Личное страхование в РФ и проблемы его развития

 

    Анализируя  структуру страховых премий и  выплат, можно отметить устойчивую тенденцию увеличения договоров  страхования жизни, а также наступления  страховых случаев по этим договорам. Это может быть связано с серьёзным ухудшением здоровья нации, криминальной обстановки, но, на мой взгляд, основной причиной является реализацией «зарплатных» схем ухода от налогов. Об этом же свидетельствует относительная стабильность таких видов страхования, как страхование от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование.

    Построим  графики, отображающие динамику объёмов  премий и выплат по договорам личного  страхования.

Рис 1. Объём  страховых премий и выплат по договорам личного страхования по РФ в 1996-2000 гг.

    Из  диаграммы (рис. 1) видно, что до 1998 года личное страхование в России  практически не развивалось. Действительно, вспоминая тот период можно отметить, что не только страховое дело, но и вся экономика страны в целом находилась в стагнации. Кризис 98 г. сократил количество страховых премий практически до нулевой отметки. Потеряв всякое доверие к государственным и коммерческим финансовым организациям, население остатки сбережений спрятало «под подушку». Однако, как видно из той же диаграммы, страховые компании не потеряли ликвидности, продолжая выплачивать причитающиеся по договорам страхования суммы. В этой связи количество выплат во много раз превысило объём страховых премий. В 1999 году ситуация ухудшилась. Население всё ещё находилось в состоянии шока. Из диаграммы (рис. 1) видно что, суммарный объём страховых выплат почти в сотни раз превысил собираемые премии. Это и послужило причиной разорения большого числа страховых компаний в этот период. Однако кризис 1998 года дал сильный толчок экономики. С 2000 г. объём страховых премий превысил докризисный уровень. Отрасль по-прежнему оставалась в убытке, но уже в значительно меньшем, чем в 1999 г.

 

                     а)                                                                 б)

Рис. 2. Динамика страховых премий (а) и выплат (б) по договорам личного страхования  по отношению к предыдущему году. 

    По  относительным показателям можно  судить о скорости изменения динамики развития страхования  вообще и личного страхования в частности. График, приведённый на рис. 2 а) демонстрирует, сначала резкое сокращение страховых премий (1998 - 1999), а затем ещё более стремительный рост, позволивший перешагнуть докризисную отметку. Наряду с сильнейшими колебаниями объёма страховых премия, объём страховых выплат сохраняет равномерную возрастающую динамику. Однако, учитывая резко сократившееся число страхователей, это не может не отразиться на показателе эффективности развития отрасли личного страхования.

 

Рис 3. Показатель эффективности развития личного  страхования по РФ в 1996-2000 гг. 

    Действительно, график, приведённый на рис. 3., демонстрирует  резкое снижение эффективности отрасли  в период 1998-1999 г., происходящее на фоне сокращающегося объёма страховых премий и увеличившегося объёма страховых возмещений.

2.2. Динамика развития  Российских компаний  в послекризисный  период

Как уже  отмечалось выше, финансово-экономический  кризис 1998 года дал сильный толчок развития экономики страны, и в частности индустрии страхования. Сказалось так же и то, что пережить кризис смогли самые сильные и конкурентоспособные страховые компании. Положительную динамику развития «уцелевших» рассмотрим на примере крупного Российского страховщика.

ОАО "Российское страховое народное общество" (РОСНО).

Характерной тенденцией развития компании является устойчивый рост объемов страховых  операций и увеличение доли физических лиц в портфеле компании, что свидетельствует не только о росте потребности населения в высококвалифицированной страховой защите, но и о доверии клиентов к Компании как к эффективному финансовому учреждению.

Открытое  акционерное общество "Российское страховое народное общество" "РОСНО", являясь универсальной страховой компанией, стремится к постоянному расширению спектра услуг, предлагаемых клиентам. За 2002 год количество видов страхования, предлагаемых частным лицам и корпоративным клиентам, увеличилось с 77 до 88. На сегодняшний день ОАО "РОСНО" предлагает 89 видов добровольного и обязательного страхования.

    В 2002 г. общий объем страховых взносов  составил 10 729 млн. руб. Наибольшая часть  страховых взносов, поступившая  по договорам страхования, приходится на имущественное и личное страхование. В 2002 г. было собрано страховых взносов по договорам страхования:  
по страхованию иному, чем страхование жизни: 5 399 млн. руб. (прирост по сравнению с аналогичным периодом 2001 года - 22 %), в том числе личное страхование, кроме страхования жизни: 2 153 млн. руб.; имущественное страхование: 2 940 млн. руб., страхованию ответственности: 306 млн. руб.  

 

Наибольший  рост страховых выплат был отмечен  в имущественном страховании  и страховании ответственности.  

    На  протяжении 11 лет устойчиво и  динамично увеличивается величина собственных средств ОАО "РОСНО". Рост собственных средств повышает финансовую устойчивость компании и  создает базу для дальнейшего  расширения деятельности. На конец 2002 г. собственные средства увеличились на 38,05 % по сравнению с началом года и составили 1 435 млн. руб. Чистая прибыль за 2002 г. составила 396 млн. рублей.  

Динамика  поступлений

 

В заключении приведём показатели страховой и финансовой деятельности Системы Росгосстраха (млн. руб.) 

 

 

Как мы могли убедиться, Российское страхование пережило кризис и продолжает динамично развиваться, несмотря на массу нерешённых проблем. 
 

2.3. Анализ организационно-экономических  отношений в страховании  до наступления  страхового случая 

Основой страховых взаимоотношений является договор страхования. Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

       Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования.

       Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Ст. 942 ГК РФ указывает: при заключении договора имущественного (личного) страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

       1) об определенном имуществе либо  ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования (о застрахованном лице );

       2) о характере события, на случай  наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

       3) о размере страховой суммы;

       4) о сроке действия договора.

       Юридическое значение существенных условий состоит  в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

       Согласно  ст. 16 Закона в случаях, когда договор  страхования заключается путем  вручения страхователю полиса (страхового свидетельства, сертификата), последний помимо всех оговоренных выше условий должен содержать также условие о порядке изменения и прекращения договора. Договор страхования может содержать и иные условия, определяемые по соглашению сторон.

       Предлагаемые  клиентам страховыми компаниями правила страхования обычно содержат комплекс условий, отражающих в целом договор страхования. Страхователи, заключающие договор страхования в соответствии с этими правилами, по существу, принимают эти условия. Однако существенные условия конкретного договора страхования определяются соглашением сторон: размер страховой суммы и страховой премии, индивидуализация объекта страхования, перечень страховых рисков (страхователь обычно вправе выбрать риски из перечня, предлагаемого правилами). Кроме того, законодатель позволяет при соглашении сторон дополнять правила страхования либо делать исключения из них (п. 3 ст. 943 ГК РФ, п. «к» ч. 3 ст. 15 Закона о страховании).