Контрольная работа по "Страхованию"

Различают внедоговорную и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ и наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами. Договорная ответственность регламентируется ст. 932 ГК РФ и наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств.

Для предъявления иска по гражданской  ответственности необходимо иметь  в наличии 3 условия: наличие ущерба, наличие вины или противоправного действия, а также наличие между ними связи.

В "Условиях лицензирования страховой деятельности в Российской Федерации" определены следующие  виды страхования гражданской ответственности:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• страхование иных видов гражданской ответственности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Страхование в системе управления рисками

 

Различные природные явления  и случающиеся катаклизмы, отступления  от сложившейся нормы в жизни  и деятельности людей и общества, любая хозяйственная и бытовая  деятельность содержат в себе элементы риска. Все опасности и потери от них, как и положительные результаты, связаны всегда с определенными  событиями, происходящими в природе, и действиями людей.

Риск может представляться как неблагоприятными, так и позитивными  событиями, действиями людей, вызывающими  соответственно негативные или положительные  результаты. Под риском понимают отрицательное  отклонение фактических результатов  от плановых. Положительное отклонение от планового называется «ШАНС». В первом случае — риск ущерба, во втором — шанс получения прибыли.

Ущерб — действительное фактическое отрицательное отношение, через пего реализуется риск, приобретая конкретно измеримые реальные очертания.

Важнейший инструмент управления рисками — страхование. Страховой  риск основополагающий в совокупности понятий, связанных с организацией страховых отношений. Поэтому любое  событие природного стихийного происхождения, произошедшее на производстве или в  быту, всегда выражается в прямых или  косвенных ущербах, причиненных  страхователю.

Прежде чем начинать разговор о страховых рисках и принципах  страхового возмещения, необходимо определить несколько важных понятий:

-  что такое страховой риск;

-  что такое страховой случай;

-  что такое страховое возмещение.

Риск — термин, имеющий  в страховании несколько значений:

-  случайность, т.е. то, что может произойти, но необязательно должно произойти, находясь вне пределов контроля;

-  ответственность страховщика — ситуация, при которой объект страхования находится на его ответственности, т.е. на основе риска;

-  риском обозначается объект страхования;

-  под риском подразумевается определенный вид ответственности страховщика.

Различают крупные, средние  и мелкие риски (в зависимости  от их страховой оценки), а также  более опасные и менее опасные  риски по степени вероятности  их гибели или повреждения.

Из приведенного выше определения  страхового риска следует: таковым  может считаться далеко не каждое из возможных предполагаемых событий. Существует ряд важных условий, определяющих возможность отнесения того или  иного события к разряду страхового риска. Выделим три таких основных условия:

а) предполагаемое событие  должно обладать свойством вероятности  наступления. Предполагается, что определенное событие может наступить в  результате стечения некоторых обстоятельств. Причем возможность того, что данное событие произойдет, может быть определена теми или иными математическими  методами. То есть может быть численно определена вероятность наступления  предполагаемого события. Вполне естественно, что события, имеющие крайние  значения вероятности наступления, в расчет приниматься не могут. Иными  словами, событие, которое наступить  не может никогда (вероятность наступления  равна нулю), а также событие, которое  неизбежно наступит (вероятность  наступления равна 100%), к страховым  рискам не могут быть отнесены;

б) возможность наступления  предполагаемого события должна быть вызвана случайными факторами. То есть событие, возникновение которого предопределено в результате целенаправленных, преднамеренных действий, не может  быть признано страховым риском. Иными  словами, наступление обстоятельств, предусматриваемых страхованием, не должно находиться в причинной связи  с виновным поведением участников страхового правоотношения;

в) к страховым рискам не могут быть отнесены события, определяемые интересами, страхование которых  запрещено. В соответствии с Гражданским  кодексом РФ (ст. 928) не допускается страхование:

1. противоправных интересов;
2. убытков от участия в играх, лотереях и пари;
3. расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Соответственно и предположение  наступления указанных событий  не может быть отнесено к страховым  рискам.

Понятие риска не сводится только к приведенным выше определениям. Все вышесказанное относится  к так называемому страховому риску. Последний, помимо всего прочего, определяется еще и как опасность  и случайность, вследствие возможного наступления которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения. Понятие риска используется и в другом смысле. Так, под риском может пониматься ответственность страховщика в ситуации, в которой объект страхования находится на его ответственности, т.е. па его риске. Или же под риском может быть обозначен объект страхования.

Таким образом, можно утверждать: риск — понятие весьма широкое  и многоплановое. Сложная сущность понятия риска выражается и в  том, что в практике страховых  правоотношений термин «страховой риск»  употребляется весьма неоднозначно. Считается, что существует по крайней мере порядка двадцати трактовок понятия страхового риска. В предмете многих договоров страхования указывается «страхование риска ответственности...» или «страхование неисполнения обязательства...» и т.п.

Страховой риск определяет возможность заключения страховой  сделки, следовательно, существования  возникшего на его основе правоотношения.

Чрезвычайно важным для практики страхового дела является возможность  количественной оценки страхового риска. Данное свойство определяется понятиями  «уровень страхового риска» или «объем страхового риска».

Если рассматривать риск с точки зрения страховщика, то данное понятие будет распространяться в основном на предмет страхования, а объем определяет для него возможность  принятия того или иного объекта  на страхование и в значительной мере условия договора страхования. Для установления риска на стадии заключения договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику всю  известную информацию, имеющую значение для оценки страхового риска. Страховщик имеет законодательно закрепленное право на проведение действий, направленных на определение уровня страхового риска/

В понятие «уровень риска» вкладывается абсолютно определенный, конкретный смысл — это математически  точно определенная величина, характеризующая  вероятность наступления того или  иного события.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.Мошенничество в страховании

 

Страховщики обеспокоены  ростом числа случаев страхового мошенничества. Особенно сильно этот недуг  поразил едва сформировавшийся рынок  ОСАГО. Проблемы страхового мошенничества, методы его распознавания и предотвращения являются сегодня одними из самых обсуждаемых среди страхового сообщества.

По некоторым данным, страховщики  ежегодно теряют более 15 млрд руб. от недобросовестного поведения своих клиентов и страховых агентов. По статистике до 70% всех случаев страхового мошенничества в России приходится именно на сферу автострахования.

Некоторые крупные компании заявляют, что на выплаты мошенникам уходит до 10-20% сборов по этому виду. "Производимые по недоказанным случаям  мошенничества выплаты не только искажают страховую статистику, но и заставляет страдать рядовых граждан, чьи денежные средства фактически перетекают в карманы мошенников", - рассказывает генеральный директор СГ "Межрегионгарант" Евгений Потапов.

Эксперты российского  страхового экспертного центра "РЕТО" дают следующее определение этому  явлению: "Страховое мошенничество - это противоправное поведение субъектов  договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления  доверием, либо внесение меньшей чем необходимо при нормальном анализе риска страховой премии, а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, в также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования и гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу".

В последнее время российские страховые компании испытывают на себе массовый приток клиентов. Это, безусловно, прекрасно для отрасли, однако у  медали есть оборотная сторона: рост спроса делает страховой бизнес лакомым куском и вызывает рост мошенничества. Особенно большое количество аферистов специалистами отмечается в области добровольного автострахования. Мировой опыт свидетельствует о том, что на долю мошенничеств в страховании приходится около 10% заключенных договоров. По данным российских страховщиков, для отечественного рынка характерны примерно такие же показатели. Как рассказали «НГ» в компании «РЕСО-Гарантия», ни одна страна в мире не нашла еще эффективного способа борьбы со страховым мошенничеством. Поэтому в компании разрабатывают свои технологии борьбы с аферистами. «Большие надежды в этой связи мы возлагаем на переход всех филиалов компании на работу в единой информационной системе в режиме онлайн», – отметили в компании.

Некоторые виды мошенничества  при заключении договора страхования:

-   заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования. Чем больше страховая сумма, тем больше страховая премия. С одной стороны такой подход выгоден страховщику. С другой - чем больше страховая сумма, тем на большее возмещение может претендовать страхователь при наступлении страхового случая. Последнее соображение как раз и является мотивом для совершения мошенничества. Обман, сам по себе, чрезвычайно прост: все, что необходимо сделать - это представить ложную информацию при проведении преддоговорной экспертизы. Для того, чтобы страховая сумма была больше, дополнительно занимаются некоторые ценности и представляются как свои собственные. Этот вид мошенничества является классическим среди всего спектра страхового обмана.

-   одновременное страхование в различных страховых компаниях. Одно и то же имущество, как правило с завышенной страховой суммой, страхуется сразу в нескольких страховых компаниях. В данном случае страхователь уже заранее замышляет обман. Характерно, что заявление о страховом случае делается через весьма непродолжительное время после заключения договора страхования. Наиболее часто такой вид мошенничества проявляется при страховании перевозки грузов и страховании транспортных средств. Особенностью этих видов страхования является то, что объекты страховки относятся к категории перемещаемых материальных ценностей, контроль за которыми затруднен из-за специфики самого объекта. При расследовании страхового случая, в подавляющем большинстве случаев, он оказывается или фальсифицированным, или умышленным.

-   утаивание информации, имеющей значение для заключения договора страхования. Страхователь надеется на то, что можно скрыть некоторые существенные или менее существенные факты, которые характеризуют состояние и условия хранения страхуемых материальных ценностей не с лучшей стороны. Например, часто скрывается, что охранная сигнализация не работает. При страховании груза на транспорте нередко представляются исправленные документы, которые подтверждают характеристику и стоимость перевозимого груза. Особенно внимательно следует относиться к информации и её достоверности при страховании гражданской ответственности. Сокрытие информации очень характерно для тех страховых рисков, где тарифами страховых премий предусмотрены коэффициенты риска.

-   превращение незастрахованных убытков в застрахованные. Этот вид мошенничества характерен тем, что договор страхования заключается уже после свершившегося страхового случая. Такое мошенничество характерно при страховании гражданской ответственности за ущерб причиненный владельцем средств повышенной опасности. При этом наступившее страховое событие может фальсифицироваться. Например, при страховании кражи со взломом простая кража, которая фактически имела место, показывается как квалифицированное преступление. Проблема в том, что действующим законодательством не предусмотрена совместная работа представителя страховой компании и дознавателя правоохранительных органов на месте происшествия, которое одновременно является и местом страхового случая. По этим видам мошенничества может представляться фальшивая или некорректная информация, особенно если она оформлена ведомственными или зависимыми организациями.

 

Для страхового мошенничества характерно, что страховой случай имеет своеобразную окраску. Здесь уместна известная  формулировка: кому это выгодно? Типичным примером страхового мошенничества  с ответом на этот вопрос может  служить поджог как способ подправить свои финансовые дела. Третьи лица проходят как соучастники страхового случая. Хотя страхователь и является главным  виновником, но исполнение поручается постороннему, т.е. третьему лицу. Часто  им является профессиональный специалист или просто преступник. Серьезной  проблемой становятся "очевидцы", когда при некоторых видах  страхования они подтверждают наступление  событий. К наиболее типичным примерам можно отнести поджог собственного автомобиля; инсценирование аварии с уже поврежденными автомобилями; симулирование аварий с привлечением "свидетелей".