Конкуренция на страховом рынке

страховой защиты.

     Третья функция страхования — предупреждение и минимизация ущерба —

предполагает широкий  комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по

недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев,

стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя,

закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на

его бережное отношение  к застрахованному имуществу. Меры страховщика по

предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название

превенции. В целях  реализации этой функции страховщик образует особый денежный

фонд предупредительных мероприятий.

Известно, что помимо снижения нагрузки на расходную часть бюджета (поскольку

возмещаются убытки при наступлении непредвиденных природных и техногенных

явлении), страхование выполняет в обществе еще две важнейшие функции.

Так, наряду с изложенным, страхование позволяет успешно  решать вопросы

социального обеспечения, являясь важнейшим элементом  социальной системы

государства. В  странах с развитой рыночной экономикой система социальной

защиты населения включает в себя государственное социальное обеспечение,

корпоративное страхование, индивидуальное страхование, негосударственное

пенсионное обеспечение.

Следующей существеннейшей, на мой взгляд, функцией страхования  является то, что

оно, при грамотном  подходе к делу, позволяет привлечь в экономику значительные

инвестиционные  ресурсы. Например, страховые компании Европы, Японии и США в

1989 г. управляли  общим объемом вложенных в  экономику средств на сумму в 4

трлн. долл. США, 80% из которых обеспечиваются операциями по долгосрочному

страхованию жизни. В России же сбор премии (в 1997г.) –  примерно в тысячу раз

меньше (из этой суммы  премия по страхованию жизни –  около 20%, а по

долгосрочному –  менее 5%, т.е. около 200 млн. долл.).

[5]

Таким образом, очевидно, что в развитых странах страхование  в силу своей

специфики и выполняемых  функций в обществе является стратегическим сектором

экономики. Можно  предположить, что в ближайшем будущем при благоприятном

стечении обстоятельств  в развитии нашей экономики Россия не станет

исключением.

Учитывая изложенное и принимая во внимание мнение ведущих  специалистов в области

страхования, можно  сделать вывод, что как экономическая категория

страхование представляет систему экономических отношений, включающую

совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их

использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных

неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при

наступлении определенных событий в их жизни.

[6]

    

    

                     2.2. Структура страхового рынка.                    

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность

экономических отношений  по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок

обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь

осуществляется  общественное признание страховой услуги. Первостепенными

экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон

стоимости и закон  спроса и предложения.

Страховой рынок  формируется в ходе становления  товарного хозяйства и является

его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого

служат общественное разделение труда и существование различных собственников

— обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий

определяет степень  развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает

самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство

по поводу купли-продажи  страховой услуги, развитую систему горизонтальных и

вертикальных связей. Обязательным условием существования  страхового рынка

является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие

страховщиков, способных  удовлетворить эти потребности. Переход отечественной

экономики к рынку  существенно меняет роль и место  страховщика в системе

экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных

субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой  сложную, интегрированную

систему, включающую различные структурные звенья.

     Структура страхового рынка может быть охарактеризована в

институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном  аспекте она представлена акционерными, корпоративными,

взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном

аспекте можно  выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный

(внутренний) и  мировой (внешний) страховой рынок.  Развитие рыночных

отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-

экономического  прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к

включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции

может служить  создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.

В зависимости  от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно

выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.

     Внутренним страховым рынком предполагается называть местный рынок, в

котором имеется  непосредственный спрос на страховые  услуги, тяготеющий к

удовлетворению конкретными страховщиками.

     Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами

внутреннего рынка  и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном

регионе, так и  за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на

страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому  признаку выделяют рынок личного страхования и рынок

имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно

разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных

случаев, рынок  страхования домашнего имущества и т. д.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а

также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и

перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи —

физические и  юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем

или иным продавцом. Посредниками между продавцами и  покупателями являются

страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие

заключению договора страхования.

Первичным звеном страхового рынка является страховщик - страховое

общество или  страховая компания. Именно здесь  осуществляется процесс

формирования и  использования страхового фонда, формируются одни и появляются

другие экономические  отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные

интересы.

     Страховая компания — исторически определенная общественная форма

функционирования  страхового фонда, представляет собой обособленную структуру,

осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.

Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной

обособленности  ее ресурсов, их полном самостоятельном  обороте. Страховая

компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного

хозяйствующего  субъекта и «встроена» в определенную систему производственных

отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения

с другими страховщиками  на основе перестрахования и сострахования.

Следующим, на мой  взгляд, не менее важным субъектом  страховых отношений является

страхователь – физическое или юридическое лицо. Именно для удовлетворения

его потребностей в страховой защите создается  и функционирует страховой рынок.

Рыночная экономика  основывается на свободе выбора граждан. В принципе каждый

может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы

и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую — на

накопление. Кроме  того, человеку предоставляется свобода  заключения соглашений

с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор

страховых услуг. Основной принцип рыночной экономики  заключается в том, что

свободная игра спроса и предложения стимулирует появление таких страховых

услуг, которые  необходимы потенциальному страхователю.

Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает государство.

Государство является главным лицом в разработке правил поведения на страховом

рынке, а также  выполняет контрольную функцию  за строгим соблюдением

страховщиками установленных  правил. От имени государства эту  работу

осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской

Федерации.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, —  страховая услуга.

Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой,

приобретающей форму  страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в

страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении

спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства

между поступлениями  платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и

страховых сумм, верхняя  граница — потребностями страховщика. Если цена

страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в

невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена

услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового

портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих

расходов, ожидаемой  прибыли.

Страховая услуга может быть представлена на основе договоров (в добровольном

страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех

случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций

общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-