Федеральное
агентство связи
Сибирский
Государственный Университет Телекоммуникаций
и Информатики
Межрегиональный
центр переподготовки
специалистов
Контрольная
работа
По
дисциплине: «Страховое
дело».
Выполнилa: Невеличко
О.Н.
Группа: ЭПТ-82
Вариант: 9
Проверила: Малышева
Л. Ф.
Новосибирск,
2011г
Задание
1.
Тема
– страхование
заложенного имущества.
Основной мерой по сохранению
имущества - соблюдению прав залогодержателя,
является обязанность залогодателя застраховать
закладываемое имущество.
По общему правилу риск случайной
гибели или случайного повреждения
имущества несет его собственник.
Иное может быть предусмотрено
законом или договором. Залогодатель
несет риск случайной гибели или случайного
повреждения заложенного имущества. Эта
норма диспозитивна, иное может быть предусмотрено
договором о залоге. Как правило, залогодатель
и является собственником имущества. Движимое
имущество залогодатель может и не страховать,
но риск случайной гибели и случайного
повреждения будет нести именно он, конечно,
если иное залогодателю не удастся закрепить
в договоре с залогодержателем.
Недвижимое имущество, передаваемое
в залог, должно быть застраховано.
При отсутствии в договоре об ипотеке
иных условий о страховании заложенного
имущества залогодатель обязан страховать
за свой счет это имущество в полной стоимости
от рисков утраты и повреждения, а если
полная стоимость имущества превышает
размер обеспеченного ипотекой обязательства
— на сумму не ниже суммы этого обязательства.
Залогодержатель имеет право
на удовлетворение своего требования
по обязательству, обеспеченному
ипотекой, непосредственно из страхового
возмещения за утрату или повреждение
заложенного имущества независимо от
того, в чью пользу оно застраховано. Это
требование подлежит удовлетворению преимущественно
перед требованиями других кредиторов
залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено
страхование, за изъятиями, установленными
федеральным законом.
Залогодержатель лишается права
на удовлетворение своего требования
из страхового возмещения, если
утрата или повреждение имущества
произошли по причинам, за которые
он отвечает.
Существуют особенности страхования,
связанные с заключением договора
ипотеки жилого дома или квартиры, предусмотренные
пунктом статьи об ипотеке, которая с учетом
последних изменений называется «Страхование
заложенного имущества и ответственности
заемщика за не возврат кредита».
Заемщик, являющийся залогодателем
по договору об ипотеке жилого дома или
квартиры, вправе застраховать риск своей
ответственности перед кредитором за
неисполнение или ненадлежащее исполнение
обязательства по возврату кредита . Договор
страхования ответственности заемщика
должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя
(выгодоприобретателя). При переходе прав
кредитора в обязательстве, обеспеченном
залогом недвижимого имущества, права
выгодоприобретателя по договору страхования
переходят к новому кредитору в полном
объеме. Страховая сумма по договору страхования
ответственности заемщика не должна превышать
20% стоимости заложенного имущества. Страховая
премия уплачивается единовременно в
срок, установленный договором страхования.
При отказе страхователя от договора страхования
уплаченная страховщику страховая премия
не подлежит возврату. Страховым случаем
по договору страхования ответственности
заемщика является факт предъявления
к нему кредитором требования о погашении
кредита при недостаточности у кредитора
денежных средств, вырученных от реализации
заложенного имущества и распределенных
в порядке, установленном законодательством
об ипотеке.
Страхование имущества, заложенного
по договору об ипотеке, осуществляется
в соответствии с условиями
этого договора. Отношения между
страхователем и страховщиком регулируются
положениями закона «Об организации страхового
дела в Российской Федерации».
Условием действительности договора
страхования имущества является
наличие основанного на законе,
ином правовом акте или договоре
интереса страхователя или выгодоприобретателя
в сохранении этого имущества. При страховании
имущества, передаваемого по договору
залога, в качестве страхователя может
выступать как залогодатель (его страховой
интерес основан на праве собственности
или праве хозяйственного ведения на заложенное
имущество), так и залогодержатель (интерес
которого возникает из обязательственного
правоотношения, основанного на залоге).
В качестве страховщиков договоры
страхования могут заключать
юридические лица, имеющие разрешения
(лицензии) на осуществление страхования
соответствующего вида. Договоры страхования,
заключенные с лицами, не имеющими лицензии,
будут считаться ничтожными.
Выгодоприобретателем в части
требований, обеспеченных залогом,
будет являться залогодержатель. Договор
страхования должен быть заключен в простой
письменной форме, несоблюдение которой
влечет за собой недействительность договора.
При страховании товаров в обороте применяется
страхование по генеральному полису.
Существенные условия договора страхования
перечислены в ст. 942 ГК РФ. Условия, на
которых заключается договор страхования,
могут быть определены в стандартных правилах
страхования соответствующего вида, принятых,
одобренных или утвержденных страховщиком
либо объединением страховщиков (правилах
страхования). Условия, содержащиеся в
правилах страхования и не включенные
в текст договора страхования (страхового
полиса), обязательны для страхователя
(выгодоприобретателя), если в договоре
(страховом полисе) прямо указывается
на применение таких правил и сами правила
изложены в одном документе с договором
(страховым полисом) или на его оборотной
стороне либо приложены к нему. В последнем
случае вручение страхователю при заключении
договора правил страхования должно быть
удостоверено записью в договоре. При
заключении договора страхования страхователь
и страховщик могут договориться об изменении
или исключении отдельных положений правил
страхования и о дополнении правил. Страхователь
(выгодоприобретатель) вправе ссылаться
в защиту своих интересов на правила страхования
соответствующего вида, на которые имеется
ссылка в договоре страхования (страховом
полисе), даже если эти правила для него
необязательны.
