Лицензирование страховой деятельности

3) несоблюдение страховщиком установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств, иных установленных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;

4) нарушение субъектом страхового дела установленных требований о представлении в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган установленной отчетности;

5) непредставление субъектом страхового дела в установленный срок документов, затребованных в порядке осуществления страхового надзора в пределах компетенции органа страхового надзора;

6) установление факта представления субъектом страхового дела в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган неполной и (или) недостоверной информации;

7) непредставления субъектом страхового дела в установленный срок в орган страхового надзора информации об изменениях и дополнениях, внесенных в правила страхования по видам страхования.

Указанное предписание направляется субъекту страхового дела, который в установленный предписанием срок должен представить в орган страхового надзора документы, подтверждающие устранение выявленных нарушений. При необходимости копия предписания направляется в соответствующие органы исполнительной власти. [4, с.79]

В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается. Под ограничением действия лицензии понимается запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры. Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет на заключение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.

Решение об ограничении или о приостановлении действия лицензии должно быть опубликовано в печатном органе, определенном органом страхового надзора, в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования. [4, с.82]

Право субъекта страхового дела на осуществление деятельности может быть восстановлено путем возобновления действия лицензии при устранении субъектом страхового дела выявленных нарушений в установленный срок и в полном объеме.

Страховая деятельность субъекта страхового дела может быть прекращена по решению суда либо органа страхового надзора об отзыве лицензии, в том числе принимаемому по заявлению субъекта страхового дела.

Орган страхового надзора уполномочен принять решение об отзыве лицензии:

1) при осуществлении страхового надзора:

а) в случае неустранения субъектом страхового дела в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для ограничения или приостановления действия лицензии;

б) в случае, если субъект страхового дела в течение 12 месяцев со дня получения лицензии не приступил к осуществлению предусмотренной лицензией деятельности или не осуществляет ее в течение финансового года;

в) в иных предусмотренных федеральным законом случаях;

2) по инициативе субъекта страхового дела – на основании его заявления в письменной форме об отказе от осуществления предусмотренной лицензией деятельности. [4, с.90]

Указанное решение направляется субъекту страхового дела в письменной форме в течение 5 рабочих дней со дня вступления в силу такого решения с указанием причин отзыва лицензии, после чего субъект страхового дела не вправе заключать договоры страхования, договоры перестрахования, договоры по оказанию услуг страхового брокера, а также вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.

В течение 6 месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан:

1) принять решение о прекращении страховой деятельности;

2) исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;

3) осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования, и (или) расторжение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера.

В случае невыполнения указанных требований орган страхового надзора обязан обратиться в суд с иском о ликвидации субъекта страхового дела – юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела – физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя. [4, с.98]

2.      Лицензирование страховой деятельности на территории РФ

Страховщик имеет право заключать договоры страхования только при наличии у него государственной лицензии на осуще­ствление страховой деятельности.

Лицензирование страховой деятельности на территории РФ является обязательным. Оно осуществляется в настоящее время Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Лицензирование заключается, во-пер­вых, в проверке соответствия организационных, финансово-экономических расчетов объемов и условий страхования, пред­ставленных в соответствующих документах страховщика, зако­нодательству РФ, требованиям платежеспособности и в выдаче лицензии страховой организации. Во-вторых, лицензирование включает надзор лицензирующим органом за соблюдением страховщиками лицензионных требований и условий при осу­ществлении страховой деятельности и приостановление, анну­лирование лицензий в случае их невыполнения. [2, с.70]

Лицензирование страховой деятельности проводится в соот­ветствии с Законом РФ «О лицензировании отдельных видов деятельности», положениями ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ. При соблюдении страховщи­ком, зарегистрированным на территории РФ, требований, предъявляемых законодательством и указанными Условиями, ему выдается лицензия на проведение страхования.

Лицензия представляет собой документ, удостоверяющий право ее владельца на проведение определенных видов страхо­вания на территории РФ или на части ее территории, заявлен­ной страховщиком. Лицензия имеет единую форму и содержит следующие реквизиты:

                    наименование (полное и сокращенное) страховщика;

                    юридический адрес страховой организации;

                    наименования отраслей страхования (личное страхование, имущественное страхование) с включаемыми в них видами страховой деятельности и представленным в приложении к лицензии перечнем видов страхования, на проведение которых в добровольной или обязательной форме имеет право страховщик;

                    территория, на которой страховая организация (включая ее филиалы) имеет право проводить данные виды страхо­вания;

                    номер и дату выдачи лицензии;

                    подпись руководителя лицензирующего органа или его за­местителя;

регистрационный номер страховой организации по Госу­дарственному реестру. [2, с.56]

Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это не предусмотрено при ее выдаче. Временная лицензия (срок ее действия указывается в реквизитах) может быть выдана стра­ховщику, если отсутствует информация, позволяющая достовер­но оценить страховые риски.

Лицензия выдается отдельно на добровольное и обязатель­ное страхование. По каждой из этих форм страхования может быть выдана, в зависимости от готовности страховщика, как од­на лицензия, дающая право и на личное, и на имущественное страхование (с соответствующим перечнем видов страхования), так и разные лицензии по отраслям страхования.

Лицензия на обязательное медицинское страхование выда­ется только специализированным страховым медицинским организациям (СМО). Эти СМО вправе проводить операции и по добровольному медицинскому страхованию при наличии соответствующей лицензии, и по данной форме медицинско­го страхования. [2, с.59]

Если страховая организация планирует заниматься исключи­тельно перестрахованием, она должна получить лицензию на осуществление этой деятельности.

На день подачи страховой организацией документов и заяв­ления для получения лицензии впервые она должна иметь оп­лаченный за счет денежных средств уставный капитал приме­нительно к видам страховой деятельности.

Условиями лицензирования страховой деятельности для страховой организации, впервые обращающейся за получением лицензии, установлен следующий перечень представляемых ею документов:

                    заявление по установленной форме;

                    учредительные документы (устав, учредительный договор или решение о создании организации);

                    свидетельство о государственной регистрации учрежден­ной страховой организации;

                    документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, приходный ордер);

                    экономическое обоснование страховой деятельности: а) бизнес-план на первый год деятельности по установлен­ной форме; б) положение о порядке формирования и использования страховых резервов; в) план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску пре­вышает 10% собственных средств; г) бухгалтерский баланс с приложением отчета о финансо­вых результатах на последнюю отчетную дату; д) план размещения страховых резервов:

                    правила по видам страхования (к правилам страхования должны быть приложены образцы стандартных договоров страхования, страховых полисов или свидетельств, серти­фикатов) в двух экземплярах, прошитых, постранично пронумерованных, утвержденных руководителем страховой организации;

                    расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных дан­ных, а также утвержденную руководителем страховой ор­ганизации структуру тарифных ставок по видам страхова­ния в двух экземплярах (по установленной форме);

сведения о руководителе и его заместителях (по установ­ленной форме). [2, с.65]

Страховщики, предметом деятельности которых является ис­ключительно перестрахование, представляют документы по ука­занному перечню за исключением: экономического обоснова­ния страховой деятельности; правил по видам страхования с прилагаемыми образцами договоров, страховых полисов; расчета размеров и структуры страховых тарифов, использованных при этом методик и исходных данных.

После принятия решения о выдаче лицензии один экземп­ляр правил страхования и структуры с отметкой Федерального органа по надзору за страховой деятельностью (штамп этого органа с указанием номера лицензии и даты ее выдачи) возвра­щается страховой организации.

За выдачу лицензии взимается плата в федеральный бюд­жет в сумме, равной 50-кратному установленному законода­тельством размеру минимальной оплаты труда. Лицензион­ный сбор уплачивается после принятия решения о выдаче лицензии.

Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона о страховании надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется феде­ральными органами по надзору за страховой деятельностью и их тер­риториальными органами, то к компетенции этих органов относятся: дача предписаний, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности. [2, с.69]

Предписание — это письменное распоряжение, обязывающее стра­ховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения. Предписания выдаются федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами при выявлении нарушений страховщиками требовании законодательства страховании. В том случае, если предписание не выполняется в установленный срок, органы по надзору за страховой деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств. [2, с.74]

Заключение

Стоит сказать, что необходимо совершенствовать Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", поскольку абсолютное большинство специалистов отмечают крайне низкий правовой уровень этого законодательного акта. Редкая из норм указанного Закона может быть квалифицирована как отвечающая объективным потребностям правового регулирования страхового дела и общепризнанным правилам законодательной работы. Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями от 10 декабря 2003 г., 7 марта 2004 г. и др.) (далее - Закон) закрепил ряд принципиальных нововведений, значительная часть которых так или иначе увязана с предстоящей специализацией страховых организаций, повышением требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций и упорядочением системы лицензирования страховой деятельности.