Отраслевая классификация страхования в России

      Личное  страхование имеет ряд признаков, отличающих его от имущественного страхования. К таким главным признакам  относятся:

      - предмет личного страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность гражданина, как физического лица, т.е. его личные интересы;

      - субъекты личного страхования – страховщик (юридическое лицо),   страхователь (юридическое или физическое лицо) или застрахованное лицо – только гражданин как физическое лицо;

      - предмет договора личного страхования – только страховое обеспечение застрахованного лица (как его личное материальное благо).

      На  основании этих трех основных квалифицирующих  признаков  проводится классификация  личного страхования:

      - страхование жизни на случай  смерти, дожития до определенного  возраста или срока, либо наступления  иного события;

      - пенсионное страхование;

      - страхование жизни с условием  периодических страховых выплат  и (или) с участием страхователя  в инвестиционном доходе страховщика;

      - страхование от несчастных случаев  и болезней;

      - медицинское страхование.

      Указанные виды личного страхования в порядке  гражданско-правовых отношений должны осуществляться только в форме добровольного  страхования. Поэтому он (или за него его законные представители) вправе самостоятельно распоряжаться судьбой личных неимущественных прав.²

      Имущественное страхование имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование основано на принципе возмещения ущерба в пределах страховой суммы по договору. К имущественному страхованию по условиям лицензирования страховых компаний относят три вида страхования транспортных средств (наземного, воздушного и водного), страхование грузов, страхование других видов имущества, кроме транспортных средств и грузов, и страхование финансовых рисков.

      Как и личное, имущественное страхование  имеет свои отличительные признаки:

      - предмет имущественного страхования – только имущество;

      - субъект страхования – физическое  и юридическое лицо;

      - предмет договора выплаты –  страховое возмещение.

      Помимо  этого имущественному страхованию  свойственно наличие своих особенностей. Отметим две основные особенности:

      1. Наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в страховании – риска (например риск утраты, гибели, недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и др.)

      2.  Цель данного страхования –  компенсация понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов, а значит величина страхового возмещения, как правило, не может превышать действительно размера понесенных убытков. 

      Именно  эти две особенности можно  считать признаками, с помощью  которых формируется классификация  имущественного страхования по его  видам.

      Страхование финансовых рисков – это особый вид имущественного страхования. Условия лицензирования, утвержденные приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г., предусматривают достаточно широкое толкование понятия страхования финансовых рисков. В соответствии с ними страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховой компании по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери дохода или дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных следующими причинами:

• остановкой производства или сокращением объема производства в результате оговоренных событий;
• потерей работы для физического лица;
• банкротством;
• непредвиденными расходами;
• неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
• понесенными застрахованным лицом судебными расходами;
• иными событиями.

      Страхование ответственности имеет своим объектом возмещение расходов страхователя при возникновении гражданской ответственности, т.е. вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. В рамках этой отрасли выделяются следующие виды: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности.³

      Заключение 

      Обязанность возмещения ущерба, нанесенного третьим лицам, регламентируется гражданским законодательством. Согласно главе 59 ГК РФ страхователями по гражданской ответственности выступают как физические, так и юридические лица. Наиболее массовой формой страхования гражданской ответственности в мире является страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, имеющее практически повсюду обязательный, предписанный законом характер. Этот вид страхования стал обязательным в России с 2003 г. В связи с принятием Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

      Виды  страховой деятельности могут комбинироваться  в группы по признаку отнесения к  одному и тому же объекту. Эти комбинированные  виды страхования лицензируются в комплекте. Например, страхование жизни как комбинированный вид страхования включает собственно страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Список литературы 

1. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» (с учетом внесенных изменений и дополнений).
2. Страхование: учебник / С.В. Ермасов, Н.В. Ермасова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, 2008. – 613 с.
3. Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федоровой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономистъ, 2005. – 875 с.
4. Страховое дело: учебник для студентов сред. проф. учеб. заведений / В.П. Галаганов. – М.: Академия, 2006. – 272 с.
5. http://www.expert.ru
6. http//www.garant.ru