Классификация видов страхования гражданской ответственности. Особенности страхования профессиональной ответственности

     Ответственность – это обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицо другому лицу, возникающие при наличии определенных действий (бездействий) или упущений, в результате которых будут нарушены какие-либо блага другого человека.

     Страхование ответственности изготовителя и  продавца (исполнителя) за качество продукции (работ, услуг) (страхование ответственности  за качество) может производиться  как в добровольной так и в  обязательной форме. В России этот вид  страхования производиться на добровольной основе.

     Объектом  страхования являются имущественные  интересы страхователя, связанные с  его обязанностью в порядке, установленном  гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам (потребителям) вследствие недостатков изготовленного и реализованного им товара, выполненной  работы или оказанной услуги.

     Страхователями  выступают юридические лица и  граждане, зарегистрированные в установленном  порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, -  изготовители или  продавцы товаров, исполнители работ (услуг). Застрахованными являются лица, чьи интересы являются объектом страхования  и в отношении которых у  страхователя имеется соответствующий  страховой интерес. Выгодоприобретатели-потерпевшие  третьи лица, в пользу которых заключен договор страхования, - потребители  товаров, работ (услуг), которым может  быть причинен вред изготовителями, продавцами или исполнителями при осуществлении  их деятельности. Выгодоприобретателями  могут быть любые потерпевшие  лица, связанные или несвязанные  договорными отношениями с продавцами, изготовителями и исполнителями  работ (услуг).

     Договор страхования считается заключенным  в пользу лиц, которым  может быть причинен вред (потерпевших), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных  за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

     При заключении договора страхования существуют определенные требования к принимаемым  на страхование объектам. Товар должен быть изготовлен в соответствии с  требованиями ГОСТов, ТУ, ОСТов и  технологических правил, а также  иметь сертификат, подтверждающий качество.

     Страхование профессиональной ответственности  осуществляется на случай наступления  обязанности специалиста (оценщика, нотариуса, аудитора, врача и т.д.) возместить причиненный в результате профессиональной деятельности вред имущественным интересам потребителей их услуг или иным лицам, что вытекает из требований действующего законодательства или договоров, заключенных между специалистами и потребителями их услуг.

     Одним из видов страхования профессиональной ответственности является страхование  ответственности оценщиков. В соответствии с Федеральным законом от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ (ред. 27 февраля 2003 г. № 29-ФЗ) «Об оценочной деятельности в  Российской Федерации» оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью  без заключения договора страхования. Страхователями являются юридические  или физические лица, занимающиеся оценочной деятельностью. Выгодоприобретателями  являются потребители услуг страхователей  или иные лица, которым может быть причинен вред страхователями при осуществлении  своей деятельности. Объектом страхования  выступают имущественные интересы оценщиков, связанные с возмещением  причиненного вреда имущественным  интересам выгодоприобретателей в  результате проведения оценочной деятельности. Страховым случаем выступает  факт наступления ответственности  за причинение вреда выгодоприобретателю  вследствие  непреднамеренной профессиональной ошибки, небрежности или упущения при осуществлении страхователем  оценочной деятельности. Факт наступления  страхового случая может быть признан  в добровольной форме страхователем  или установлен судом.

     Исключением  из страхового покрытия является определение  оценщиком стоимости объекта  оценки по иным методикам, чем указанные  в договоре страхования. Страховая  сумма устанавливается по соглашению сторон и имеет лимиты ответственности  на один страховой случай, объект оценки и др. Размер страховой премии устанавливается  исходя из страховой суммы и страхового тарифа с учетом особенностей объекта  страхования, характера страхового риса, объема страховых обязательств и срока страхования.

     Страхование профессиональной ответственности  нотариусов производится согласно основам законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-1 (с изменениями от 24 декабря 2002 г.) нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. С целью максимального возмещения возможного ущерба страховая сумма законодательно устанавливается в размере не менее 100–кратного установленного законом минимального размера оплаты труда. Договор страхования сохраняется на весь срок выполнения нотариусом своих обязанностей.

     Страхование деятельности нотариусов, занимающихся частной практикой, организуют региональные и Федеральные нотариальные палаты. Целью страхования является экономическая  защита клиента  от неправомерных  действий нотариуса.  Ущерб,  причиненный  нотариусом, возмещается в первую очередь в размере страховой  суммы. Если ущерб превышает эту  сумму, взыскание в соответствии с гражданским законодательством  и обращается на имущество нотариуса, занимающегося частной практикой.

     Федеральная нотариальная палата выполняет следующие  функции:

• Осуществляет координацию деятельности нотариальных палат;
• Представляет интересы нотариальных палат в органах государственной власти и управления на предприятиях, учреждениях, организациях;
• Обеспечивает защиту социальных и профессиональных прав нотариусов, занимающихся частной практикой;
• Участвует в проведении экспертиз проектов законов РФ по вопросам, связанным с нотариальной деятельностью;
• Обеспечивает повышение квалификации нотариусов, стажеров и помощников нотариусов;
• Организует страхование нотариальной деятельности;
• Представляет интересы нотариальных палат в международных организациях.

     Страхование профессиональной ответственности  депозитариев производится согласно Федеральному закону РФ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» от 28 июля 2004 г. № 81-ФЗ специализированный депозитарий обязан страховать риск своей ответственности вследствие нарушения договора об оказании услуг специализированного депозитария.

     Управляющие компании обязаны страховать свой риск перед Пенсионным фондом РФ за нарушения  договоров доверительного управления средствами пенсионных накоплений, вызванные  ошибками, небрежностью или умышленными  противоправными действиями работников управляющей компании, либо других лиц. Страховая сумма не может  быть менее 300 млн руб,  не менее 5% от суммы не более 6 млрд руб. Договор  обязательного страхования ответственности  субъектов отношений по инвестированию средств пенсионных накоплений не может  быть заключен со страховой компанией, если к ней применялись процедуры банкротства либо санкции приостановления или аннулирования действия лицензии на осуществление страховой деятельности в течение последних двух лет.

     Страховые тарифы по обязательному страхованию  ответственности (их предельные уровни), структура страховых тарифов  и порядок их применения страховщиками  при определении размера страховой  премии и договору обязательного  страхования ответственности устанавливаются  Правительством РФ в соответствии с  федеральным законодательством.

     Объектом страхования профессиональной ответственности врачей являются имущественные интересы, связанные с ответственностью врача, возникшей в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения профессиональных обязанностей в отношении физических лиц, которым должны были быть оказаны или оказывались медицинские услуги.

     Действующее законодательство устанавливает основание  возникновения имущественной ответственности  за причинение вреда пациентам только для частнопрактикующих врачей. В  остальных случаях обязательства  возместить ущерб возникают у  юридического лица – медицинского учреждения, в котором пациенту была оказана медицинская помощь. При  этом администрация медицинского учреждения имеет право требовать от врача  компенсации расходов, которые возникли в связи с удовлетворением  иска пострадавшего пациента. Размер такой компенсации устанавливается  в соответствии с требованиями трудового  законодательства и трудового контракта (договора) между врачом и администрацией лечебного учреждения. Медицинское  учреждение может заключать договор  страхования своей гражданской  ответственности.

     Страхование не распространяется на имущественную  ответственность, возникшую:

• Во время и в следствие осуществления врачом профессиональной медицинской деятельности, не предусмотренной выданной ему лицензией;
• В результате разглашения или использования полученных врачом в ходе медицинской деятельности сведений;
• До вступления в силу договора страхования;
• В результате умышленных действий врача, а также ответственность, связанная с компенсацией морального ущерба, нанесенного пациенту.

     Страховым случаем является событие, повлекшее  за собой причинение вреда третьими лицами в процессе медицинской деятельности.

     Обязательства по страховой выплате возникают  у страховщика, если страховой случай является следствием невыполнения или  ненадлежащего выполнения страхователем  своих профессиональных обязанностей в период действия договора страхования. Размер страховой премии в договоре страхования зависит от величины страховой суммы, а также:

• От наличия в представленных страховщику сведениях о деятельности страхователя информации об удовлетворении в установленном законом порядке претензий в связи с осуществлением его профессиональной деятельности;
• От стажа медицинской деятельности;
• От квалификации страхователя.

     Страховая выплата по одному или нескольким страховым случаям не может превышать  размера страховой суммы. Поэтому  если размер удовлетворенного судом  иска превышает страховую сумму  по договору страхования, разница компенсируемая пострадавшему застрахованным лицом.

     В сумму страхового возмещения включаются:

• Заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате подтверждения здоровья;
• Дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья;
• Часть дохода, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении, и др.

     Сроки и порядок осуществления страховой  выплаты определяются договором  страхования. 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ. 

Ахвледиани  Ю.Т. Страхование: учебник для вузов / Ю.Т. Ахвледиани. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 543 с. (9 с., 357 с.)

Страхование: учебное пособие/НОУ «Институт  ЕБШ «Калининград» - Калининград: ИП Мишуткина И.В., 2008. 188 с. (55 С., 107 с.)

Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное  пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 288 с. (21 с., 214 с.) 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Задание № 1/21

      Расчет  страховой премии при заключении краткосрочного договора страхования

Исходные  условия:

Объект страхования - жилой дом

Страховая сумма     7 000 000, 00 руб.

Риски: пожар, залив                       

Тариф  - 0,7 %

Дата начала действия договора страхования  - 22.10.1998 г.

Дата окончания  договора  - 21.04.99 г.

Решение

1. Расчет страховой премии, при заключении договора страхования сроком до 1 года производится по формуле П = СС*Т/100*К, где

К – коэффициент, учитывающий длительность договора страхования.

2. Количество полных месяцев в промежутке (22.10.98 – 21.04.99) – 5, тогда К = 0,6.
3. Расчет страховой премии, при заключении договора страхования сроком до 1 года производится по формуле: