Контрольная работа по "Страхованию"

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Понятие страхового рынка можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

1. Понятие страхового рынка — это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий). Наряду с основными субъектами страхового рынка — страхователями и страховщиками — участниками его являются также страховые агенты, брокеры и другие посредники.

Страхование в научной  и учебной литературе рассматривается  в двух аспектах: как экономическая  категория и как правовая. Как  экономическая категория страхование, обусловленное определенными социально-экономическими потребностями общества, представляет собой совокупность определенных общественных отношений, возникающих в процессе создания, распределения и использования различных фондов общества, как денежных, так и в материальных формах. Страхование является одним из элементов производственных отношений и создает необходимые условия для защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, отдельных граждан и общества в целом при наступлении неблагоприятных последствий от природных, техногенных, экономических и иных рисков, а также для проведения профилактики наступления отрицательных последствий воздействия стихийных сил природы, всевозможных случайных причин на развитие производства и социальной сферы. Страхование призвано возместить материальные потери, способствует восстановлению разрушенных, поврежденных производительных сил общества, компенсируя причиненный им вред. Для проведения в жизнь страховой защиты в обществе формируются различные страховые фонды. Страховые фонды создаются в форме самострахования, создания государственных централизованных денежных фондов (резервные фонды в составе федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации), централизованных и децентрализованных материальных фондов (продовольствия, топлива и т.д.), а также в форме страхования в узком смысле этого понятия, при котором возникают общественные отношения по созданию, распределению и использованию определенных фондов денежных средств. В своей совокупности указанные общественные отношения образуют финансовый институт и входят в финансовую систему в качестве ее самостоятельного звена. Как звено финансовой системы фонды страхования взаимодействуют с другими звеньями системы и, главным образом, с бюджетной системой.

Страхование — это не только экономическая категория, но и правовая, так как общественные отношения, возникающие при создании, распределении и использовании  страховых фондов денежных средств, опосредуются нормами права. Значение страхования особенно возрастает в условиях перехода к рынку. Ликвидации монополии государства в области страхования, сосредоточение страховой деятельности в организациях, основанных на частной собственности или смешанной собственности с участием частного капитала и государственного (РосГосстрах, Военная страховая компания, Страховая компания правоохранительных органов и другие), допуск на страховой рынок иностранных страховых компаний обусловили необходимость усиления государственного регулирования данной сферой общественной жизни, изменения форм и методов этого регулирования. С 2000 г. в России наблюдается рост страховых организаций. На начало 2002г. в России действует более 1350 страховщиков, из них 54 страховых организаций с участием иностранного капитала. Филиалов страховых организаций, расположенных на территории России, действует более 4,5 тысяч. Страховые организации функционируют в организационно-правовой форме — общества с ограниченной ответственностью, в последнее время увеличилось число страховых акционерных обществ.

 

2 вопрос

Страховое правоотношение—один из видов гражданско-правовых обязательств. Порядок его установления различается в зависимости -от того, идет ли речь о добровольном или обязательном страховании. Но основные функции, выполняемые участниками обязательства, в обоих случаях совпадают: страхователь обязуется вносить установленные страховые платежи, а страховщик, со своей стороны обязуется выплатить страхователю или назначенному им третьему лицу страховое возмещение при имущественном и страховую сумму при личном страховании, если наступит событие, ввиду которого обязательство по страхованию установлено . Можно, таким образом, формулировать общее понятие страхового обязательства.

Виды страхования. Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования.

Страхование имущества

Юридические и физические лица могут заключать договора страхования  на объекты в отношении которых  они имеют имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы  и другое имущество.

Огневые риски и риски  стихийных бедствий

Стандартные риски для  данного вида страхования имущества  следующие: убытки в случае гибели или  повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности  сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и  других систем, проникновения воды из соседнего помещения, кражи со взломом, противоправных действий третьих  лиц.

Страхование перерыва в бизнесе

Страхование от ущерба, вызываемого  остановкой производства вследствие наступления  события, являющегося страховым  по договору страхования имущества. Возмещаются убытки Страхователя от перерыва в деятельности, складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение  застрахованной хозяйственной деятельности.

Страхование строительно-монтажных  рисков

Страхование строительных и  монтажных работ, включая все  используемые для этого материалы, оборудование строительной площадки и  строительное оборудование, строительные машины, расходы по расчистке территории, вывоза мусора, вспомогательные сооружения (например, временные дамбы).

Страхование транспортных средств

Страхование, которое призвано защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения.

Страхование грузов

Страхование имущественных  интересов грузовладельца. Предусматривает  возмещение убытков вызванных повреждением или утратой груза (товара) перевозимого различными видами транспорта.

Наиболее полную защиту обеспечивает страхование на условиях "С ответственностью за все риски". В соответствии с этим вариантом транспортного страхования грузов страховщик возмещает все убытки за исключением убытков, происшедших вследствие:

а) всякого рода военных  действий или мероприятий и их последствий , повреждения или уничтожения  минами, торпедами, бомбами и другими  орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской  войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или  уничтожения грузов по требованию военных  или гражданских властей;

б) прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных  с любым применением атомной  энергии и использованием расщепляемых материалов;

в) умысла или грубой небрежности  Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также  вследствие нарушения кем-либо из них  установленных правил перевозки, пересылки  и хранения грузов;

г) влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и  естественных качеств груза, включая  усушку;

д) несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления  грузов в поврежденном состоянии;

е) огня или взрыва вследствие погрузки с ведома Страхователя или  выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома Страховщика, веществ  и предметов, опасных в отношении  взрыва или самовозгорания;

ж) недостачи груза при  целости наружной упаковки;

з) повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;

и) замедления в доставке груза и падения цен; не возмещаются  также всякие другие косвенные убытки Страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие  убытки подлежат возмещению в порядке  общей аварии.

При страховании на двух других условиях "С ответственностью за частную аварию" и "Без ответственности  за повреждение, кроме случаев крушения"страховщик несет ответственность за следующие риски:

1). Огонь, молния, буря, вихрь  и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов,  самолетов и других перевозочных  средств между собой, или удара  их о неподвижные или плавучие  предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение  судна льдом, подмочка забортной  водой;

2). Пропажа судна или  самолета без вести;

3) Несчастные случаи при  погрузке, укладке, выгрузке груза  и приеме судном топлива;

4) Общая авария;

5). Все необходимые и  целесообразные произведенные расходы  по спасанию груза, а также  по уменьшению убытка и по  установлению его размера, если  убыток возмещается по условиям  страхования.

Особенностью страхования  на условиях "Без ответственности  за повреждение, кроме случаев крушения" является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями "С ответственностью за частную аварию", в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях : крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве. Специфическим при страховании грузов является страхование (при всех трех условиях) убытков, расходов и взносов от общей аварии . Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, - судна, фрахта и перевозимого судном груза. Например, экипаж судна при возникновении пожара на борту может в целях спасания судна и груза выбросить часть груза за борт или залить его водой. В этом случае ущерб и расходы от общей аварии раскладываются на владельцев грузов, судна и фрахта пропорционально их стоимости. Производится расчёт убытков, т.н. диспаша. У всех участников общей аварии: владельцев грузов и др. возникает либо обязанность возместить ущерб и расходы от общей аварии, либо право требовать возмещения ущерба. Причем эти права и обязанности возникают согласно Кодексу торгового мореплавания независимо от того застрахован груз или нет. Страхование в этом случае позволяет оперативно урегулировать претензии по возможному ущербу от общей аварии.

Страхование ответственности

При страховании ответственности  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование общей гражданской  ответственности перед третьими лицами

Объектом страхования  общей гражданской ответственности  перед третьими лицами является ответственность  Страхователя\Застрахованного за ущерб  имуществу, жизни и здоровью третьих  лиц.

Страхование ответственности  товаропроизводителя, производителя  услуг

Объектом страхования  гражданской ответственности производителя  товара\услуги является его ответственность  за возможный ущерб личности или  имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара\услуги

Страхование ответственности  директоров и офисных сотрудников

Объектом страхования  ответственности директоров и офисных  сотрудников является ответственность  руководителей компании за возможный  ущерб акционерам компании в результате их действий.

 

 

 

 

Страхование профессиональной ответственности

Объектом страхования  профессиональной ответственности  являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

Страхование ответственности  работодателя

Объектом страхования  ответственности работодателя является ответственность за возможный ущерб  имуществу, жизни и здоровью своих  сотрудников.

Страхование ответственности  за нанесение вреда экологии

Объектом страхования  ответственности за нанесение вреда  экологии является ответственность  за внезапный и непредвиденный ущерб  окружающей среде, произошедший в результате действий Страхователя\Застрахованного.

Договорная ответственность

Объектом страхования  договорной ответственности является ответственность, возникающая из заключённого между Страхователем\Застрахованым  и его контрагентом договора.

Страхование ответственности  владельца автотранспортного средства

Страхование гражданской  ответственности предполагает компенсацию  ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине Страхователя\Застахованного. Страховщик оплачивает фактические  расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной  договором страхования.

Личное страхование

К личному страхованию  относят все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. К отрасли  личного страхования относят  виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.