммы ущерба и страх возмещения. 

Ущербом страх-ля считается ст-ть погибшего  им-ва по страх оценке, ст-ть поврежденного им-ва с учетом его обесценения, ст-ть работ по спасанию им-ва и приведению его в порядок. Из суммы ущерба искл ст-ть поврежденных и неповрежденных остатков им-ва, годных на стройматериалы и т.п. При уничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан работник страх орг-ции проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страх случая; уточняет, все ли строения занесены в страх оценочные листки, правильно ли указаны их хоз-ое назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарег-ых строений они также д.б. оценены. Данные составленного акта, а также страх оценочных листков или инвентаризационных док-в органов коммунального хоз-ва — учетных карточек, паспортов и т.п. явл основанием для исчисления ущерба как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих гражданам

Зависит от вида застрах-го им-ва, стихийного бедствия, аварии или НС, а также от того, кто является страхователем (колхоз, межхозяйственное или гос пред-ие, кооперативная, акцион-ая или общ-ая орг-ция, физ. лицо)._

Этапы: •  установление факта гибели или повреждения им-ва; • опред-ие причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страх или не страх случая; • установление пострадавших объектов и принадлежности застрах-го им-ва; • расчет суммы ущерба и страх возмещения. 

Ущербом страх-ля считается ст-ть погибшего  им-ва по страх оценке, ст-ть поврежденного им-ва с учетом его обесценения, ст-ть работ по спасанию им-ва и приведению его в порядок. Из суммы ущерба искл ст-ть поврежденных и неповрежденных остатков им-ва, годных на стройматериалы и т.п. При уничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан работник страх орг-ции проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страх случая; уточняет, все ли строения занесены в страх оценочные листки, правильно ли указаны их хоз-ое назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарег-ых строений они также д.б. оценены. Данные составленного акта, а также страх оценочных листков или инвентаризационных док-в органов коммунального хоз-ва — учетных карточек, паспортов и т.п. явл основанием для исчисления ущерба как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих гражданам

Если  часть стоимости погибшего\повреждённого  им-ва компенсирована виновником произошедшего  или охранным предприятием, то такие  суммы учитываются при расчёте  страхового возмещения.

Страх. премия – это плата страх-ля за предост-ую услугу.  Страх. тариф  – это ставка страх. премии с единицы  страх. суммы. Тариф м.б. выражен в  рублях или % от страх. суммы. Тарифная ставка на основе кот. рассчитывается премия наз. тарифом БРУТТО.  Тариф брутто делится на 2 части: Нетто ставка и Нагрузка. Нетто ставка принадлежит для формир-я страх. фонда, и состоит из элементов: 1. Рисковая премия – выражает ожидаемую величину ущерба и опред-ся, как произведение вероятности события на среднюю сумму ущерба по одному событию. Эти величины опред-ся путём анализа стат-их данных за предшествующий период.  2. Рисковая надбавка – вкл. в тариф, чтобы. компенсировать повышенный риск в начале деят-ти СК, пока достаточно, большой по размеру страх. портфель не сформур-н. С помощью риск. надбавки СК обеспечивает фин. устойчивость страх. операций. Риск-я надбавка опред-ся методом ср-го кв-го отклонения, причём в тариф может закладываться одно- , двух- , трёхквадратное отклонение. Нагрузка направляется на фин-ие СК, и вкл. в себя 3 элемента: 1.  Расходы на ведения дела (это с/с страх. операций). 2. Отчисления на предупредительные мероприятия в тех компаниях, кот. такие меропр-я финан-ют. 3. Прибыль в тарифах. НЕТТО ставка должна составлять не менее 80% от БРУТТО ставки. Удельный вес НЕТТО с-ки в БРУТТО с-ки наз. нормой выплат. Отношение фактич-го объёма выплат  к стах. премии наз. уровнем выплат ( объём факт. выплат / сумма страх. премий). Виды страх премий: 1. По своему предназначению: Рисковая премия,  сберегательная, нетто-премия, достаточный взнос, брутто-премия, 2. По хар-ру рисков: натуральная, постоянная. 3. По форме уплаты:  единовременная, текущие, годовые, рассроченные. 4. По времени уплаты: авансовые платежи, предварит-я премия. 5. От спосба исчисления: средние, степенные, индив-е.

Можно застраховать не только транспорт, но и нах-ся в нём дорогостоящее  оборуд-ие. Страхуют на случай угона, пожара и т.д. При расчёте возмещения, за основу можно взять стоимость повреждённых деталей, либо стоимость ремонта.

