Ответственность страховщика возникает через определенное количество дней после наступления срока платежа, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму. Конкретный предел ответственности страховщика, а он может составлять от 50 до 90% суммы задолженности (размер страхового возмещения), и срок наступления его ответственности устанавливаются договором страхования.

      По правилам добровольного страхования  ответственности заемщика за непогашение кредитов объектом страхования служит ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит. Основные условия этого вида аналогичны страхованию риска непогашения кредитов. 

      В настоящее время наибольшую остроту представляет проблема введения в России, страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Население и общество страны не защищено от возможных последствий и несут большие потери из-за роста дорожно-транспортных происшествий: получения различных травм, гибели людей, уничтожения материальных ценностей. Действующая система защиты через судебные органы не решает этих проблем.  

      Добровольное страхование личного  транспорта от несчастных случаев, а также жизни не решает всего комплекса проблем при наступлении дорожно-транспортных происшествий. Во многих  странах этот вид страхования обязателен. Здесь объект страхования — гражданская ответственность владельца транспортного средства за возможное нанесение вреда другим лицам при совершении дорожно-транспортного происшествия. Материальный ущерб и другие затраты, связанные с нанесением   увечья пострадавшим   гражданам,   подлежат возмещению  страховой организацией. По данному страхованию оплачивается материальный ущерб, связанный с восстановлением  пострадавших транспортных  средств и другого имущества, производится оплата расходов на лечение пострадавших  граждан, протезирование, питание, переквалификацию, возмещение потери семейного дохода в связи с увечьем или смертью пострадавших, включая выплату пожизненной пенсии детям или другим родственникам. 

      Страховой фонд по данному  виду страхования формируется за счет обязательных платежей всеми владельцами транспортных средств данной страны. Выплаченное страховое возмещение может быть впоследствии взыскано с лиц, виновных в совершении транспортной аварии. Данное страхование позволяет обеспечивать возмещение последствий нанесения вреда даже в тех случаях, когда виновное лицо не имеет реальных материальных возможностей для этого. Кроме того, за счет средств соответствующего страхового фонда становится возможным  финансирование предупредительных мероприятий по уменьшению  числа и последствий дорожно-транспортных происшествий. 

      Отсутствие этого вида страхования в России объясняется низким уровнем страховой культуры, неосознанием возможностей страховой защиты в условиях развитого страхового рынка.

       Во многих странах проводится  страхование гражданской ответственности  на случай нанесения вреда другим лицам в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности, а также на случай загрязнения окружающей среды.  

       Страхование профессиональной ответственности  связано с возможностью предъявления  претензий к лицам и предприятиям, занятым выполнением  своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Основанием для предъявления претензий могут быть небрежность (халатность), ошибки и упущения страхователя.

        По страхованию профессиональной ответственности могут быть застрахованы две группы рисков. Во-первых, риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений  и причинения вреда здоровью. Такие случаи встречаются в практике врачей, дантистов, фармацевтов, водителей и т.п. Во-вторых, риски, связанные с возможностью причинения  материального  или  экономического ущерба. К этому виду относят деятельность архитекторов, инженеров-строителей, консультантов, адвокатов. 

      Чрезвычайно актуально страхование  ответственности предприятий на случай загрязнения окружающей среды.  

       Ежегодный  ущерб, причиняемый   природе,  оценивается многими  миллиардами  рублей. По утверждению  медиков, загрязнение окружающей среды является причиной многих тяжелых заболеваний. Прямые убытки —  телесные повреждения, болезни и психические расстройства, ущерб сельскохозяйственным культурам, загрязнение воды, лесов, ущерб собственности. Но есть и косвенные убытки — это потери доходов от простоя производства из-за загрязнения, расходы на очистку, удаление отходов.

       Специалисты приходят к выводу, что необходимо введение страхования ответственности товаропроизводителей на случай загрязнения окружающей среды. Очевидно, что страхование не может  быть единственным методом формирования экономических фондов. Здесь очень важен системный подход и участие бюджета, внебюджетных и благотворительных фондов, создание действенных налоговых льгот. Вместе с тем внедрение экологического страхования как разновидности страхования ответственности дало бы возможность возложить на страховщиков выплату положенной по закону компенсации пострадавшим  в результате загрязнения окружающей среды. Через страхование может проводиться и контроль за природоохранными  мероприятиями на уровнях заключения договора страхования.

