Кредит как форма движения ссудного капитала

Банковский кредит всегда имеет  денежную форму, и объектом кредитования является денежный капитал. В связи с этим в банковском кредите ссудный капитал окончательно отделяется от промышленного и осуществляет свое движение независимо от последнего.

Банки представляют кредиты различным  категориям заёмщиков – предприятиям, фирмам и корпорациям, населению, банкам и другим кредитным организациям, а также местным органам власти.

Межбанковский кредит – кредит, предоставляемый  одним банком другому. Специфика  межбанковских кредитов в России в настоящее время состоит  в том, что они предоставляются  под какое либо обеспечение. Основная масса межбанковских кредитов в  РФ оформляется срочными договорами.

Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу. Он связан с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или вещей, определяемых родовыми признаками.

Потребительский кредит, как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Она предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, который выдаётся населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд.

В России кредиты населению предоставляются  как в товарной, так и в денежной форме. При этом потребительский  кредит может осуществляться посредством  безналичных перечислений или наличных денег.

Ипотечный кредит. В узком смысле слова «ипотека» - это залог недвижимого имущества, а в широком – это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остаётся в собственности последнего, а кредитор в случае невыполнения должником своего обязательства приобретает право на получение удовлетворения за счёт реализации данного имущества. Соответственно этому ипотечный кредит – это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества.

Международный кредит – это кредит, предоставляемый государствами, банками, юридическими и физическими лицами одних стран государствам, банкам и иным юридическим и физическим лицам других стран на условиях срочности, возвратности и уплаты процентов. Движение ссудного капитала между странами может осуществляться как при помощи посредников, так и без их участия.

По формам собственности все международные кредиты делятся на частные, государственные, смешанные. По валюте займа международные кредиты могут осуществляться в валютах страны заёмщика, третьей страны, международной счётной единице (СДР), европейской валюте (евро). Международный кредит может выступать как коммерческий, или фирменный, финансовый (банковский), промежуточный и межгосударственный.

Государственный кредит – это такая форма кредита, при которой кредитором или должником является государство.

В зависимости от стадий воспроизводства  принято выделять такие виды кредитов, как кредит на приобретение основных средств, кредит на пополнение оборотных  средств, кредит на выплату заработной платы и т.д.

По отраслевой направленности выделяют промышленный, сельскохозяйственный, торговый и прочие виды кредитов.

По обеспеченности кредита выделяют следующие виды:

1.По характеру обеспечения (с  прямым обеспечением, с косвенным  обеспечением);

2.По степени обеспеченности (с  полным обеспечением, с неполным  обеспечением, необеспеченные);

3.По срочности (краткосрочные  – от 3 до 6 месяцев, среднесрочные  (в РФ – до 1 года, в США –  до 8 лет, в ФРГ – до 6 лет), долгосрочные);

4.По платности (платные –  дорогие и дешёвые, бесплатные).

На основе этого можно сделать  вывод о том, что изучение природы, специфики кредита играет большое  значение в современной экономике. Особое место при этом можно выделить кредиту как форме движения ссудного капитала. Но прежде всего, следует разобраться в сущности самого понятия ссудного капитала.

 

1.2 Ссудный капитал, его  источники и особенности

Ссудный капитал представляет собой  капитал в денежной форме, который  выдается предпринимателям на определенный срок и за определенную плату в  виде процента. Во всех странах мира предоставление в долг и выплата  за это процентов превратилась в  одну из первооснов хозяйственной деятельности.

Историческим предшественником ссудного капитала было ростовщичество, получившее широкое распространение еще  в рабовладельческом обществе. Ростовщики предоставляли деньги простым людям  для того, чтобы те уплачивали старые долги и покупали товары, а господствующей знати - для строительства дворцов, покупки предметов роскоши, покрытия карточных и других долгов. В древней  Греции были известны случаи ростовщических ссуд с уплатой от 500 до 900 процентов  годовых. (К этому уровню приблизилась плата за кредит на исходе ХХ столетия на территории бывшего СССР).

Ростовщический капитал сохранился до сих пор во многих странах Азии, Африки и Латинской Америки. Его  питательная среда - слаборазвитие товарно-денежных отношений и преобладание отсталых мелкотоварных форм хозяйства. Местные торговцы и богачи при помощи денежных ссуд закабаляют беднейшие слои населения.

Ростовщичество с его высокими процентами препятствовало развитию капиталистической  экономики, поэтому новый класс  предпринимателей повел упорную  борьбу против него за снижение ссудного процента.

Предприниматели, независимо от того, в каких видах деятельности они  заняты, испытывают потребность в  заемном капитале (в кредите) во время  строительства хозяйственных объектов, освоения природных ресурсов, модернизации действующего производства, сезонного  накопления производственных ресурсов, массовой закупки сырья. Крупное  машинное производство отличается высокой  капиталоемкостью и своих собственных  средств, для его освоения и ведения у предпринимателей не хватает. Тенденция к значительному увеличению заемных средств в финансировании хозяйства особенно заметна сейчас в затратах на капиталовложениях в Японии, Италии, Франции. Японские фирмы за счет привлеченных ресурсов финансируют до 4/5 всех средств на расширение производства.

