Оценка введения обязательного страхования владельцев автотранспортных средств в России

     Таким образом, 23 %  взимаемой в качестве страхового взноса (премии) денежной суммы  расходуются (размещаются) страховщиком единовременно при заключении договора страхования (изготовление бланков  и специальных знаков, оплата агентского вознаграждения, формирование специальных резервов и т.д.) и не распределяются по времени действия договора страхования.

     Согласно  требованиям Закона все страховые  компании, осуществляющие деятельность по обязательному страхованию данного  вида, должны быть членами профессионального объединения страховщиков, которому предоставлен ряд полномочий, в том числе создание методических рекомендаций по унификации осуществления обязательного страхования.

     Российским  Союзом Автостраховщиков (РСА), которое  является официальным профессиональным объединением, созданным в соответствии с Законом, изданы методические рекомендации, согласно которым при расторжении договора обязательного страхования, страховые компании удерживают 23 % страховой премии, а также сумму, равную части страховой премии за истекший период действия договора страхования.

     За  неисполнение требований профессионального  объединения страховщиков страховая  компания может быть подвергнута  взысканиям вплоть до исключения из членства, что влечет за собой отзыв лицензии на осуществление данного вида страхования.

     Таким образом, в соответствии с нормативными актами, регулирующими деятельность по осуществлению обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, страховщик при возврате части страховой  премии наряду с израсходованной премией за истекший период действия договора страхования удерживает 23 % страховой премии, направленные на формирование страховых резервов и погашение накладных расходов.

     Следующим спорным вопросом является возможность  досрочного прекращения договора обязательного страхования с возвратом не использованной части страховой премии по заявлению страхователя. В Правилах нет пункта расторжения договора по простому желанию страхователя, но есть пункт «и», который говорит об иных случаях, предусмотренные законодательством РФ. В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. Именно вышеупомянутую статью ГК РФ и можно подвести под п. «и» Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в котором говорится, что расторжение договора возможно "и в иных случаях". При этом страхователю должна быть возвращена сумма неиспользованной страховой премии (п. 34 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Это же подтвердил руководитель актуарного центра Российского союза автостраховщиков (РСА) Владимир Измайлов¹⁸. Но страховые компании трактует не совсем четкие положения Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в свою пользу, говоря о том, что в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств нет пункта предусматривающего расторжение договора обязательного страхования по инициативе страхователя.

     Для урегулирования вышеописанных проблем, необходимо внесение изменений и  дополнений по спорным вопросам и  приведение Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в соответствие с нормами ГК РФ.

     В случае, если договор страхования  гражданской ответственности досрочно прекратил свое действие, обязательства  страховщика перед потерпевшими третьими лицами по выплате страхового возмещения в отношении страховых событий, которые произошли в течении действия, сохраняется в течение двух лет. 

       Обязательства сторон, в случае  расторжения договора страхования,  считаются прекращенными, с момента  заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из заключенного соглашения.

       Договор страхования может быть  признан недействительным с момента  его заключения по общим основаниям, предусмотренным гражданским законодательством.  Также договор признается недействительным, если он ставит страхователя в худшее положение (ст. 22 ГК РФ), по сравнению с тем, которое предусмотрено законодательством РФ.  

     При признании договора страхования  недействительным каждая из сторон обязана  возвратить другой все полученное по договору(п. 3 ст. 169 ГК РФ). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Сравнительный анализ законодательства о страховании ответственности владельцев транспортных средств

     Российской  Федерации и стран  СНГ

     Обязательное  страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств давно введено во многих государствах мира как форма защиты имущественных интересов участников дорожно-транспортных происшествий. Более того, существует международная система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в которую входят многие государства мира. В Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»  данному обстоятельству посвящена статья, предусматривающая возможность участия Российской Федерации в международных системах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, временно используемых на территории Российской Федерации.

     В настоящее время во многих государствах СНГ действуют правовые акты об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     Проведем  сравнительный анализ нормативных  актов, которые действуют в странах  СНГ и Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» вступившего в силу с 01 июля 2003 г. в РФ.   Для анализа были выбраны следующие государства: Республика Белоруссия, Грузия и Республика Молдова. 

