Котрольная работа "Страхование"

Таким образом, условная франшиза, по идее, наиболее эффективно выполняет именно функцию отсечения мелких убытков. При ее использовании страхователю возмещаются лишь действительно значащие убытки, сумма которых достаточно велика, но при этом возмещаются в полном размере, а значит, данная франшиза весьма привлекательна для страхователя.

Безусловная же франшиза при любом размере убытка вычитается из возмещения, также отсекая таким образом мелкие убытки, но еще
и снижая размер возмещения по крупным на свою величину. Безусловная франшиза менее выгодна для страхователя в связи с тем, что он никогда не получит возмещение в полном размере, но безусловно выгодна для страховщика, так как дает ему некую гарантированную прибавку к премии, оставляя на его счету часть возмещения.

Однако безусловная франшиза не всегда так уж неудобна для страхователя. Все зависит от размера убытка. Если по договору предполагаются мелкие убытки, то тогда, действительно, безусловная франшиза невыгодна, так как страхователь будет недополучать большую часть возмещения, и в данном случае была бы более приемлема условная франшиза. Но если мелкие убытки маловероятны, а наоборот - скорее всего убыток будет катастрофическим, то безусловная франшиза, которая не может быть очень большой, не столь важна для страхователя, так как он ориентирован совсем на другой масштаб и совсем другие суммы.

В последнем случае безусловная франшиза будет действительно средством отсечения мелких убытков, о которых страхователь не хочет беспокоиться.

Кроме того, условная франшиза еще несет и моральную опасность. Она не дисциплинирует в достаточной мере страхователя, а наоборот, поощряет его довести любой, даже мельчайший убыток до размера выше франшизы, так как в данном случае он будет компенсирован полностью. При безусловной же франшизе страхователю, наоборот, - невыгодно, чтобы произошел хоть какой-либо несчастный случай с застрахованным имуществом, так как ущерб может и не превысить франшизы или превысить ее незначительно.

Таким образом, безусловная франшиза является более приемлемой для страховщика, так как больше дисциплинирует страхователя, а также попросту более экономически выгодна. Однако и условная франшиза не должна быть отброшена, так как имеет свои достоинства (прежде всего для страхователя). Просто размер последней должен быть существенно выше безусловной, что будет выгодно как для страховщика, так и для страхователя.
С абсолютной и относительной франшизами в принципе все просто. Первая устанавливается в абсолютных единицах (рубли, штуки, килограммы, литры), а вторая - в процентах от стоимости или от натурального измерения (объема, массы).

Выбор того или иного типа целиком зависит от параметров застрахованного имущества и должен быть привязан к его физическим свойствам.

Также франшиза может устанавливаться в зависимости от страховой суммы или от убытка. Это применимо главным образом к относительным франшизам.

В принципе франшиза по каждому страховому случаю более приемлема для страховщика, так как в случае агрегатной франшизы велика вероятность того, что недобросовестный страхователь просто закроет глаза на безопасность и позволит произойти тем убыткам, которые исчерпают агрегатную франшизу.

Кроме того, можно рассмотреть классификацию франшиз, которая достаточно редка для российского рынка. Речь идет об общей по договору франшизе и порисковой франшизе. Ведь не секрет, что тот или иной риск может реализоваться в тот или иной по стоимостному объему убыток. Зачастую по различным рискам наиболее вероятны совершенно разные по уровню суммы убытков. Поэтому иногда единая франшиза неэффективна для всех рисков, покрываемых в договоре. В этой связи как еще один элемент подбора оптимальных для страхователя условий договора может использоваться порисковая франшиза, при которой по различным покрываемым рискам устанавливаются различные объемы невозмещаемой части убытка.

Что же касается классификации размеров франшиз, то практическая франшиза - это такая, которая определяется исходя из практики деятельности страхователя и статистики тех убытков, которые у него были. В данном случае исходя из статистических данных выбирается такой объем убытка, который происходит чаще всего, и при этом страхователь готов оставить его на своем удержании.

