Контрольная работа по "Страхованию"

Актуарные расчеты преследуют две  основные цели:

1. Определение и анализ расходов на страхование конкретного объекта, себестоимость страховой услуги;
2. Расчет тарифа по конкретному виду страхования, стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю.

В актуарных расчетах широко используются статистические таблицы. Начало такой  практике было положено в XVII в. английским ученым Д. Граунтом, который впервые  обработал данные о смертности людей  и построил таблицы смертности.

 

Форма таблицы смертности

x	Ix	Dx	qx	Px	Ex
0	100000	4060	0,04060	0,09540	68,59
1	95940	860	0,00840	0,99160	70,48
…	…	…	…	…	…
20	92917	150	0,00161	0,99839	53,57
…	…	…	…	…	…
40	88565	319	0,00360	0,99640	35,65
41	88246	336	0,00381	0,99619	34,78
42	87910	352	0,00400	0,99600	33,91
43	87558	369	0,00421	0,99579	33,05
44	87189	384	0,00440	0,99560	32,18
45	86805	400	0,00461	0,99539	31,32
…	…	…	…	…	…

 

Таблица смертности связывает величину возраста x (одногодичные возрастные группы населения) – подлежащее таблицы  – со сказуемым, в которое включаются следующие величины:

1. Число доживших до каждого данного возраста lx (число лиц из 100000 одновременно родившихся, которое доживает до x лет);
2. Число умирающих при переходе от возраста x к возрасту (x+1) Dx; вероятность умереть в возрасте x лет, не дожив до следующего возраста (x+1) лет qx=Dx\lx;
3. Вероятность дожить до следующего возраста Px=(lx+l)\lx;

4. Средняя продолжительность предстоящей  жизни, т.е. число лет, которое  в среднем предстоит прожить  одному человеку из числа доживших  до данного возраста Ex.

 

6. Основные категории личного  страхования

 

1. Страхование жизни. Предусматривает обязанности страховщика по договорам со сроком не менее 1 года и страховым выплатам в случаях:

• Дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

• Смерти застрахованного лица;
• Выплаты пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному лицу при выполнении договоров страхования по достижению застрахованным определенного возраста, смерти кормильца, постоянной утраты трудоспособности;
• Текущей выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней. Предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). В объем ответственности страховщика включаются обязанности произвести выплату при наступлении следующих случаев:

• Нанесение вреда здоровью застрахованного в следствии несчастного случая или болезни;
• Смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
• Постоянной или временной утраты общей или профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

3. Медицинское страхование. Предусматривает обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

 

7. Содержание договора личного  страхования

 

Договор личного страхования – гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется по средствам получения им страховых взносов, если наступит страховой случай, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат. Объекты личного страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. Объективно ущерб при личном страховании не может быть определен, поэтому страховые суммы определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей, или устанавливаются под законными актами (при обязательном страховании). По договору страховщик берет на себя обязанность посредствам получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить застрахованному лицу обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного (его смерть или дожитие).

 

8. Основы и особенности имущественного  страхования

 

Виды рисков, от которых может  быть застраховано имущество или  имущественный интерес, многообразны. Часто имущество может быть подвержено угрозе пожара, наводнения, землетрясения, аварии, взрыва и т.д.

ГК РФ подразделяет имущественное  страхование на три подотрасли по видам рисков, от которых могут  быть застрахованы имущественные интересы:

1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2. Риск ответственности по обязательствам, возникающим в следствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам риск гражданской ответственности;
3. Риск убытков от предпринимательской деятельности из за нарушений своих обязательств контрагентами предпринимателя или риск изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

В страховом договоре возможна комбинация объектов страхования и видов  рисков и ограничение по объекту  страхования, например страхование  двух объектов (транспортного средства и груза), но только на случай уничтожения  или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.

Страхование называют комбинированным, или комплексным, если один договор объединяет несколько разнородных объектов или видов страхования (страхуемых рисков.

В силу специфики имущественное  страхование подразделяют на страхование  от огня, страхование промышленных и сельскохозяйственных предприятий, морское страхование, воздушное  страхование, космическое страхование, банковское страхование и т.д.

 

9. Понятие тарифной ставки и  ее содержание

 

В имущественном страховании присутствуют относительно постоянные рисковые премии. С течением времени их величина может  подвергнуться изменениям, хотя и  не значительно.

Страховым тарифом, или ставкой, является либо денежная плата с определенной страховой суммы в год, либо процентная ставка от страховой совокупной суммы на определенный момент (дату). По тарифной ставке исчисляются страховые взносы страхователя.

Страховой взнос (премия, платеж) представляет собой произведение тарифа на страховую сумму.

Страховые взносы разных лиц аккумулируются, и их совокупность составляет страховой фонд, который используется для выплат страхового возмещения и ведения дел страховщиком, поэтому страховщику необходимо соблюдать баланс страховых возмещений и объема страховых взносов или превышение доходов страховщика над расходами, т.е.

 

 

 

Где, СП – страховые платежи;

СВ – страховые возмещения.

Если страховые возмещения превышают  страховые платежи, компания разоряется. Следовательно, тарифная ставка должна достоверно отражать вероятный ущерб, который будет разложен между  страхователями, и меру страховой  ответственности, которую берет  на себя страховщик.

Вероятность наступления страховых  случаев

,

где а – число застрахованных объектов;

с – число страховых случаев, лежит в основе нетто-ставки.

Постоянные (фиксированные) взносы встречаются  в большинстве договоров имущественного страхования. Тем не менее, абсолютно  постоянных (фиксированных) взносов  имущественного страхования нет, так  как с течением времени меняется технология производства, появляются новые материалы. Изменение технологии влияют на изменение риска, а это  в свою очередь, заставляет страховщика  менять величину фиксированных взносов.

 

10. Роль и функции государственного  страхового надзора

 

Для выполнения поставленных задач  Департамент страхового надзора  наделен в нормативном порядке  соответствующими полномочиями. Так, он имеет право запрашивать и  получать у страховщиков установленную  отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, а так же информацию (документы, материалы) от предприятий, учреждений, организаций, в том числе банков, а так  же от граждан.

Департамент страхового надзора имеет  право:

Устанавливать требования по платежеспособности с учетом особенностей осуществляемых страховщиками операций;

По согласованию с Министерством  финансов РФ, Государственным комитетом  РФ по статистике устанавливать план счетов и отчетности страховщиков, а также сроки публикации страховщиками  годовых балансов, отчетов о прибылях и убытках.

Важное значение для деятельности страховых компаний имеет норма, предусмотренная Законом РФ «Об  организации страхового дела в РФ», согласно которому Департамент страхового надзора правомочен производить  проверки соблюдения страховщиками  законодательства РФ и достоверности  предоставляемой ими отчетности;

• Осуществлять контроль за создаваемыми в страховых организациях необходимыми резервами для обеспечения соответствия между принятыми страховыми организациями обязательствами и имеющимися у них средствами;
• Контролировать размещение страховыми организациями временно свободных средств с целью определения степени капиталовложений и ликвидности активов этих организаций и т.п.

Так же Департамент страхового надзора  выдает лицензию на осуществление страховой  деятельности. Она является документом, удостоверяющим право ее владельца  на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных  при выдаче лицензии.

Для получения лицензии страховая  компания должна выполнять следующие  условия:

1. Она должна быть зарегистрирована на территории РФ;
2. Она должна иметь необходимый размер уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством;
3. Должны быть выполнены определенные нормативные соотношения между собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности;