Организация страхового дела в Российской Федерации

Развитие рыночных отношений в экономике России, с одной стороны, вызвало появление множества самостоятельных субъектов хозяйствования, которые заинтересованы в страховой защите, а с другой - создало предпосылки для организации новой системы страхования. Решение многообразных проблем страхования возможно только при сочетании различных систем страхования - государственного, взаимного, акционерного, кооперативного, а также частного.

До последнего времени государственное страхование рассматривалось с точки зрения его преимуществ, таких как: государственная монополия на страховое дело, отсутствие коммерческих начал и конкуренции, преобладание обязательных форм страхования. Однако эти "преимущества" при переходе страны к рыночным отношениям стали тормозом для экономических преобразований. Первым шагом в деле становления нового страхового дела явилась демонополизация его, так как в условиях действия рыночных законов потребность в нормальном развитии страховой деятельности сделала неизбежным отмирание административных способов управления страховым делом. Одна организация не может учесть все многообразие возможных рисков, а также оперативно отреагировать на изменения, происходящие на рынке страховых услуг, поэтому создание новых страховых организаций определяется объективными условиями развития экономики. Конечно, нельзя игнорировать тот положительный опыт, который накоплен за предыдущие годы.

Главным направлением создания страхового рынка является формирование и функционирование независимых, конкурирующих между собой страховых обществ, которые могут проводить разнообразные виды страхования.

Демонополизация страхового дела и возникновение конкуренции между страховщиками различных организационно-правовых форм послужит мощным стимулом расширения масштабов страхования до уровня стран с развитой рыночной экономикой. Большие резервы имеются не только в расширении сферы традиционных видов страхования, но в большой степени и в сфере страхования коммерческой деятельности предприятий в связи с увеличением хозяйственного риска, возрастанием угрозы банкротства низкорентабельных предприятий.

На современном этапе возрастает коммерческая деятельность страховых организаций. Они ищут наиболее выгодные сферы приложения своих резервов, приобретают акции, государственные ценные бумаги, выступают как учредители акционерных обществ и т.д.

На страховом рынке Российской Федерации действуют страховые компании всех организационно-правовых форм, предусмотренных законодательством. Ведущей государственной страховой компанией является "Росгосстрах", которая была создана на основании постановления Правительства РФ от 10 февраля 1992 г.

Росгосстрах является одной из ведущих страховых компаний, как по объему страховых премий, так и по количеству заключенных договоров, разветвленности дочерних фирм и их филиалов. Например, на 1 января 1996 г. Росгосстрах объединился с 80 государственными страховщиками в единую компанию.

Страховое законодательство Российской Федерации предусматривает такой тип страховой деятельности, как общества взаимного страхования. Согласно ст. 7 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых Положением об обществах взаимного страхования.

В страховой рынок входят также частные страховые компании, которые основаны на индивидуальном капитале предпринимателя (например, "Абсолют", "Жизнь"). Следует подчеркнуть, что такая форма не имеет широкого применения на российском страховом рынке.

Имеет место и такая форма страховых организаций, как кооперативная. Отличительным фактором деятельности страховых кооперативов являются минимальные сроки выплат (от 24 до 120 часов с момента обращения страхователя), предоставление услуг по лечению, ремонту транспортных средств, предложение рисков на выбор страхователя и тарифная оценка каждого риска.

На рынке страховых услуг начали действовать и иностранные капиталы. Особый интерес к складывающемуся в России рынку страховых услуг проявляют компании Великобритании, Германии, Италии, Франции.

При привлечении иностранных компаний к страховой деятельности необходимо обеспечить защиту внутреннего рынка, так как опыт деятельности совместных предприятий показывает, что не всегда учитываются финансовые и валютные интересы нашей страны. Однако представляется, что необходимо построить работу так, чтобы зарубежные инвесторы не потеряли экономического интереса к работе в нашей стране. Появление иностранных фирм на российском страховом рынке говорит о роли нашей страны в системе мирохозяйственных отношений.

Наиболее распространенной формой страховых организаций являются страховые компании. Среди них есть как крупные страховые компании, так и небольшие.

Например, страховая компания "Аско" - это первая после 1917 года независимая страховая компания, которая за 1 год увеличила свои активы более чем в 40 раз.

Кроме традиционных видов страхования, она предлагает широкий ассортимент новых видов страхования:

- страхование водительских прав;

- страхование коммерческих и банковских рисков;

- страхование средств вычислительной техники;

- страхование средств автотранспорта;

- страхование на случай заболевания СПИДом;

- страхование собак и т.д.

