Основные участники страховых правоотношений

     При добровольном страховании страхователь сам определяет, чей интерес он страхует: свой или третьего лица. И в этом случае сам страхователь определяет лицо, которое будет застрахованным. Однако в некоторых случаях Гражданский кодекс предписывает страховать только свой либо только чужой интерес.

     Страхование третьего лица, как уже выяснили, может быть как личным, так и имущественным.

     При личном страховании объектом страхования  выступает интерес, связанный с  личностью третьего лица (его жизнь, здоровье, трудоспособность, обеспечение  дополнительным доходом и иные интересы, связанные с его личностью). В данном случае будет иметь место личное страхование застрахованного лица, не являющегося страхователем.

     При имущественном страховании объектом страхования выступают интересы застрахованного лица, связанные  с правом пользования, владения и  распоряжения имуществом. В данном случае будет иметь место имущественное страхование застрахованного лица, не являющегося страхователем.

     При страховании имущества застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно иметь интерес в сохранении этого  имущества. Установление этого правила преследует цель недопущения умышленного или неосторожного уничтожения застрахованного имущества и необоснованного получения в связи с этим страхового возмещения.

     Российское  страховое законодательство предусматривает  два случая, когда страхование третьего лица не допускается. Такими исключениями являются страхование риска ответственности за ненадлежащее исполнение договора и страхование предпринимательского риска. По этим видам страхования может быть застрахован риск только самого страхователя. Это означает, что в данных случаях застрахованным лицом может быть только сам страхователь.

     И напротив, страховое законодательство предусматривает случаи, когда страхование  третьего лица является обязательным.

     Так, предусмотрено обязательное страхование пассажиров, где страхователем выступает перевозчик, а застрахованным - пассажир.

     К числу обязательного личного  страхования отнесено страхование  некоторых категорий государственных  служащих, прохождение службы которыми сопряжено с повышенным риском для жизни и здоровья.

     По  общему правилу согласия третьего лица на заключение договора, в котором  оно будет определено в качестве застрахованного лица, не требуется. Исключение составляет личное страхование, когда одно лицо определяется в качестве застрахованного, но выгодоприобретателем при этом будет другое лицо. При такой конструкции требуется письменное согласие данного застрахованного лица.

     Устанавливая  правило о возможности страхования  третьего лица без его согласия, законодатель, очевидно, исходил из предположения, что страхование - это всегда благо. Однако ситуация, когда два лица (страхователь и страховщик) могут решать вопросы, связанные с третьим, а оно даже не будет об этом знать, сомнительна в принципе. Поэтому следовало бы, на наш взгляд, установить правило, согласно которому третье лицо, предусмотренное в качестве застрахованного лица, должно быть по крайней мере извещено о том, что его собираются страховать. Возражение этого лица против заключения данного договора должно влечь невозможность его заключения, а если он был уже заключен - признание его недействительным. Это правило преследует цель недопущения возможных злоупотреблений со стороны страхователя - ведь страховым случаем вред будет нанесен не ему лично или его имуществу, а другому лицу.

     Разумеется, при обязательном страховании, а также при страховании страхователем неопределенного круга лиц согласия третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного, не потребуется.

     При обязательном страховании третьего лица его возражения против такого страхования не имеют юридического значения и оно может быть застраховано даже против своего желания.

     Страхование третьего лица осуществляется, как  правило, за счет страхователя. Однако Гражданский кодекс допускает возможность, когда третье лицо (застрахованный) само выплачивает страховой платеж. Это, например, имеет место при обязательном страховании пассажиров. Представляется, правда, что в этом есть некое искажение самого смысла страхования третьего лица, так как уплата им страховой премии означает, что фактическим страхователем является он сам и ничто не мешает ему быть и юридическим страхователем своего собственного интереса. Непонятно также, в чем же выражается страхование в пользу третьего лица, если само это лицо обязано оплатить данное страхование.

     Подводя итог сказанному, отметим, что застрахованное лицо в полном смысле этого понятия  обладает тремя признаками: 1) его  интерес является объектом страхования; 2) определенное событие в его  жизни или материальном положении выступает в качестве юридического факта (страхового случая), порождающего обязанность страховщика по страховой выплате; 3) оно выступает получателем этой выплаты.

     В то же время следует иметь в  виду, что с позиций действующего законодательства третий признак не является обязательным для застрахованного лица. Так, при страховании ответственности за причинение вреда страхователь может застраховать риск ответственности иного лица, однако выгодоприобретателем будет выступать потерпевший. Следовательно, в этой ситуации застрахованное лицо не будет выступать в роли выгодоприобретателя, т.е. фигуры страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя будут расчленены. Однако именно интерес застрахованного лица будет выступать объектом страхования и именно его имущественное положение будет находиться в сфере страховой защиты. Выплатой страхового возмещения потерпевшему снимаются его требования к застрахованному лицу, что выступает способом защиты его имущественного положения.

    1.3 Выгодоприобретатель  – понятие, правовое  положение. Условия  замены выгодоприобретателя. 

