Личное страхование

Содержание

1. Понятие личного страхования и договора страхования……………………………3
2. Виды личного страхования………………………………………….……………….4 
3. Страхование жизни……………………………………………………...……………………..…….5
4. Медицинское страхование……………………………………..……………………………………..6
5. Пенсионное страхование……………………………………………………………………………7
6. Исполнение договора личного страхования……………………………………….10

Список литературы………………………………………………………………………….12 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

            Понятие личного страхования и договора страхования

Согласно ст. 934 Гражданского Кодекса РФ (Далее  – ГК РФ) «По договору личного  страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого  названного в договоре гражданина (застрахованного  лица), достижения им определенного  возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК договор личного страхования  является публичным договором (ст. 426 ГК) со всеми вытекающими из этого  последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее  большинство договоров личного  страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определенным категориям страхователей (застрахованных). Все они должны быть поставлены в одинаковые условия.

Проблема лишь в том, как определить, оказывает  ли страховщик предпочтение тем или  иным категориям страхователей. Ведь страховой  риск зависит от обстоятельств личного  характера (возраста, состояния здоровья, профессии застрахованного лица и т. д.). Поэтому условия многих договоров личного страхования  оказываются строго индивидуальными  — в этом состоит их специфика, предусмотренная законом. Предпочтение одним участникам договора перед  другими будет иметь место  лишь тогда, когда страховщик для  одних и тех же категорий застрахованных, при одинаковых страховых рисках и сроках устанавливает разные страховые  премии (разный объем обязанностей).

Особенностями договора личного страхования в  отличие от имущественного являются:

1) специфические  личные интересы, которые должно  иметь застрахованное лицо, а  именно, интерес в получении выплаты  при смерти или повреждении  здоровья, при достижении определенного  возврата или наступлении определенных  событий (п. 1 ст. 934 ГК). Все эти  интересы неразрывно связаны  с личностью застрахованного  лица, с принадлежностью ему личных  неимущественных благ (прав). Перечень  личных интересов, которые могут  быть застрахованы, является открытым. Сами по себе личные интересы  в момент заключения договора  страхования не получают денежной  оценки, т. е. страховой стоимости.  Поэтому устанавливаемая в договоре  страховая сумма не зависит  от вида и характера личного  интереса, а определяется произвольно;

2) особый характер  некоторых рисков, на случай которых  заключаются договоры личного  страхования. Имущественное страхование  всегда имеет целью компенсацию  понесенного страхователем (выгодоприобретателем) ущерба. Поэтому имущественные риски  всегда опасны, нежелательны. Такими  в ряде случаев могут быть  и личные риски (например, увечье  или заболевание). Однако многие  личные риски лишены свойства  быть опасными для интересов застрахованного лица. Они нейтральны, например, дожитие до определенного возраста, или даже желанны — достижение совершеннолетия, бракосочетание и т. п.;

3) появление  особой фигуры застрахованного  лица, которое может не совпадать  ни со страхователем, ни с  выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК).

Договор личного  страхования считается заключенным  страхователем в пользу застрахованного  лица (в том числе самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК).

Если страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного  страхования в пользу первых может  быть заключен только с письменного  согласия последнего. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного  лица, а в случае смерти этого  лица — по иску его наследников;

4) выплата страховой  суммы производится в форме  страхового обеспечения, которое  не привязано к денежной оценке  понесенного ущерба. Страховое обеспечение  определяется сторонами в договоре  по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК). Более  того, обеспечение выплачивается  независимо от сумм, причитающихся  застрахованному по другим договорам  страхования (в том числе личного), а также по социальному страхованию,  социальному обеспечению и в  порядке возмещения вреда. Страховая выплата по договору личного страхования, причитающаяся выгодоприобретателю, не являющемуся застрахованным лицом, в случае смерти последнего в состав наследственной массы не входит;

5) страховая  выплата может осуществляться  частями, причем в течение довольно  длительного промежутка времени,  обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя) без какой-либо  связи с понесенными им потерями. Поэтому-то выплата и получила  название страхового обеспечения;

6) только договор  личного страхования может иметь  накопительный характер, а именно  преследовать цель не только  компенсировать вред, причиненный  личности, но и обеспечить определенный  доход (процент) на вложенный  капитал (страховую премию).

Соответственно  договоры личного страхования можно  подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату, если не наступит, то никакая выплата не производится.

В накопительных  договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных  в них рисков неизбежно превратится  в страховой случай. В то же время  накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном  случае они не могут быть отнесены к договорам страхования.

Рисковый элемент  при накопительном страховании  состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны  такие риски, которые способны воплотиться  в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата  должна произойти раньше или в  большем объеме, чем это предусмотрено  в соответствии с накопительными условиями. Например, договор страхования  на дожитие может предусматривать  уплату страховой суммы как при  достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в случае смерти этого лица, которая может наступить  ранее.