Начиная с 1991 г. страховая компания "Аско" стала первой, которая оказывала новую услугу - медицинское страхование советских граждан и иностранцев, выезжающих за рубеж (командировка, путешествие). Это стало возможным благодаря контактам, которые были установлены с крупной французской фирмой "Мэтью де ассистанс" и польской "Веста". Заключив такой страховой договор, субъект, выезжающий за пределы РФ, в случае болезни или травмы может бесплатно получить медицинскую помощь, связавшись с представителями фирм, которые находятся во всех странах мира.

На данном этапе развития страхового рынка этот вид страхования стал очень распространенным и в других страховых компаниях.

Акционерное страхование распространяется как на существующие, традиционные виды страхования, выступая конкурентом государственных страховых организаций, так и на любые новые виды страхования. Правда, при этом необходимо, чтобы акционерная компания не стремилась объять необъятное (некоторые страховые компании осуществляют более 40 видов страхования), а определяла бы набор страхового портфеля не просто желанием сделать свою деятельность универсальной, а размером капитала, экономической возможностью нести ответственность перед страхователями.

Основной задачей акционерных страховых обществ является поддержка развития рыночных структур и предпринимательства путем предоставления российским и иностранным юридическим лицам и гражданам защиты их имущественных и личных интересов.

В соответствии со ст. 14 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит законодательству РФ. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью. Таким образом, действующее российское законодательство запрещает страховым союзам и ассоциациям заниматься страховой деятельностью.

Цель их деятельности - это защита интересов своих членов, дача рекомендаций по ведению страхового дела и т.д. Они также призваны разрабатывать методику построения страховых тарифов, типовых условий отдельных видов страхования, методик формирования запасных, резервных и других фондов.

Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка. Показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в Российской Федерации заложены основы национального страхования. Тем не менее оно еще не заняло надлежащего положения в системе защиты имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства.

Разнообразие страховых продуктов на российском рынке значительно меньше, чем за рубежом. Некоторые страховые компании предлагают страхователям вместо страховых продуктов псевдостраховые финансовые схемы, позволяющие страхователям обойти налоговое законодательство, уйти от обязательных платежей в государственные внебюджетные фонды.

Не создан надежный механизм государственного контроля выполнения страховыми организациями принятых обязательств, адекватной оценки их надежности и финансовой устойчивости. В результате по-прежнему основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений ложится на бюджет.

Главной целью развития национальной системы страхования в России является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации, обеспечивающей:

- реальную компенсацию убытков, причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;

- формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;

- максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.

1.2 Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации

Страховые отношения, как уже отмечалось, в своей совокупности регулируются нормами различных отраслей российского права: административного, финансового, гражданского и др.

Достаточно большая часть отношений в сфере страховой деятельности регулируется нормами гражданского права (ст. 927-970 ГК РФ). Нормы гражданского права регламентируют существенные условия договора страхования, его форму, права и обязанности субъектов договора страхования, закрепляют объекты страхования.

Страховое право - это совокупность юридических норм, регулирующих общественные отношения, которые возникают в процессе страховой деятельности, связанной с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований от наступления неблагоприятных событий (страховых случаев) за счет специальных страховых фондов денежных средств, формируемых из уплаченных ими страховых взносов.

Источниками страхового права являются законы и иные нормативные акты представительных и исполнительных органов государственной власти, кодификационные акты, в которых содержатся нормы страхового права.

Среди источников страхового права основополагающее значение имеет Конституция Российской Федерации. В соответствии со ст. 72 Конституции Российской Федерации в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации находится осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация этих последствий.

К важнейшему источнику, кроме Конституции Российской Федерации, относится Гражданский кодекс Российской Федерации (ст. 927-970).

Источниками страхового права являются также многочисленные федеральные законы, регулирующие страховые отношения. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с последующими изменениями и дополнениями). Это закон прямого действия, распространяющийся на всю территорию России. Он охватывает отношения, возникающие между страховыми организациями и гражданами, устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Регулирование страховых отношений государство проводит с помощью лицензий.

Лицензированием страховой деятельности на территории Российской Федерации занимается Федеральная служба страхового надзора Российской Федерации.

Лицензирование - это процедура выдачи государственного разрешения на ведение страховой деятельности.

Порядок лицензирования четко прописан в ст. 32 "Лицензирование деятельности субъектов страхового дела" Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В этой статье указаны исчерпывающие перечни документов, которые должны быть составлены на русском языке и представлены соискателями лицензий в лицензирующий орган, которым является Федеральная служба страхового надзора.

Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности выдается субъектам страхового дела.

Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.

Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора следующие документы:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) учредительные документы соискателя лицензии;

3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;

4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должность единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;