     Выгодоприобретатель - это то лицо, которое, при наступлении  страхового случая, получит страховую  выплату в причитающемся объеме. Очень часто эти лица совпадают, но тем не менее не стоит их путать. Важная история состоит в том, что все действия с договором страхования может совершать только собственно страхователь, поэтому доверять заключать договор кому попало тоже не следует. Выгодоприобретатель, как правило, это то лицо, которое имеет интерес в сохранении застрахованного имущества. Если это не так - то, в том числе и в соответствии с Гражданским кодексом, такой договор страхования признается недействительным. Интересно то, что такой интерес могут иметь сразу несколько лиц и в теории страхования возможно страхователю заменить выгодприобретателя даже не уведомляя его, а лишь поставив в известность страховщика.

     Немного по-другому все в личном страховании. Очень часто застрахованное лицо и выгодоприобретатель там совпадают. Возникает вопрос, а кто же тогда выгодприобретелем становится в том случае, когда происходит смерть застрахованного лица. По действующему законодательству, совпадающему с логикой, это - наследники. А если же при личном страховании застрахованный и выгодприобретатель - это два разных человека, то такой договор может вступить в силу только в том случае, если стороны получат письменное согласие застрахованного.

     Отдельный случай - договор страхования ответственности. В соответствии с законом, выгодоприобретатель здесь должен быть указан в любом случае. Недопустимо указывать, что выгодоприобретателем является страхователь - ведь это противоречит здравому смыслу. По подобным договорам страховые выплаты должны получать лица, которые могут понести вред (личный или имущественный) в результате действия страхователя. Но как можно заранее предвидеть это? Не вписывать же в полис, например, всех своих соседей - жильцов многоквартирного дома? Поэтому чаще всего графа "Выгодоприобретатель" в договорах страхования ответственности не заполняется.

     И последняя тонкость - договора страхования  предпринимательского риска. Здесь  наоборот, выгодприобретатель заранее  известен и не может быть никем  иным, кроме самого предпринимателя - в любом другом варианте договор, опять же, считается ничтожным. 
 
 
 

2. Тесты

 

1. Страховое право представляет собой комплексный правовой институт, который включает в себя нормы

А) гражданского права

Б) административного  права

В) финансового права

Г) конституционного права (стр. 15 Страховое право. 3-е изд., перераб. и доп. Электронный учебник для ВУЗов под ред. Шахова, Григорьева, Кузбагарова. – изд. Юнити. – 2010. - 335) 

2. Постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров – это

А) страховые  актуарии

Б) застрахованные лица

В) страховые  агенты

Г) страховые брокеры (ч. 2 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ») 

3. Страхование третьего лица может быть

А) только добровольным

Б) только обязательным (ст. 927 гл. 48 ГК РФ)

В) как  добровольным, так и обязательным

Г) добровольным, если иное не предусмотрено законом 

4. В соответствии с нормами Закона РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» страхователями для неработающих граждан являются

А) муниципальные  органы самоуправления

Б) органы исполнительной власти субъектов  РФ (ст. 2 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в РФ»)

В) медицинские  учреждения

Г) благотворительные  фонды 

5. При невыполнении или ненадлежащем выполнении страхователем обязанности по страхованию третьего лица, последний вправе

А) потребовать в  судебном порядке  своего страхования  от субъекта, на которого возложена данная обязанность (стр. 132 Страховое право. 3-е изд., перераб. и доп. Электронный учебник для ВУЗов под ред. Шахова, Григорьева, Кузбагарова. – изд. Юнити. – 2010. - 335)

Б) потребовать  в административном порядке своего страхования от субъекта, на которого возложена данная обязанность

В) потребовать  в судебном порядке возмещения убытков

Г) потребовать  в судебном порядке возмещения морального вреда 

6. Если третье лицо узнало уже после страхового случая о том, что не было застраховано или было застраховано ненадлежащим образом, это третье лицо вправе требовать от страхователя

А) потребовать  в судебном порядке возмещения убытков

Б) потребовать  в судебном порядке возмещения морального вреда

В) той же денежной суммы, которую получило бы при надлежащем страховании (ст. 937 п. 2 ГК РФ) 

7. Договор перестрахования, где перестраховщиками принимается только определенная доля участия в риске, рассчитанная по специальной методике, называется договором

А) факультативными

Б) квотными

В) облигаторными

Г) эксцедентными (стр. 155 Страховое право. 3-е изд., перераб. и доп. Электронный учебник для ВУЗов под ред. Шахова, Григорьева, Кузбагарова. – изд. Юнити. – 2010. - 335) 

8. Целями государственного регулирования страховой деятельностью не являются

А) организация страхового дела в стране в соответствии с потребностями защиты имущественных интересов граждан, юридических лиц, самого государства и его субъектов

Б) типизация условий  и правил страхования, что упрощает порядок  его осуществления (Глава 8 Финансовое право Учебное пособие для вузов. Под редакцией доктора юридических наук, профессора M.M. Рассолова)

В) развитие рынка страховых услуг, повышение  экономической эффективности и  социальной значимости страхования

Г) правовое регулирование страховых отношений 

9. Возможность быстрой реализации инвестированных средств страховых резервов при сохрани их номинальной стоимости в случае необходимости выполнения взятых на себя страховщиком страховых обязательств средств – это принцип

А) диверсификации

Б) ликвидности (стр. 209 Страховое право. 3-е изд., перераб. и доп. Электронный учебник для ВУЗов под ред. Шахова, Григорьева, Кузбагарова. – изд. Юнити. – 2010. - 335)