       Развитие страхования ответственности  в нашей стране — новое, перспективное направление деятельности.

Страхование предпринимательских рисков

       Поскольку главным стимулом предпринимательской  деятельности служит стремление к получению прибыли (дохода), то риск возможности неполучения прибыли или дохода, снижения уровня рентабельности или даже образования убытков и является объектом данного страхования.

       При  страховании  предпринимательских  рисков объект страхования —  деятельность, включающая  инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства, работ и услуг, получение через определенный период дохода.  

       В современных условиях значение этого вида страхования очень велико. Рынок полон риска и соответственно потерь. Однако наивно было бы полагать, что все предпринимательские риски могут быть сведены к минимуму. На самом деле существуют риски, которые не берется страховать ни одна серьезная страховая компания.  

        Данное страхование представляется одним из самых сложных.

        Ответственность страховой организации  по этому виду страхования  заключается в возмещении страхователю  потерь, возникших в процессе его предпринимательской деятельности.  

       Страховая сумма как предел  ответственности по договору определяется по заявлению страхователя, но, конечно, с согласия страховой организации.

        Возможны  два варианта ее установления. Страховая сумма: 

        • определяется в пределах капитальных вложений страхователя;  

        • включает не только капитальные затраты, но и определенную нормативную  прибыль, которая ожидается от затрат.  

       При первом варианте возмещаются  затраты страхователя, его можно  назвать страхованием инвестиций. При втором — возмещается и нормативная прибыль, т. е. происходит страхование прибыли (дохода).

       Назначение страхования состоит  в том, чтобы возместить страхователю  возможные  потери, если через  определенный период застрахованные  операции не дадут предусмотренного  экономического эффекта. Страховое возмещение рассчитывается в виде разницы между страховой суммой и фактическими финансовыми  результатами от застрахованной деятельности.    Сроки договоров индивидуальны, они зависят от сроков окупаемости капитальных вложений.  

        Этот вид страхования требует большой подготовительной работы и прежде всего экспертизы проекта. 

       Одним из  конкретных видов  страхования предпринимательских рисков является страхование от убытков вследствие перерывов в производстве. Остановка производства влечет за собой неизбежные финансовые потери. Страхуют, как правило, вынужденный  простой, возникший не по вине страхователя. Простой может быть вызван гибелью или повреждением оборудования, непоставками электроэнергии, воды, топлива,  другими причинами. Размер ущерба зависит от срока простоя. 

      Подлежащий  возмещению  ущерб  от простоя складывается  из  трех составных частей: расходов, произведенных за время  остановки  производства; неполученной прибыли;  дополни тельных затрат, осуществленных с целью сокращения ущерба.  Преобладает вторая часть, поэтому говорят о страховании  упущенной прибыли. 

        При  страховании предпринимательских  рисков учитывают  еще риск  новой техники и технологии, а  также биржевые  и валютные  риски.

        Страхование новой  техники и технологии имеет общие  черты с имущественным страхованием, но, кроме того, здесь  добавляется страхование повышенной прибыли от внедрения  новой техники. В целом расчет страховых сумм и тарифов  аналогичен страхованию в связи с перерывами в производстве.

        В биржевых и валютных рисках  применяют, как правило,  не  страхование в чистом виде, а  такую операцию, как хеджирование, т. е. заключение срочных контрактов с установлением фиксированной цены на валюту или товар. Для снижения рисков исполнения контрактов их, в свою очередь, подкрепляют заключением договоров по страхованию ответственности.  Такой комплексный подход позволяет снизить потери.

        В заключение отметим, что рыночные  отношения предполагают высокий риск предпринимательской деятельности, как и высокую ее доходность. Абсолютно застраховаться от рыночных рисков нельзя, можно лишь свести их к разумному минимуму.