Личное страхование

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

1.4.  Отличительные особенности  договора личного страхования по сравнению с имущественным страхованием

     Договор личного страхования можно определить как договор, по которому страховщик обязуется за страховую премию, внесенную страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или иного названного в договоре физического лица (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного события, при этом право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК).

     Особенностями договора личного страхования в  отличие от имущественного являются:

• с учетом особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных (ст. 426 ГК). Отказ страховщика от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю услугу не допускается. Потребитель наделяется правом понудить страховую организацию к заключению договора, используя предусмотренный ст. 445 ГК порядок заключения договора в обязательном порядке, позволяющий заявить иск об обязании заключить договор. Можно выделить особенность применения приведенных норм в случаях, когда речь идет о договоре страхования. Назначение застрахованного лица должно быть результатом согласованной свободно выраженной воли сторон. По этой причине за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора, если будет доказано наличие объективных причин. Такие основания предусмотрены стандартными Правилами, которыми руководствуется страховщик. Обычно они связаны с повышенной опасностью наступления страхового случая, которая вызвана болезнями или возрастом застрахованного. Наличие подобных ограничений в правилах и в основанной на них договорной практике не противоречит запрету отдавать предпочтение одному лицу перед другим;
• договор личного страхования допускает страхование рисков, которые лишены обычно свойственной рискам опасности причинения вреда интересам застрахованного лица (например, дожитие до определенного возраста).

     Договор личного страхования считается  заключенным страхователем в пользу застрахованного лица (в том числе самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Если страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования в пользу первого может быть заключен только с письменного согласия застрахованного. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае его смерти - по иску наследников.

     Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами в договоре по их усмотрению.

     Только договор личного страхования может иметь накопительный характер, т.е. преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал (страховую премию). Соответственно договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные. Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков обязательно превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования. Рисковый элемент при накопительном страховании состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата должна произойти в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями.  

1.5. Стороны, участвующие  в договоре личного  страхования. Коллективная  и индивидуальная  форма заключения  договора

     Согласно  ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

     Страхователями  по личному страхованию могут  выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица. Однако в любом случае личное страхование всегда связано с личностью(физическим лицом).

     Страховщик  – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданное для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившее в установленном Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

     В то же время каждый человек имеет  право на защиту имущественного интереса, связанного с его же личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом.

     Однако  личное страхование нельзя рассматривать  как защиту тела или духа. Это только защита имущественного интереса. Например, страхователь (физическое лицо), заключая договор страхования от несчастного случая или болезни, обеспечивает страховую защиту имущественного интереса, который усугубляется наступлением несчастного случая или болезни.

     Выгодоприобретатель – лицо, получающее страховое возмещение или страховую сумму по договору страхования. В личном страховании, как правило, лицо, назначенное застрахованным для получения страховой суммы в случае своей смерти.

     Застрахованное  лицо – в личном страховании – физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты; в страховании ответственности за причинение вреда – физическое или юридическое лицо, риск ответственности которого является объектом страховой защиты. 

     2. Практическая часть 

     Задача

     Определите  сумму страхового платежа, ущерб  и страховое возмещение.  Общая  сумма кредита по кредитному договору 1,7 млн. руб., выданного под 18% годовых сроком на 6 мес. Страховой тариф при страховании риска непогашения кредита – 3,4% от страховой суммы. Предел ответственности страховщика – 70%. Заемщик не погасил своевременно задолженность по выданному кредиту. 

Решение:

1. Определим стоимость риска

1700х18%:2=153 000 руб. 

2. Общая сумма долга

1700 000+153 000=1 853 000 руб. 

3. Узнаем страховую  сумму

1 853 000х70%=1 297 100 руб. 

4. Найдем сумму  страхового платежа

1 297 000х3,4%=44 101,40 руб. 

5. Страховое возмещение =выплате в размере страховой суммы-1 297 100 рублей. 
 

Список  литературы

1. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015 – 1 (в редакции последующих изменений и дополнений).
2. Ахвледиани Ю.Т., Шахов В.В. Страхование. – М.: ЮНИТИ, 2005.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика, 2005.
4. Ларионов В.Г., Селиванов С.Н., Кожурова Н.А. Страхование. – М.: Инфра – М, 2005.
5. Словарь страховых терминов. Под ред. Коломина Е.В., Шахова В.В. – М.: Финансы и статистика, 2001.
6. Страхование от А до Я. Книга для страхователей. Под ред. Корчевской Л.И., Турбиной К.Е. – М.: ИНФРА-М, 2003.
7. Страхование. Под ред. Федоровой Т.А. – М.: Экономистъ, 2005.