Особенностью  страх-я автотр-ых ср-в явл то, что страх-к не возмещает потерпевшему ст-ть поврежденных частей автомобиля, а оплачивает восстанов-ый ремонт повреж-го автом-я, расх-ы и зат-ты по спасению, охране и доставке повреж-го ср-ва к месту ремонта. Ср-ва наземного транспорта м.б.  застрах-ы в размере их дейст-ой ст-т, включая ст-ть прицепа, либо на меньшую страх сумму, если это согласовано обеими сторонами. При заключении страхового договора необходим предварительный осмотр транспортного средства. Полис, как правило, выдается страхователю после того, как он уплатит страховую премию согласно условиям договора. При закл страх дог-ра необходим предварительный осмотр трансп-го ср-ва. Полис выдается страх-лю после того, как он уплатит страх премию. При осмотре и закл дог-ра страх-ль обязан представить сведения о транспортном ср-ве: марка автомобиля, модель, номер шасси, двигателя, год выпуска, мощность и объем двигателя, стоимость трансп-го ср-ва и т.д. По согласованию сторон СКей м.б. предоставлена страх защита от рисков повреждения и уничтожения тр ср-в, наступивших в результате: крушения, аварии, столкновения или схода с рельсов; пожара, взрыва; стих бедствий (наводнения, урагана

С момента заключения дог-а и уплаты первого страх взноса перед страх-лем и страх-ком наступают обяз-ти, кот. они должны соблюдать.

При наступлении страх  случая страх-ль обязан: принять меры к спасанию автомобиля, пассажиров и багажа, предотвращению их дальнейшего повреждения и устранению причин, в случае аварии, пожара, взрыва, похищения авт-ля, деталей и принадлежностей и предметов багажа незамедлительно заявить об этом в милицию, ГИБДД, органы пожарного надзора;  письменно заявить о любом страх случае; предъявить в СК поврежденный авт-ль до его ремонта или остатки от негох; представить справку от ГИБДД, подтверждающую факт наступления страх случая. При страх-ии тр-ых ср-в размер ущерба и сумма страх возмещения опред-ся на основании страх акта и приложенных к нему документов подтверждающих факт  страх случая (аварии, хищения, угона, пожара, неправомерных | действий третьих лиц и т.д.). Страх возмещение за уничтоженный, поврежд-й или похищ-й авт-иль выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страх суммы. Страх-к вправе оплачивать расх страх-ля по восст-ю тран-го ср-ва в размере факт-их з-т на его ремонт согласно составленой калькуляции.  Страх-к не возмещает убытки, возникшие по причинам: умысла страх-ля, нарушения им правил пожарной без-ти, хранения и перевозки огне- и взрывоопасных предметов, эксплуатации неисправного средства автотранспорта; вождения , не имеюя водит прав, находившихся в состоянии опьянения или наркотиков; использования транс-та в целях обучения или для участия в соревнованиях; военных действий и мероприятий, а также народных волнений, ареста. Если после выплаты страх-лю страх возмещения за похищенный транспорт, авт-ль ч-з какое-то время был возвращен его владельцу,   страх-ль   обязан  вернуть  страх-ку сумму получ-го возмещения.

Личное  страх. – это форма защиты от рисков, кот. угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Договор личного страх. – гражданско – правовая сделка, по кот. страховщик обязуется посредством получения им страх. взносов, в случае наступления страх. случая, возместить в указанные сроки нанесённый ущерб или произвести выплату. Страхование относится к личности как к объекту, кот. подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физ. полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный д.б. определенным лицом или, д.б. определён объект, кот. подвергается риску. Договор личного страх. м.б. обязательным или добровольным, долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страх. заключаются соответствующие договоры. Объектами лич. страх. м.б. имущественные интересы, страхователи или застрахованные лица, связанные: 1. С дожитием граждан до опред-го срока или возраста, со смертью; с наступлением иных событий в жизни. 2. С причинением вреда жизни и здоровью граждан в результате НС. 3. С оказанием гражданам мед. Услуг

Осн. виды личного страхования.

По  объёму риска: * страх-е на случай дожития или смерти, * страх-е на случай инвалидности или недееспособности, * страх-е мед. расходов. 2. По виду личного страх-я: * страх. жизни, * страх-е от НС. 3. По кол-ву лиц, указанных в договоре: * индивидуальное страх-е, * коллективное страх-е. 4. По длительности страх-го обеспечения: * краткосрочное (менее 1 г), * среднеср. (1-5), * долгоср. (6-15). 5. По реформе выплаты страх-го обеспечения: * с единовременной суммы выплаты, * с выплаты страх. суммы в форме ренты. 6. По форме уплаты страх. премий: * страх-ие с уплатой единовременной премий, * с ежегодной, * с ежемесячной.

1. Формы проведения – Обязат и Добров.
2. По виду – Жизни, НС, Медицинское
3. По колву лиц в дог-ре – Индив и коллективное
4. По длит-ти  - Долго, кратво, средне, бессрочное (ОМС)
5. По форме выплаты страх. Возмещ – с единовременной, с периодической

Форма уплаты страх. Взносов –единовременная  и периодическая.

