Контрольная работа по "Страхованию"

Министерство  сельского хозяйства РФ

ФГОУ ВПО

Тюменская Государственная  Сельскохозяйственная Академия

Институт  дистанционного образования

 

 

 

 

 

                                 Контрольная работа

                   По дисциплине: Страхование.

                                        9 вариант.

 

 

 

 

                                                        

                                                         Выполнила: Шушарина Г.А.

                                 Группа № 442

                                                               Шифр БУ – 090427

                                                      Проверил: Милоенко Е. В.

                                                                            

 

 

 

 

 

 

 

                                 

 

 

                                  г. Тюмень – 2012 г.

 

1.классификация личного страхования.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

По объему риска:

· страхование  на случай дожития или смерти;

· страхование  на случай инвалидности или недееспособности;

· страхование  медицинских расходов.

По виду личного страхования:

· страхование  жизни;

Страхование жизни, как один из видов личного  страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется  договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство  посредством получения им страховых  премий, уплачиваемых страхователем, выплатить  обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный  страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается  смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Договор страхования жизни - двусторонняя сделка, в которой одной из сторон является гражданин (страхователь), а другой - страховая организация, имеющая  право на заключение сделок такого рода. Договор страхования жизни  заключается в простой письменной форме, причем независимо от размера  страховой суммы нотариального  удостоверения не требуется.

· страхование  от несчастных случаев;

По количеству лиц, указанных в  договоре:

· индивидуальное страхование (страхователем выступает  одно отдельно взятое физическое лицо);

· коллективное страхование (страхователями или застрахованными  выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

· краткосрочное (менее одного года);

· среднесрочное (1-5 лет);

· долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

· с единовременной выплатой страховой суммы;

· с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

· страхование  с уплатой единовременных премий;

· страхование  с ежегодной уплатой премий;

· страхование  с ежемесячной уплатой премий.

 

 

2.страхование коммерческих рисков.

Сейчас в России только идет становление экономических  отношений субъектов рынка. В  этой связи особое значение для предпринимателей приобретает страхование коммерческих рисков.

Объектом страхования  в данном случае выступает коммерческая деятельность страхователя, в основе которой лежит инвестирование в  бизнес проекты, с целью получить прибыль.

Не зря считается, что  страхование коммерческих рисков –  это один из наиболее сложных видов  страхования. Дело в том, что данный вид страхования призван возместить страхователю коммерческие риски в  случае, если оговоренные в договоре страхования операции за четко установленный  период не дадут той окупаемости, которая определена заранее в  договоре.

Договор страхования коммерческих рисков включает в себя страхование убытков (рисков) в коммерческой деятельности. Такие  договоры могут покрывать следующие  виды страхования: имущественное страхование; от потери прибыли из-за остановки  производства; ответственности производителя  продукции; недопоставки и не до продажи товара; не возврата кредитов; неисполнение финансовых обязательств; технических рисков; от хищений и растрат.

Обычно договор страхования  коммерческих рисков учитывает следующие риски:

-неблагоприятные изменения  конъюнктуры рынка;

 - невыполнение контрактов деловыми партнерами, заказчиками, клиентами страховщика;

-различные непредвиденные  обстоятельства (форс-мажор).

Страховая сумма – это  существенная сторона сделки страхования  коммерческих рисков. Она определяется страхователем при участии и  согласии страховой компании. При  этом возможно определение страховой  суммы исходя из:

- капитальных вложений  страхователя в инвестируемые  проекты. В этом случае страховая  сумма будет равна сумме капитальных  вложений;

- капитальных вложений  и заложенной нормы прибыли.  В этом случае страховая сумма  будет равна сумме затрат на  инвестируемый проект плюс прибыль  от его реализации. Поэтому в  данном случае такое страхование  называют страхованием прибыли.

Назначение страхования  коммерческих рисков состоит в том, чтобы возместить страхователю возможные  потери, если через определенный период застрахованные операции не дадут предусмотренной  окупаемости. Страховое возмещение определяют как разницу между  страховой суммой и фактическими финансовыми результатами от застрахованной коммерческой деятельности.

В зависимости от подхода  к установлению страховой суммы  меняется содержание страхования: если возмещают затраты страхователя, имеет место страхование инвестиций; при возмещении затрат страхователя и нормативной прибыли налицо страхование дохода (прибыли).

В качестве срока страхования  сторонами договора предусматривается  срок окупаемости капитальных вложений предпринимателя в определенный бизнес проект.

Поскольку целью страхования  является защита от возможных потерь инвестиционных вложений, срок действия договора страхования обусловлен сроком окупаемости капитальных затрат. Общие нормативные сроки окупаемости существенно различаются в зависимости от цели деятельности, размера предприятия, срока его существования, способа организации его деятельности, месторасположения и других факторов. Поэтому сроки договоров устанавливаются строго индивидуально, в зависимости от проекта. Однако по мере распространения данного вида страхования возможна стандартизация подобных договоров.

Следует подчеркнуть, что  при определении срока действия договора интересы страховщика и  страхователя здесь проявляются  иначе, чем в других видах имущественного страхования.

Страхователь, стремясь к  быстрейшей окупаемости своей деятельности, объективно заинтересован в сокращении срока страхования. Для страховой  организации короткий срок действия договора повышает риск неоправданной  выплаты возмещения, увеличение же срока делает окупаемость более  реальной, а следовательно, снижает вероятность возникновения подлежащих возмещению убытков, хотя могут действовать и иные факторы.