С другой стороны, в процессе кругооборота промышленного капитала у фирм возникают  временно свободные денежные средства: свободной бывает часть выручки  от продажи готовой продукции; средства из фонда амортизации основного  капитала; часть прибыли, идущей на накопление и в личный доход. Капитал  не терпит праздности и владельцы  всегда готовы выгодно его разместить, отдать в ссуду тем, кто нуждается  в нем. Ссудный капитал движется между функционирующими предпринимателями.

Понятие капитала является одним из ключевых в теории экономики вообще и теории кредита в частности. Капитал подразделяется на: личностный (неотчуждаемый от его носителя, т. е. человека), частный и публичных союзов, включая государство.

Капитал постоянно находится в  движении. Денежная форма капитала переходит в производственную, производственная в товарную, а товарная опять в  денежную. Однако процесс движения капитала происходит неравномерно: у  одних участников экономических  отношений возникает потребность  в дополнительных средствах, сверх  тех, которые они имеют в данный момент, а у других часть ресурсов может быть свободной.

Временно свободные товарные ресурсы  появляются у отдельных фирм, частных  лиц и прочих участников рыночных отношений в связи с несовпадением  времени реализации товаров и  услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов, а  также в связи с сезонным производством. Могут быть временно свободными денежные средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты  заработной платы, доходы и сбережения населения.

В совокупности часть временно свободных материальных и денежных средств представляет собой ссудный капитал.

Ссудный капитал — это капитал в денежной или товарной форме, предоставленный в ссуду на условиях возвратности, платности, срочности.

Ссудный капитал возник на основе кругооборота промышленного капитала. Первым источником образования ссудных капиталов является денежный капитал, временно высвобождающийся в процессе кругооборота промышленного капитала.

Причинами высвобождения денежных капиталов являются:

Во-первых, постепенное снашивание основного капитала. В промежутке между частичной амортизацией и  полным обновлением основного капитала часть его стоимости оседает  в виде временно свободного денежного  капитала.

Во-вторых, несовпадение периодов реализации товаров со временем покупки сырья  и вспомогательных материалов.

В-третьих, постепенность расходования денег, вырученных от реализации товаров, на оплату рабочей силы.

В-четвёртых, накопление прибавочной  стоимости до таких размеров, при  которых она может быть использована для расширенного воспроизводства.

Вторым источником образования  ссудных капиталов являются капиталы рантье. Рантье – собственники капитала не вкладывают свой капитал ни в  промышленность, ни в торговлю, а  предоставляют его в ссуду.

Третьим источником образования ссудных капиталов становятся денежные сбережения и доходы различных классов, помещаемые в виде вкладов в кредитные учреждения. Кроме того, в ссудный капитал превращаются также временно свободные денежные средства государственного бюджета, страховых компаний, пенсионных фондов и других институтов.

Итак, кругооборот промышленного  капитала неизбежно приводит к образованию  временно свободного денежного капитала. Однако та часть промышленного капитала, которая временно оседает в виде свободного денежного капитала, перестаёт  функционировать, превращается в празднолежащее сокровище и, следовательно, не будет давать прибыли. Таким образом, возникает противоречие между выделением свободных празднолежащих денежных капиталов и природой капитала как стоимости, находящейся в непрерывном движении и приносящей прибавочную стоимость. Это противоречие решается посредством кредита. Вместо того чтобы держать высвободившийся капитал в виде праздных денег, можно их отдать в ссуду и использовать для получения прибавочной стоимости. Денежный капитал, переданный в ссуду, выступает в качестве ссудного капитала.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ развития рынка  ссудных капиталов в России

2.1 Банковская система  в России 

 

Банковская система России, представленная Центральным банком, коммерческими  банками и незначительным числом парабанковских институтов вплоть до кризиса 2008 года имела успешное динамическое развитие.

В апреле 2005 г. Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации была принята "Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года".

В соответствии с этим документом основной целью развития банковского  сектора на среднесрочную перспективу (2005—2008 гг.) является повышение его  устойчивости и эффективности функционирования.

Основными задачами развития банковского  сектора являются:

-  усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

-  повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

-  повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;   -  предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

-  развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

-  укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Реформирование банковского сектора  способствовало реализации программы  социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2005—2008 гг.), прежде всего преодолению  сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ. На следующем этапе (2009—2015 гг.) Правительство Российской Федерации и Банк России будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках.

В 2008 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1136 до 1108. Были отозваны (аннулированы) лицензии у 36 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 5 кредитных организаций, стали действующими 13 новых кредитных организаций.