Начиная с 18ти, дееспособных (не инвалидов)

Виды

по  возрасту. Оно относит-но дешёвое

на  случай смерти или дожития. При нём  возмещение выплачивается выгодоприобретателю, если застрахованный умирает в теч- е установленного срока, либо самому застрахованному, если он доживает до срока.

В отдельных случаях страхование  жизни  обязательно.

В РФ обяз-но страхуют военно служащих и  приравненных к ним лиц, на случай смерти или получения инвалидности.Сотрудников Налог. Органов – на случай смерти. Получения травмы. Нетрудоспособности в связи с выполнением служебных обязанностей.

НС  – это физич повреждение, следствием которого является временная нетрудоспособность, инвалидность, смерть. При определении страхового тарифа учитывается ряд критериев: Профессия, Здоровье, Возраст. Если результатом НС стала смерть или постоянная полная инвалидность, выплачивается вся страховая сумма. Если полученная травма менее тяжелая, то выплачивается процент от страховой суммы в соответствии с усл-ями страхования. Если получено несколько травм, проценты складываются. Но в любом случае выплата не превышает 100%.

Цель  МС – гарантировать гражданам  получ-е мед помощи при возниконовении страховго случая, ткж финансировать  профилактические мероприятия. МС осущся в ОМС-хор и ДМС-слабо форме.ОМС- гарантирует получение мед помощив рамках гос. программы. ДМС - +услуги, к-е обычно приобретают за деньги. При ОМС страхов-ли – это работодатели, сами граждане(ИП), либо органы госвласти – за неработ. Население. Граждане в системе ОМС имеют право1. На выбор мед. Учреждения и врача. 2. На получение медпомощи на всей территории РФ, 3. На получение мед. Услуг, соответствующих по объёму и кач-ву усл-ям договора, независимо от фактически выплаченного страх. Взноса, 5. На предъявление иска мед. Орг-ии поставщику, страх-илю за причинённый по их вине ущерб.По ДМС страх-или – сами граждане, либо их работодатели. В РФ ДМС развито слабо. Чаще всего полисы ДМС приобретаются при выезде за рубеж.   

Объект  СО – это отв-ть по закону\договору за возмещение вреда, нанесенного имуществу, жизни, или здоровью третьих лиц.

СО  невозможно заранее определить макс-й  размер ущерба, т.к. мы не знаем,  какие  именно объекты пострадают при страх.случае. Договор страхования заключают  при системе предельной отв-ти, т.е. устанавлив-ся предел ущерба, до к-го этот ущерб возмещается СК третьему лицу. Если размер ущерба больше страх. Суммы, то оставшуюся часть страхиль возещает самостоят-но.

Наличие договора страхования не освобождает  С-ателя от угол\админ отв-тиза произошедшее, если это предусмотрено законодатвом.

В РФ обязательным является страх-ие автогражд. Отв-ти, тккж заключение договора страх-ия отв-тиявляется условием для получение лицензии на некоторые виды деят-ти.

Объект  страх-ия АГО это отв-ть за причинение вреда третьим лицам при эксплуатации трансп. Ср-ва.обязательно для всех, кроме:

Трансп. Срво, чья макс скорость ниже 20км\ч

Тс  не допущено к дорож. Движ-ю в соотсв-ии с законодат-вом РФ

Тс  принадлежит ВС и не используется для хоз. целей.

Тс, отв-ть владельцев к-х застрахована в рамках межнар сисит страхия, в  кот. Уч-т РФ.

Законодат-вом  установлены сит-ии, не относимые  к страх. Случаям. Например причина  вреда – окр. Среда, моральный ущер, при эксплуатации Тс водителем, не включенным в полис.

Размер  страх. Взносов по ОСАГо зависит  от типа и назначения ТС, территории использя(пробки), (Не) наличие страх. Выплат в предыд. Периоды. Наличие  сведений о кол-ве лиц, допущенных к  управлению трансп. Ср-вом. Возраст и стаж водителя, мощность двигателя, период использ- трансп. Ср-ва, срок страх-ия. Страхование АГО может осущ-ся и добровольно. Добровольное страх-ие вступает в действие, если размер причинённого ущерба превышает страх суммы по ОСАГО.

На  случай причинения вреда жизни, здоровью, имущ-ву третьих лиц, при выполнении страхилем своих проф. Обязанностей. Причинами причинения такого вреда  являются халатность, небрежность, проф. Ошибки

К страх. Случаям не относятся: намерненное  причинение вреда и прочее.

НЗ  база ГК РФ,48гл.

