Организация страхового рынка в России

    - сведений о руководителях и их заместителях.

         Страховщикам, предметом деятельности  которых является исключительно  перестрахование, на основании  их заявлений с приложением:

    - учредительных документов;

    - свидетельства о регистрации;

    - справки о размере оплаченного уставного капитала;

    - сведений о руководителях и их заместителях.

         В лицензиях указывается конкретные  виды страхования, которые страховщик  вправе осуществлять. Федеральный  орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающей 60 дней с момента получения документов, предусмотренных ст. 32 ФЗ. Основанием для отказа в выдаче лицензии может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства РФ. Об отказе сообщается в письменной форме с указанием причин. Об изменениях, внесенных в учредительные документы, страховщик обязан сообщить федеральному органу исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в месячный срок с момента регистрации этих изменений в установленном порядке.

    2. ведение единого Государственного реестра страховщиков, страховых брокеров;

    3. контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

         Страховой тариф представляет  собой ставку страхового взноса  с единицы страховой суммы  или объекта страхования. Страховые  тарифы по обязательным видам  страхования устанавливаются в  законе. Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно.

    Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать  нормативные соотношения между  активами и принятыми на себя страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральными органами исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Размещение страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

    4. установление правил формирования и методических документов по вопросам страховой деятельности;

    5. обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

    Федеральный орган исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью вправе:

    - получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от предприятий, учреждений и организаций.

    План  счетов и правила бухгалтерского учета, показатели и формы учета  страховых операций и отчетности страховщиков устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью по согласованию с Министерством финансов РФ и государственным комитетом РФ по статистике. Операции по личному страхованию учитываются страховщиками отдельно от операций по имущественному страхованию и страхованию ответственности. Страховщики публикуют годовые балансы  и счета прибылей и убытков в сроки, установленные федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.

    - производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании достоверности представляемой ими отчетности;

    - при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

    - обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ.  

    Должностные лица федерального органа исполнительной власти по надзору не должны использовать в корыстных целях и разглашать в какой либо форме сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика. 

3. Страховой рынок

    Страховой рынок – это особая система  организации страховых отношений, при которой происходит купля  – продажа страховых услуг  как товара, формируется предложение  и спрос на них.

    Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающая в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба и при этом обеспечиваются коммерческие интересы организаций.

    Принципы  функционирования страхового рынка  определяются общими условиями развития и состояния экономики. Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

    Важным  принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по представлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.

    Следующим принципом функционирования рынка  является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объекта страхования. Для его реализации необходимо широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

    Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование –особая форма предпринимательской  деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователя при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирование их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдения интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

    Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

    Место страхового рынка в финансовой системе  обусловлено как ролью различных  финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 1). 

     

     Рис. 1 – Место страхового рынка в финансовой системе 

    Основой формирования страхового рынка является необходимость осуществления воспроизводственного процесса, обеспечения его непрерывности  и стабильности путем предоставления денежной компенсации пострадавшим экономическим субъектам и гражданам при неблагоприятных обстоятельствах в их жизнедеятельности.

    Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных  функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную  и инвестиционную.

    Основная  функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

    Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет  накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную  страховую сумму.

    Распределительная функция страхового рынка реализует  механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда.

    Предупредительная функция страхового рынка непосредственно  не связана с осуществлением страховой  деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

    Инвестиционная  функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д.

    В соответствии с Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страхового рынка являются:

    - страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели – это любые юридические или физические лица, которые страхуют какое-либо вероятное событие или случай, где имеется риск ущерба, потери прибыли и иного, на условиях договора);

    - страховые организации;

    - общества взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств через паевое участие его членов;

    - страховые агенты – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями;

    - страховые брокеры – юридическое или физическое лицо, которое должно зарегистрироваться в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на базе поручений страхователя или страховщика;

    - страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов;

    - федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

    - объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

    Субъектами  страхового дела являются страховые  организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые  актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

    Сведения  о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный  реестр субъектов страхового дела в  порядке, установленном органом  страхового надзора.

    Субъекты  страхового дела в целях координации  своей деятельности, представления  и защиты общих интересов своих  членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Сведения об объединении  субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

    Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая, при котором страхователю нанесен ущерб, страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

    Страховщик  и страхователь регулируют страховое  экономическое отношение специальным  договором. В мировой практике он получил название полис (Police (фр.) – расписка).

    Полис – документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).