Отрасли страхования

   В период снижения интереса к страхованию  у нас в стране наблюдался интенсивный  рост страхового сектора экономики.

   Все эти годы страхование в России развивалось не благодаря, а вопреки, так как по-прежнему не созданы  необходимые предпосылки для  его функционирования. До сих пор не достаточно сформирована база для развития страхования — долгосрочного страхования жизни, страховые резервы которого не только решают основополагающие проблемы населения, но и обеспечивают устойчивый рост экономики во многих высокоразвитых государствах. На западных рынках долгосрочное страхование жизни составляет 14,6—68% от общего объема премии от операций по страхованию жизни.

   Создание  условий для развития этого вида страхования формируется как  государственный приоритет исходя из грамотной протекционистской  деятельности, механизмы которой хорошо известны. В западной экономической науке существует теория, согласно которой страхование определяется как регулятор общественного производства, обеспечивающий динамическую стабильность системы хозяйства путем выравнивания возникающих отклонений.

   К специфическим российским проблемам  страхового рынка относятся также  сравнительно слабая капитализация  большинства компаний, недостаточность страховых резервов и сопутствующее этому чрезмерное стремление к монополизации секторов страхового рынка, использованию административных рычагов.

   Следует также остановиться на вопросах, связанных  с хозяйственной (отраслевой) структурой российской экономики и удовлетворением ее страховых потребностей.

   В сегодняшней ситуации растущей неопределенности в области техногенного развития общества (увеличение техногенных катастроф, аварий, бедствий) управление страховыми компаниями приобретает все большую сложность. По данным Мюнхенского перестраховочного общества, за последние 100 лет вырос процент ущерба вследствие природных катастроф. Кроме того, проникновение на рынки страховых компаний других стран представляется наиболее перспективным для компаний, в наибольшей степени владеющих статистическими данными и сложными методами оценки и моделирования деятельности страхового рынка. Статистика свидетельствует, что страховой бизнес имеет сложное страховое поле, поэтому максимальная поддержка страховщиков со стороны государства позволит поэтапно решать вопросы экономической безопасности в стране.

   Сдерживает  развитие страхования нерыночная, в  особенности для населения, банковская система, отсутствие эффективных инвестиционных условий для развития страховых организаций из-за слабости фондового рынка. Неадекватность кредитного потенциала банковской системы финансовым потребностям реального сектора приводит к росту изношенности ресурсной базы, а значит, и сужению страхового поля, снижению эффективности страхования.

   Основная  причина неразвитости страхового рынка  — низкий уровень платежеспособного спроса населения. Повышение уровня доходов — необходимое и важнейшее условие развития рынка страхования. Страхование, развиваясь, будет способствовать начавшемуся процессу экономического оздоровления. Именно интересы населения в первую очередь определяют стратегию развития любого страхового рынка. Роль населения в условиях рыночной экономики становится особенно значима.

   Показатели  развития рынка характеризуют его  в различных аспектах. Общий — движение капитала: уровень полученных премий и произведенных выплат, отношение совокупной премии к ВВП, объем размещаемых резервов и др.

   Серьезной на рынке страховых услуг является проблема диверсификации. Создав резервы, страховщик оказывается перед проблемой  инвестирования средств. Сберегательные сертификаты не решают проблемы. Существуют требования к соотношению вложений в ту или иную инвестиционную сферу; нельзя вложить все средства в  акции отрасли или предприятия  с высоким уровнем доходности.

   Страховой рынок России развивается в значительной степени стихийно и весьма специфически в силу ряда объективных и субъективных причин. К ним, прежде всего, относятся:

      • несогласованность действий страховщиков, превалирование в их деятельности борьбы за рынок вместо его совместной организации и расширения; интересы узкого бизнеса (и малого бизнеса) конкретной компании заслоняют необходимость параллельных и адекватных консолидационных процессов;

     • неэффективная система управления страхованием со стороны государства и региональных органов власти, недооценка центральными и региональными властями огромного потенциала страхования, неразвитая и во многом противоречивая правовая база страхования в России;

• недостатки технологии страхового процесса;

• законодательная  и организационная необеспеченность;

• дефицит  высококвалифицированных специалистов по страхованию;

  • объединения страховщиков пока не востребованы в полной мере;

     • особенности менталитета многих руководителей российских предприятий и психологического склада населения.

   Таким образом, необходимо создавать условия  для формирования альтернативных механизмов, позволяющих решать социальные проблемы общества, среди которых страхование относится к одному из наиболее действенных и значимых. 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

        Различают личное, имущественное,  социальное страхование, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. По форме проведение страхование может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование. Кроме того страхование может быть обязательным и добровольным.

        В главе «имущественное страхование»  рассматриваются основные виды  имущественного страхования, отмечены  методы определения ущерба и  страхового возмещения.

        В главе «личное страхование»  особо выделен такой вид страхования,  как страхование жизни. Другие  объекты личного страхования  - это здоровье и трудоспособность  человека. В отличие от имущественного  страхования объекты личного  страхования не имеют абсолютного  критерия стоимости.

        Важной отраслью страхования  является социальное страхование,  которое к настоящему моменту представляет собой еще не сформированную систему, а скорее разрозненные государственные фонды социального страхования. Объектом социального страхования является уровень доходов граждан.

        Новой отраслью страхования для  Российской Федерации стало страхование предпринимательских рисков, объектом которой считается риск неполучения прибыли или образования убытка. Финансовая устойчивость страхования предпринимательских рисков зависит от степени развитости рыночных отношений и прочности деловых связей между юридическими лицами.

        Но, безусловно, страхование - это  не только теория. Важными практическими вопросами является развитие страхования в условиях перехода к рыночной экономике.

        В 1996 г. Правительством Российской  Федерации было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью,  а также участие международных финансовых организаций в

финансировании  мероприятий по развитию  рынка  страхования в России. В 1997г. разрабатывается  специальная целевая программа  развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий.

        Совершенствование страхового рынка  продолжается. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список использованной литературы

1. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. 656 с.
2. Кабанцева Н.Г. Страховое дело: Учебное пособие. М.: Форум, 2008. 272 с.
3. Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2008. 248 с.
4. Гришаев С.П. Страхование // СПС КонсультантПлюс. 2008.