Пс  – система экон. Отношений, при  которой С-щик, принимая на себя страховые  риски, часть отвественности по иним перекладывает на согласованных усл-ях с другим страховщиком. С-щик, передающий ответ-ть по рискам – это Перестрахователь – цедент. И соответственно.. перестраховщик, тот кто возмещает убытки. Права Псщика – передат риск 3му по счету Псщику(Ретроцессия). Основная ф-ия перестрах-ия – это вторичное перераспределние риска, к-ю он будет оставлять себе. Перестрахование базируется на двух принципах: 1) Принцип возмездности (Пстель получает возмещение от Псщика, только если сам рассчитался со Страх-илем.) 2)Принцип доброй воли (Пстельобязан сообщить Псщику все известые ему обст-ва о передаваемом риске перестрах-я). При Пс-нии не требуется согласия С-теля. С-тель заключает дог-р и получает возмещение только от одной по счёту страх. Компании.

1)Факультативного Пс-я. Исторически – самая рання.Касается 1го риска и предоставляет свободу цеденту (Пслю) решать, перестраховывать ли риск, а Псщику – принять ли риск.

2)Дог-р  облигаторного  ПС-я. Касается группы рисков и обязывает цедента перестраховывать в определённой доле все риски. Значит-но дешевле Фак. Пс-я и позволяет экономить расходы на ведение дела.

3)Дог  фак-облигПс . при нём цедент  волен решать, какие риски и  в какой доле пс-ть, а псщик  обязан приянт все предложенные доли риска.

Пс-ие бывает пропорциональное и непропорциональное.

Пропорциональное –

1)квотное  Пс-е (Цедент обязуется передать  Пс щикудолю/квоту по всем рискам данного вида.)

2) Дог эксцедентного Пс-я (при  нём устанавливаются максимум  собств. Удержания цедента «эксцедент»,  а суммы, превышающие его отдаются  в Пс-е.)

3)Квотно-эксцедентное  пс-ие (редко) не исп-ся

Непропорциональное рез-ты страх. Деят-ти.

1)Пс-ние  превышения убытка. (При нём Псщик  обязан покрыть ту часть убытка, к-я превышает усстановленную  сумму собств. Удержания цедента,  но не превышает верхнюю границу  отв-ти Пс-щика)

2)Пс-ие  превышение убыточности. Убыточность=  выплаченное страхвозмещ/Сумма собранных страх. Премий*100 Устанавливаются уровни убыточности, в пределах кот-х убытки с-щика будут возмещаться перестраховщиком.

Сострахование. Подразумеваетчто два и более  с-щика участвуют долями в страх-ии одного объекта от одних и тех же рисков. С каждым с-щиком м.б. заключён отдельный, либо совместный договор. Сострахование всегда осущ-ся с согласия страхователя.

Взаимное  Страхование – это оргструктура, при которой каждый учредитель общества одновремеено явдляяется и стедем и сщиком. Это некоммерч. Организации, к-е  не ставят целью получение прибыли, а создаются только  для защиты интересов своих участников.

Взаимное  Страхование – это оргструктура, при которой каждый учредитель общества одновремеено явдляяется и стедем и сщиком. Это некоммерч. Организации, к-е не ставят целью получение прибыли, а создаются только  для защиты интересов своих участников. Оно выходит дешевле – это плюс, но оно и более рискованно – это минус

Двойное страхование, при котором объект страхования оказывается застрахованным у нескольких страховщиков на суммы, превышающие в целом страховую стоимость. Часто в этом случае все страховщики несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, и каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору страхования. Иногда двойное страхование может использоваться в целях обогащения, и поэтому в законодательствах некоторых стран данному вопросу уделяется большое внимание.

Сострахование - распределение риска между двумя и более страховщиками в рамках одного и того же договора страхования, где содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. В определенных случаях страховщик может предусмотреть оговорку в условиях договора страхования, согласно которой страхователь (как участник страхового правоотношения) будет выступать в роли состраховщика в части собственного удержания (ограниченного франшизой). При С. могут выдаваться совместный или раздельный страховой полис, исходя из долей риска, принятых каждым состраховщиком и зафиксированных в страховой сумме. На практике принято, что страховщик (состраховщик), принимающий участие в С. в меньшей доле, следует за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю риска.

Внебюджетные фонды в финансовой системе России созданы в соответствии с Законом РСФСР «Об основах бюджетного устройства и бюджетного процесса в РФ» от 17.10.1991г.

Внебюджетные  фонды находятся с собственности  государства, но являются автономными.

Доходы  внебюджетных фондов включают:

·специальные  целевые налоги и сборы, установленные  для соответствующего фонда;

·отчисления от прибыли предприятий, учреждений, организаций;

·средства бюджета;

·прибыль  от коммерческой деятельности, осуществляемой фондом, как юридическим лицом;

·займы, полученные фондом у ЦБ РФ или коммерческих банков.

Состав  внебюджетных фондов