Клиентская франшиза связана уже не со статистикой убытков, а с экономическим состоянием страхователя в целом. В данном случае размер франшизы выбирается исходя из тех издержек, которые понесет страхователь при оформлении убытка. То есть выбирается такой размер убытка, который с точки зрения экономии страхователю проще покрыть самому, а не вовлекать дополнительные средства для его оформления и урегулирования.
Нормативная франшиза, как видно из названия, привязана к тем нормативам естественной гибели, повреждения и убыли, которые закреплены для тех или иных видов имущества в законодательстве. В данном случае не приходится рассчитывать какие-то размеры, так как последние уже прописаны в законодательных актах.

Франшиза перевозчика во многом схожа с нормативной франшизой, так как в данном случае размер франшизы привязывается к тем ограничениям ответственности перевозчика, которые установлены законодательно или присутствуют в договорах на оказание транспортно-экспедиционных услуг.

Дисциплинирующая франшиза - это, по сути, возврат к тому месту в данной статье, где мы обсуждали значение франшизы. Дисциплинирующая франшиза рассчитывается исходя из того, какой размер убытка, невозмещаемого по условиям договора страхования, заставит страхователя обеспечивать все надлежащие меры безопасности, чтобы не допустить каких-либо убытков.

4. Характеристика видов страхования имущества граждан6 объекты страхования, страховые риски

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности.

Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не име­ющие стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяются отрасли страхования. В условиях рыночной экономики в стадии ее формирования, исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование эко­номических рисков.

Личное страхование – это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни, медицинское страхование и страхование от несчастных случает, сочетает рисковую и сберегательную функции.

Имущественное страхование – объектом страхования выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, являющееся как собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности – объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

В страховании экономических (предпринимательских) рисков выделяются две подотрасли: страхование рисков прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены потери от недополучения прибыли, убытков от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других причин. Косвенные – страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и т.д.

Отраслевая характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование подразделяется на две подотрасли:

– страхование имущества юридических лиц;

– страхование имущества физических лиц.

Подотрасли страхования делятся на виды. Видами страхования имущества юридических лиц являются:

– страхование железнодорожного транспорта;

– страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного тран­спорта);

– страхование воздушного транспорта;

– страхование водного транспорта;

– страхование грузов и багажа;

– страхование от огня и стихийных бедствий;

– страхование кредитов;

– страхование инвестиций;

– страхование финансовых рисков;

– страхование судебных расходов, другие виды.

Виды страхования имущества граждан:

– страхование автомобилей;

– страхование зданий;

– страхование домашнего имущества;

– страхование домашних животных, другие виды.

Отрасль личного страхования делится на три подотрасли:

– страхование от несчастных случаев;

– медицинское страхование;

– страхование жизни;

Эти подотрасли подразделяются на виды страхования. По страхованию от несчастных случаев проводятся следующие виды:

– индивидуальное страхование, коллективное страхование, страхование пассажиров, страхование детей, страхование туристов и др. виды;

– в медицинском страховании видами страхования являются: страхование здоровья в случае болезни, непосредственное страхование здоровья и др. виды.

В страховании жизни проводятся следующие виды страхования: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование пенсий, свадебное страхование, пожизненное страхование и другие виды.

По страхованию ответственности подотраслями выступают: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда (которое также называют страхованием гражданской ответственности).

По страхованию ответственности осуществляются следующие виды страхования:

– страхование непогашения кредита или другой задолженности;

– страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности (например, транспортных средств);

– страхование гражданской ответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности и другие.

По формам проведения страхования подразделяются на добровольное и обязательное. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.

Обязательное страхование базируется на основе принятия закона об обязательном страховании, который определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, виды и порядок проведения страхования, объем страховой ответственности страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых взносов. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, предусмотренных законом, нормирование страхового обеспечения (в Украине проводится более 20 видов обязательного страхования).

Добровольное страхование базируется на договорной основе. В договоре страхования определяются существенные условия: объект страхования, сроки страхования, страховая сумма и страховое обеспечение, размеры страховых взносов и др.

Задача 1

Оценить уровень перестрахования в страховой организации, сделать выводы. Страховой компанией заключено 90 договоров страхования на сумму 4000 тыс. руб. Поступило  страховых платежей в размере 80000 руб. переданы в перестрахование риски в сумме 2800 тыс. руб. Определить в каком проценте компания проводит перестрахование собственных рисков, в каком размере уплачена перестраховочная премия перестраховщику.