При заключении договора страхования
имущества страховщик вправе
произвести осмотр страхуемого имущества,
а при необходимости назначить экспертизу
в целях установления его действительной
стоимости. На мой взгляд, чтобы избежать
разногласий между залогодателем, залогодержателем
и страховщиком, необходимо провести данную
экспертизу, и провести именно на стадии
страхования объекта залога (чтобы избежать
проведения данной экспертизы дважды
— при заключении договора залога и при
заключении договора страхования).
При страховании имущества страховая
сумма не должна превышать его
действительную стоимость (страховую
стоимость), такой стоимостью для имущества
является его действительная стоимость
в месте нахождения имущества в день заключения
договора страхования. Но страховая стоимость
не должна быть меньше полной стоимости
заложенного имущества, а если полная
стоимость имущества превышает размер
обеспеченного ипотекой обязательства,
то страховая стоимость должна быть не
ниже суммы этого обязательства . Если
страховая сумма, указанная в договоре
страхования имущества, превышает страховую
стоимость, договор является ничтожным
в той части страховой суммы, которая превышает
страховую стоимость. Уплаченная излишне
часть страховой премии возврату в этом
случае не подлежит.
Если объект страхования дорогостоящий,
то в практике применяется сострахование,
т.е. объект страхования может быть застрахован
по одному договору страхования совместно
несколькими страховщиками.
Имущество может быть застраховано
от разных страховых рисков
как по одному, так и по отдельным
договорам страхования, в том числе по
договорам с разными страховщиками. Страховые
риски, от которых залогодатель должен
застраховать имущество, являются риски
утраты (полного исчезновения) и повреждения
(изменения физических свойств) имущества.
Утрата или повреждение имущества может
произойти по различным причинам. Наиболее
часто это происходит вследствие пожара.
В договоре
страхования должно быть предусмотрено,
что страховые выплаты возмещают
убытки, возникшие как в результате
самого пожара, а также комплекса
воздействий, вызванных пожаром (дым, давление,
взрыв газа и т.п.), так и нанесенных застрахованному
имуществу в результате мер, принятых
для тушения пожара (например, разборка
строения или его частей при тушении пожара
для полной ликвидации очага возгорания,
повреждение имущества водой из пожарного
рукава и т.п.).
Права
и обязанности
участников залогового
правоотношения
1. Общие
положения
Договор
о залоге порождает комплекс прав
и обязанностей залогодателя и залогодержателя.
Залогодатель
и залогодержатель в зависимости от
того, у кого из них находится заложенное
имущество, обязан, если иное не предусмотрено
законом или договором:
1) страховать
заложенное имущество в полной
его стоимости от рисков утраты
и повреждения, а если полная
стоимость имущества превышает размер
обеспеченного залогом требования - на
сумму размера требования. Страхование
производится за счет залогодателя (законом
или договором может быть предусмотрено,
что страхование осуществляется за счет
залогодержателя, на иную сумму и т.п.);
2) принимать
меры, необходимые для обеспечения сохранности
заложенного имущества, в том числе для
защиты его от посягательств и требований
со стороны третьих лиц. (Законом или договором
соответствующие обязанности могут быть
распределены между залогодателем и залогодержателем,
возложены на одну из сторон, несмотря
на то что предмет залога находится у другой
стороны, может определяться перечень
мер, принимаемых в том или ином случае,
и т.д.);
3) немедленно
уведомлять другую сторону о
возникновении угрозы утраты или
повреждения заложенного имущества (п.
1 ст. 343 ГК).
Каждая
из сторон договора о залоге вправе
проверять по документам и фактически
наличие, количество, состояние и
условия хранения заложенного имущества,
находящегося у другой стороны (п. 2
ст. 343 ГК).
2. Права
залогодателя
Залогодатель
вправе:
1) передать
заложенное имущество вновь в
залог в обеспечение других
требований (последующий залог), если
это не запрещено предшествующими
договорами о залоге (п. 2 ст. 342 ГК);
2) требовать
досрочного прекращения залога в случае,
если заложенное имущество передано залогодержателю
и он грубо нарушает свои обязанности
по содержанию и обеспечению сохранности
предмета залога (не застраховал, не принял
мер, необходимых для сохранности, и проч.)
(п. 3 ст. 343 ГК);
3) требовать
возмещения убытков, причиненных
полной или частичной утратой
или повреждением предмета залога,
переданного залогодержателю. Залогодержатель
отвечает за утрату заложенного
имущества в размере его действительной
стоимости, а за его повреждение
- в размере суммы, на которую эта стоимость
понизилась, независимо от суммы, в которую
был оценен предмет залога при передаче
его залогодержателю. Договором может
быть предусмотрено право залогодателя
взыскать с залогодержателя и иные убытки,
причиненные утратой или повреждением
предмета залога. Залогодержатель отвечает
за утрату или повреждение предмета залога,
если не докажет, что может быть освобожден
от ответственности в соответствии со
ст. 401 ГК (п. 2 ст. 344 ГК);