Кроме того, для  личного страхования в отличие  от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском  кодексе РФ нет. Может быть застрахован  практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Личное страхование  может осуществляться через государственное  социальное страхование и посредством  страховых компаний.

К личному страхованию  относят все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее популярные следующие виды личного страхования:

страхование жизни;

медицинское страхование;

пенсионное страхование;

и другие.

Остановимся подробнее  на каждом из выше перечисленных видов  личного страхования.

                                    Виды личного страхования

1. Страхование жизни

Главное отличие  страхования жизни от классического  страхования заключается в том, что помимо защиты на случай наступления  определенных рисков — смерти, травм, утраты трудоспособности — есть накопительный  элемент. Если в период действия договора страховой случай не происходит, то по его завершении застрахованный получает все внесенные им за это время  средства. К ним добавляется определенная норма доходности, гарантированная  страховщиком, а также некий дополнительный процент инвестиционного дохода, заработанного страховщиком за счет размещения своих резервов на финансовом рынке. При этом в отличие от обычного страхования страхование жизни  — долгосрочная программа, действующая  от пяти до 20 лет и более.

Если случилось  самое страшное, то деньги, причитавшиеся  застрахованному, получают его близкие. Кто конкретно — оговаривается в договоре при его подписании.

Полисом также  предусмотрены выплаты при наступлении  других рисков — несчастном случае, инвалидности, частичной потере трудоспособности. Некоторые договоры предусматривают, что при утрате трудоспособности взносы за застрахованного будет выплачивать страховая компания до конца срока действия полиса, после чего клиент получит накопленную сумму с процентами.

До недавнего  времени рынок реального страхования  жизни в России был фактически неразвит. Однако следует напомнить  о том, что в советское время  до 80% населения было застраховано тогдашним  монополистом Госстрахом. Тогда граждане приобретали полисы в основном на детей, чтобы накопить им на свадьбу, к совершеннолетию и т.п. К сожалению, после распада СССР все эти деньги обесценились. Иными словами, сама практика страхования пришла в нашу жизнь давно.

Если посмотреть статистику начала 2000-х, то больше половины всего страхового рынка формально  приходилось на страхование жизни. Но объяснялось это исключительно  тем, что этот вид страхования  использовался в основном для  ухода от налогообложения. Схемный  бизнес составлял более 97% общего объема. Все это время Федеральная  служба страхового надзора (ФССН) активно  боролась с этим явлением, отзывая  лицензии у соответствующих страховых  компаний.

Следующий по значимости сегмент — банковское страхование, при котором страхование жизни  является вмененным продуктом: человек  обязан застраховать жизнь, когда берет  кредит. Это может быть как классический полис страхования жизни, так  и страхование только от несчастного  случая.

Еще один большой  сегмент — корпоративное страхование, то есть договоры страхования жизни  с юридическими лицами. Суть его  в том, что за человека платит работодатель. Это может быть как накопительное, так и рисковое страхование жизни  — без накопительного элемента.

Наконец, последний  и наиболее значимый для нас сегмент  — это добровольное страхование  жизни. Клиент страхуется сознательно, он понимает важность страхования жизни  и поэтому желает приобрести полис.

Но доля страхования  жизни в общем объеме заключаемых  договоров страхования ничтожно мала – 2,7%. Почему же так мало? Причин несколько. Одна из важных – налоги.

В западных странах  уже давно поощряется забота людей  о своем будущем – выделенные на это деньги освобождаются от налогов. В России – пока нет. Вторая причина  – люди просто мало знают о страховании  жизни. Есть очень распространенное выражение – «Страхование жизни  не покупают — его продают». Этот финансовый продукт – очень сложный, и на рынке очень не хватает  грамотных, квалифицированных агентов. Компании из-за агентов просто дерутся, переманивая их друг у друга всеми возможными способами.

Но и эти  причины – не главные. Настоящие  проблемы страховых компаний — сроки  накопления. Полис покупается не менее, чем на пять лет, а лучше – на 15-20. А россияне не привыкли заглядывать так далеко. Еще свежи воспоминания об экономических потрясениях 90-х годов. Печальный опыт дефолтов, крахов банков, компаний, отсутствие политической и экономической стабильности – есть причины для опасений.

Еще одна немаловажная проблема – это система выплат по договору страхования.

Обернувшийся  очередными жертвами взрыв на военном  складе в Ульяновске заставляет вновь  задуматься, какой должна быть компенсация  за преждевременную смерть человека и работника. После августовской катастрофы на Саяно-Шушенской ГЭС  Владимир Путин заявил, что 1 млн. руб. за одного погибшего (компания «Русгидро» выделила чуть больше — 85 млн. руб. семьям 75 погибших) — это мало, и добавил каждой семье по 1 млн. руб. из бюджета. Достаточна ли компенсация в 2 млн. руб. и на что могли рассчитывать родственники жертв, если бы авария была менее масштабной, а компания — частной, вопрос открытый.