Страхование с замедленной  выплатой ренты –  это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.

     Страховые компании используют данную разновидность  страхования на случай пенсии. Эта  разновидность в действительности является страхованием с замедленной  выплатой капитала или ренты, с возмещением премий или без него в случае смерти застрахованного. Рассмотрим кратко частный случай страхования с выплатой ренты, называемой жилищной рентой.

     Жилищная  рента – это операция по страхованию, заключающаяся в том, что страховая компания в обмен на недвижимое имущество гарантирует выплату пожизненной ренты собственнику, разрешая ему пользоваться ею до самой его смерти. С помощью этого вида страхования получатель ренты уменьшает свои затраты на содержание недвижимого имущества. Стоимость имущества минус стоимость его использования равняется единовременной премии, по которой выплачивается рента, обычно пожизненно.

11. Смешанное страхование жизни

     Смешанное страхование жизни  – это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1. выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование),
2. выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

     Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

• возможно объективно оценить актуарно как количество людей, которые могут умереть в течении определенного периода времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;
• полностью устраняет неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы – обстоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию;
• сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;
• предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

     Существует  несколько разновидностей смешанного страхования:

• с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;
• возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течении срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается;
• страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока. Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования или со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Это страхование удобно для лиц, которые должны противостоять какому-либо обязательству независимо от того, жив или нет должник;
• страхование к бракосочетанию. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму (денежное приданное) выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того, жив или нет застрахованный на данный момент. Застрахованным обычно является отец, а выгодоприобретателем – сын или дочь. Премии уплачиваются до окончания срока страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше. Но если выгодоприобретатель умирает до окончания срока действия договора, то премии идут в пользу страховщика. Во избежание этого страховые компании включают альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае, если выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования; назначение другого выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного. В данном случае страхование к бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный срок.

     Посредством смешанного страхования по существу страховщик гарантирует выплату  капитала назначенным выгодополучателям  в случае смерти застрахованного  в течение срока действия договора страхования или в случае окончания  срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования – не больше, чем комбинация временного страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

     Говоря  здесь о временном страховании  и замедленном страховании без  возмещения премий, имеем ввиду, что  каждое из них в отдельности не имеет гарантированных прав. Однако когда они объединяются в смешанном страховании, страховщик производит выплаты в любом случае, устраняя таким образом безальтернативность обоих видов страхования. Поэтому смешанное страхование пользуется правом уменьшения, выкупа и залога.

     Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в  случае жизни всегда одинаков, то страховые  компании предоставляют на выбор  несколько комбинаций, позволяющих  договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

Заключение

     Данные  виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают  интересы каждого человека. Поэтому  во всех странах развитию и поддержанию  личного страхования уделяется особое внимание.

     Мировая страховая практика выработала множество  разновидностей страхования жизни. Мы рассмотрели наиболее часто применяющиеся  в России виды личного страхования  и выяснили, что целью страхового дела является обеспечение защиты интересов граждан, касающихся здоровья.

     Таким образом, страховая ответственность  по страхованию жизни в нашей  стране предусматривает выплаты  страховой суммы в случаях, указанных  в законах. 
 

Список  использованной литературы

1. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. – 311 с.
2. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. «Страхование»,учеб. пособие, Спб,  2004г.
3. Басаков М. Личное страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы, М.:, ИНФРА-М, 2001г.
4. Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. - М.:, ЮНИТИ, 1998 г.