Обязательное государственное страхование в РФ

Введение

Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Отношения между страховщиком и страхователем, определяющие, каким  именно образом будет формироваться страховой фонд и каким образом он будет расходоваться, представляют собой метод создания страховых продуктов. В процессе исторического развития было выработано три метода создания страховых продуктов — самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование.

Обязательное  государственное страхование в  РФ

В результате российских реформ, происходящих в 1990 годах, обязательное государственное страхование, подчиненное  единой системе с финансовыми  средствами, консолидированными с государственным  бюджетом, заменено государственными внебюджетными фонды: ФСС РФ; ПФР; Территориальные и федеральные  фонды ОМС.

Реформа способствовала созданию определенных рычагов социальной защиты и  более конкретному разделению источников финансирования. Обязательное государственное страхование служит механизмом обеспечения гражданских интересов, связанных с их здоровьем, имуществом, жизнью и гражданской ответственностью

Обязательное государственное  страхование обусловлено определёнными  потребностями общества. В качестве элемента производственных отношений, страховая деятельность создает  необходимые условия для осуществления  предупредительных мероприятий, направленных на локализацию отрицательных последствий. При возникновении ущерба от конкретных обстоятельств, страхование позволяет  возместить потери в материальном эквиваленте, благодаря ему возможно осуществление  восстановительных работ, компенсация вреда, причиненного в социальной сфере, а также отдельным гражданам.

Таким образом, обязательное государственное страхование является средством защиты благосостояния людей  и бизнеса, а также деятельностью, приносящей доход. Страхование позволяет  снизить нагрузку на бюджетные расходы, позволяет решать социальные вопросы  обеспечения, т.к. является основным элементом  социальной государственной системы. Благодаря ему в экономику  страны в целом привлекаются большие  инвестиционные ресурсы. 

Обязательное социальное страхование (ОСС) является частью системы  государства, направленной на социальную защиту населения, которая распространяется на работающих граждан, защищая их от возможных изменений социального  и материального положения от различных обстоятельств, порой  независящих от самих граждан.

ОСС направлено на минимизацию  или компенсацию последствий  обстоятельств, внесших изменения  в положение не только работающих граждан, но и других их категорий, в  случаях, предусмотренных законодательством. Например,  в случае наступления следующих социальных страховых рисков: трудового увечья, инвалидности, профессионального заболевания, травмы, болезни, потери кормильца, беременности и родов, наступления старости и т.д.

В соответствии с описанным выше, обозначим субъекты обязательного социального страхования. К ним относятся  работодатели, выступающие в качестве страхователей, страховые компании – страховщики и сами граждане, являющиеся застрахованными лицами. При этом все субъекты обязательного социального страхования имеют свои обязательства по заключаемым договорам ОСС. При этом у каждого из них отношения по ОСС возникают:

- с момента заключения  трудового договора с работником  -у работодателя;

- с момента регистрации  СК -у страховщика;

- с момента заключения  с работодателем трудового договора - у застрахованных; 

В настоящее время обязательное пенсионное страхование в РФ - это  основной источник, формирующий будущую  пенсию.  

Работодатель обязан вносить  страховые взносы в размере 34% от ФОТ каждого своего сотрудника. При этом 26% этих средств направляется на обязательное пенсионное страхование в РФ, а поступив в ПФ РФ, они распределяются на две части трудовой пенсии, формируя накопительную часть пенсии  и страховую. Стоит отметить, что каждый гражданин  может непосредственно повлиять на накопительную часть формируемой пенсии. например, участвовать в софинансировании, работать на предприятиях с полностью "белой" заработной платой, перенаправлять для инвестирования в НПФ.

Негосударственное страхование 

В России некоторые виды деятельности, а также объекты (такие  как жизнь, здоровье, имущество и  т.д.) могут подвергаться обязательному  государственному страхованию, что  закреплено в законодательстве страны. 
Однако возможно воспользоваться и системой негосударственного страхования.  
 
В систему негосударственного страхования входят все частные компании, оказывающие услуги страхования. Воспользоваться их услугами могут как физические, так и юридические лица. 
 
Негосударственные страховые компании предлагают весь комплекс современного страхования. Во-первых, это личное страхование (страхование жизни, здоровья и страхование от несчастного случая). 
Это один из самых распространенных типов негосударственного страхования.  
 
Во-вторых, добровольное пенсионное страхование. Этот вид негосударственного страхования только набирает свою популярность в России.  
 
В-третьих, медицинское страхование. Оно может быть как полным (комплексное покрытие всех возможных страховых случаев), так и частичным, например, только в случае укуса энцефалитным клещом. 
 
В-четвертых, страхование автомобильной гражданской ответственности (ОСАГО и КАСКО). Поскольку ОСАГО является обязательным, то на рынке страховых услуг этот вид страхового оговора сегодня самый востребованный. 
 
В-пятых, страхование имущества. К страхованию имущества прибегают не только физические, но и юридические лица. 
 
В-шестых, страхование сделок и договоров. Интересно, что даже государственные компании могут страховаться в негосударственных страховых компаниях при оформлении особо крупных сделок.  
 
В-седьмых, страхование кредитов. К этому виду негосударственного страхования все чаще прибегают лица, берущие ипотечные кредиты. 
Этот список можно продолжить еще несколькими видами негосударственного страхования. 

 
  Итак, что же входит в обязанности страховщика?

В обязанности страховщика  входит соглашение о несении риска  и о выплате покрытия в случае наступления страхового случая. В  договоре страховщик должен подробно описать страхуемый риск, ясно обозначить рамки денежной компенсации, а также  первичные и вторичные положения, согласно которым выплаты возмещения не будут произведены. Страховщик обязан гарантированно исполнять взятые на себя обязательства по всем договорам, нести ответственность всем принадлежащим  ему имуществом. При поступлении  заявления страхователя о выплате  покрытия убытков страховщики обязаны  сделать следующее:

• силами страхового эксперта провести осмотр объекта страхования
• совместно со страхователем составить акт о страховом случае
• определить сумму ущерба и компенсации, которую нужно выплачивать
• в установленный срок провести платеж страховой суммы страхователю

В процессе несения риска страховщик имеет право на осмотр объекта страхования с целью определить, насколько его состояние соответствует заявленному страхователем. В случае, если страхователь предоставил ложные сведения (например, заявил автомобиль как полностью исправный, а на самом деле он имеет множественные повреждения), страховая компания имеет право в одностороннем порядке изменить условия страхования, касающиеся компенсации урона, или вовсе отказаться от договора. Права страхователя также включают возможность расторгнуть договор, причем никаких обоснований для этого не требуется.

Страхователь обязан выплачивать  страховые взносы (премии), которые  могут быть как разовыми, так и  рассроченными по времени (определяется условиями полиса). Кроме этого, в обязанность страхователя входит содержание объекта в условиях, которые максимально затрудняют наступление страхового случая. Например, при страховании автомобиля от угона страховщик может потребовать, чтобы машина хранилась не на улице, а в гараже или на охраняемой стоянке. Страхователи должны ставить в известность страховщиков обо всех изменениях, которые влияют на застрахованный риск, а в случае угрозы события принимать все меры по спасению имущества.