     В Республике Беларусь с 1 июля 1999г. было введено обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия жизни или здоровью физических лиц, их имуществу или имуществу юридических лиц. На территории Республики на настоящий момент действуют: Декрет Президента "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 19 февраля 1999г., Указы Президента  от 19 февраля 1999г. "О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", "Об утверждении устава белорусского бюро по транспортному страхованию", а также Указ Президента от 12 июня 2000 г. "О совершенствовании порядка и условий проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

     В Грузии на сегодняшний момент действует  закон  "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев автомототранспорта" от 27июня 1997 г.

     Еще одним актом об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств принятым в странах СНГ, который будет использован в работе, является Постановление Правительства Республики Молдова "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и городского электрического транспорта" от 28 декабря 1994г.

     В соответствии с Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» в  РФ, целью введения обязательного  страхования является защита прав потерпевших  на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицам.

     Целью обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь указано, защита имущественных и иных интересов потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях.

     Целью введения на территории Республики Молдова  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств является регулирование  отношений между страховщиком, страхователем, третьими лицами и центральными и местными органами публичного управления.

     К субъектам обязательного страхования  в Республике Беларусь относя: страхователь, страховщик, бюро и потерпевший.

     Страхователем является любой владелец транспортного  средства, заключивший договор страхования.

     Закон Грузии не  использует термин страхователь. В качестве последнего выступает  владелец автомототранспорта. Закон  указывает, что владелец автомототранспорта обязан застраховать свою гражданскую  ответственность за каждое автомототранспортное средство, которым он владеет. Под автомототранспортом закон понимает все виды  автомототранспортных средств, эксплуатация которых осуществляется на территории Грузии, включая ввозимые для временного пользования. Владельцем автомототранспорта закон указывает любое лицо, в собственности которого находится автомототранспорт или которое правомерно распоряжается им.

     По  закону Республики Беларусь страховщиком является страховая организация, которая  является членом Белорусского бюро по транспортному страхованию и имеет лицензию на проведение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выданную в установленном порядке.

     Обязательное  страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств в Республике Молдова осуществляется страховыми компаниями на основе лицензии, выданной в установленном порядке. Других дополнительных требований к страховщику законодатель не предъявляет.

     По  российскому праву для осуществления  обязательного страхования к страховщику предъявляются достаточно жесткие рамки. Во-первых, страховщик должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрения требований потерпевших и на осуществление страховых выплат. Во-вторых, он должен быть членом профессионального объединения страховщиков. И, наконец, в третьих, страховщик должен иметь не менее чем двух летний  опыт осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.

     Следующим субъектом является потерпевший.

     Потерпевшим в Республике Беларусь  признается лицо, жизни, здоровью и (или) имуществу  которого причинен вред в результате дорожно-транспортного происшествия, зарегистрированного в Государственной  автомобильной инспекции при  Министерстве внутренних дел.

     В Грузии, потерпевшим закон признает лицо, признанное потерпевшим на основании  обязательств, возникших в результате причинения вреда, предусмотренного гражданским  законодательством Грузии, а также  его наследник и правопреемник.

     В Российском Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»  потерпевшим является лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом.

     Объектом  страхования являются:

     В Республике Беларусь: объектом обязательного  страхования является гражданская  ответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни  или здоровью физических лиц, их имуществу  либо имуществу юридических лиц  в результате дорожно-транспортного происшествия.

     В Молдове: объектами страхования  является предусмотренная гражданским  законодательством ответственность  владельцев автотранспортных средств  за ущерб, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, пострадавших в результате дорожно-транспортного происшествия.

     В России: объектом обязательного страхования  являются имущественные интересы, связанные  с риском гражданской ответственности  владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего при использовании транспортного средства на территории РФ.

     Страховым случаем, по белорусскому законодательству, является факт причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия, в связи с чем, предусмотрена выплата страхового возмещения.

     Страховой случай по российскому законодательству определяется как наступление гражданской  ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых  застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.