Классификация страхования,Страхование туристов выезжающих за рубеж

     По  форме выплаты  страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

     По  форме уплаты страховых  премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

     Страхование жизни, как один из видов личного  страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется  договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство  посредством получения им страховых  премий, уплачиваемых страхователем, выплатить  обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного. Важной особенность личного страхования является то, что договор о страховании может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

     Основные  виды коллективного страхования:

• временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними;
• страхование с замедленной выплатой капитала;
• ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;
• ренты на случай пенсии.

                 2.4.Страхование ответственности

Страхование ответственности  представляет собой самостоятельную  сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает  ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства  перед третьими лицами за причинение им вреда (вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). 

     В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

     Принято различать страхование гражданской  ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это  предусмотренная законом или  договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

     Гражданская ответственность носит имущественный  характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через 

     заключение  договора страхования гражданской  ответственности данная обязанность  перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность.

     Страхование профессиональной ответственности  связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые  заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или  юридическим лицам, обусловлены  небрежностью, халатностью, ошибками и  упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в  страховой защите лиц определенного  круга профессий против юридических  претензий к ним со стороны  клиентуры.

     По  условиям лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования  ответственности относятся следующие  виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• страхование иных видов ответственности.

 

          2.5.Страхование предпринимательских рисков

     Страхование предпринимательских рисков - новая  отрасль страхования для России. Этот вид страхования начали проводить  альтернативные страховые общества (акционерные, кооперативные, взаимные, ведомственные).

     Поскольку главным стимулом предпринимательской  деятельности служит стремление к получению  прибыли (дохода), то риск возможности  неполучения прибыли или дохода, снижения уровня рентабельности или  образования убытков является объектом данного страхования. Здесь возможны также, например, виды страхования: страхование  на случай неплатежа по счетам поставщика продукции, страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, страхование на случай непредвиденных убытков, страхование упущенной  выгоды по неудавшимся сделкам, по случаям  искажения или задержки деловой  информации, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле и другие. Финансовая устойчивость страхования предпринимательских  рисков зависит от степени развитости рыночных отношений и прочности  деловых связей между юридическими лицами. 

3.Страхование туристов выезжающих за рубеж.

Характерной особенностью рисковых видов страхования является их кратковременность и непредсказуемость  величины ущерба. Например, при страховании  туристов от несчастных случаев, болезни  или смерти (гибели) трудно сказать  заранее, что может произойти  с туристом и каковы могут быть последствия страхового случая.

Особенности страхования  в туризме - рисковость (вероятность происшествий), кратковременность поездок, неопределенность наступления страховых случаев. В туристическом бизнесе риск наступления нежелательных событий и их негативных последствий особенно велик: сам характер оказания услуг часто связан с пребыванием туристов в различных экзотических, экстремальных и непривычных для них местах, где часто бывает тяжело предусмотреть наличие неблагоприятных для самочувствия туристов факторов. Кроме того, при взаимодействии большого числа не зависящих друг от друга деловых партнеров (зарубежные туроператоры, консульские службы, администрации отелей, транспортные компании и др.) вероятность наступления страховых случаев повышается. В мире принято приобретать страховые полисы путешественника в офисе страховой компании или имеющей с ней договор турфирме.

Таким образом, страховые компании помогают застрахованному  туристу решить все проблемы и  получить квалифицированную медицинскую, юридическую или административную помощь.

 3.1 Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как

правило, включает:

1. оказание туристу  экстренной медицинской помощи  во время

зарубежной поездки  при внезапном заболевании или  несчастном    случае;

2. транспортировку  в ближайшую больницу, способную  провести качественное лечение  под соответствующим медицинским  контролем;

3. эвакуацию  в страну постоянного проживания  под надлежащим   медицинским контролем;

4. внутрибольничный  контроль и информирование семьи  и больного;

5. предоставление  медицинских препаратов, если их  нельзя достать на месте;

6. консультационные  услуги врача-специалиста (при  необходимости);

7. оплата транспортных  расходов по доставке заболевшего  туриста или его тела в страну постоянного проживания;

8. репатриация  останков туриста;

9. оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом. При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия. В настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное. 

    Первая  форма предусматривает оплату  всех медицинских расходов самим  туристом с последующей их  компенсацией при возвращении  в Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья.

      При сервисном туристском страховании,  заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.      Страхованием гражданской ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот  вид  страхования  применяется  также  в  случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами.

      Данное страхование в большинстве  стран является обязательным. В  России такое страхование регламентируется  вышеперечисленными нормативными  актами.  В соответствии с Указом  Президента РФ от  7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» (с дополнениями и изменениями) введено обязательное личное страхование от несчастных случаев на территории Российской Федерации для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

      Стоит   отметить,   что    обязательное    личное    страхование    не

распространяется  на пассажиров:

   1. всех  видов транспорта международных  сообщений;

   2. железнодорожного, морского, внутреннего водного и  автомобильного транспорта пригородного  сообщения;

   3. морского  и внутреннего водного транспорта  внутригородского сообщения и  переправ;

   4. автомобильного  транспорта на городских маршрутах.

      Установлено, что до вступления  в силу закона Российской Федерации, регулирующего вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное страхование указанных лиц осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (далее именуются перевозчики) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

      Страхование от несчастных случаев  с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:

   1. инвалидности 3 группы — 50% страховой суммы;

   2. инвалидности 2 группы — 75% страховой суммы;

   3.смерти — 100% страховой суммы.

      Страхование расходов туристов  при несовершенной поездке

реализуется на основании согласованной в договоре страховой

суммы (страхового возмещения), которая выплачивается  полностью или частично, когда  невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:

   1. внезапное  расстройство здоровья или смерть  туриста, или членов его семьи,  или близких родственников;

   2. повреждение  имущества туриста в результате  воздействий окружающей среды  или действий третьих лиц;

   3. участие  туриста в судебном разбирательстве  в момент предполагаемой поездки;

   4. получение  вызова для выполнения воинской  обязанности;

   5. неполучение  въездной визы при выполнении  всех требований по оформлению  документов;