Обязательное и добровольное страхование

Введение 

     Страховая деятельность является одним их необходимых и важнейших элементов рыночной структуры. Деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому принципиально меняются характер и функции страхования в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов граждан, хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг. Рынок страховых услуг является одним их необходимых элементов рыночной структуры, тесно связанным с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капиталов.

     Страхование является одним из гарантов обеспечения финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов, которые основаны на разнообразных формах собственности.

     Целью данной контрольной работы является - изучить предмет страхования, его основные понятия (ответить на тестовые задания), и раскрыть понятие и основную характеристику добровольного и обязательного страхования, показать роль обязательного страхования, его принципы, перспективы введения обязательного страхования жилья, возможность введения обязательного страхования ответственности производителей.

     Несмотря на то, что РФ относится к странам с развитой экономикой, по нашему мнению, страхование - институт еще не вполне развитый. Для решения этой проблемы необходимо создание новых законодательных актов и совершенствование уже имеющихся.

     Страхование является социально значимой сферой, важной для государства. Государственное влияние должно быть направлено на рационализацию уже существующих видов страхования и разработку новых законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая ситуация. 
 
 
 
 
 
 
 
 

I. Тестовые задания

1. – в

2. – а

3. – в

4. – д

5. – а

6. – а

7. – а

8. – а

9. – в

10. – в

11. – в

12. – б

13. – в

14. – а

15. – а

16. – в

17. – а

18. – в

19. – б

20. – б 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

II. Тестовые задачи

Задача 1

   Для определения размера страхового возмещения воспользуемся формулой:

B = Y - Ф

где  Y – размер ущерба страхователя в связи со страховым случаем имущества;

       Ф – установленная договором  страхования имущества сумма  безусловной франшизы.

В = 200 – 50 = 150 у.е.

Ответ: «В» Размер страхового возмещения составляет 150 у.е. 

Задача 2

   По условию задачи в договоре страхователя присутствует оговорка: «при возмещении всегда свободно от первых 2%». Отсюда, безусловная франшиза.

Следовательно, найдем размер франшизы:

Ф = S * 2%

где S – страховая сумма

Ф = 150 * 2% = 3 тыс. у.е.

Определим размер страхового возмещения:

В = Y - Ф

где  Y – размер ущерба страхователя в связи со страховым случаем имущества;

       Ф – установленная договором  страхования имущества сумма  безусловной франшизы

В = 40 – 3 = 37 тыс. у.е.

Ответ: «Б» Страховое  возмещение составляет 37 тыс. у.е.

10 

Задача 3

   По условию задачи известна условная франшиза. Условная франшиза предполагает, что страховая компания возмещает только те убытки, которые больше определенной оговоренной суммы. Поэтому, т.к. по условию задачи, убытки, полученные при наступлении страхового случая, больше условной франшизы (70 у.е. > 6 у.е.), то страховое возмещение составляет 70 у.е.

Ответ: «Б» Размер страхового возмещения по договору страхования  составляет 70 у.е. 
 

Задача 4

   Определим размер условной франшизы.

Ф = S * 1%

где S – страховая сумма

Ф = 800 * 1% = 8 тыс. у.е.

8 тыс. у.е.  – убытки, полученны при наступлении  страхового случая

Т.к. 8 тыс.у.е  < 12,5 тыс. у.е., следовательно размер страхового возмещения составит 12,5 тыс. у.е.

Ответ: «А» Размер страхового возмещения составил 12,5 тыс. у.е. 

Задача 5

   Для нахождения размера страхового возмещения воспользуемся формулой:

B = Y *  

где  – страховая сумма

       Y – страховой ущерб

     – страховая оценка застрахованного имущества

В = 500 * у.е.

Ответ: «А» Страховое  возмещение составит 400 у.е. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

III. Вопрос с открытым ответом

Обязательное  и добровольное страхование

     Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

     Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

     Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

     Задачами организации страхового дела являются:

• проведение единой государственной политики в сфере страхования;
• установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

     Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

     Согласно  ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»:

1. добровольное страхование осуществляется на основании свободного

волеизъявления  страхователя и страховщика;

2. обязательное страхование проводится в силу специальных законов.¹

     Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей  гражданской ответственности, которая  может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц или нарушения договоров  с другими лицами.

     Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

     В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

     Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

     Договор личного страхования является публичным договором.

     В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.²

     Обязательное страхование, согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, - одна из форм имущественного страхования (наряду с добровольным страхованием), при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (пункт 2 статьи 927), что согласуется с правилом статьи 421 "Свобода договора", в соответствии с которой понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.³

     Виды, условия и порядок проведения  обязательного страхования определяются  соответствующими законами РФ:

1. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном

страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств»;

2. Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном

пенсионном страховании  в Российской Федерации» (с изм. и  доп. от 29 мая 2002 г.);

3. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах

обязательного социального страхования»;

4. Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном

социальном страховании  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (с  изм. и доп. от 17 июля 1999 г., 2 января 2000 г., 25 октября, 30 декабря, 30 декабря 2001 г., 11 февраля, 26 ноября 2002 г.);

5. Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном

государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и  начальствующего состава органов  внутренних дел Российской Федерации  и сотрудников федеральных органов  налоговой полиции» (с изм.и доп.от 21 июля 1998 г.,25 июля 2002г.).

  Страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).

   Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

     При  возникновении права владения  транспортным средством (приобретении  его в собственность, получении  в хозяйственное ведение или  оперативное управление и тому  подобном) владелец транспортного  средства обязан застраховать  свою гражданскую ответственность  до регистрации транспортного  средства, но не позднее чем  через пять дней после возникновения  права владения им.⁴                                                                                                                     

     Обязанность  по страхованию гражданской ответственности  распространяется на владельцев  всех используемых на территории  Российской Федерации транспортных  средств, за исключением транспортных  средств: