Контрольная работа по "Страхованию"

- заявление страхователя  о наступлении страхового случая;

- перечнем уничтоженного  (похищенного) или поврежденного  имущества;

- страховым актом об  уничтожении (похищении или повреждении)  имущества.

Страховой акт является документом, который оформляется в установленном правилами страхования порядке и подтверждает факт, причины и обстоятельства страхового случая. Только на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страхователя, исчислена величина страхового возмещения и определено право страхователя на получение этого возмещения.

Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в трехдневный срок (исключая выходные и праздничные дни) после  получения заявления страхователя о страховом случае и перечня пострадавшего от него имущества. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, ГИБДД, ДПС, пожарной охраны и других компетентных служб, органов, учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Страховщик вправе сам выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Основанием для исчисления величины страхового возмещения для  страховщика являются данные:

- предоставленные в заявлении страхователем;

- установленные и зафиксированные  страховщиком в страховом акте;

- представленные компетентными  органами в случае обращения  к ним. 

Стоимостное выражение  ущерба - стоимость утраченного или  обесцененного имущества или его части, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки).

Страховое возмещение определяется на основании ущерба и условиях договора и является частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате  страхователю в соответствии с условиями страхователя.

При пропорциональном страховании (страхование на неполную страховую  стоимость или недострахование) страховое возмещение выплачивается  в пропорции, соответствующей отношению  страховой суммы к страховой  стоимости.

При страховании по системе первого риска, обычно применяемой на практике, страхователю возмещается ущерб по первому страховому случаю в полном объеме ущерба, но не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. При убытках меньше страховой суммы договор продолжает действовать в пределах оставшейся части суммы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.

Если по фактам, связанным  со страховым случаем, возбуждено уголовное  дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.

Решение об отказе в выплате  страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.

Если страхователь или  выгодоприобретатель получили полное или частичное возмещение ущерба от лица, причинившего этот ущерб застрахованному  имуществу, то страховщик полностью или частично освобождается от выплаты страхового возмещения.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи  со страховым случаем, переходит  право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое  возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Если страхователь или  выгодоприобретатель по договору имущественного страхования отказались от своего права  требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права  стало невозможным по их вине, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе требовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения. Это норма закона не рассматривается на договоры личного страхования.

 

 

 

Задача 2

 

Рассчитайте по страхованию домашнего имущества согласно методике Росстрахнадзора, утвержденной распоряжением № 02-03-36 от 08.07.1993 г.:

а) основную часть нетто-ставки на 100 рублей страховой суммы;

б) рисковую (гарантированную) надбавку при условии гарантии безопасности 0,95 и коэффициента, зависящего от гарантии безопасности - 1,645;

в) нетто-ставку на 100 рублей страховой суммы;

г) брутто-ставку на 100 рублей страховой суммы.

Исходные данные:

Вероятность наступления страхового случая - 0,02

Средняя страховая сумма- 98 тыс. руб.

Среднее страховое возмещение- 36 тыс. руб.

Количество заключенных договоров- 760

Доля нагрузки в структуре тарифа- 33,7%

Определите страховой взнос страхователя при условии, что страховая сумма равна 120 тыс. рублей.

Решение:

Рассчитывается нетто-ставка (Гн). Она состоит из основной части (То) и рисковой надбавки (Тр): Тн = То+ Тр

Основная часть нетто-ставки определяется по формуле:

 

 = 100*36/98*0,02 = 0,75 %

 

где Р - вероятность наступления страхового случая;

Wc - среднее страховое возмещение;

Snc - средняя страховая сумма

Рисковая надбавка определяется:

 

=

 

где a(y) - коэффициент, который зависит от выбранного значения вероятности (гарантии безопасности у), определяющего достаточность сформированных страховых фондов для будущих страховых выплат.

 

Тн = То+ Тр = 0,75 + 0,38= 1,13 %

 

Брутто-ставка (Тб) рассчитывается по формуле:

 

 

где f (%) - доля нагрузки в брутто-ставке.

Страховой взнос страхователя при условии, что страховая сумма равна 120 тыс. рублей, будет равен 120 000 * 1,7% =2045,3 руб.

 

Задача 13

 

Плата за страхование имущества предприятия, действительная стоимость которого на момент заключения договора страхования равнялась 15 млн.рублей, составила 300 тыс. рублей при страховом тарифе 2,5%. Ущерб в результате страхового случая составил 1,8 млн. рублей.

Определите размер страхового возмещения при пропорциональной системе страховой ответственности:

а) в договоре установлена безусловная франшиза 50 тыс.рублей;

б) в договоре указано, что условная франшиза составляет 1% от страховой суммы (свободно от 1%).

Решение:

Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта.

Величина страхового возмещения определяется:

 

 

где W - величина страхового возмещения; Sn - страховая сумма по договору; SS - страховая стоимость объекта страхования; У - фактическая сумма ущерба.

Так как

Страховая премия = Sn * страховой тариф/100, то

 

Sn = 300 000/2,5% = 12 млн.

 

Значит

 

= 1,8 млн.*12 млн. /15 млн. = 1,44 млн.руб.

 

Под условной франшизой понимается освобождение страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу. При безусловной франшизе – из любой суммы ущерба вычитается франшиза.

По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 50 тыс.руб. Фактический ущерб составил 1800 тыс. рублей. Величина франшизы равна:

1800-50 = 1750 тыс. руб.

Страховое возмещение будет выплачено в сумме 1750 тыс. рублей.

По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1%». Страховая сумма - 12000 тыс. рублей. Фактический ущерб – 1800 тыс. рублей. Он больше суммы франшизы, которая равна 120 тыс. рублей, и поэтому страховое возмещение выплачивается в сумме 1800 тыс. рублей.

 

 

Задача 25

 

Рассчитайте для страхователя (мужчины) в возрасте 41 год, заключившего договор страхования жизни сроком на два года (норма доходности 5%, страховая сумма 5 тыс. рублей):

1.Размер единовременной нетто-ставки на дожитие и на случай смерти двумя способами:

а)используя данные таблицы смертности;

б)через коммутационные числа.

Размер единовременной брутто-ставки при смешанном страховании жизни (в рублях на 100 рублей страховой суммы), если доля нагрузки в брутто-ставке 9%.

Единовременную брутто-премию при смешанном страховании жизни.

Решение:

1. а.) Единовременная тарифная ставка по страхованию на дожитие для лица в возрасте x лет при сроке страхования n лет в расчете на 100 руб. страховой суммы определяется

 

,

 

где lx+n – число лиц, доживающих до возраста x+n (берется из таблицы смертности);

lx – число лиц, подлежащих страхованию (достигших возраста x лет из 100000 родившихся);

Vn - дисконтный множитель, который определяется по формуле

 

,

 

где i – норма доходности инвестиций;

n – срок страхования.

Единовременные нетто-ставки для лица в возрасте 41 года сроком на два года:

на дожитие

 

 руб. со 100 руб. страховой суммы.

 

Цифры берем из приложения 1;

на случай смерти

 

,

 

где dx, dx+1, dx+n-1 – число лиц, умирающих при переходе от x лет к возрасту (x+n) по годам за срок страхования.

 

 

=1,56 руб. (со 100 руб. страховой суммы);

 

1. б.) Единовременная нетто-ставка для лица в возрасте x лет

на дожитие при сроке страхования n лет

 

;

 

В нашем случае

 

84,19 руб. со 100 руб. страховой суммы.

на случай смерти:

 

При страховании на определенный срок

 

;

 

В нашем случае

 

1,61 руб. со 100 руб. страховой суммы.

 

2. При смешанном страховании на дожитие и на случай смерти рассчитывается совокупная нетто-ставка

 

 

.

 

Брутто-ставка определяется

 

,

 

где f – доля нагрузки в брутто-ставке (%).

Рассчитаем размер единовременной брутто-ставки при смешанном страховании жизни (в рублях на 100 рублей страховой суммы), если доля нагрузки в брутто-ставке 9 %:

 

 руб.;

 

 руб. (со 100 руб. страховой суммы);

 

Найдём единовременную брутто-премию при смешанном страховании жизни.

 

 руб.

 

 

 

 

 

 

 

Задача 31

 

Определите степень  вероятности дефицитности средств, используя коэффициент профессора Ф.В. Коньшина, сделайте выводы.

Исходные данные:

а)  у страховой компании А страховой портфель состоит из 450 заключенных договоров, у страховой компании Б – из 250;

б)  у страховой компании А средняя тарифная ставка составляет 2,6 рубля со 100 рублей страховой суммы, у страховой компании Б - 3 рубля со 100 рублей страховой суммы.

 

РЕШЕНИЕ:

Для определения степени  вероятности дефицитности средств  используется коэффициент профессора Ф.В. Коньшина (К)

,

где Т_ср – средняя тарифная ставка по страховому портфелю;

n – количество застрахованных объектов.

Чем меньше коэффициент  Коньшина, тем выше финансовая устойчивость страховщика.

Итак,

Страховая компания А:

=

Страховая компания Б:

=

Очевидно, что К_А< К_Б.

Таким образом, финансовая устойчивость по дефицитности средств  у страховой компании А выше, чем у страховой компании Б.

Список использованной литературы

 

1. "Ингосстрах: опыт практической деятельности / Сборник материалов по вопросам практики страхования" Уч. пособие под ред. В.П. Кругляка. - Москва: ИздательскийДом Русанова, 1996
2. Основы страхования, Гвозденко А.А., Финансы и статистика, 1999.
3. Страхование, Шахов В.В., ЮНИТИ, 2006.
4. Страховое право, Белых В.С., Норма, 2001.
5. "Страхование от А до Я" / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. -Москва: ИНФРА-М, 2006.
6. «Финансовые перспективы пенсионной системы России» В.Баскаков, Е. Крылова, А. Селиванова, Е.Яненко // «Финансы» - 2007. №4