Особенность рассматриваемого страхования состоит и в том, что выплата суммы страхования  производится в основном по окончании  срока страхования, когда выявляются окончательные результаты застрахованных коммерческих операций. По другим же видам  страхования необходимость компенсации  потерь может возникнуть в любой  момент действия договора страхования. Определенность срока возможных  выплат при страховании коммерческих рисков позволяет планомерно использовать поступившие взносы, создает условия  для создания резервов к этому  сроку.

Поэтому при согласовании срока действия договора страхования  следует исходить из научно обоснованных рекомендаций, анализа отечественной  и зарубежной практики окупаемости  инвестиций в различных сферах производственной и непроизводственной деятельности.

В принципе страховое возмещение может выплачиваться и до окончания договора страхования, когда в результате каких-либо событий глобального масштаба становится очевидной невозможность вернуть вложенные средства, а тем более получить прибыль. О всех таких событиях необходимо незамедлительно сообщать страховой организации. Однако влияние большинства событий, связанных с конъюнктурой рынка, поддается определенной корректировке; неблагоприятные изменения могут быть временными. Поэтому только при окончании срока страхования можно определить результаты коммерческой деятельности и размеры возмещений, подлежащих выплате.

Характер страхования  коммерческих рисков обусловливает  ряд непременных требований к  страхователю. Он должен иметь разрешения, лицензии или патенты, другие необходимые  бумаги. В своем письменном заявлении  о страховании страхователь обязан привести исчерпывающую информацию о предстоящей коммерческой деятельности, ожидаемых от нее доходах и  связанных с ней расходах, о  заключенных контрактах, о всех обстоятельствах, позволяющих судить о степени риска [5].

Конечно, страховая организация  должна и сама накапливать и анализировать  данные о результатах деятельности аналогичных предприятий.

С особой осторожностью следует  подходить к предприятиям, имеющим  просроченную задолженность банкам и другим кредиторам.

При заключении договора страхования  необходимо предусмотреть обязанность  страхователя сообщать обо всех известных  ему изменениях в системе страхового риска и не допускать действий, увеличивающих этот риск.

Как и в других видах  страхования, необходимо ввести некоторые  ограничения при приеме на страхование  и в определении страховой  ответственности.

Так, представляется целесообразным исключить из сферы страхования  посредническую деятельность, вложения в азартные игры, тотализаторы и  т. п. Как правило, исключают из страховой ответственности убытки, обусловленные войной и военными действиями, решениями государственных органов, политическими переворотами, изменением курса валют, отказом банка в кредитовании основываемого предприятия (дела) и др.

Не возмещают потери, которые  возникли вследствие умышленных действий страхователя, его партнеров или  выгодоприобретателей, направленных на срыв застрахованной деятельности, нарушение законодательства, изменение профиля коммерческого предприятия, а также в результате неквалифицированного управления им.

Впрочем, каждая страховая  организация вправе ограничивать или  расширять принимаемые на свою ответственность  риски.

Страхование следует проводить  с установлением определенной франшизы (например, 5%) и с предоставлением  права страхователю увеличить ее размер. Целесообразно ограничение  и минимальной суммы возмещения (например, до 80% ущерба).

Ставки взносов (тарифы) по страхованию коммерческих рисков зависят  от многих факторов: вида деятельности, срока страхования, степени стабильности рыночных отношений и т. д. Для  каждого предприятия риск индивидуален, следовательно, надо по возможности  индивидуализировать сроки платежей. Тарифы данного страхования коррелируют в значительной мере со ставками страхования кредитов, поскольку в обоих случаях они находятся под сильным воздействием рыночного механизма.

Страхование коммерческих рисков в России это достаточно новый  страховой продукт. Однако этот вид  страхования очень перспективен, поскольку отечественные предприниматели, вслед за зарубежными коллегами, начинают ценить свое спокойствие и  стабильное финансовое положение.

 

 

 

3.обязательное пенсионное страхование  в РФ. 

Основы регулирования  обязательного пенсионного страхования  на территории РФ наряду с регулирование правоотношений в системе обязательного пенсионного страхования, а также определением правового положения субъектов обязательного пенсионного страхования устанавливаются Федеральным законом «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» от 15.12.2001 № 167-ФЗ.

«Обязательное пенсионное страхование - система создаваемых  государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения»¹. Субъектами обязательного пенсионного страхования могут быть федеральные органы государственной власти, страхователи, страховщик и застрахованные лица.

Страховщиком  в обязательном пенсионном страховании является Пенсионный фонд Российской Федерации. Пенсионный фонд РФ (государственное учреждение) и его территориальные органы составляют единую централизованную систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования в РФ, в которой нижестоящие органы подотчетны вышестоящим.

Государство несет субсидиарную ответственность  по обязательствам Пенсионного фонда  РФ перед застрахованными лицами. Другими словами, при неисполнении Пенсионным Фондом РФ своих обязательств перед застрахованным лицом, государство должно будет возместить данному лицу причиненный ущерб (в любом проявлении). Застрахованными же лицами являются лица, на которых распространяется обязательное пенсионное страхование. Ими могут быть граждане РФ, а также проживающие на территории Российской Федерации иностранные граждане и лица без гражданства: