Классификация страхования

Как и личное, имущественное страхование имеет  свои отличительные признаки:

- предмет имущественного  страхования – только имущество;

- субъект страхования  – физическое и юридическое  лицо;

- предмет договора  выплаты – страховое возмещение.

Помимо этого  имущественному страхованию свойственно  наличие своих особенностей. Отметим  две основные особенности:

1. Наличие  у страхователя или выгодоприобретателя  особого имущественного интереса  в страховании – риска (например риск утраты, гибели, недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и др.)

2. Цель данного  страхования – компенсация понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов, а значит величина страхового возмещения, как правило, не может превышать действительно размера понесенных убытков.

Именно эти  две особенности можно считать  признаками, с помощью которых  формируется классификация имущественного страхования по его видам.

Страхование финансовых рисков – это особый вид имущественного страхования. Условия лицензирования, утвержденные приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г., предусматривают достаточно широкое толкование понятия страхования финансовых рисков. В соответствии с ними страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховой компании по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери дохода или дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных следующими причинами:

остановкой производства или сокращением  объема производства в результате оговоренных  событий;

потерей работы для физического лица;

банкротством;

непредвиденными расходами;

неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

понесенными застрахованным лицом судебными  расходами;

иными событиями.

Страхование ответственности имеет своим объектом возмещение расходов страхователя при возникновении гражданской ответственности, т.е. вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. В рамках этой отрасли выделяются следующие виды: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности.

Обязанность возмещения ущерба, нанесенного третьим  лицам, регламентируется гражданским  законодательством. Согласно главе 59 ГК РФ страхователями по гражданской ответственности  выступают как физические, так и юридические лица. Наиболее массовой формой страхования гражданской ответственности в мире является страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, имеющее практически повсюду обязательный, предписанный законом характер. Этот вид страхования стал обязательным в России с 2003 г. В связи с принятием Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Виды страховой  деятельности могут комбинироваться  в группы по признаку отнесения к одному и тому же объекту. Эти комбинированные виды страхования лицензируются в комплекте. Например, страхование жизни как комбинированный вид страхования включает собственно страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.